Михаил Мамута: Если в банке навязывают страховку, включайте диктофон

— На что чаще всего жалуются клиенты финансовых организаций?

— В лидерах антирейтинга - навязывание кредитных страховок и дополнительных услуг, которые человек оплачивает за счет заемных денег. Например, когда в договоре прописано, что человека будут за дополнительную плату информировать о просрочке, если она возникнет.

— Вроде полезная услуга...

— Да, но по закону обязаны информировать и о просрочке, и о статусе кредита. Бесплатно.

— А страховку как обычно навязывают?

— Например, человек получает потребительский кредит, а ему одновременно предлагают страховой полис. Но одно дело, когда человек осознанно покупает страховку и знает, что в случае серьезных проблем страховая заплатит за него. Гораздо хуже, если человеку этот продукт навязывается или без его ведома такая страховка включается в договор. Так делать нельзя.

— Факт навязывания нужно доказать. В банке скажут: вы же взрослый человек, договор читали, сами подписали...

— Мы рекомендуем вести аудио или видеофиксацию общения в офисе банка. Для нас это дополнительный источник информации, который можно приложить к жалобе. Мы его учтем, ведь так проще доказать факт навязывания. И человек заранее должен сказать об этом кредитному менеджеру - возможно, тогда и навязывать никто не будет.

РИСКОВАННАЯ АЛЬТЕРНАТИВА ДЕПОЗИТУ

— Еще одна распространенная жалоба - когда людям под видом более доходного депозита предлагают инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Что это?

— ИСЖ - новый продукт для нашего рынка, хотя на Западе он пользуется популярностью. Суть в том, что человек одновременно получает страхование жизни и инвестирует деньги на бирже. Проблема не в самом ИСЖ, а в том, как его продают. Типичная ситуация: человек приходит в банк открыть вклад, но его не устраивает процентная ставка. Тогда ему в качестве альтернативы предлагают приобрести ИСЖ. И человек соглашается, думая, что заключает договор с банком и приобретает продукт, который ничем не отличается от вклада. В действительности это не так - договор он заключает не с банком, а со страховой компанией, и отличия существенные.

— В чем они заключаются?

— Во-первых, доходность по ИСЖ не гарантирована, так как прибыль от инвестиций напрямую зависит от ситуации на финансовом рынке. В отличие от вклада, где процент гарантирован и не может измениться в течение срока действия договора.

— Но если полис приносит убыток, можно эти деньги забрать и положить на депозит...

— Здесь еще более важный нюанс. Если вы открыли вклад в банке и вам понадобилось его закрыть досрочно, вы можете потерять проценты, но начальную сумму вам отдадут целиком. В инвестиционном страховании жизни другие правила, здесь есть понятие "выкупная сумма". Полис, как правило, долгосрочный - три, пять лет. Если вы в первый год хотите забрать деньги, то вам могут отдать, например, всего 10%, во второй год - 30%, в третий - 50%, в четвертый - 70%, и только на пятый год - 100%. Все это прописано в договоре, но мало кто обращает на это внимание - ведь все думают, что покупают продукт, аналогичный депозиту. И наконец, полисы ИСЖ не застрахованы государством.

— Какие кабальные условия...

— Если человеку рассказали обо всех особенностях и он согласился, то все в порядке. Но иногда менеджеры вводят людей в заблуждение или не все рассказывают, ведь банку достается комиссия с продаж ИСЖ. Поэтому мы подготовили проект нормативного акта, который будет обязывать продавца раскрывать всю информацию. Потребитель должен будет расписаться, что ознакомлен и согласен на такие условия. Если получим жалобы, что клиента ввели в заблуждение, и этот факт будет доказан, страховщика (или банк агент) можно будет привлечь к ответственности.

ПОРА НА КАНИКУЛЫ. КРЕДИТНЫЕ

— Ваш коллега - первый зампред ЦБ Сергей Швецов недавно заявил, что россиянам дадут право на ипотечные каникулы. Что это значит?

— Как правило, ипотека берется на много лет, и за это время жизнь человека может круто измениться: болезнь, потеря работы, другие форс мажоры, из-за которых пропадет постоянный источник дохода. В большинстве развитых стран действуют специальные стандарты выдачи и реструктуризации ипотечных кредитов. Там можно временно приостановить выплаты по ипотеке. У нас же решение о реструктуризации остается на усмотрение банка. Тот может пойти навстречу заемщику, а может отказать. Мы хотим предоставить потребителям гарантию. Например, человек может два раза в течение срока действия договора ипотеки воспользоваться правом на снижение платежа, если он перестал получать постоянный доход. Банк ничего не теряет: платеж просто переносится на более поздний срок. В то же время защищенность потребителя вырастает.

— В регионах засилье микрофинансовых организаций (МФО). И с ними связано много неприятных историй, когда люди залезают в большие долги из-за микрозаймов...

— Часто проблемы связаны с тем, что человек взял взаймы у так называемого черного кредитора, хотя думал, что это легальная МФО.

— Как определить, кто есть кто?

— Во-первых, зайти на наш сайт и посмотреть реестр микрофинансовых организаций. Если компания в него входит, значит, она является поднадзорной Банку России и можно рассчитывать на то, что она работает по правилам. А вот если нет, деньги у нее брать не нужно. Это нелегальный кредитор, его деятельность незаконна, у вас могут возникнуть серьезные проблемы, и защитить вас мы не сможем.

— Часто право требовать долг попадает к очень странным людям, которые не соблюдают никаких законов. С этим как быть?

— Такая проблема есть. Например, человек занимает деньги у легальной компании. Потом та перепродает право взыскания долга кому-то еще, а тот - еще кому-нибудь. Это делают специально, чтобы запутать следы. Такой возможности скоро не будет. Во-первых, долг можно будет переуступить только другому кредитору, поднадзорному Банку России, либо профессиональному коллектору, поднадзорному Федеральной службе судебных приставов. Во-вторых, мы подготовили поправки, чтобы ужесточить ответственность за нелегальное кредитование: например, нелегальный кредитор не сможет требовать выплаты долга через суд. Поправки поддержаны Минфином и Госдумой и, надеюсь, в ближайшее время станут законом.

ВОПРОС - РЕБРОМ

— Какие полисы обязательны, а какие - нет?

— Для ипотечного займа обязательно страховать предмет залога - недвижимость. А вот страховать жизнь и здоровье заемщика - добровольно. Банк не может обуславливать выдачу кредита наличием или отсутствием такой страховки.

— Но в этом случае может сильно отличаться ставка. Например, 10 или 12% годовых - огромная разница. Людей вынуждают брать кредит вместе со страховкой.

— Банку выгоднее выдавать кредит со страховкой жизни и здоровья заемщика, чем без нее. И банки имеют право так делать, поскольку страховка покрывает часть их рисков. И ставки по такому кредиту будут ниже. Но есть нюанс. В этом случае банк обязан раскрывать человеку информацию о полной стоимости кредита с учетом страховки. Человек увидит финальную сумму и сможет понять, что ему выгоднее. Или обратится в другой банк.

Евгений БЕЛЯКОВ