Ликвидация страховых организаций

Добровольная ликвидация возможна в случае принятия собственниками страховой организации решения об отказе от осуществления деятельности, предусмотренной всеми лицензиями, а также решения о ликвидации страховой организации.

В этом случае она досрочно прекращает все договоры страхования, исполняет свои обязательства по ним и производит страховые выплаты по наступившим страховым случаям.

После исполнения страховой организацией обязательств по договорам страхования Банк России принимает решение об отзыве у нее лицензий, после чего страховая организация осуществляет ликвидационные мероприятия, в том числе расчеты с иными кредиторами.

Для ликвидации страховая организация формирует ликвидационную комиссию (либо назначает ликвидатора). Она публикует в СМИ объявление о ликвидации страховой организации с указанием порядка и срока подачи требований кредиторов, который должен быть не менее 2 месяцев с момента публикации. В этот период все кредиторы должны успеть направить ликвидационной комиссии свои требования и подтверждающие их документы. Погашение требований кредиторов осуществляется в очередности, предусмотренной Гражданским кодексом Российской Федерации:

• текущие расходы, необходимые для осуществления ликвидации;
• 1-я очередь – требования граждан, перед которыми страховая организация несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью;
• 2-я очередь – расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда, а также по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;
• 3-я очередь – расчеты по обязательным платежам в бюджет и во внебюджетные фонды;
• 4-я очередь – расчеты с другими кредиторами.

Срок ликвидации страховой организации не может превышать 12 месяцев.

Принудительная ликвидация происходит, когда у страховой организации отзываются лицензии за нарушения законодательства. При этом, если страховая организация не способна удовлетворить требования кредиторов, то арбитражный суд принимает решение о признании ее банкротом и об открытии в отношении нее конкурсного производства.

При ликвидации (банкротстве) страховой организации договоры страхования прекращаются в особом порядке (см. раздел «Прекращение договоров страхования»).

Решение Банка России об отзыве лицензии у страховой организации размещается на официальном сайте Банка России, а информация о принятии арбитражным судом решения о принудительной ликвидации или банкротстве страховой организации размещается в едином федеральном реестре сведений о банкротстве и публикуется в газете «Коммерсантъ». Об отзыве у страховой организации лицензий, ее принудительной ликвидации или банкротстве можно узнать и на сайте страховой организации.

Требования кредиторов к страховой организации должны быть поданы в ГК «АСВ» после отзыва у страховой организации лицензии в течение срока, указанного в его объявлении. Первоначально ГК «АСВ» включает поступившие требования в реестр заявленных требований. Если по ним не поступят возражения, то они будут включены в реестр требований кредиторов в заявленном размере. В случае поступления возражений требования будут рассмотрены судом, который включит их в реестр требований кредиторов или откажет в этом.

Погашение требований кредиторов осуществляется в следующей очередности:

• 1-я очередь — требования застрахованных лиц, в отношении которых наступила обязанность страховой организации по выплате страхового возмещения по договорам страхования жизни, предусматривающим дожитие застрахованных лиц до определенного возраста или срока;
• 2-я очередь — расчеты по выплате выходных пособий и (или) оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору.

Требования кредиторов 3-й очереди подлежат удовлетворению в следующем порядке:

• 1-я очередь — требования страхователей, застрахованных лиц или выгодоприобретателей по договорам обязательного страхования, а также требования профессионального объединения;
• 2-я очередь — требования застрахованных лиц или выгодоприобретателей, страхователей по договорам страхования жизни и иным видам личного страхования;
• 3-я очередь — требования выгодоприобретателей и страхователей по договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, о выплате компенсации сверх возмещения вреда;
• 4-я очередь — требования страхователей и выгодоприобретателей по договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц и по договорам страхования имущества;
• 5-я очередь — требования иных кредиторов, в том числе требования, связанные с возмещением расходов в связи с осуществлением компенсационных выплат по договорам обязательного страхования.

Если кредитор не представит сведения, необходимые для осуществления расчетов с ним, ГК «АСВ» вносит причитающиеся ему деньги на депозит нотариуса по месту нахождения страховой организации, о чем сообщается кредитору. Кредитор вправе получить эти деньги в течение 3 лет с даты их внесения на депозит нотариуса.

После отзыва у страховой организации лицензий страховая защита по договорам страхования сохраняется в течение 45 календарных дней. Это означает, что, если в течение этого периода произойдет страховой случай, клиент страховой организации вправе заявить о наступившем событии и будет иметь право на получение возмещения в соответствии с условиями договора страхования. В этот же период страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, получив часть страховой премии (пропорционально неистекшему сроку действия договора) или, если речь идет о договорах страхования жизни, выплату выкупной суммы.

Однако необходимо учитывать, что если в соответствии с договором страхования срок его действия менее 45 календарных дней, то страховая защита сохраняется только до дня окончания действия договора страхования.

Существует несколько исключений из этого правила, когда выгодоприобретателям (страхователям) осуществляются компенсационные выплаты за счет средств профессиональных объединений страховщиков или иных организаций.

В настоящее время компенсационные выплаты предусмотрены:

– по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (выплаты осуществляет Российский союз автостраховщиков);

– по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном (выплаты осуществляет Национальный союз страховщиков ответственности);

– по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (выплаты осуществляет Национальный союз страховщиков ответственности);

– при государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования (выплаты осуществляет Союз «Единое объединение страховщиков агропромышленного комплекса – Национальный союз агростраховщиков»).

В данных случаях договоры страхования действуют в течение срока, указанного в договоре.

Кроме того, страхователи в одностороннем порядке вправе отказаться от договора страхования в течение месяца с даты получения уведомления о принудительной ликвидации (банкротстве) страховой организации. В этом случае страхователь также имеет право на часть страховой премии (пропорционально неистекшему сроку действия договора) или, если речь идет о договорах страхования жизни, выплату выкупной суммы.