Самозапрет на заключение договоров потребительских кредитов (займов)
С 1 марта 2025 года гражданин может установить в своей кредитной истории самозапрет на заключение с ним кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями договоров потребительского кредита (займа). Механизм установления самозапрета предусмотрен законом.
Самозапрет распространяется на потребительские кредиты (займы), в том числе на договоры банковского счета, предусматривающие платежи несмотря на отсутствие денежных средств (овердрафты), договоры, предполагающие выдачу кредитных карт.
В то же время его нельзя установить на ипотеку, автокредиты, обязательства по которым обеспечены залогом транспортного средства, основные образовательные кредиты (на оплату обучения, которая сразу перечисляется в образовательную организацию) и поручительства. Самозапрет также не распространяется на выдачу денежных средств по уже имеющимся кредитным картам и на оплату задолженности по ранее выданным кредитам или займам.
Действующие кредиты (займы) для установления самозапрета досрочно погашать не нужно.
С 1 марта 2025 года самозапрет можно зафиксировать в своей кредитной истории через портал «Госуслуги». Эта услуга будет доступна и в многофункциональных центрах (МФЦ), которые реализуют такую возможность не позднее 1 сентября 2025 года.
Для установления самозапрета достаточно заполнить шаблонное заявление, выбрав одно или несколько из предложенных в нем условий. Для снятия самозапрета также нужно подать заявление. Эта услуга бесплатная.
Самозапрет может быть разным: по виду кредитора (кредитная или микрофинансовая организация), по способу обращения за займом или кредитом (в офисе и дистанционно либо только дистанционно). При желании можно установить «полный» самозапрет, который будет распространяться на все условия.
Гражданин может в любой момент отменить самозапрет, если действительно захочет получить заем или кредит. Самозапрет снимут через день после внесения в состав кредитной истории человека соответствующей информации. Такой период охлаждения поможет принять более взвешенное решение о необходимости получить заем или кредит.
Кредитные и микрофинансовые организации перед выдачей потребительских займов и кредитов должны проверять, есть ли в кредитной истории заемщика сведения о самозапрете. Информацию о наличии у заемщика действующего самозапрета они получают из квалифицированных бюро кредитных историй. Если самозапрет установлен, кредитор должен отказать в выдаче займа или кредита. Если, несмотря на установленный самозапрет, кредитор заключит договор, он не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств по займу или кредиту.
Подробнее о механизме самозапрета можно узнать в презентации.
Ответы на часто задаваемые вопросы
С 1 марта 2025 года самозапрет – добровольный отказ от заключения договоров кредита (займа) для того, чтобы обезопасить себя мошенничества – можно установить через портал «Госуслуги». Не позднее 1 сентября 2025 года такую услугу будут предоставлять и МФЦ. Оформление самозапрета бесплатно.
Для того, чтобы установить самозапрет с помощью Госуслуг, необходимо иметь подтвержденную учетную запись на портале с указанным ИНН в личном кабинете. При оформлении нужно выбрать, какой самозапрет вы хотите установить: полный (в банках и МФО в офисе и через Интернет) или частичный (например, только для МФО или онлайн-заявок), сформировать и отправить заявление. Действовать он начнет на следующий день после включения сведений в кредитную историю.
При необходимости получить кредит, нужно будет также подать заявление о снятии самозапрета на Госуслугах. Чтобы минимизировать возможность получения денежных средств под давлением мошенников и предоставить потенциальному заемщику время для принятия осознанного решения о необходимости кредита, он будет снят через день после дня включения сведений о снятии в кредитную историю.
Установить и снять самозапрет можно любое количество раз.
Самозапрет нельзя установить на ипотеку, автокредиты, образовательные кредиты, когда оплата обучения сразу перечисляется в образовательную организацию, и поручительства. Он не распространяется на выдачу денежных средств по уже имеющимся кредитным картам и на оплату задолженности по ранее выданным кредитам или займам.
Подробнее о самозапрете читайте в разделе «Кредитные истории».
Нет, самозапрет можно установить и снять неограниченное количество раз. Ограничение длительности не предусмотрено — самозапрет действует бессрочно до того момента, пока вы сами его не отмените.
Механизм самозапрета основан на принципах, позволяющих минимизировать все возможные риски для граждан, связанные с его реализацией. Заявление об установлении самозапрета (снятии самозапрета) направляется во все квалифицированные бюро. Неполучение уведомлений об установлении самозапрета (снятии самозапрета) от отдельных квалифицированных бюро не свидетельствует о невключении такими квалифицированными бюро сведений о самозапрете (снятии самозапрета) в кредитную историю.
Для проверки наличия сведений о самозапрете (снятии самозапрета) в квалифицированных бюро вы можете воспользоваться услугой «Проверка статуса запрета на получение кредита» в разделе «Штрафы Налоги» на портале «Госуслуги».
Отмечаем, что кредитная и микрофинансовая организация до заключения с гражданином договора потребительского займа (кредита) должна запросить информацию о наличии самозапрета (снятии самозапрета) во всех квалифицированных бюро. Кредитор должен отказать гражданину в заключении договора потребительского займа (кредита) если хотя бы из одного квалифицированного бюро будут получены сведения о действующем самозапрете на заключение договоров займа (кредита) с соответствующим кредитором или соответствующим способом.
Поэтому получение вами в личном кабинете на портале «Госуслуги» статуса «Услуга оказана» и уведомления об установлении самозапрета (снятии самозапрета) хотя бы от одного из всех квалифицированных бюро подтверждает факт наличия сведений о самозапрете (снятии самозапрета) в вашей кредитной истории.
Вместе с тем необходимо учитывать, что, если в информации, полученной из всех квалифицированных бюро, хотя бы одна дата начала действия снятия самозапрета позднее самой последней даты начала действия самозапрета, самозапрет считается снятым. В таком случае кредитная и микрофинансовая организация вправе заключить с гражданином договор потребительского займа (кредита).
Отказать в оформлении заявления вам не могут, оно будет оформляться по стандартному шаблону в МФЦ или на Госуслугах, а затем направляться во все квалифицированные бюро кредитных историй.
При подаче заявления через МФЦ квалифицированное бюро кредитных историй проверит сведения в заявлении. Если квалифицированное бюро кредитных историй выявит несоответствие сведений, то оно отклонит заявление и направит заявителю уведомление о причине отказа. Уведомление можно будет получить в личном кабинете на Госуслугах и при визите в МФЦ.
После устранения всех неточностей заявление об установлении самозапрета можно будет подать еще раз.
Если у вас установлен полный самозапрет, а вы хотите установить частичный, то вам нужно снять самозапрет и после его снятия подать новое заявление об установлении частичного самозапрета с желаемыми условиями. Заявление о снятии самозапрета снимает все ранее установленные самозапреты (все условия).
При этом обращаем внимание, что снятие самозапрета вступает в силу на второй календарный день, следующий за днем включения в состав кредитной истории сведений о снятии самозапрета. Так, в случае получения квалифицированным бюро заявления о снятии самозапрета 01.06.2025 до 22:00 по московскому времени самозапрет будет снят 03.06.2025.
Заявление об установлении самозапрета (его снятии) должны принять квалифицированные бюро кредитных историй и включить в кредитную историю сведения о нем. Самозапрет начнет действовать на следующий день после включения сведений в кредитную историю, а снятие самозапрета – на второй календарный день.
Так как кредитование может осуществляться сразу в нескольких субъектах Российской Федерации, в которых установлены разные часовые зоны, даты начала действия самозапрета и его снятия определяются по московскому времени.
Чтобы получить кредит, нужно будет подать заявление о снятии самозапрета. Самозапрет будет снят через день после дня включения сведений о снятии запрета в кредитную историю. Такой срок установлен для того, чтобы минимизировать возможность взятия кредита под давлением мошенников и предоставить потенциальному заемщику время для принятия осознанного решения о необходимости кредита.
Кредитная или микрофинансовая организация будет лишена права требования к гражданину по договору потребительского кредита (займа), если она: получит информацию о наличии у гражданина действующего самозапрета и заключит с ним договор; или своевременно не запросит сведения о самозапрете гражданина и заключит с ним договор, а на дату заключения у гражданина будет действующий самозапрет.
Гражданин не должен будет исполнять обязательства по такому договору и сможет исключить информацию о нем из своей кредитной истории.
Даже если кредитная или микрофинансовая организация уступит или продаст права требования по такому договору другим лицам, они также не смогут требовать от гражданина возврата денежных средств.
При этом обращаем внимание, что информация об отсутствии у гражданина действующего самозапрета, полученная кредитной или микрофинансовой организацией, является актуальной в течение 30 дней с даты ее запроса.
Срок вступления в силу закона связан с необходимостью издания ряда нормативных актов, которые установят форму и формат заявлений, порядок взаимодействия граждан с квалифицированными бюро кредитных историй, порядок получения кредитными и микрофинансовыми организациями и гражданами сведений о самозапрете (снятии самозапрета).
Только после издания нормативных актов у Минцифры России (как оператора портала «Госуслуги»), МФЦ, кредитных и микрофинансовых организаций, квалифицированных бюро кредитных историй, ФНС России появятся основания для доработки своих информационных систем с целью исполнения требований закона и нормативных актов.
Кроме того, после проведения необходимых доработок информационных систем участникам механизма самозапрета (МФЦ, квалифицированным бюро кредитных историй) необходимо будет подключиться к общему электронному каналу связи, провести тестирование взаимодействия, доработать системы по итогам такого тестирования. Это необходимо для качественной и бесперебойной работы механизма самозапрета, предупреждения технических проблем.
Таким образом, учитывая объемы доработок, а также тот факт, что механизм самозапрета является уникальным и, как представляется, востребованным со стороны граждан, сжатые сроки вступления в силу закона не позволили бы в полной мере подготовиться к началу его реализации и могли привести не к положительному эффекту, а к недовольству со стороны граждан.
Для пользователей кредитных историй, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся пользователями кредитных историй
Информацию о предоставлении квалифицированными бюро кредитных историй сведений о самозапрете (снятии самозапрета) с использованием программного интерфейса приложения (API) можно узнать в подразделе «Передача сведений о среднемесячных платежах и сведений о самозапрете (снятии самозапрета)».