ЗАМЕСТИТЕЛЬ ПРЕДСЕДАТЕЛЯ БАНКА РОССИИ ВАСИЛИЙ ПОЗДЫШЕВ: БАНК ДАЕТ ВЫСОКИЙ ПРОЦЕНТ ПО ВКЛАДУ? ЕСТЬ ПОВОД ЗАДУМАТЬСЯ
На эти и другие вопросы «КП» ответил заместитель председателя Центрального банка РФ Василий Поздышев.
ЕЩЕ МЕНЬШЕ
— Василий Анатольевич, чуть ли не каждую неделю ЦБ отзывает лицензию у небольших банков...
— Банк России продолжает политику оздоровления банковского сектора. По итогам прошлого года было отозвано 86 лицензий, за неполные пять месяцев этого года - еще 24. Большинство кредитных организаций лишилось лицензий за нарушение федеральных законов и требований Центрального банка, в том числе в части противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма. Эти организации в основном использовали банковские лицензии для проведения операций сомнительного характера: обналичивания денежных средств, легализации незадекларированных доходов, транзитных операций по выводу денежных средств за рубеж. Меньшая часть банковских лицензий была отозвана по причинам чисто экономического характера. Например, собственник создал банк, вложил деньги, но не смог организовать этот бизнес таким образом, чтобы он приносил прибыль. При этом значительная часть таких неуспешных банков вместо рыночного кредитования предприятий и граждан скрыто кредитовала проекты и предприятия, связанные с собственниками и топ-менеджерами банка.
— А по каким параметрам вы определяете, что с банком проблемы?
— В первую очередь это анализ отчетности, которую банки представляют в ЦБ ежемесячно. Если в отчетности появляются признаки повышения рисков: выдача крупных кредитов одному заемщику, резкий рост депозитов, крупные операции через кассу и другие индикаторы - надзор запрашивает пояснения. При срабатывании некоторых индикаторов банк переводится на отчетность в ежедневном режиме, которая позволяет более детально разобраться в проблеме. Для изучения ситуации на месте в банк может быть направлена инспекционная проверка. При обнаружении нарушений либо недооценки банком рисков ЦБ направляет в банк требование исправить его, в том числе создать резервы на возможные потери. Если нарушения значительны, временно ограничиваются операции банка (например, в привлечении вкладов населения), либо вводится полный запрет на их проведение. Если же банк работает с серьезным нарушением законов и требований ЦБ, либо размер его убытков снижает капитал до менее 2% от суммы активов, либо он неплатежеспособен в течение 14 дней - это основания для отзыва лицензии.
— А много сейчас таких банков, у которых не все в порядке?
— На сегодня около 150. Если банк исправляется, то отчетность и надзор переходят в стандартный режим, если же ежедневная отчетность вскрывает большее количество проблем - надзор применяет меры воздействия.
— Ну банки могут же и слукавить в документах?
— Такая проблема есть. Называется она «недостоверность отчетности». Именно для того, чтобы исключить такую возможность, и нужны инспекционные проверки. И еще в Уголовном кодексе с прошлого года есть статья, устанавливающая ответственность от крупных штрафов до 4 лет лишения свободы за фальсификацию финансовых документов учета и отчетности финансовой организации.
— Лицензии отзываются в основном у небольших банков...
— Надзор не делает различий между крупными и малыми банками - все должны одинаково соблюдать закон и правила. Просто мелких банков гораздо больше, чем крупных, и их собственникам проще использовать банк в личных, а не общественных целях, что обычно заканчивается плохо. Мы последовательно проводим политику оздоровления банковской системы в интересах граждан-вкладчиков и предприятий-кредиторов, ну а укрупнение банковского сектора - это естественный процесс. Экономике нужны и крупные универсальные, и мелкие банки, главное, чтобы надежные были.
ВКЛАДЧИКОВ НЕ ОСТАВЯТ В БЕДЕ
— Как выбрать надежный банк для открытия вклада?
— В рамках системы страхования вкладов (ССВ) государство гарантирует гражданам возврат средств, размещенных на депозите в банке с процентами по ним, в размере до 1,4 млн. руб. Эта гарантия распространяется также и на счета индивидуальных предпринимателей. Так что сумму, не превышающую 1,4 млн. руб., вы можете положить на депозит в любой банк, входящий в ССВ.
— Насчет страховки, думаю, уже все знают. Но все равно не хочется столкнуться с ситуацией, когда придется оказаться перед закрытыми дверями...
— Важным ориентиром для вкладчика может служить процентная ставка по депозиту. Чем выше доходность финансового инструмента, тем больше риск невозврата вложенных средств. Гражданам, если они не хотят рисковать своими деньгами, лучше выбирать банки, предлагающие ставки по депозитам на среднем для рынка уровне.
— А как узнать об этом?
— ЦБ регулярно публикует такую информацию на своем сайте (www.cbr.ru). В настоящее время каждую декаду публикуется максимальная процентная ставка по вкладам в рублях 10 кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов, по которой вы можете судить, предлагается ли вам слишком рисковое вложение или же ставка соответствует рыночной. Если банк предлагает вклад по ставке, которая более чем на 3% выше среднего значения, это означает, что он берет на себя повышенные риски.
— Была идея, чтобы в случае банкротства банка возвращать вкладчикам только 90% суммы их депозита...
— Думаю, что система страхования вкладов должна работать по простым правилам, которые понятны каждому гражданину. Государство до определенной суммы должно полностью гарантировать вклады населения в банках. Именно так работают системы страхования вкладов в большинстве стран.
ФИНАНСОВЫЙ ЛИКБЕЗ
Разделяй и копи
— Как грамотно управлять своими финансами? Что порекомендуете?
— Вы знаете, грамотно - это вовсе не значит сложно.
Можно посоветовать разделить все сбережения на три части: 1) долгосрочную, 2) среднесрочную и 3) до востребования. Небольшая часть сбережений должна быть доступна вам в любой момент. Самая простая форма для этих средств - наличные либо вклад до востребования. Некоторые банки уже предлагают начисление процентов по вкладам до востребования, этот вариант тоже можно рассматривать.
Среднесрочная часть - это финансовые ресурсы, которые могут вам понадобиться в течение следующих двух-трех лет. Это может быть, например, ремонт, оплата обучения детей, покупка нового автомобиля, открытие собственного дела… Присоедините к ней и долгосрочную часть, если оставшаяся сумма сбережений невелика. Скорее всего, затраты на ваши будущие проекты будут выше запланированных (после ремонта захочется купить новую мебель, а просто открыть свое дело недостаточно, его надо еще и развивать). Эти средства лучше накапливать и хранить в денежной форме и в той валюте, в которой вы намерены их использовать. Вклады в банке на необходимые вам сроки (в зависимости от планируемых затрат) либо сберегательные сертификаты - наиболее подходящий способ хранения для таких сбережений.
Если же вы обладаете значительной суммой, которую не предполагаете потратить в течение ближайших трех лет, стоит рассмотреть инвестиционные формы вложений.
СПРАВКА «КП»
В России действует 824 банка, из которых в систему страхования вкладов входит 691.
Софья Ручко