Вопросы и ответы

Для этого нужно подать заявление в подразделение службы судебных приставов, в котором ведется исполнительное производство, приложив документы о ежемесячном доходе и его источниках. С 1 июля 2022 года также можно обратиться с заявлением в банк, куда переданы исполнительные документы.

Важно отметить, что сохранить прожиточный минимум можно только на одном из счетов должника и только в одном банке. Поэтому гражданин должен быть внимателен при оформлении заявления и указать в нем реквизиты только одного банковского счета.

Для исполнения требований Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации банки — участники системы обязательного страхования вкладов, а также банки, ходатайствующие о получении лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, обязаны соблюдать установленный регулятором порядок раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк. Вышеуказанный порядок установлен Положением Банка России от 26.12.2017 № 622-П. Согласно ему банк должен раскрывать информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится, на официальном сайте Банка России. Одновременно банк может размещать такую информацию на своем официальном сайте.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования (статья 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом банк вправе установить в договоре право на увеличение размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней.

Отказ от страховки может влиять на размер процентной ставки по договору потребительского кредита, если такие условия предусмотрены договором. Перед получением кредита важно изучить различные предложения, так как кредиторы могут предлагать кредитные продукты, по которым наличие или отсутствие страховки не влияет на размер процентной ставки.

«Семейная ипотека» утверждена постановлением Правительства Российской Федерации № 1711 от 30.12.2017. В рамках государственной программы льготной ипотеки для семей с детьми можно взять кредит на покупку недвижимости или оформить рефинансирование ранее оформленной ипотеки по льготной ставке.

В программе могут участвовать семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился первый и (или) последующий ребенок. Заемщик и дети должны иметь гражданство Российской Федерации.

Право на получение кредита возникает как у матери, так и у отца первого ребенка и (или) последующих детей, а также как у матери, так и у отца ребенка, которому установлена категория «ребенок-инвалид». Состав заемщиков (солидарных должников) по кредиту (займу) определяется кредитным договором или дополнительным соглашением о рефинансировании, в которые могут быть включены дополнительно третьи лица — граждане Российской Федерации. На них требование к наличию детей не распространяется.

По программе можно приобрести у юридического лица на первичном рынке недвижимости готовую или строящуюся квартиру, готовый жилой дом / часть жилого дома с земельным участком, а также погасить ранее полученные кредиты (займы). Особые условия действуют при покупке жилья на территории Дальневосточного федерального округа.

Получить консультацию по условиям и узнать перечень банков — участников программы можно в Центре информационной поддержки ипотечных заемщиков АО «ДОМ.РФ», которое является финансовым институтом развития в жилищной сфере.

Порядок и сроки исполнения банками и иными кредитными организациями требований исполнительных документов установлены Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее — Закон № 229-ФЗ).

Банк России не наделен полномочиями по контролю за соблюдением банками и иными кредитными организациями требований Закона № 229-ФЗ.

Порядок привлечения к ответственности за неисполнение исполнительного документа предусмотрен Законом № 229-ФЗ и Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях.

На официальном сайте Банка России реализована функция поиска нужной кредитной организации: по наименованию, регистрационному номеру, виду лицензии, региону и так далее. Карточка кредитной организации содержит информацию о ее наименовании, регистрационном номере, дате регистрации Банком России, уставном капитале, виде банковской лицензии, местонахождении, телефонах, адресе веб-сайта, адресах филиалов и количестве внутренних структурных подразделений.

Обратитесь в офис банка, в котором вы заключали договор. Копия договора может быть предоставлена бесплатно или за определенную плату. В любом случае утрата личного экземпляра договора не влечет никаких изменений в обязательствах между вами и банком.

В течение 14 дней («период охлаждения») со дня выражения согласия на получение страховой услуги вы можете подать заявление о возврате денег за страховку.

С заявлением рекомендуем обратиться к страховщику, если страховка индивидуальная (страхователем является заемщик), или в банк, если страховка была оформлена в форме присоединения заемщика к договору коллективного страхования.

При отсутствии страхового случая страховщик/банк обязан вернуть деньги в течение семи рабочих дней.

Следует иметь в виду, что после отказа заемщика от договора страхования банк вправе увеличить ставку по кредиту, если такое увеличение ставки при отказе от страхования предусмотрено договором потребительского кредита (займа).

Обращаем внимание, что при заключении кредитного договора вы можете отказаться от любых дополнительных услуг. Кредитор не имеет права за вас проставлять отметки о согласии на такие услуги.

В течение 14 календарных дней («период охлаждения») после заключения договора вы можете подать заявление о возврате денег за дополнительную услугу, приобретенную вместе с кредитом (медицинские, юридические услуги и так далее).

При отказе от дополнительных услуг необходимо обратиться с заявлением к поставщику услуги. Он должен в течение семи рабочих дней перечислить деньги за вычетом стоимости фактически оказанных услуг.

Если поставщик услуги уклоняется от этой обязанности, то следует подать новое заявление о возврате — уже в банк, приложив подтверждающие документы об отказе в выплате по первому заявлению. Сделать это можно только по истечении 30 дней после обращения к компании — поставщику услуги, но не позже 180 дней с этого момента. Кредитор также должен вернуть клиенту деньги в течение семи рабочих дней.

Обратите внимание, что при заключении кредитного договора вы можете отказаться от любых дополнительных услуг. Кредитор не имеет права за вас проставлять отметки о согласии на такие услуги.

Для начала направьте в банк заявление (претензию). Банк обязан рассмотреть его и направить мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования не позднее:

‒ 15 рабочих дней со дня получения заявления, если оно направлено в электронном виде и со дня, когда вы считаете, что ваши права были нарушены, прошло не более 180 дней;

‒ 30 дней со дня получения заявления в иных случаях.

Если вопрос не будет решен или кредитная организация не ответит в указанные сроки, направьте обращение финансовому уполномоченному на его официальном сайте www.finombudsman.ru или в письменном виде по адресу: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., д. 3 (телефон для справок: 8 (800) 200-00-10).

Финансовый уполномоченный рассмотрит обращение, если размер требований не превышает 500 тысяч рублей, и со дня, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В ином случае, а также если решение финансового уполномоченного вас не удовлетворит, вы вправе обратиться в суд для защиты нарушенных прав.

Отмечаем, что предусмотренный порядок досудебного урегулирования споров финансовым уполномоченным не исключает права потребителя обратиться с жалобой на действия/бездействие кредитной организации в Банк России.

Учитывая, что социальные пособия не могут списываться в рамках исполнительного производства, деньги были списаны в связи с тем, что заемщик заранее дал согласие на списание денежных средств в счет погашения долга.

Периодические социальные выплаты, например, малоимущим семьям с детьми, беременным женщинам, списанные в счет долга, заемщик сможет вернуть, если подаст заявление об этом в течение 14 дней после списания. Для возврата денег банку дается три рабочих дня.

Вернувшему выплаты заемщику надо в течение семи дней самому внести эту сумму в счет платежа по кредиту, включая начисленные проценты. В эти дни задолженность, образовавшаяся из-за возврата выплат, не будет считаться просроченной, на нее нельзя начислять неустойки и штрафы.

Гражданин вправе вернуть ипотечный и потребительский кредит досрочно как полностью, так и частично (п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ). Как следует из судебной практики, банк не может устанавливать минимальный порог суммы досрочного погашения. Если человек столкнулся с такой ситуацией, ему следует обратиться с жалобой в интернет-приёмную Банка России. При этом нужно иметь в виду, что о досрочном полном или частичном погашении кредита гражданин обязан уведомить банк не менее чем за 30 дней до внесения платежа, если более короткий срок не установлен кредитным договором.

Применительно к необеспеченным ипотекой потребительским кредитам такое уведомление не требуется в следующих случаях: 1) заемщик досрочно возвращает всю сумму потребительского кредита в течение 14 дней после его получения, 2) полностью или частично досрочно погашается целевой потребительский кредит в течение 30 дней после получения (ст. 11 Закона о потребительском кредите).

Для предпринимателей, у которых не хватает залога для получения финансирования, самый простой и быстрый способ — воспользоваться «зонтичным» поручительством Корпорации «МСП»:

1. оно покрывает до 50% от суммы кредита;
2. для предпринимателей такое поручительство бесплатное, комиссию платит банк;
3. поручительство будет предоставлено при выдаче кредита при условии, что заемщик находится в реестре субъектов МСП и удовлетворяет ряду других требований. То есть «зонтичное» поручительство предоставляется заемщику автоматически.

Список банков, участвующих в «зонтичном» механизме предоставления поручительств, можно найти на сайте Корпорации «МСП».

Если ваш банк не входит в этот список, есть два варианта:

1. Воспользоваться независимой гарантией Корпорации «МСП» (также покрывает до 50% суммы кредита).

   Привлечь независимую гарантию в качестве залогового обеспечения можно в аккредитованных Корпорацией банках. Заемщику нужно будет оплатить комиссию — от 0,1 до 0,75% годовых от размера гарантии.

2. Для небольших кредитов региональные гарантийные организации могут выдать поручительство в объеме до 25 млн рублей (до 70% кредита). Контакты этих организаций размещены на сайте Корпорации «МСП». Поручительства региональных гарантийных организаций также платные — от 0,5 до 3% годовых.

Наследство включает в себя не только имущество, но и долги покойного, и кредиторы имеют право требовать у наследников их погашения. Не платить по этим долгам можно, только отказавшись от наследства целиком.

Выяснить, были ли у человека долги и в каком объеме, поможет нотариус, который ведет наследственное дело. По просьбе наследника он может запросить эту информацию в бюро кредитных историй и Федеральной службе судебных приставов. В Федеральной налоговой службе он может уточнить, нет ли у скончавшегося человека долгов по налоговым платежам.

По наследству передаются не все долги. Например, алименты или штрафы за умершего выплачивать не надо. Выплачиваются только долги банкам, МФО и КПК, долги по коммунальным платежам и налогам. Причем необходимо вернуть не только основной долг и проценты, но и штрафы и пени, начисленные к моменту смерти человека.

Наследники обязаны погашать долги только в пределах стоимости имущества, которое им досталось. Если задолженность больше, чем суммарная стоимость наследства, кредитор просто списывает остаток долга.

Банки часто рекомендуют заемщикам страховать жизнь и здоровье в пользу банка, особенно если выдают большой кредит на долгий срок. Поэтому если соответствующие риски застрахованы, то в случае смерти должника его наследникам следует обратиться в страховую компанию и банк, предоставив необходимые документы по страховому случаю. При этом банк может обратиться за страховым возмещением к страховщику, так как в зависимости от договора он также может являться выгодоприобретателем или страхователем (при коллективном страховании).

Но в договоре страхования могут быть прописаны ограничения, и важно их внимательно изучить. Далеко не все виды смерти могут считаться страховым случаем. Например, если человек совершил самоубийство или страдал от смертельной болезни, которую скрыл от страховой компании, страховщик не станет гасить долги — они перейдут к наследникам. Эти нюансы нужно проверить в условиях договора.

Платежи за просроченную задолженность не должны превышать размер неустойки, установленный законом.

Выплата неустойки при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств должна быть обозначена в договоре (кредитном или займа) и зафиксирована в 12 строке таблицы с его индивидуальными условиями (по ипотечным договорам — в 13 строке).

В зависимости от того, начисляются или нет проценты на сумму долга за период нарушения обязательств, размер неустойки по договорам потребительского кредита (займа) не может быть более 20% годовых от суммы просроченной задолженности (или более 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки), а по договорам ипотеки — не может превышать размера ключевой ставки Банка России на день заключения договора (или 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки).

Узнать о задолженности можно онлайн в информационном блоке личного кабинета на Портале государственных услуг, с помощью сервиса «Информация о наличии исполнительного производства» или в Банке данных исполнительных производств на сайте ФССП России.

Если вы хотите связаться с приставом, следует учесть, что с декабря 2020 года вместо единого телефонного номера в ФССП России работают территориальные номера. Узнать номер управления по вашему региону можно на сайте службы.

Ипотеку по этой государственной программе может взять любой гражданин России для покупки нового жилья у застройщиков, а также строительства жилого дома. На вторичное жилье программа не распространяется.

Ставка на весь срок кредитования — не более 7%.

Первоначальный взнос — не менее 15% от цены договора, по которому приобретается жилье.

Максимальный размер кредита: 30 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Подмосковье и Ленинградской области, из которых до 12 млн рублей можно получить по ставке не более 7%, а остальную сумму — по ставке, предложенной банком. В других регионах общая сумма кредита, которую можно брать на покупку квартиры с использованием льготной программы, составляет 15 млн рублей, из них до 6 млн рублей можно оформить под льготный процент.

Список банков, в которых можно взять льготную ипотеку под 7%, доступен на сайте ДОМ.РФ.

Рекомендуем дистанционно обратиться в выбранный банк для уточнения условий договора и необходимого пакета документов конкретно в вашем случае.

Подробнее об этой программе, а также о других льготных ипотечных программах можно узнать на сайте «Финансовая культура».

Банк вправе отказать в заключении договора по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (ст. 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Законом не установлена обязанность кредитора мотивировать отказ. Информация об отказе или предоставлении потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Банк принимает денежные средства у физических и юридических лиц во вклады и предоставляет эти деньги в виде кредитов. Как и в любом производственном процессе, есть разница между стоимостью «сырья» и ценой «конечной продукции». Эта разница представляет собой операционные расходы банка (чтобы собирать и хранить вклады, обслуживать клиентов, выдавать кредиты, размещать рекламу и пр.), а также издержки на риск (банк несет расходы по невозвращенным кредитам и должен поддерживать необходимый уровень резервов). На ставки также влияют соотношение спроса и предложения денежных ресурсов в экономике, конкуренция и другие факторы.

По своей экономической сути и по закону банковский кредит является платной услугой и не может быть беспроцентным. В то же время некоторые банки предоставляют ряд услуг, которые позволяют бесплатно пользоваться кредитными средствами в течение определенного льготного периода. Льготный период банки могут устанавливать и по кредитным картам. В таком случае вы либо гасите задолженность по карте без процентов в конце месяца, либо оставляете ее и начинаете платить проценты. Также банки могут не взимать проценты (или возмещать начисленные) в первое время пользования кредитом для привлечения новых клиентов.

В магазине вам могут предложить «беспроцентный заем» (т. е. рассрочку оплаты товара). Но тут могут быть свои нюансы, обычно стоимость займа уже включена в цену товара.

Договор, заключенный не в офисе банка, является действительным. Кредиты можно оформлять в точках продаж, федеральное законодательство и нормативные акты Банка России не содержат ограничений относительно заключения кредитных договоров вне помещений кредитной организации.

Действительно, необходимо внимательно изучить все пункты кредитного договора. Особое внимание обратите:

• на график платежей (убедитесь, что ежемесячная сумма выплат по кредиту посильна для вашего бюджета);
• на условия досрочных платежей по кредиту или расторжения договора вами (что будет, если вы досрочно вернете всю сумму кредита или ее часть);
• на условия неисполнения вами договора (размер неустойки (штрафа, пени), которые придется заплатить при несоблюдении графика платежей. Отмечаем, что размер платежей, взимаемых за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, ограничен законодательством (в зависимости от того, начисляются или нет проценты на сумму долга за период нарушения обязательств, размер неустойки по договорам потребительского кредита (займа) не может быть более 20% годовых от суммы просроченной задолженности (или более 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки);
• на дополнительные комиссии и платежи, взимаемые банком (обратите внимание на информацию о полной стоимости кредита — она должна быть предоставлена);
• на дополнительные услуги (их обязательность и стоимость). К ним относятся страхование, удаленное обслуживание, кредитная карта, дисконтная карта и другие. Они могут быть вам не нужны, или вы можете приобрести их дешевле у другой компании;
• на разрешение на обработку и использование ваших персональных данных в коммерческих целях (вы имеете право отказаться).

Запретить банкам выдавать кредиты конкретным лицам нельзя. Банки принимают решение о выдаче кредита самостоятельно, изучив финансовое положение заемщика, качество залогового обеспечения, проверив его кредитную историю, поручителей, оценив риски. Ограничить право человека заключать договоры может только суд, ограничив его дееспособность или признав недееспособным, но для этого необходимы веские основания. В любом случае, что бы ни говорили вам банки или коллекторы, родственники не обязаны платить по долгам друг друга. Это обязательство возникает только в случае, если вы подписали договор поручительства. Также важно знать, что по решению суда на имущество заемщика (в первую очередь на заложенное) может быть обращено взыскание. При недостаточности этого имущества банк вправе требовать выдела доли заемщика в общем имуществе.

Если эта квартира — ваше единственное пригодное для проживания помещение, то долги за счет ее продажи по общему правилу взыскать нельзя. Единственное исключение — если квартира находится в ипотеке. Тогда взыскание на нее может быть обращено, но только по решению суда и только если сумма или срок просрочки значительны (5% и более от стоимости квартиры или 3 месяца и более просрочки). Важно знать: при систематическом (более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке) нарушении сроков внесения периодических платежей за кредит обращение взыскания на заложенную квартиру допускается даже при незначительности суммы и срока каждой просрочки, если договором об ипотеке не предусмотрено иное. Жилой дом или квартира, на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, и долг оплачивается за счет вырученных денег. Если останутся лишние, они вернутся заемщику. А если их не хватит, банк вправе потребовать возмещение из прочего имущества заемщика. Однако есть исключение: заемщик освобождается от обязательств по кредиту на покупку жилья, оставшихся после реализации предмета ипотеки, если его ответственность и (или) финансовый риск банка по такому кредиту были застрахованы.

При этом отмечаем, что Банк России рекомендует кредиторам рассматривать возможность завершения процедуры взыскания остатка задолженности граждан по потребительским кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, при прекращении права собственности залогодателя на предмет ипотеки в результате обращения взыскания, несмотря на отсутствие всех обстоятельств, с которыми действующее законодательство связывает прекращение обязательств.

Рекомендуем не предпринимать каких-либо непродуманных действий: не сообщайте никому по телефону ваши персональные данные, информацию о ваших счетах и банковских картах и ни в коем случае не перечисляйте деньги по сообщаемым вам по телефону реквизитам. Нужно детально во всем разобраться. Возможно, представитель банка просто ошибся в контактной информации должника. Но не исключено, что кто-то без вашего ведома воспользовался вашими персональными данными, в том числе паспортными, и оформил кредит на ваше имя. И в том и в другом случае следует обратиться непосредственно в банк, чтобы ознакомиться с документами, на основании которых к вам предъявляют требование о возврате долга (это должен быть кредитный договор или договор поручительства).

 Если вы не заключали (не подписывали) кредитный договор и не являетесь поручителем за иное лицо по кредиту, о котором сообщает банк, обязательно обратитесь в банк письменно и потребуйте разобраться в ситуации. Лучше, если копию заявления со штампом банка и датой приема вы оставите у себя.

 Учтите, что помимо сотрудников банка звонить вам могут из коллекторского агентства. В любом случае важно знать: если с вами контактируют лица, взыскивающие задолженность, их действия не должны нарушать ваших законных прав и интересов, независимо от того, являетесь ли вы должником или нет. Если угрожают вашей безопасности или вашей семье, вы вправе обратиться в правоохранительные органы.

Финансовые возможности у всех разные, но есть несколько простых правил, соблюдение которых вам поможет.

1. Считайте доходы и расходы не только на себя, но и на вашу семью или финансово зависящих от вас людей (дети, престарелые родители).
2. Трезво оцените развитие своей карьеры и ситуацию, в которой находится ваш работодатель.
3. Вспомните, были ли вы поручителем по кредитам других людей. Если они откажутся платить, их проблемы станут вашими.
4. Поскольку кредиты берут на несколько лет, прикиньте, какие крупные траты вас ждут (рождение детей, оплата учебы). Помните также, что если платежи превысят половину вашего годового дохода, то риск брать кредит велик.

Также вы можете воспользоваться тестом заемщика на сайте «Финансовая культура», оценить вашу долговую нагрузку и понять, какой кредит вам взять.

Можете использовать кредитный калькулятор, который, как правило, есть на сайтах банков, или, например, на сайте «Финансовая культура». Вам нужно знать ставку кредита, сумму кредита и срок его погашения. Однако в кредитном калькуляторе нельзя учесть дополнительные платежи заемщика в пользу третьих лиц, если такие платежи прописаны в кредитном договоре. Например, вам могут поставить в обязанность заплатить за услуги страховой компании, нотариуса. Эти платежи тоже должны входить в расчет полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита позволяет заемщику оценить свои затраты по кредитному договору.

Прежде всего убедитесь, что организация, предлагающая вам кредит, — это банк. Сделать это можно на сайте Банка России. Важно, чтобы информация банка о своих продуктах, в том числе кредитных, была полной и доступной. Возьмите домой кредитный договор, чтобы внимательно изучить условия, узнать ваши права и обязанности. Проект договора должен быть написан понятным для вас языком. Если у вас появятся вопросы, работник банка должен ответить на них.

Если условия кредитования в том или ином банке по результатам их изучения вас не устроят, вы вправе обратиться в другой банк с учетом качества и спектра предоставляемых им услуг.

Возможно, вы стали жертвой мошенников, ведь если автомобиль находится в залоге у банка, его продажа возможна только с согласия банка. При продаже находящегося в залоге авто право банка как залогодержателя на него сохраняется и банк может обратить взыскание на автомобиль как в судебном, так и во внесудебном порядке, если это предусмотрено договором. Если вы не знали, что приобретаете автомобиль, находящийся в залоге, то можете через суд потребовать от продавца расторжения договора купли-продажи, возврата средств и возмещения убытков, причиненных действиями продавца. Суды, как правило, рассматривают такие иски в пользу добросовестного приобретателя.

При покупке автомобиля обращайте внимание на наличие в договоре купли-продажи условия, что автомобиль свободен от любого обременения, в том числе залога. Среди документов на авто должен быть оригинал паспорта транспортного средства. Если вам предоставляют дубликат, оригинал может находиться в банке.

Банк не может требовать от вас застраховать жизнь, но вправе предложить кредитный договор с таким условием. В данном случае он должен предоставить вам выбор, предложив вариант кредита на сопоставимых по сроку и сумме условиях без заключения договора страхования. Однако процентная ставка по кредиту без страхования жизни заемщика может быть выше.

Сравнить условия кредитования можно с помощью показателя полной стоимости кредита. Он учитывает все платежи заемщика по кредитному договору, в том числе в пользу третьих лиц (например, страховые компании, нотариусы). Банк обязан сообщить полную стоимость кредита заемщику до заключения договора. Полная стоимость кредита рассчитывается и доводится до заемщика в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Пользуясь этим показателем, вы сможете сопоставить и оценить условия разных банков. Чем ниже значение полной стоимости кредита, тем меньше будут ваши реальные расходы на его обслуживание.

Право (требование) кредитора может быть переуступлено другому лицу. При этом не требуется получение согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем согласно Закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита относится к числу условий договора, которые согласовываются банком и заемщиком индивидуально.

Заемщику в рамках индивидуальных условий договора потребительского кредита должно быть предоставлено право выбора между согласием на уступку и ее запретом, и при этом выбор в пользу запрета уступки не должен препятствовать заключению кредитного договора.

Размещение кредитной организацией от своего имени и за свой счет денежных средств физических и юридических лиц, привлеченных ею во вклады (до востребования и на определенный срок), предполагает предоставление участникам имущественного оборота денежных средств на принципах срочности, возвратности и платности.

Одной из форм такого размещения денежных средств является предоставление кредитной организацией кредитов своим клиентам.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Так, предоставление кредита является операцией по размещению привлеченных денежных средств, предусмотренной Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, если в лицензии банка на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц и юридических лиц от своего имени и за свой счет — банк может заключать кредитные договоры с физическими и юридическими лицами.

В рассматриваемой ситуации, скорее всего, речь идет об использовании дебетовой карты, по которой установлен овердрафт — возможность платить даже при недостаточности средств на счете.

По своей сути овердрафт — это тот же кредит, но установленный для дебетовой карты. Такой кредит, как правило, устанавливается для зарплатной или иной карты, на которую регулярно поступают платежи, что для банка является гарантией своевременного погашения кредита (овердрафта). Зачастую устанавливается и временной период, в течение которого этими кредитными средствами можно пользоваться бесплатно, вовремя возвращая деньги банку. За пользование кредитными средствами сверх этого периода банк может взимать комиссию.

Все условия пользования овердрафтом, в том числе порядок его погашения, проценты, штрафы и т.д., определяются в договоре с банком.

Если какие-то условия договора необходимо уточнить, в том числе сумму списанных процентов, следует обратиться в банк, выпустивший карту.

В случае если вы считаете действия банка неправомерными, можно обратиться с описанием ситуации через Интернет-приемную в Банк России, приложив документы, полученные от банка.

Для подтверждения учета обязательств банка перед вкладчиком можно обратиться непосредственно в кредитную организацию, с которой заключен договор банковского вклада (счета). Документами, подтверждающими обоснованность требований вкладчика к банку, являются:

• договор банковского вклада (счета);
• приходный ордер с отметками банка о внесении средств или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика;
• иной документ, подтверждающий внесение денежных средств на счет банка (включая выписку с лицевого счета вкладчика, подписанную сотрудником банка и заверенную печатью, — право на ее получение установлено законодательством).

Такой документ должен отвечать требованиям соответствующего закона, банковским правилам и применяемым в банковской практике обычаям делового оборота. При наличии в договоре условия о том, что его подписанием стороны подтверждают факт внесения средств на счет банка, обоснованность требований вкладчика к банку может быть подтверждена представлением только договора банковского вклада (счета).

Актуальные перечни банков — участников системы страхования вкладов, а также банков, исключенных из системы страхования вкладов, размещены на официальном сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в разделе «Банки», подразделы «Участники ССВ», «Исключенные из ССВ».

Исчерпывающую информацию о системе страхования вкладов, возникновении страхового случая, сроках и месте выплат страхового возмещения, о банках-агентах для выплаты страхового возмещения вкладчикам и других возникающих проблемах можно получить по телефону горячей линии государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»: 8 800 200-08-05 (звонок по Российской Федерации бесплатный), а также на ее сайте.

Скорее всего, в вашем договоре с банком прописано условие: в случае если по истечении срока вклада вы не забрали деньги, банк без предварительного уведомления продлевает договор на такой же срок, но на тех условиях и под ту процентную ставку, которые действуют по данному виду вкладов на момент продления договора. Если в договоре банковского вклада не оговорены условия его продления, то договор продлевается на условиях вклада до востребования в этом банке. Банк, как правило, информирует о процентных ставках по вкладам на информационных стендах в помещениях, где обслуживаются клиенты, а также, например, на своем сайте в сети Интернет. Чтобы размер процентной ставки не стал для вас сюрпризом, лучше заранее (до окончания срока вклада) узнать у специалиста банка, на сайте или информационном стенде, какие условия предлагаются по новым вкладам.

Граждане освобождены от уплаты подоходного налога с процентов по вкладам и счетам в российских банках, полученным (выплаченным) в 2021–2022 годах. Это касается процентного дохода на любую сумму.

Освобождение доходов по вкладам от налога — временная антикризисная мера. По действующему законодательству вкладчику надо будет впервые заплатить налог только в 2024 году — с процентных доходов, полученных в 2023 году, если они превысят определенную сумму.

Эта сумма зависит от максимального уровня ключевой ставки Банка России за год, когда был получен доход: 1 млн рублей умножают на максимальное значение ключевой ставки в этом году и получают сумму процентного дохода, которая налогом не облагается.

Так, если максимальная ключевая ставка в 2023 году составит 10%, то налог придется заплатить с суммы процентного дохода, превышающей 100 тыс. руб. И если в 2023 году вкладчик в одном банке получит в виде процентов 100 тыс. рублей, а в другом — 200 тыс. рублей, ему будет начислен налог на сумму 26 тыс. рублей (13% от 200 тыс. рублей). Федеральная налоговая служба сама рассчитает сумму налога и пришлет вкладчику уведомление об уплате налога.

Необходимо помнить, что ряд доходов физлиц, включая доходы по вкладам и счетам, превышающие 5 млн рублей в год, облагаются НДФЛ по повышенной ставке (15%, а не 13%).

Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады вправе только банки на основе специальной банковской лицензии, которая выдается Банком России. Некоторые организации (не банки) привлекают денежные средства под проценты, при этом по ошибке — а иногда и умышленно — называют эти операции вкладами. Но не следует путать их с банковскими вкладами. Только банковские вклады застрахованы государством.

Средства граждан при определенных условиях могут привлекать микрофинансовые организации, кредитные кооперативы. Это не банки, они действуют на основании законов «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитной кооперации». Все иные случаи привлечения организациями средств населения, как правило, по своей юридической сути имеют статус обычного займа, то есть граждане дают им деньги в долг. К подобным предложениям нужно относиться осторожно, есть риск столкнуться с финансовой пирамидой. Внимательно изучите пределы ответственности организации по договору, проверьте ее учредительные документы, финансовое состояние, способность обеспечивать свои обязательства.

Согласно позиции Банка России, банки не вправе взимать комиссии, введенные или увеличенные в одностороннем порядке, без получения конкретного, информированного и сознательного согласия клиента на применение новых тарифов. Также они не должны включать в договоры счета и вклада положения, предусматривающие право на одностороннее увеличение или установление комиссий по операциям.

Если с учетом этого клиент банка полагает, что его права нарушены, он может обратиться за их защитой в суд или к финансовому уполномоченному (уполномоченный вправе рассматривать имущественные требования потребителей к кредитным организациям).

Банк России рекомендовал банкам доводить до потребителей информацию о планируемых изменениях в обслуживании заранее — например, не менее чем за 15 дней. У клиентов должно быть достаточно времени, чтобы решить, согласны они или нет обслуживаться на новых условиях.

Открытие и ведение банковского счета является банковской услугой, за оказание которой банк может взимать комиссию. Президиум Высшего арбитражного суда РФ рассмотрел вопрос о правомерности получения банками комиссий за услуги по кредитному договору наряду с процентами за пользование кредитом. В его решении (см. информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 147) сказано, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения в том случае, если оно установлено за оказание клиенту самостоятельной услуги. То есть такой, которая создает для заемщика какое-либо дополнительное благо. Так, условие о взимании комиссии за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить договор (за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за ведение ссудного, а не банковского счета), признается судом незаконным. Только суд, в том числе и в остальных случаях, может оценить, правомерны ли комиссии. Что касается выписок со счета (справок о движении средств по счету), то их выдача — это, как правило, дополнительная услуга. Она предоставляется по запросу клиента и может быть платной (по условиям договора). Если же вы просто хотите узнать остаток средств на вашем счете, то обратитесь в офис банка или при наличии выпущенной банковской карты запросите баланс в банкомате этого банка — это бесплатно.

Оплатить услуги ЖКХ можно в офисе банка с помощью сотрудника-операциониста через специальный платежный терминал, через банкомат, а также с использованием интернет-сайта банка и в почтовых отделениях. Выбранный вами способ оплаты может влиять на размер комиссии. Ряд кредитных организаций предлагают способы оплаты услуг ЖКХ без комиссии — как правило, с использованием систем интернет-банкинга. Какой бы способ оплаты вы ни выбрали, всегда предварительно уточняйте стоимость этих услуг. Некоторые ТСЖ заключают договоры с банками по оплате услуг ЖКХ; условия этих договоров можно уточнить у бухгалтера ТСЖ. Посоветуйтесь со своими соседями: может, кто-то из них знает оптимальный вариант внесения платы, предусмотренный для жильцов вашего дома.

Банки имеют право взимать комиссию за совершение операций. Перечень операций, за которые предусмотрено комиссионное вознаграждение, и размеры этого вознаграждения обычно указаны в договоре. Но чаще банки включают в договор ссылку на тарифы, в соответствии с которыми совершаются операции, а информация о них размещается на стендах в операционном зале или на сайте банка. Как правило, банки взимают комиссию за снятие наличных в банкоматах, которые им не принадлежат. Банк — владелец банкомата, в свою очередь, тоже может взимать комиссионное вознаграждение за операции с картой, выпущенной другим банком. По закону он обязан информировать владельца карты о размере комиссии до момента осуществления расчетов посредством предупреждающей надписи на экране банкомата.

 Некоторые кредитные организации не взимают комиссии за снятие наличных в банкомате. Поэтому прежде чем заключать с банком договор, необходимо ознакомиться не только с его текстом, но и с информацией о тарифах за услуги и операции. А оформляя карту, подумайте, какие операции по ней вы будете совершать, уточните тарифы на эти операции и размер расходов по обслуживанию карты.

В соответствии с Инструкцией Банка России от 16.09.2010 № 136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» (с изменениями) правила приема поврежденных денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств) разрабатываются уполномоченным банком (филиалом) самостоятельно на основе условий приема указанных денежных знаков их эмитентами. Указанные правила содержат перечень повреждений, при наличии которых денежные знаки иностранных государств (группы иностранных государств) не принимаются для осуществления операций с наличной иностранной валютой.

Правила должны быть размещены в помещениях уполномоченного банка (филиала), включая помещения внутренних структурных подразделений уполномоченного банка (филиала), в которых осуществляются операции с наличной иностранной валютой, в доступном для обозрения месте, на стенде или в ином оформленном виде, в том числе на электронных носителях информации.

В соответствии с Положением Банка России от 29.01.2018 № 630-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» размен банкнот Банка России, монеты Банка России одного номинала на банкноты Банка России, монету Банка России другого номинала осуществляют кредитные организации (филиалы), их внутренние структурные подразделения, совершающие банковскую операцию по инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовому обслуживанию физических и юридических лиц.

Информацию об осуществлении кредитными организациями операции по размену наличных денег и порядке ее проведения можно узнать на их официальных сайтах.

Порядок закрытия любого банковского счета, включая тот, к которому «привязана» карта, устанавливается в вашем договоре с банком.

Точную дату закрытия банковского счета рекомендуется уточнять у обслуживающего банка.

Если у вас возникли сомнения относительно списанной суммы, рекомендуется связаться с интернет-магазином и узнать точную стоимость покупки. Кроме того, вы можете проконсультироваться в своем банке о причинах различия в случае, если была списана иная сумма.

Одной из причин несоответствия может быть изменение курса валюты (если товар приобретался на зарубежном сайте и цена товара была указана в иностранной валюте).

Операции по банковскому счету клиента отражаются на основании подтверждающих документов. Если эти документы поступили в банк позже дня совершения покупки, то курс мог измениться. Из-за этого возможно и изменение списанной со счета суммы.

В любом случае всю информацию можно получить в своем банке.

Банк обязан рассмотреть заявление клиента, а также предоставить информацию о результатах рассмотрения в срок, установленный договором между банком и клиентом, но не более 30 дней со дня получения такого заявления.

Если заявление касается платежа за рубеж с использованием банковской карты или электронного кошелька, то этот срок по закону должен быть не более 60 дней.

Клиент может отозвать свое распоряжение о переводе, но только до наступления так называемой безотзывности перевода.

Момент наступления безотзывности перевода установлен Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и зависит от применяемой формы расчетов. В случае если перевод осуществляется в рамках платежной системы, то этот момент определяется  правилами платежной системы.

Для выяснения возможности возврата ошибочно перечисленных денежных средств следует обращаться в банк, в который было дано распоряжение о переводе.

Если отозвать распоряжение по правилам невозможно, то вопрос о возврате средств необходимо адресовать непосредственно получателю.

Если получатель отказывается возвратить денежные средства, вы вправе обратиться в суд.

Банк России регулярно публикует Реестр условий выпуска и обращения сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций и Реестр условий выдачи сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций на своем официальном сайте.

В  реестрах содержится информация о зарегистрированных условиях, на основании которых кредитные организации имеют право выпускать (выдавать) соответствующие сертификаты.

При соответствии информации, содержащейся в сертификате условиям, зарегистрированным Банком России, за получением дополнительной информации по этому сертификату, в том числе за подтверждением его подлинности, можно обратиться в выпустившую (выдавшую) его кредитную организацию.

Реестр условий выпуска и обращения сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций и Реестр зарегистрированных условий выдачи сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций доступны на официальном сайте Банка России.

Сберегательный сертификат — это ценная бумага, удостоверяющая сумму внесенного гражданином в банк вклада и право получить его через установленный срок с процентами. Этот документ вы можете продать, подарить или оставить в наследство любому другому физическому лицу.

По именным сберегательным сертификатам, как и по вкладам, при ликвидации банка выплачивается страховое возмещение. В настоящее время максимальный совокупный размер страхового возмещения по всем подлежащим страхованию вкладам вкладчика (в том числе удостоверенным именным сберегательным сертификатом), размещенным в банке, составляет 1,4 млн рублей.

Помните, что банк не может в одностороннем порядке изменить установленную при выдаче сертификата процентную ставку. Но если сертификат предъявлен к оплате досрочно, банк может выплатить проценты по ставке вклада до востребования, а она обычно более низкая.

Срок действия сберегательного сертификата не может быть продлен автоматически. Если вы предъявите сертификат к оплате спустя месяц после окончания его срока, то за этот месяц вам не будет начислен процентный доход. Состав обязательных реквизитов сберегательных сертификатов кредитных организаций и реквизиты сертификатов, закрепляющих права владельцев сберегательных и депозитных сертификатов, выдаваемых на условиях обездвижения, а также требования к условиям выдачи таких сертификатов кредитными организациями установлены Положением Банка России от 03.07.2018 № 645-П «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций».

Если банк до ликвидации был участником системы страхования вкладов, то можно получить страховое возмещение. Максимально возможная сумма зависит от даты отзыва лицензии, сейчас она составляет 1,4 млн рублей. Нужно учитывать, что банки, у которых лицензии были отозваны до 2004 г., участниками системы страхования вкладов не являлись. По закону наследник вкладчика (после завершения процедуры принятия наследства) вправе обратиться с требованием о возмещении по вкладу в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) до дня завершения конкурсного производства в банке. Однако если установленный срок вы пропустили по причине, связанной с процедурой принятия наследства, то по вашему заявлению срок для обращения с требованием о возмещении по вкладу может быть восстановлен решением правления АСВ.

В соответствии со ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии:

 — считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации;

 — приостанавливается исполнение исполнительных документов на основании судебных решений по имущественным взысканиям, вступившим в законную силу до даты отзыва лицензии;

 — прекращается начисление процентов, а также неустоек и иных финансовых санкций по обязательствам кредитной организации, в том числе по договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета;

 — запрещается до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации заключение сделок, в том числе исполнение обязательств по сделкам кредитной организации, кроме текущих обязательств кредитной организации, определенных указанной статьей.

 После отзыва лицензии кредитная организация должна быть ликвидирована по решению арбитражного суда назначенным судом ликвидатором, а в случае недостаточности имущества кредитной организации для расчета со всеми кредиторами и признания ее банкротом — назначенным судом конкурсным управляющим.

 В случае если кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, конкурсным управляющим (ликвидатором) утверждается государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Информация о кредитных организациях, где конкурсным управляющим (ликвидатором) является АСВ, размещается на его официальном сайте.

 Если же кредитная организация не имела такой лицензии, функции конкурсного управляющего (ликвидатора) возлагаются арбитражным судом на арбитражного управляющего, являющегося членом саморегулируемой организации арбитражных управляющих и аккредитованного при Банке России.

Информационное сообщение об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций размещается в день принятия Банком России соответствующего решения на официальном сайте Банка России.

Сообщение об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется в «Вестнике Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения, а также размещается на официальном сайте Банка России — на странице «Ликвидация кредитных организаций».

 Информация о признании банкротом (ликвидации) банка и открытии в отношении него конкурсного производства (процедуры ликвидации), а также о порядке предъявления кредиторами своих требований и сроке закрытия реестра требований кредиторов в соответствии с законодательством Российской Федерации публикуется в газете «Коммерсантъ», в «Вестнике Банка России» и включается в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Отзыв лицензии не означает освобождение заемщиков банков от обязанности исполнять своевременно и в полном объеме, в соответствии с условиями ранее заключенных договоров, свои обязательства перед кредитной организацией.

 В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. В последующем, после признания судом кредитной организации несостоятельной (банкротом) или принятия решения о ее ликвидации, взыскание задолженности осуществляется конкурсным управляющим (ликвидатором), который обязан предъявить к лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании.

 При этом основания требовать от заемщика досрочного погашения кредитов в случае, если это не предусмотрено договором, отсутствуют. Вопрос досрочного погашения задолженности может быть решен исключительно по согласованию сторон.

 Денежные средства в погашение ссудной задолженности в период деятельности временной администрации, назначенной после отзыва у кредитной организации лицензии, могут вноситься заемщиками как в наличной форме в кассы подразделений банка, расположенные по адресам, указанным временной администрацией на официальном сайте кредитной организации, либо в безналичной форме путем перечисления денежных средств по банковским реквизитам, размещенным на том же сайте.

 Кроме того, порядок погашения задолженности можно уточнить у представителей временной администрации.

 В ходе конкурсного производства или ликвидации банка при погашении заемщиками ссудной задолженности также применяется как наличная, так и безналичная форма расчетов. Однако в данном случае необходимо учитывать, что не все ликвидируемые кредитные организации располагают технической возможностью для применения кассовой формы расчетов. В связи с этим информацию о реквизитах и способах погашения кредитов заемщиками банка можно получить у конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитной организации.

 В случае если конкурсным управляющим (ликвидатором) кредитной организации является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», информация о реквизитах и формах погашения кредитов также размещаетсяна сайте агентства.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем, предусмотренным Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы всех его вкладов (счетов) в банке, но не более 1,4 млн руб. в совокупности, за вычетом встречных требований банка к вкладчику. По страховым случаям, наступившим до вступления в силу Федерального закона от 29.12.2014 № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», т.е. до 29 декабря 2014 года, предельная сумма указанного возмещения составляет 700 тыс. рублей.

 В течение семи календарных дней со дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций временная администрация формирует и передает в ГК «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) реестр обязательств банка перед вкладчиками. В дальнейшем АСВ в течение семи календарных дней со дня получения реестра из банка опубликовывает в «Вестнике Банка России» и местной прессе, а также размещает на своем сайте и вывешивает в банке официальное объявление для вкладчиков банка о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков на получение страхового возмещения. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками АСВ направляет соответствующие сообщения вкладчикам, включенным в реестр обязательств банка, в отношении которого наступил страховой случай.

 Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам. Удовлетворение такого требования вкладчика к банку осуществляется после принятия арбитражным судом решения о банкротстве (ликвидации) банка.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, сохраняет право требования к банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Сумма, превышающая страховое возмещение, будет выплачиваться в ходе ликвидационных процедур после принятия судом решения о признании банка банкротом или назначения ликвидатора.

В любой момент в период деятельности временной администрации и в ходе ликвидации / конкурсного производства вкладчик вправе подать требование на сумму вклада, превышающую страховое возмещение. Примерная форма требования размещена на сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Одновременно вкладчику необходимо представить копию договора банковского вклада и справку из банка-агента о получении страховой суммы.

Удовлетворение требований вкладчиков после получения страхового возмещения осуществляется конкурсным управляющим (ликвидатором) в порядке очередности, установленной Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (Закон № 127‑ФЗ), за счет и в пределах средств конкурсной массы, в которую входит все выявленное имущество должника. Других источников средств для расчетов с кредиторами ликвидируемых кредитных организаций законодательством не предусмотрено.

 В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета, во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, в третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами. Требования кредиторов каждой последующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди. Согласно п. 1 ст. 189.96 Закона № 127‑ФЗ расчеты с кредиторами конкурсный управляющий (ликвидатор) проводит в соответствии с реестром требований кредиторов.

 В соответствии с п. 11 ст. 189.96 Закона № 127‑ФЗ требования кредиторов, предъявленные после закрытия реестра требований кредиторов, удовлетворяются за счет имущества кредитной организации, оставшегося после удовлетворения требований кредиторов, предъявленных в установленный срок и включенных в реестр требований кредиторов.

 Требования Агентства  по осуществленным выплатам страхового возмещения по вкладам, как кредитора при ликвидации кредитной организации, удовлетворяются в первой очереди кредиторов. При этом Федеральным законом от 21.07.2014 № 218-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» изменен порядок удовлетворения требований кредиторов первой очереди. Согласно указанному порядку физические лица, сумма требований по банковским вкладам которых превышает максимальный размер страхового возмещения, имеют право на приоритетное удовлетворение своих требований (перед погашением требований Агентства) в ходе конкурсного производства на сумму, не превышающую 300 тыс. рублей. Указанные выплаты осуществляются вкладчикам банков, у которых лицензии отозваны до 29.12.2014 и информация об указанных выплатах включена в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Следует отметить, что указанные выплаты не являются единовременными выплатами за счет средств Агентства, а подлежат возмещению по мере взыскания активов банка конкурсным управляющим, который и принимает решение о начале расчетов с кредиторами (вкладчиками).

Кредиторами банка являются лица, имеющие по отношению к банку права требования по денежным и иным обязательствам (в том числе вкладчики), об уплате обязательных платежей, о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих по трудовому договору. Кредитор банка вправе предъявить свои требования временной администрации в период ее деятельности или конкурсному управляющему (ликвидатору) в течение всего срока конкурсного производства (ликвидации). Для предъявления требования кредитору необходимо направить письменное заявление с указанием суммы и основания предъявляемого требования с приложением подтверждающих документов в оригиналах или надлежащим образом заверенных копиях, банковских реквизитов для перечисления денежных средств при расчетах, почтового адреса для направления корреспонденции, контактного телефона, наименования и местонахождения организации, а также приложить документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего требование, и выписку из ЕГРЮЛ. Более подробная информация размещена на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Временная администрация или конкурсный управляющий (ликвидатор) не позднее 30 рабочих дней со дня получения ими требований кредитора уведомляют заявителя о включении его требований в реестр требований кредиторов или об отказе во включении с указанием причин. О результатах рассмотрения заявитель уведомляется письменно. Требование, внесенное в реестр требований кредиторов временной администрацией, считается установленным в размере, составе и очередности удовлетворения, которые определены временной администрацией, если в течение 60 рабочих дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом (ликвидации) и об открытии конкурсного производства конкурсный управляющий (ликвидатор) не направит кредитору уведомление о полном или частичном исключении указанного требования из реестра кредиторов. Требования кредиторов, предъявленные в период деятельности временной администрации, но не рассмотренные на день истечения ее полномочий, передаются по акту конкурсному управляющему (ликвидатору) и рассматриваются им в течение 60 дней со дня опубликования сведений об открытии конкурсного производства.

Временная администрация имеет право осуществить возврат имущества, принятого кредитной организацией на ответственное хранение. По вопросу расторжения договора аренды банковской ячейки физическому лицу необходимо явиться в кредитную организацию и обратиться к сотруднику кредитной организации (представителю временной администрации по управлению кредитной организацией) с письменным заявлением, указав все реквизиты (дата и номер договора аренды банковской ячейки, паспортные данные), а также представив договор аренды банковской ячейки.

В соответствии с порядком ведения учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, бухгалтерский учет совершаемых операций по счетам клиентов кредитной организации осуществляется в кредитной организации, где открыты такие счета. Таким образом, для получения копий документов, подтверждающих совершение денежно-расчетных операций в кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, следует обращаться к руководителю временной администрации по управлению кредитной организацией (ликвидатору, конкурсному управляющему).

 После завершения в отношении кредитной организации ликвидационных процедур образовавшиеся в ходе ее деятельности и ликвидации документы (в том числе документы, подтверждающие совершение расчетных операций), сроки хранения которых не истекли, передаются ликвидатором (конкурсным управляющим) на хранение в архивные учреждения. Информация о местонахождении архива ликвидированной кредитной организации размещается на официальном сайте Банка России.

 При этом следует отметить, что в соответствии с «Перечнем типовых управленческих архивных документов, образующихся в процессе деятельности государственных органов, местного самоуправления и организаций, с указанием сроков хранения», утвержденным приказом Министерства культуры Российской Федерации от 25.08.2010 № 558, срок хранения первичных документов по бухгалтерскому учету и отчетности составляет 5 лет с 1 января года, следующего за годом окончания их делопроизводства. После истечения указанного срока такие документы подлежат уничтожению.

В соответствии с законодательством Российской Федерации после принятия арбитражным судом решения о ликвидации (банкротстве) кредитной организации и назначения ликвидатора (конкурсного управляющего) к нему переходят все полномочия по управлению делами должника, а также передается имеющаяся документация ликвидируемой кредитной организации.

 По вопросу закрытия счета, открытого в кредитной организации, следует обращаться к ликвидатору (конкурсному управляющему) банка. В случае наличия остатка денежных средств на счете владельцу счета следует предъявить требование ликвидатору (конкурсному управляющему) с приложением документов в оригиналах или надлежащим образом заверенных копиях, подтверждающих обоснованность этого требования.

 С момента ликвидации кредитной организации следует считать закрытыми счета ее клиентов, не закрытые в ходе конкурсного производства.

Ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» определено, что размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, в отношении которого страховой случай наступил после 29.12.2014, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей. Данное условие действует в отношении всех вкладов, внесенных в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных ст. 12.1 указанного Федерального закона). При наступлении страхового случая одновременно в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

После отзыва у кредитной организации лицензии Банком России в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, назначается временная администрация по управлению кредитной организацией, которая реализует полномочия исполнительных органов банка до вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации. Полномочия и функции временной администрации определены Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение обязательств, включая погашение кредиторской задолженности в любой форме, осуществление зачета встречных однородных требований, за исключением расходов, связанных с текущими обязательствами кредитной организации, исчерпывающий перечень которых определен вышеназванной статьей закона.

Ошибочно зачисленными денежными средствами являются средства, зачисленные на корреспондентский счет кредитной организации после отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций. Указанные денежные средства подлежат возврату в порядке, установленном законом.

Законодательство Российской Федерации, регламентирующее деятельность кредитных организаций, не предусматривает представление в Банк России сведений о заработной плате, приеме на работу и увольнении сотрудников кредитных организаций.

 Данная информация может быть получена только в самой кредитной организации, где открыты такие счета. В соответствии с законодательством Российской Федерации после принятия арбитражным судом решения о ликвидации (банкротстве) кредитной организации и назначения ликвидатора (конкурсного управляющего) к нему переходят все полномочия по управлению делами должника, а также передается имеющаяся документация ликвидируемой кредитной организации, в том числе и по личному составу.

 Таким образом, сведения о заработной плате, приеме на работу и увольнении сотрудников кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций, могут быть получены у ликвидатора (конкурсного управляющего) кредитной организации.

 После завершения в кредитной организации ликвидационных процедур за получением соответствующих сведений следует обращаться в архивное учреждение, куда были переданы на хранение ликвидатором (конкурсным управляющим) документы банка по личному составу. Информация о местонахождении архива ликвидированной кредитной организации размещается на официальном сайте Банка России.

В соответствии со статьей 11 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее — Федеральный закон № 177-ФЗ) возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн рублей.

Особенности страхования денежных средств, размещенных на счетах эскроу, установлены статьями 13.1 и 13.2 Федерального закона № 177-ФЗ. В соответствии с данными особенностями возмещение по счетам эскроу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества, а также для расчетов по договору участия в долевом строительстве рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам.

В случае открытия в банке вклада, а также счета эскроу страховое возмещения выплачивается отдельно:

• по вкладу — в размере 100% суммы вклада в банке, но не более 1,4 млн рублей;
• по счету эскроу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества — в размере 100% суммы, находящейся на указанном счете эскроу на день наступления страхового случая, но не более 10 млн рублей;
• по счету эскроу для расчетов по договорам участия в долевом строительстве — в размере 100% суммы, находящейся на указанном счете эскроу на день наступления страхового случая, но не более 10 млн рублей.