Обеспечение устойчивости финансового рынка

В 2021 году фокус внимания кибермошенников был по‑прежнему направлен не столько на банки, сколько на их клиентов. Для выманивания денег мошенники продолжают использовать фишинг и телефонные звонки, оперативно подстраивая свои схемы под новостную повестку.

За год Банк России инициировал блокировку более 6 тыс. сайтов, созданных злоумышленниками. Для противодействия фишинговым атакам при участии Банка России разработан закон¹, по которому регулятор с декабря 2021 года начал инициировать блокировку мошеннических сайтов во внесудебном порядке. Это ускорило процедуру блокировки с нескольких недель до нескольких суток.

В 2021 году Банк России выявил и направил операторам связи для блокировки почти в семь раз больше номеров телефонов (179 тыс.), чем в предыдущем году, что отражает возросшую активность мошенников.

Банкам рекомендовано² предоставлять пожилым гражданам и людям с инвалидностью возможность отключить для себя дистанционный доступ к счету, что снизит их риск стать жертвой телефонных мошенников. По итогам мониторинга Банка России, более 60% банков реализовали или готовятся выполнить эти рекомендации. Также кредитным организациям предложено внедрять сервис «второй руки», когда человек может назначить помощника (родственника или другое доверенное лицо) для контроля онлайн-операций, необычных конкретно для этого клиента. Такой сервис уже работает в некоторых крупных банках.

Банк России также расширил круг участников проводимых им киберучений. Это помогло отработать возможные сценарии атак и методы реагирования, а также показать болевые точки в обеспечении информационной безопасности, киберустойчивости и операционной надежности в финансовых организациях.

Большое внимание уделялось повышению квалификации специалистов и разъяснению людям правил финансовой безопасности и противодействия приемам мошенников. Банк России разработал проект профессионального стандарта «Специалист по информационной безопасности в кредитно-финансовой сфере», провел обучение по информационной безопасности для работников финансовых организаций, органов власти, зарубежных центральных банков, преподавателей вузов (число слушателей увеличилось до 5 тыс. человек). Актуальные материалы (видеоролики, плакаты, брошюры, лифлеты) на эту тему с рекомендациями Банка России размещались в том числе в соцсетях, на объектах транспортной и социальной инфраструктуры и т. д.

Банк России рассчитывает на принятие подготовленного при его содействии законопроекта³, который создает правовые основы для обмена информацией между банками и операторами мобильной связи. Он позволит в том числе проверять принадлежность номера конкретному клиенту, что будет способствовать сокращению финансовых потерь граждан от действий кибермошенников.

Банк России защищает потребителей и конкурентную среду на рынке, выявляя компании, которые оказывают нелегальные финансовые услуги. В 2021 году количество выявленных «нелегалов» и финансовых пирамид резко выросло. Это связано с несколькими факторами. Мошенники активно переходят в онлайн, что значительно упрощает и удешевляет создание незаконных схем. Банк России в ответ на эти вызовы усовершенствовал систему своего мониторинга, что позволяет быстрее выявлять подобные проекты.

Для оперативного предупреждения о рисках взаимодействия с конкретными компаниями и интернет-проектами, предлагающими незаконные услуги, и предотвращения возможных потерь граждан Банк России 1 июня 2021 года опубликовал список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. По мере выявления новых «нелегалов» список оперативно обновляется. К концу года в него была включена информация о более чем 3,5 тыс. субъектов.

Чтобы предупредить вовлечение начинающих инвесторов в схемы по искусственному разгону цены акций (Pump and Dump), регулятор отслеживал информационные кампании по их продвижению в социальных сетях и мессенджерах и ограничивал операции по брокерским счетам организаторов и участников этих кампаний. Такой инструмент применялся впервые. Это позволило защитить от возможной потери средств широкий круг инвесторов и предотвратить нерыночное ценообразование и манипулирование ценными бумагами.

В 2021 году Банк России завершил расследования по 12 случаям инсайда и манипулирования на бирже.

В сфере противодействия манипулированию рынком и инсайдерской торговле создан институт соглашения с регулятором. Впервые уличенные в этом лица и компании могут заключить с Банком России соглашение об освобождении от административной ответственности. При этом они обязаны принять меры по недопущению нарушений в дальнейшем и уплатить компенсацию в бюджет.

Серьезным шагом стало обновление требований к маркет-мейкерам, обеспечивающим ликвидность торгуемых на бирже активов. Банк России вводит запрет на поддержание параметров торгов за счет средств неквалифицированных инвесторов. Появились дополнительные требования к минимальному объему пассивных заявок маркет-мейкеров, которые направлены на повышение ликвидности поддерживаемых ценных бумаг.

В 2021 году Банк России выявил 2 679 субъектов с признаками осуществления нелегальной деятельности на финансовом рынке

Быстрое восстановление экономики и кредитования в 2021 году, рост прибыли финансового сектора привели к смене фокуса макропруденциальной политики: если в начале года для мягкого выхода из регуляторных послаблений Банк России распустил запас капитала (макропруденциальный буфер) по потребительским кредитам на 124 млрд рублей, то во второй половине года макропруденциальные надбавки по новым кредитам были повышены. По ипотеке они вернулись на допандемический уровень, по необеспеченным потребительским кредитам — повышены сверх этого уровня. Кроме того, чтобы притормозить выдачи долгосрочных необеспеченных кредитов, Банк России ужесточил требования к расчету показателя долговой нагрузки по кредитам на срок свыше 4 лет. Все эти меры направлены на снижение рисков потребительского кредитования: его темпы к середине года ускорились до 17,1% год к году, при этом доля кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой выросла до 29,7%, а долгосрочных кредитов — до 20,7%. В 2021 году законодатели предоставили Банку России право устанавливать макропруденциальные лимиты на выдачи высокорисковых кредитов. Сроки начала применения этого инструмента были перенесены в марте 2022 года.

На фоне благоприятной макроэкономической ситуации отмена регуляторных послаблений по резервам с середины года прошла безболезненно для финансового сектора. При этом для поддержки граждан и малого и среднего бизнеса в условиях продолжающейся пандемии Банк России неоднократно продлевал рекомендации финансовым организациям по реструктуризации задолженности граждан (они действовали до конца 2021 года).

В 2021 году российский рынок продемонстрировал устойчивость к всплескам волатильности, связанным с геополитическими рисками. Новых мер поддержки не потребовалось. Это касается прежде всего рынка ОФЗ. Несмотря на введение США в середине года ограничений для американских инвесторов на приобретение ОФЗ на первичном рынке, интерес нерезидентов к этому рынку сохранялся. Абсолютный объем их вложений в ОФЗ продолжил расти, достигнув в III квартале исторического максимума — 3,4 трлн рублей. К концу года рост геополитической напряженности, ожидания ускоренного сворачивания монетарных стимулов в США снизили этот показатель до 3,1 трлн рублей. В целом за год, несмотря на активную санкционную риторику, вложения нерезидентов уменьшились всего на 109 млрд рублей¹. Благодаря высокому спросу на ОФЗ со стороны российских инвесторов и сильным фундаментальным показателям российской экономики (высоким доходам бюджета, низкому уровню государственного долга) больших колебаний стоимости ценных бумаг на рынке не было.

Характерной особенностью года стало продолжение массового выхода розничных инвесторов на фондовый рынок. Объем средств, вложенных ими в акции и облигации нерезидентов, за год увеличился на 523 и 249 млрд рублей соответственно, в российские акции и облигации — на 418 и 436 млрд рублей.

Растущий объем рыночной капитализации криптовалют и значительный интерес к ним российских инвесторов создают предпосылки для перетока сбережений из регулируемой финансовой системы и в результате — для криптоизации и возникновения системных рисков. Банк России приступил к регулярному мониторингу этих тенденций, а также опубликовал консультативный доклад² со своими предложениями по регулированию рисков, связанных с криптовалютами.

Банковский сектор, сохранивший свою устойчивость в 2020 году на пике пандемии, в 2021 году показал более высокие результаты на фоне восстановления экономической активности.

Корпоративные кредиты увеличились за 2021 год на 11,7%¹, что выше, чем в стрессовом 2020 году (9,6%). Рост кредитования был связан с потребностью компаний в инвестициях, активным переходом застройщиков на проектное финансирование с использованием счетов эскроу, а также реализацией отдельных крупных сделок. Активно росло кредитование субъектов МСП.

Розничное кредитование также демонстрировало высокие темпы роста. Прирост ипотечного портфеля² за 2021 год составил более 30% (в 2020 году — примерно 25%), портфеля потребительских кредитов — 20,1% (в 2020 году — 8,8%).

Ситуация с привлечением средств в целом была устойчивой, что свидетельствует о сохранении доверия к банкам. Средства населения³ возросли на 5,7% (+4,2% за 2020 год), в том числе в условиях роста ставок вслед за ключевой, а также благодаря постепенному восстановлению доходов и дополнительным социальным выплатам. Счета и депозиты юридических лиц в условиях восстановления экономики и высоких бюджетных трат выросли на рекордные 18% (за 2020 год — 15,8%).

Восстановление экономики в 2021 году и увеличение транзакционной активности клиентов обеспечили рост основных доходов, что вместе с низкой стоимостью риска позволило сектору заработать почти 2,4 трлн рублей. Прибыль дает возможность банкам пополнять капитал, необходимый для дальнейшего наращивания кредитования, а также иметь запас прочности на случай непредвиденных потерь.

В 2021 году Банк России продолжал совершенствовать банковское регулирование, чтобы банки более точно оценивали риски и обеспечивали свою устойчивость, при этом наращивая потенциал кредитования экономики. В частности, скорректирован порядок оценки риска по кредитам, обеспеченным государственными гарантиями, снижен коэффициент риска по необеспеченным розничным кредитам, соответствующим определенным критериям, введена новая методика оценки кредитного риска по производным финансовым инструментам.

В диалоге с рынком Банк России начал разрабатывать гибкое регулирование вложений банков в нефинансовые компании в рамках своих экосистем, а также в целом в активы, которые не имеют требований по возвратности и ограниченно ликвидны (иммобилизованные активы). Это регулирование призвано снизить связанные с такими вложениями риски и перенести их с кредиторов и вкладчиков главным образом на акционеров банка.

Продолжилось развитие риск-ориентированного консультативного надзора. Он направлен на то, чтобы на ранней стадии выявить негативные явления и тенденции в деятельности отдельных кредитных организаций и банковской системы в целом.

Регулятор разработал новый инструментарий выявления рисков для оценки эффективности бизнес-моделей и стратегий развития банков. С руководством и собственниками банков, работавших с убытком в течение длительного периода, активно обсуждались необходимые корректировки бизнес-модели.

Результаты проведенных Банком России надзорных стресс-тестов показали достаточно высокую устойчивость сектора к возможным шокам, хотя ситуация несколько различается от банка к банку.

В конце 2021 года Банк России издал новые, учитывающие опыт последних лет рекомендации по разработке планов восстановления финансовой устойчивости. Это эффективный инструмент преодоления кризисных ситуаций в банках, предусматривающий возврат к соблюдению ими всех регуляторных требований.

Контактный надзор развивался с учетом консолидированного подхода: определены единые подходы к организации и проведению проверок всех поднадзорных Банку России лиц, изменена концепция проведения комплексной проверки (предполагает проверку одновременно нескольких видов деятельности организации).

В фокусе внимания Банка России находились вопросы обеспечения доступности и справедливого ценообразования на рынке ОСАГО. Для большей индивидуализации и дифференциации стоимости страховки для водителей с разным уровнем риска был дополнительно расширен тарифный коридор¹. По итогам проведенного регулятором анализа пересмотрены коэффициенты за аварийность и в зависимости от возраста и стажа водителя, а также проведена калибровка региональных коэффициентов. В результате для водителей в возрасте 50 и более лет со стажем вождения 14 и более лет дополнительная скидка составит 8%, для аккуратных и безаварийных водителей — еще до 8%. Водители без опыта вождения в возрасте до 24 лет включительно и лихачи будут платить больше.

Банк России облегчил удаленное взаимодействие клиентов со страховщиками, что особенно важно в условиях пандемии. Теперь изменить или расторгнуть даже заключенный в бумажной форме договор ОСАГО можно дистанционно, без посещения офиса². Кроме того, упрощена процедура покупки полиса — для его оформления не требуется документ о прохождении технического осмотра.

Для популярных и широко распространенных страховок по накопительному и инвестиционному страхованию жизни установлены новые правила³. Банк России увеличил период охлаждения по таким продуктам, обязал страховщиков раскрывать клиентам историческую доходность за три года и определил виды возможных исключений из договора. В частности, страховая компания не сможет отказать в выплате вне зависимости от того, чем заболел застрахованный после заключения договора. Человеку будет проще оценить, соответствует ли предлагаемая страховка его ожиданиям.

Страховые компании в целом справились с выполнением требований к финансовой устойчивости и платежеспособности, которые отвечают лучшим международным стандартам. Небольшие компании и медицинские страховщики получили при этом дополнительные полгода (до 1 января 2022 года) на их внедрение. Принятые Банком России меры должны повысить инвестиционную привлекательность как российского страхового рынка в целом, так и отдельных компаний, вырастет и уверенность потребителей в том, что договоры страхования будут исполнены.

Рынок микрофинансовых организаций (МФО) развивался во многом за счет роста технологичности сектора микрозаймов и активности крупных онлайн-компаний. В результате доля договоров, заключенных онлайн, за 2021 год увеличилась до 71% (+14 п.п.) в общем количестве договоров микрозайма.

На сегмент займов для малого и среднего бизнеса приходится 19% портфеля МФО. Государственные МФО обеспечивают доступность финансирования для микро- и малых предприятий, работающих на удаленных территориях, за счет льготных микрозаймов по госпрограммам. По данным опроса, проведенного в сентябре 2021 года, ставка по таким займам была около 5%.

Приняты подготовленные при участии Банка России законы против черных кредиторов, часто маскирующихся под МФО: для них усилены меры административной ответственности и введена уголовная ответственность.

Благодаря требованиям Банка России членам крупных кредитных потребительских кооперативов и клиентам крупных МФО обеспечен доступ к сведениям о результатах их деятельности, а также иной значимой информации этих организаций. Она должна раскрываться на официальных сайтах.

С января 2021 года начала действовать новая процедура допуска ломбардов на финансовый рынок. Сведения о ломбардах включаются в реестр только после того, как регулятор проверит, что юридическое лицо, его руководство и собственники соответствуют установленным законом требованиям. Это позволит сделать рынок услуг ломбардов более прозрачным и усилить защиту интересов их клиентов. По итогам года к работе был допущен 2231 ломбард, а около 990 ломбардов не вошли в реестр.

Банком России была поддержана законодательная инициатива уменьшить предельный размер платежей по потребительским кредитам (займам) сроком до 1 года: ежедневную процентную ставку снизить с 1 до 0,8%, предельную сумму всех платежей по займам — с 1,5 до 1,3 от суммы выданного займа.

Число клиентов брокеров возросло более чем в два раза: к концу года брокерские счета имели более 20 млн человек. При этом 63% всех брокерских счетов по состоянию на конец 2021 года были пустыми, то есть фактически инвестирование на фондовом рынке осуществляли 7,3 млн человек. Активы граждан составляли 8,3 трлн рублей на брокерском обслуживании и 1,2 трлн рублей в доверительном управлении (рост на 39 и 20% соответственно). Следует при этом отметить высокую концентрацию активов: 7,5 трлн рублей на брокерском обслуживании приходилось всего на 610 тыс. клиентов со счетами от 1 млн рублей, а в доверительном управлении 80 тыс. клиентов с такими счетами владели активами в размере 1,1 трлн рублей.

Меры Банка России были в первую очередь направлены на защиту начинающих инвесторов от рисков, связанных со сложными финансовыми продуктами, такими как структурные облигации или производные финансовые инструменты (ПФИ). Их продажи были ограничены сначала рекомендациями регулятора, а затем разработанным при его участии законом. С 1 октября 2021 года запущен механизм тестирования неквалифицированных инвесторов перед сделками с повышенными рисками. К этому времени объем структурных облигаций во владении физических лиц — неквалифицированных инвесторов на брокерском обслуживании и в доверительном управлении снизился по сравнению с началом года на 70,2 млрд рублей (-30,7%), внебиржевых ПФИ — на 12,1 млрд рублей (-25,3%).

Участники рынка в тесном взаимодействии с регулятором разработали правила информирования инвесторов об особенностях и рисках облигаций со структурным доходом¹.

Другим приоритетом Банка России было создание благоприятных условий для развития доверительного управления (ДУ).

Банк России установил требования² к программам инвестиционного консультирования (робоэдвайзерам). Это повысит прозрачность совершаемых с их помощью сделок, защитит инвесторов от недобросовестных практик и будет способствовать развитию инновационных технологий в инвестиционной деятельности.

С 2021 года инвесторам стало легче следить за своими вложениями в ПИФ и выбирать фонд для инвестиций: Банк России разработал простую форму представления важнейшей информации о фонде в виде ключевого информационного документа³, который публикуется на сайте управляющей компании (УК). Если ранее всю необходимую информацию потенциальные пайщики должны были самостоятельно находить на сайтах УК, где она публиковалась в разрозненном формате, то сейчас ключевая информация в отношении ПИФ ежемесячно раскрывается в стандартизированном виде (доходность фонда, основные риски, комиссии, крупнейшие позиции в активах).

На фоне массового притока розничных инвесторов было важно обеспечить финансовую устойчивость профессиональных участников рынка ценных бумаг. Банк России установил для брокеров, дилеров, управляющих и форекс-дилеров норматив достаточности капитала⁴. Его соблюдение обеспечивает запас прочности при реализации кредитных или рыночных рисков, тем самым защищая клиентов от потерь. Также установлен норматив краткосрочной ликвидности⁵, позволяющий брокерам продолжать деятельность в условиях существенного оттока денежных средств клиентов в течение месяца.

Президент Российской Федерации поддержал предложение Банка России ввести государственные гарантии добровольных пенсионных сбережений граждан. Законопроект об этом внесен в Государственную Думу. Он предусматривает, что в случае банкротства негосударственного пенсионного фонда (НПФ) государство возместит его клиентам добровольные отчисления на негосударственную пенсию, которые сделали сами граждане или их работодатели. Такие гарантии уже есть в системе обязательного пенсионного страхования.

В 2021 году продолжилась тенденция уменьшения потерь граждан из‑за досрочных переводов пенсионных накоплений. По закону гражданин теряет часть инвестиционного дохода, если меняет фонд чаще чем раз в пять лет. Благодаря изменению правил перехода в 2019 году, а также надзору регулятора за тем, как НПФ привлекают новых клиентов, число таких досрочных переходов снижается: по итогам 2020 года их стало меньше в 2,4 раза по сравнению с предыдущим годом, по итогам 2019 года — в 6 раз по отношению к 2018 году и в 18 раз по сравнению с 2017 годом¹. Это означает, что граждане стали подходить к смене фонда более осознанно.

Банк России следит за тем, чтобы НПФ инвестировали средства пенсионных накоплений и пенсионных резервов с максимальной выгодой для клиентов. В 2021 году регулятор выявил семь сделок, условия заключения которых были признаны неоптимальными. В результате надзорного взаимодействия с Банком России фонд добровольно вернул сумму недополученного дохода в портфель пенсионных резервов из собственных средств.

¹ По итогам переходной кампании 2020 года удовлетворено в 2,4 раза меньше досрочных заявлений, чем по итогам 2019 года, и в 14 раз меньше, чем по итогам 2018 года.

При поддержке Банка России запущены утренние биржевые торги ценными бумагами, что удобно для клиентов, находящихся в восточных регионах, а также увеличено количество финансовых инструментов, доступных для розничного инвестора.

Большие усилия Банк России направил на развитие краудфинансирования. За 2021 год количество операторов инвестиционных платформ, через которые бизнес может привлекать средства от юридических и физических лиц, увеличилось с 20 до 50, а объем привлеченных инвестиций — с 7 до 13,8 млрд рублей.

В 2021 году Банк России выдал первую лицензию торговой системы. Это альтернативная биржам площадка, ориентированная на малые и средние компании, которые смогут на ней найти новых контрагентов и заключить сделки купли-продажи сырья и готовой продукции. Появление новых игроков на товарном рынке расширяет доступ предпринимателей к современным технологиям продаж, повышает прозрачность ценообразования. Для небольших торговых систем Банк России планирует снизить порог входа на рынок. Введение пропорционального регулирования создаст предпосылки для появления новых региональных площадок с логистической инфраструктурой и платформенных сервисов организованной торговли.

Регулятор участвовал в подготовке поправок в законодательство¹, направленных на совершенствование надзора за методологиями и повышение объективности кредитных рейтингов. Это особенно важно в связи с тем, что рейтинги используются при размещении средств институциональных инвесторов и государства. За 2021 год количество рейтингов, которые присвоили четыре российских кредитных рейтинговых агентства, увеличилось на 16%. Банк России опубликовал таблицу сопоставления рейтинговых шкал, которая позволяет инвесторам соотносить оценки кредитоспособности участников рынка и кредитных рисков финансовых инструментов, если они имеют рейтинги нескольких агентств.

Банк России определил² порядок формирования кредитной истории, в том числе единый состав ее показателей и правила их заполнения. Это позволит всем участникам рынка единообразно понимать кредитную информацию и точнее оценивать кредитоспособность заемщиков. Регулятор оказывал методологическую поддержку масштабной доработке информационных систем бюро кредитных историй и кредиторов.

Для лучшего понимания гражданами оценки своей кредитной истории Банк России установил требования к методике расчета бюро кредитных историй индивидуального рейтинга гражданина и состав раскрываемой ему информации.

Для всех бюро введена единая шкала рейтинга (от 1 до 999 пунктов). Значение рейтинга указывается на цветовой шкале, отражающей четыре категории кредитоспособности (низкая, средняя, высокая, очень высокая), с приведением факторов, наиболее сильно повлиявших на эту оценку.

В такой наглядной форме заемщик сможет ознакомиться с оценкой своей кредитной истории в каждом квалифицированном бюро кредитных историй. В 2021 году Банк России признал три бюро кредитных историй квалифицированными. Такие бюро, отвечающие повышенным требованиям, обязаны предоставлять кредиторам в режиме времени, близком к реальному, сведения о среднемесячных платежах гражданина для расчета его долговой (платежной) нагрузки при принятии решения о выдаче кредита или изменении условий кредитования.

В 2021 году был принят закон, наделяющий Банк России полномочиями по надзору за оказанием аудиторских услуг на финансовом рынке.

Чтобы обеспечить квалифицированный, независимый и добросовестный аудит банков, страховщиков и других общественно значимых организаций, к работе на финансовом рынке будут допущены только аудиторские компании, которые смогут попасть в специальный реестр Банка России. Для этого им нужно соответствовать повышенным требованиям к опыту работы, деловой репутации сотрудников и прозрачности деятельности. Кроме того, Банк России будет вправе запрашивать у аудиторов сведения о фактах завышения либо занижения стоимости активов и обязательств и других нарушений. Это должно способствовать улучшению банковского надзора, контроля и надзора в сфере финансовых рынков.

Банк России в 2021 году продолжил работу по выходу из капиталов санируемых банков. Регулятор продал «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) за 14,964 млрд рублей (включая получение части чистой прибыли банка за 9 месяцев 2021 года), что выше расходов на его санацию.

Банк непрофильных активов (Банк «ТРАСТ» (ПАО) в 2021 году погасил депозиты Банка России в размере 137,8 млрд рублей в результате работы с проблемными и непрофильными активами.

Количество банков, находящихся на санации с участием Агентства по страхованию вкладов (АСВ), сокращено с 15 до 13: два банка присоединены к их инвесторам для повышения эффективности процесса финансового оздоровления.

В сфере законодательства важным этапом стало распространение механизма санации с участием Банка России на негосударственные пенсионные фонды¹.

¹ Федеральный закон от 20.04.2021 № 92‑ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

В 2021 году заработала новая процедура допуска ломбардов на финансовый рынок, которая усилила защиту интересов граждан.

Чтобы руководители и собственники финансовых организаций лучше понимали требования к деловой репутации и степень личной ответственности, Банк России провел серию семинаров, в которых приняли участие представители свыше 600 организаций.

Банк России усовершенствовал условия заключения сделок между участниками финансового рынка в сегменте внебиржевых ПФИ: для гарантии исполнения обязательств сторон отдельных ПФИ потребуется предоставлять обеспечение. Это позволит снизить системные риски на финансовом рынке.

Созданы новые механизмы привлечения инвестиций: договор конвертируемого займа, биржевые облигации для квалифицированных инвесторов, возможность допускать к листингу на российских биржах иностранные ценные бумаги без их предварительного листинга на иностранной бирже¹.

¹ Последней возможностью воспользовались уже два иностранных эмитента.

Банк России удовлетворил 197 жалоб на принятные решения о признании лиц не соответствующим квалификационным требованиям, требованиям к деловой репутации

При участии Банка России внесены изменения в законодательство о банкротстве, которые позволяют сократить сроки ликвидационных процедур финансовых организаций и повысить их эффективность. Функции временных администраций банков — участников программы страхования вкладов и ряда других субъектов финансового рынка после отзыва у них лицензий теперь выполняет АСВ. Его работу в этой части контролирует Банк России. Передача АСВ нового функционала ускорит формирование реестра требований кредиторов и конкурсной массы для расчетов с ними.

По инициативе Банка России принят закон о создании платформы «Знай своего клиента», которая позволит снизить нагрузку на добросовестных предпринимателей. В конце года начато тестирование этого сервиса. С его помощью регулятор будет доводить до банков информацию об уровне риска операций. Операции клиентов с низким уровнем риска (по предварительным оценкам, 99% клиентов) должны будут проводиться беспрепятственно. Таким образом, банки смогут сосредоточить внимание на клиентах с высоким уровнем риска.

Продолжая борьбу с легализацией преступных доходов, Банк России оказывал кредитным организациям методологическую поддержку. Регулятор определил критерии, с помощью которых банки могут выявлять используемые теневым бизнесом платежные карты и электронные кошельки. Они открываются преступниками на подставных лиц (дропперов) и применяются для переводов в пользу нелегальных онлайн-казино и форекс-дилеров, финансовых пирамид и криптовалютных обменников.

Для более комфортного взаимодействия банков и граждан при участии Банка России подготовлены важные законодательные изменения. Они дают возможность без паспорта разменять в банке деньги в сумме не более 40 тыс. рублей или заменить поврежденные купюры на эту сумму¹; пройти упрощенную идентификацию, в том числе с использованием водительского удостоверения; без идентификации оплатить страховую премию по договорам ОСАГО и каско в размере до 40 тыс. рублей². Также расширен перечень финансовых организаций, имеющих право поручать банку идентификацию клиента, а также перечень операций, для которых она проводится³.

¹ Федеральный закон от 19.11.2021 № 370‑ФЗ «О внесении изменений в статью 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
² Федеральный закон от 30.12.2021 № 483‑ФЗ «О внесении изменений в статью 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (вступает в силу с 29 июня 2022 года).
³ Там же.

Банк России продолжает реализовывать комплекс мер по формированию благоприятной конкурентной среды на финансовом рынке, уделяя особое внимание снижению барьеров для потребителей и поставщиков финансовых услуг (в том числе за счет построения равноудаленной инфраструктуры), разработке и внедрению регулирования экосистем, обеспечению равных условий для компаний разных форм собственности.

По оценке Банка России, высокий уровень монополизации сохраняется в сегментах традиционных банковских услуг, а также платежных услуг банков. Лидеры рынка имеют преимущество за счет развитых каналов дистанционного обслуживания и создания экосистем. Продолжается активная конкурентная борьба банковских групп за привлечение клиентов-инвесторов.

Особую роль в условиях цифровизации играют экосистемы, формируемые на базе крупнейших технологических и финансовых организаций. Банк России опубликовал два консультативных доклада¹ по вопросам баланса развития экосистем и связанных с ними рисков, прежде всего для конкурентной среды. Регулятор, в частности, предложил обсудить меры по обеспечению конкурентного доступа поставщиков финансовых услуг к данным экосистем, по снижению барьеров для перехода потребителей между платформами, а также по совершенствованию регулирования онлайн-рекламы и контроля за сделками слияния и поглощения.

Банк России в консультативном докладе² предложил расширить возможности участников финансового рынка по совмещению разных видов деятельности, в первую очередь взаимодополняющих. Например, нефинансовые и некредитные финансовые организации смогут оказывать отдельные платежные услуги, негосударственные пенсионные фонды — осуществлять страховую и нефинансовую агентскую деятельность, а страховые организации — предоставлять услуги по доверительному управлению и заключать пенсионные договоры. Это повысит качество и доступность финансовых услуг, будет способствовать более эффективной работе действующих участников финансового рынка и упрощению доступа к нему новых компаний.

¹ Доклады для общественных консультаций «Экосистемы: подходы к регулированию» и «Регулирование рисков участия банков в экосистемах и вложений в иммобилизованные активы».
² Доклад для общественных консультаций «Совмещение видов деятельности на финансовом рынке».