Микрофинансирование

01

Вправе ли некредитные финансовые организации (микрофинансовые организации, кредитные потребкооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребкооперативы, ломбарды) заключать договоры потребительского займа без указания срока действия договора (бессрочно)?

Нет, некредитные финансовые организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, не вправе заключать такие договоры. В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия срока действия договора и срока возврата потребительского займа являются индивидуальными условиями договора. Они согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и должны содержаться в договоре потребительского займа. Если же такие условия в договоре отсутствуют, то на основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации он может быть признан судом оспоримым как нарушающий требования закона.

Ответ был полезен?

02

Возможен ли отказ от получения потребительского займа в соответствии с частью 1 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»?

В соответствии с частью 1 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ) заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Исходя из изложенного, момент заключения договора потребительского займа совпадает с моментом получения заемщиком денежных средств, в связи с чем право заемщика на отказ от получения потребительского займа в соответствии с частью 1 статьи 11 Закона № 353-ФЗ не может быть реализовано.

Ответ был полезен?

03

Кто вправе выдавать потребительские займы?

В соответствии со статьей 4 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ) профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов могут вести кредитные организации (банки), а также некредитные финансовые организации в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

В частности, право осуществления этой деятельности предоставлено:

микрофинансовым организациям в соответствии с Законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»,
ломбардам в соответствии с Федеральным законом от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах», сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам в соответствии с Федеральным законом от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»,
кредитным потребительским кооперативам в соответствии с Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Иные виды юридических лиц и индивидуальные предприниматели не вправе осуществлять профессиональную деятельность по выдаче потребительских займов.

Закон не ограничивает заемные отношения между физическими лицами, если займодавец не осуществляет такую деятельность в качестве предпринимательской. У физических лиц сохраняется право требовать возврата предоставленных другим физическим лицам денежных средств. На такие договоры займа не распространяются ограничения процентов и иных платежей, установленные законом. Согласно пункту 5 части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации размер процентов, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Согласно пункту 5 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ в редакции, действующей с 28 января 2019 года, юридические лица и индивидуальные предприниматели, не обладающие статусом кредитной организации или одной из указанной некредитных финансовых организаций, лишены права осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов независимо от количества заключенных договоров потребительского займа в течение года.

Лицо, на момент заключения договора потребительского займа, не обладавшее статусом кредитной организации или указанной некредитной финансовой организации, не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств.

Ответ был полезен?

04

Какие ограничения применяются по начислению процентов по договорам потребительского микрозайма?

Единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года установлено Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Информация о размере предельной задолженности и ежедневной процентной ставки должна быть указана на первой странице договора потребительского займа, срок возврата по которому не превышает 1 года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (в правом верхнем углу). Ограничения по начислению процентов зависят от того, в какой период был заключен договор потребительского займа:

Предельный коэффициент начисляемых процентов	Распространение на другие виды обязательных платежей	Предельная ежедневная процентная ставка (в день)
Договор заключен в период с 1 января 2020 года
1,5 (заем — 5 000 рублей, % по займу — 7 500 рублей, возвращать — не более 12 500 рублей)	Распространяется на неустойку (штраф, пени) и платные услуги, определенные договором потребительского займа	1,00%
Договор заключен в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года
2,0 (заем — 5 000 рублей, % по займу — 10 000 рублей, возвращать — не более 15 000 рублей)	Распространяется на неустойку (штраф, пени) и платные услуги, определенные договором потребительского займа	1,00%
Договор заключен в период с 28 января по 30 июня 2019 года
2,5 (заем — 5 000 рублей, % по займу — 12 500 рублей, возвращать — не более 17 500 рублей)	Распространяется на неустойку (штраф, пени) и платные услуги, определенные договором потребительского займа	1,50%
Договор заключен в период с 1 января 2017 года по 27 января 2019 года
3,0 (заем — 5 000 рублей, % по займу — 15 000 рублей, возвращать — не более 20 000 рублей) 2,0 — ограничение по проценту от суммы непогашенной части займа. Действует до момента частичного погашения суммы займа и (или) начисленных процентов (сумма задолженности по основному долгу — 5 000 рублей; сумма, взимаемая при просрочке, — 15 000 рублей (включает в себя сумму просроченной задолженности по основному долгу (5 000 рублей) и начисленные проценты (10 000 рублей)	Не распространяется на неустойку (штраф, пени) и платные услуги, определенные договором потребительского займа	Не установлена
Договор заключен в период с 29 марта 2016 года по 27 января 2019 года
4,0 (заем 5 000 рублей, % по займу — 20 000 рублей, возвращать — не более 25 000 рублей)	Не распространяется на неустойку (штраф, пени) и платные услуги, определенные договором потребительского займа	Не установлена

Ответ был полезен?

05

Какие основные отличия микрофинансовых компаний от микрокредитных компаний?

Сравнение микрофинансовых организаций (МФО) в виде микрофинансовой компании (МФК) и микрокредитной компании (МКК)

№	Сравнительный признак	МФК	МКК
1	Предельная сумма микрозайма физическому лицу (основного долга физического лица перед МФО по договорам микрозайма)	1 млн руб.	500 тыс. руб.
2	Предельная сумма микрозайма юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю (основного долга юридического лица или индивидуального предпринимателя перед МФО по договорам микрозайма)	5 млн руб.	5 млн руб.
3	Привлечение денежных средств	Разрешено — без ограничений по сумме от юридических лиц; — без ограничений по сумме от физических лиц (в т.ч. индивидуальных предпринимателей), являющихся учредителями (участниками, акционерами); — на сумму не менее 1,5 млн руб. от физических лиц (в т.ч. индивидуальных предпринимателей), не являющихся учредителями (участниками, акционерами).	Разрешено — без ограничений по сумме от юридических лиц; — без ограничений по сумме от физических лиц (в т.ч. индивидуальных предпринимателей), являющихся учредителями (участниками, акционерами). Запрещено — от физических лиц (в т.ч. индивидуальных предпринимателей), не являющихся учредителями (участниками, акционерами).
4	Размер собственных средств (капитала)	Не менее 70 млн руб.	Требования отсутствуют
5	Выпуск облигаций	Разрешено с учетом ограничений	Запрещено
6	Соблюдение экономических нормативов	а) достаточности собственных средств; б) ликвидности; в) максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; г) максимального размера риска на связанное с МФК лицо (группу связанных с МФК).	а) достаточности собственных средств; б) ликвидности.
7	Формирование резервов на возможные потери по займам	Обязанность установлена	Обязанность установлена
8	Осуществление производственной и торговой деятельности	Запрещено	Разрешено
9	Делегирование кредитной организации проведения идентификации (упрощенной идентификации) клиента — физического лица	Разрешено	Запрещено Идентификация (упрощенная идентификация) проводится самостоятельно.
10	Ежегодный аудит	Обязаны проводить и представлять в Банк России аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности.	Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» обязанность не установлена. Обязанность может возникать из норм Федерального закона от 30.12.2008 № 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности», также аудит годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности может производиться инициативно. В случае наличия аудиторского заключения о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности возникает обязанность представления его в Банк России в срок и в порядке предусмотренные Банком России для представления годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности.
11	Членство в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей МФО (СРО)	Обязательное членство	Обязательное членство
12	Надзор Банка России за соблюдением Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и (или) принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации и нормативных актов Банка России	Банк России осуществляет постоянный надзор.	Банк России осуществляет надзор в случае: 1) МКК не является членом СРО; 2) при наличии информации о возможном нарушении МКК Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и (или) принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации и нормативных актов Банка России; 3) при возникновении необходимости проведения проверки МКК Банком России, обусловленной проводимой проверкой деятельности СРО, членом которой является такая МКК.

Ответ был полезен?

06

Увидел в газете объявление о приеме микрофинансовой организацией денежных средств от 30 тысяч рублей под высокий процент. Разъясните, законно ли это, насколько мне известно, микрофинансовые организации не могут привлекать суммы менее 1,5 млн руб.

Юридическое лицо для осуществления деятельности в качестве микрофинансовой организации (МФО) должно быть в обязательном порядке внесено в государственный реестр МФО, который ведет Банк России. Проверить наличие организации в реестре можно на официальном сайте Банка России.

Микрофинансовые компании (МФК) в соответствии со статьей 12 Федерального закона от 02.07.2011 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» не имеют права привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся учредителями (участниками, акционерами) МФК, в сумме менее 1,5 млн рублей.

Предложение физическому лицу, не входящему в число учредителей (участников, акционеров) МФК, инвестировать в компанию сумму менее 1,5 млн рублей является нарушением законодательных требований. Такой обход ограничений по привлечению денежных средств физических лиц по договорам займа влечет за собой применение Банком России к таким организациям мер воздействия, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, вплоть до исключения сведений о юридическом лице из реестра МФО.

К сожалению, практически во всех регионах Российской Федерации появляются юридические лица, не являющиеся МФО (не включенные в реестр) и привлекающие денежные средства граждан под достаточно высокий процент. Зачастую подобные фирмы используют наименования, схожие до степени смешения с реально существующими МФО, и имитируют их деятельность. Банк России не наделен функциями контроля и надзора за юридическими лицами, не являющимися МФО, и не уполномочен применять к ним меры ответственности и воздействия. Передавая таким организациям денежные средства, люди подвергают себя риску потери денежных средств. Будьте осмотрительнее при заключении договоров займа и обращайте внимание на наличие организации в реестре МФО. Если же вы обнаружили, что организация, сведения о которой имеются в реестре МФО, нарушает требования законодательства, ограничивающие минимальную сумму денежных средств, привлекаемых от сторонних физических лиц, направьте соответствующие материалы в Банк России.

Ответ был полезен?

07

Где можно ознакомиться с реестром кредитных потребительских кооперативов?

Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов размещен на официальном сайте Банка России. По закону привлекать средства пайщиков и принимать новых членов имеют право только кредитные потребительские кооперативы (КПК), которые являются членами саморегулируемых организаций (СРО). Сведения о членстве КПК в СРО отражены в государственном реестре КПК.

Ответ был полезен?

08

Увидел рекламу потребительского кооператива, где предлагают хорошие проценты по размещению средств. А как понять, законно ли работает эта организация или под видом кооператива орудуют мошенники?

Для этого следует проверить, внесены ли сведения об этом кооперативе в реестр. Реестр ведет Банк России, он опубликован на сайте и обновляется ежемесячно. По закону привлекать средства пайщиков и принимать новых членов имеют право только кредитные потребительские кооперативы (КПК), которые являются членами саморегулируемых организаций (СРО). Кооператив должен вступить в СРО в течение трех месяцев со дня создания, а если он прекращает свое членство в такой организации, то также в течение трех месяцев с этого момента должен вступить в другую СРО.

В соответствии с базовым стандартом совершения КПК операций на финансовом рынке максимальный размер платы (процентов) по договору передачи личных сбережений не может превышать 1,8 ключевой ставки (с 10.02.2019 размер ключевой ставки 6,00, соответственно максимальный размер процентной ставки 10,8 %).

КПК не являются банками и на них не распространяется требование об обязательном участии в системе страхования вкладов. Риск потери денежных средств при размещении их в КПК оценивается инвестором самостоятельно.

Граждане, вступая в члены КПК, получают права и обязанности в том числе по несению субсидиарной ответственности по обязательствам КПК. Членам КПК следует самостоятельно отслеживать финансовую устойчивость кооператива. Для этого члены КПК вправе знакомиться с протоколами общего собрания членов организации, годовой финансовой (бухгалтерской) отчетностью, со сметой доходов и расходов на содержание КПК и с отчетом о ее исполнении. Проявляйте осмотрительность и воздерживайтесь от вступления в КПК, финансовая устойчивость которого вызывает сомнение.

О случаях, когда кооператив не входит в СРО, но привлекает средства пайщиков и принимает новых членов, а также привлекает средства по процентной ставке выше определенной базовым стандартом, рекомендуем информировать Банк России.

Ответ был полезен?