Меры по поддержке граждан и экономики в условиях пандемии коронавируса

Банк России рекомендует кредиторам до 1 октября 2021 года продолжать реструктурировать кредиты и займы граждан, столкнувшихся с существенным сокращением доходов, по условиям программ реструктуризации, существующих у кредитора.

В случае если гражданину ранее был предоставлен льготный период или его кредит (заем) был уже реструктурирован, Банк России рекомендует продлять реструктуризацию по условиям программ реструктуризации, существующих у кредитора. Срок и иные условия реструктуризации определяются сторонами договора самостоятельно.

Банк России рекомендует кредиторам до 1 октября 2021 года реструктурировать его кредит или заем по условиям программ реструктуризации, существующих у кредитора, вне зависимости от того, был ли заемщику ранее предоставлен льготный период.

Если вы не можете посетить отделение банка для внесения очередного платежа по кредитному договору, то для решения вопроса оплаты кредита/займа рекомендуем вам прежде всего обратиться по телефону в организацию, с которой был заключен договор. Сотрудники проконсультируют о способах оплаты и порядке действий в случае невозможности посетить офис лично.

С учетом мер по борьбе с распространением коронавирусной инфекции очень важно, чтобы люди имели возможность выполнять критически значимые финансовые операции преимущественно дистанционно, в первую очередь с помощью цифровых сервисов.

Банк России также исходит из того, что кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности — также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций.

Если у вас возникли сложности с платежами по кредитам или займам из-за сокращения доходов, прежде всего нужно сообщить об этом своим кредиторам и запросить вариант реструктуризации задолженности. В свою очередь, кредитор может попросить заемщика представить подтверждающие документы — и лучше всего подготовить их заранее, чтобы они были под рукой во время разговора с банком.

При этом Банк России рекомендует по возможности общаться по телефону колл-центра кредитора или онлайн, в том числе через личные кабинеты или электронную почту.

Важно понимать, что в нынешней ситуации банки сами достаточно активно идут навстречу гражданам, реструктурируя кредиты по их заявлениям — перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры, чтобы сделать выплаты посильными и поддержать клиента.  Скорее всего, банк предложит свой вариант реструктуризации, который поможет заемщику пережить сложные времена.  Соответствующие рекомендации кредиторам даны Банком России. При этом банки и микрофинансовые институты подходят к каждому заемщику индивидуально, оценивая его способность проводить выплаты с учетом снижения доходов. Банк России в свою очередь ведет мониторинг того, как исполняются его рекомендации в этой части.

Если вы брали кредит в иностранной валюте, то помимо просьбы о реструктуризации долга вы также можете обратиться в банк с просьбой изменить валюту кредитования на российские рубли.

В соответствии с пунктом 4.1-1 статьи 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» из информационной части кредитной истории гражданина подлежит исключению информация об отсутствии платежей по договору займа (кредита), которые не уплачены в течение ипотечных и кредитных каникул. Для заемщика это означает, что каникулы не отразятся негативным образом на его кредитной истории и поможет сохранить статус надежного заемщика.

Кредитная карта

Начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка-эмитента.

Потребительский кредит

Начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются заемщиком кредитору после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа).

Ипотечный кредит

Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами.

В случае, если Вы воспользовались «кредитными каникулами» в 2020 году в рамках Закона № 106-ФЗ, то за вами сохраняется право на получение «ипотечных каникул» в соответствии с Законом № 353-ФЗ. Кроме того, Банк России рекомендует кредиторам до 1 октября 2021 года реструктурировать кредиты (займы) по условиям программ реструктуризации, существующих у кредитора, вне зависимости от того, был ли заемщику ранее предоставлен льготный период.

С 24 января по 31 марта 2022 года компании и индивидуальные предприниматели, работающие в наиболее пострадавших от временных коронавирусных ограничений отраслях, могут взять кредит по ставке не выше 8,5% годовых (а при условии получения гарантии Корпорации МСП — по ставке не выше 8% годовых с отсрочкой платежей по основному долгу и процентам до трех месяцев) на любые цели, в том числе для рефинансирования уже имеющихся кредитов по более низкой ставке. Банк России выделил лимит на сумму 60 млрд руб. для льготного кредитования пострадавшего бизнеса всеми уполномоченными Корпорацией МСП банками, включая системно значимые.

К наиболее пострадавшим отраслям относятся 28 видов деятельности (ОКВЭД), указанные в утвержденном правительством перечне. Это гостиницы, общепит, парикмахерские и салоны красоты, химчистки, стоматологии, кинотеатры, санаторно-курортные организации, музеи, зоопарки. Также поддержка распространяется на компании в сфере туризма, искусств и развлечений, спорта и фитнеса, дополнительного образования, присмотра за детьми, проведения конференций и выставок, мелкого бытового ремонта. Помимо этого, в перечень вошли несколько видов розничной торговли непродовольственными товарами, автовокзалы и автостанции, предприятия по пассажирским и автогрузоперевозкам.

Получить льготный кредит можно в одном банков, уполномоченных по программе стимулирования кредитования Корпорации МСП, включая системно значимые. Информацию о возможности кредитования по программе необходимо уточнить в выбранном уполномоченном банке.

Сроки кредитов определяются банком. Перед подачей заявки убедитесь, что ваш бизнес внесён в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства. Проверить это можно на сайте ФНС.

Банк России рекомендовал кредиторам реструктурировать кредиты (займы) физическим лицам и субъектам малого и среднего бизнеса, столкнувшимся с ухудшением финансового положения в связи с пандемией, до 1 октября 2021 года. Также Банк России рекомендует и кредиторам, и бюро кредитных историй не учитывать такие реструктуризации в кредитной истории как негативный фактор.

Банк России принял решение продлить до 1 октября 2021 года для субъектов МСП возможность реструктуризации.кредитов. Условия реструктуризации определяются сторонами договора самостоятельно. Это актуально для новых и повторных реструктуризаций.

Также Банк России рекомендует и кредиторам, и бюро кредитных историй не учитывать такие реструктуризации в кредитной истории как негативный фактор.

Банк России рекомендовал кредиторам реструктурировать кредиты (займы) физическим лицам и субъектам малого и среднего бизнеса, столкнувшимся с ухудшением финансового положения в связи с пандемией, до 1 октября 2021 года. Также Банк России рекомендует и кредиторам, и бюро кредитных историй не учитывать такие реструктуризации в кредитной истории как негативный фактор.

Законом не установлена обязанность кредитора по доведению до заемщиков причин отказа в выдаче кредита (займа).

При этом некоторые кредитные организации сообщают причину отказа в выдаче кредита или категорию причины отказа, если это предусмотрено их кредитными политиками.

Решение об изменении валюты кредита банк принимает самостоятельно.

Банк России рекомендовал бюро кредитных историй и займодавцам (кредиторам) не учитывать реструктуризацию в качестве фактора, ухудшающего кредитную историю заемщика. Для заемщика это означает, что реструктуризация не отразится негативным образом на его кредитной истории и поможет сохранить его статус надежного заемщика. Это может иметь важное значение при обращении за кредитом в будущем.

Предприниматели из любой отрасли и на любые цели могут получить кредиты по ставке 8,5% годовых на срок до 3 лет в рамках программы стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса, реализуемой АО «Корпорация «МСП». Совокупный лимит на такие кредиты установлен в размере 175 млрд рублей. Для получения такого кредита необходимо обратиться в один из уполномоченных банков программы, перечень которых можно найти на сайте АО «Корпорация «МСП».

По кредитам в рамках уже действующего механизма рефинансирования под поручительства АО «Корпорация МСП» с лимитом в 175 млрд рублей процентная ставка снижена с 6 до 4 процентов, конечная ставка по кредитам для заемщика-субъекта МСП не должна превышать 8,5 процента, при этом сняты все отраслевые ограничения на кредитование субъектов МСП.

Рекомендации в части реструктуризации кредитов (займов) субъектам малого и среднего бизнеса, столкнувшимся с ухудшением финансового положения в связи с пандемией, продлены до 1 октября 2021 года включительно.

Кроме того, в настоящее время действует ряд льготных программ кредитования для бизнеса, подробнее ознакомиться с которыми можно на сайтах Минэкономразвития России или Мойбизнес.рф, Минсельхоза России, ФРП.

Кроме того, информация о мерах поддержки для преодоления последствий новой коронавирусной инфекции представлена на специальных ресурсах Правительства Российской Федерации, Минэкономразвития России, АО «Корпорация «МСП», а также в разделе «Антикризисные меры» портала мойбизнес.рф.

Для снижения издержек предприниматели могут воспользоваться возможностью совершения платежей с помощью Системы быстрых платежей Банка России. Тарифы, установленные в СБП для торгово-сервисных предприятий, ниже действующих эквайринговых комиссий в среднем в 2–3 раза и составляют не более 0,7% от суммы платежа, а для отдельных сегментов — не более 0,4%.

Правила предусматривают три периода:

• базовый период, который длился до 1 декабря 2020 года;
• период наблюдения, который наступает, если заемщик продолжает свою деятельность и сохранил персонал в установленных правилами пределах. Длится с 1 декабря 2020 года до 1 апреля 2021 года;
• период погашения длительностью три месяца, который может наступить как после базового периода, так и после периода наблюдения, и не наступает, если заемщик соблюдает условия для полного списания кредита.

Если условия, установленные в базовый период и/или период наблюдения, не выполнены, то кредитный договор (соглашение) должен быть переведен на период погашения.

В период погашения действует не льготная, а стандартная ставка по договору.

Кредит будет списан целиком, если предприниматель соблюдает следующие условия.

По состоянию на 25 ноября 2020 года организация должна быть действующей (не введена процедура банкротства), ИП не должен прекращать деятельность.

Количество полных месяцев, исходя из которого рассчитывается максимальная сумма кредита, составляет:

• если заемщик обратился за кредитом до 25 июня 2020 года, максимальный размер кредита считается с учетом базового периода, составляющего 6 месяцев;
• если заемщик подал заявление на кредит после 25 июня 2020 года, то максимальная сумма кредита определяется исходя из количества месяцев с учетом следующего:
  • при обращении до 15-го числа месяца — с 1-го числа этого месяца, но не более 6 месяцев;
  • при обращении после 15-го числа месяца — с 1-го числа следующего месяца, но не более 6 месяцев.

Если по истечении базового периода (до 1 декабря 2020 года) выполняются условия, то кредит переходит в период наблюдения (до 1 апреля 2021 года). Если условия соблюдаются в период наблюдения, то задолженность списывается не позднее 1 апреля 2021 года.

При невыполнении условий по итогам базового периода или периода наблюдения кредит переводится на период погашения.

Это означает, что кредит придется отдать равными платежами в течение трех ближайших месяцев. При этом на базовый период и период наблюдения ставка составит 2 %, а на три месяца погашения кредита будет действовать обычная ставка банка (она устанавливается в кредитном договоре с банком, и ее размер не регулируется государством).

Чтобы по окончании базового периода перейти в следующий льготный период, необходимо сохранить численность работников на конец одного или нескольких отчетных месяцев по состоянию на 25 ноября 2020 г.:

• для тех, кто подал заявление на кредит после 25 июня — 80 % и более от численности, учтенной при расчете максимального размера кредита;
• для тех, кто подал заявление на кредит до 25 июня:
  • 80 % и более от численности по данным СЗВ-М (ежемесячный персонифицированный отчет в Пенсионный фонд РФ о сотрудниках и других физлицах) за май 2020 г. (если численность в СЗВ-М за май 2020 года была меньше 80 % численности, определенной при расчете максимального размера кредита);
  • 80 % и более от численности, определенной при расчете максимального размера кредита (если численность в СЗВ-М за май 2020 года была больше 80 % численности, определенной при расчете максимального размера кредита).

По итогам периода наблюдения необходимо соблюдать аналогичные условия о численности в течение всего периода наблюдения на конец одного или нескольких отчетных месяцев по состоянию на 25 марта 2021 года.

В течение периода наблюдения заемщик обязан платить зарплату сотрудникам в соответствии с трудовым законодательством.

Поскольку штат сотрудников был сокращен более чем на 20%, то условия базового периода считаются невыполненными. В таком случае не осуществляется переход на период наблюдения, а наступает период погашения.

Предприниматель должен будет погасить основной долг и проценты по кредиту равными платежами 28 декабря 2020 года, 28 января и 1 марта 2021 года.

При наступлении страхового случая необходимо связаться со страховщиком, проинформировать его об обстоятельствах страхового события, уточнить перечень документов, которые надо предоставить для получения страховой выплаты.

Банк России рекомендовал страховым организациям осуществлять взаимодействие с клиентами по урегулированию страховых случаев в дистанционном формате. На сайтах страховых компаний должна быть размещена информация о возможности удаленного взаимодействия со страховщиком, а также о режиме работы подразделений.

Кроме того, страховым организациям рекомендовано не применять мер воздействия в случае нарушения клиентом сроков предоставления документов на страховую выплату из-за ограничительных мер в связи с коронавирусной инфекцией.

Если вы считаете, что в ситуации, в которой вы оказались, ваши законные интересы нарушены, то можете направить обращение в Банк России через Интернет-приемную.