Страхование

В соответствии с Законом об ОСАГО (п. 1 ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств») вы обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортного средства.

Для заключения договора обязательного страхования Вы должны представить страховщику следующие документы:

• заявление о заключении договора обязательного страхования; — паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо);
• свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);
• документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);
• водительское удостоверение или копию водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством; — диагностическую карту, содержащую сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств

(п. 3 ст. 15 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Класс страхования (размер КБМ) можно узнать на официальном сайте Российского союза автостраховщиков.

Рекомендуем Вам обратиться в свою страховую компанию с письменным заявлением о внесении в автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков изменений в сведения, указанные в заявлении о заключении договора ОСАГО. В случае неисполнения страховой компанией своей обязанности Вы можете подать соответствующее обращение через Интернет-приемную официального сайта Банка России, предоставив следующую информацию:

— сведения о действующем договоре ОСАГО (серия, номер) либо его копия;

— номера водительских удостоверений (старого и нового) либо их копии;

— документы, подтверждающие факт уведомления страховщика об изменении сведений (ответ страховой компании при наличии), копия вашего экземпляра заявления с отметкой страховой компании о принятии заявления или чеки, квитанции, уведомления оператора почтовой связи).

С 01.04.2019 страховая премия рассчитывается на основании базовых тарифов и коэффициентов страховых тарифов, установленных Указанием Банка России от 04.12.2018 № 5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Указанные базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов обязательны для применения страховыми организациями.

В случае если приобретенный полис ОСАГО оказался поддельным, Вам необходимо обратиться с соответствующим заявлением о преступлении в правоохранительные органы, заключить со страховой организацией действительный договор ОСАГО для защиты своей гражданской ответственности в случае дорожно-транспортного происшествия. Также вы можете проинформировать о случившемся Банк России через Интернет-приемную на официальном сайте.

Обращаем внимание, что неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, влечет наложение административного штрафа в размере 800 руб. (ч. 2 ст. 12.37 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, далее — КоАП РФ). Кроме того, с транспортного средства будут сняты регистрационные номера и запрещена его эксплуатация до заключения действительного договора ОСАГО (ч. 2 ст. 27.13 КоАП РФ).

При заключении договоров ОСАГО Банк России рекомендует:

• оформлять полис в официальных офисах продаж страховых компаний или у уполномоченных представителей;
• проверять надлежащие полномочия (доверенности, поручения) представителей страховых организаций (страховых агентов или брокеров) через официальные сайты страховых компаний или при непосредственном обращении (телефонном звонке) в страховую организацию;
• проверять информацию о принадлежности полиса страховой организации, а также об испорченных, утраченных или выведенных из обращения бланках полисов ОСАГО на сайте Российского союза автостраховщиков.

Кроме того, после заключения договора Вы можете позвонить в страховую организацию и получить подтверждение о внесении данных вашего полиса в автоматизированную систему (АИС ОСАГО).

Страховая организация не имеет права отказывать в заключении договора ОСАГО владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора ОСАГО и представившему полный комплект документов, установленный Законом об ОСАГО. Если страховая организация отказывает либо уклоняется от заключения договора ОСАГО, вы можете обратиться в Банк России с приложением файлов (документов), содержащих доказательства отказа страховой организации в заключении договора ОСАГО. Отказ в заключении договора ОСАГО может быть зафиксирован не запрещенными законом способами (в том числе с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, свидетелей), позволяющими сделать вывод о факте правонарушения (включая информацию о том, где, при каких обстоятельствах и с какой целью производилась запись; электронную дату фиксации нарушения). При отказах страховых организаций в заключении договора ОСАГО по причине отсутствия бланков полисов ОСАГО необходимо обратиться с жалобой в Российский союз автостраховщиков, который организует обеспечение своих членов бланками страховых полисов обязательного страхования и бланками, используемыми при осуществлении операций по страхованию в рамках международных систем страхования, и осуществляет контроль за использованием указанных бланков.

Кроме того, с 1 января 2017 установлена обязанность страховых организаций заключать договоры ОСАГО в виде электронного документа на всей территории Российской Федерации. Это значит, что вы можете оформить ОСАГО онлайн с использованием официального сайта страховщика в сети Интернет.

Для заключения договора ОСАГО вы можете письменно обратиться в любую страховую организацию, имеющую лицензию на данный вид страхования, с письменным заявлением и документами, предусмотренными Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО) и Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Правила ОСАГО). Вы можете направить заявление в адрес страховой организации по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения, приложив заверенные копии документов, предусмотренных Законом об ОСАГО и Правилами ОСАГО. Кроме того, вы можете оформить ОСАГО онлайн через официальный сайт страховщика.

При отказе страховой организаций в заключении договора ОСАГО по причине отсутствия бланков полисов ОСАГО вы вправе сообщить о таких фактах в Российский союз страховщиков. Кроме того, вы можете оформить ОСАГО онлайн через официальный сайта страховщика.

Обязанность страховщика заключить договор ОСАГО либо дать мотивированный отказ в заключении договора ОСАГО наступает только в случае представления страхователем заявления о заключении договора и всех необходимых документов при личном присутствии страхователя (в связи с необходимостью внесения денежных средств для оплаты страховой премии и проставления личной подписи на бланке страхового полиса) либо при заполнении страхователем электронной формы на официальном сайте страховщика.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — ОСАГО) является публичным (абзац 8 ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», далее — Закон № 40-ФЗ).

Услуга по заключению договоров ОСАГО должна предоставляться в любом обособленном подразделении страховщика (филиале) (п. 1 ст. 21 Закона № 40-ФЗ).

Кроме того, с 01.01.2017 установлена обязанность страховых организаций заключать договоры ОСАГО в виде электронного документа на всей территории Российской Федерации.

Договор ОСАГО может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, установленных Законом № 40-ФЗ (п. 7.2 ст. 15 Закона № 40-ФЗ). Страховщик обязан обеспечить возможность заключения договора ОСАГО в виде электронного документа с каждым лицом, обратившимся к нему с заявлением о заключении договора ОСАГО в виде электронного документа, в порядке, установленном Законом № 40-ФЗ.

Доступ к официальному сайту страховщика для заключения договора ОСАГО в виде электронного документа может осуществляться через официальный сайт Российского Союза Автостраховщиков (далее — РСА).

В силу п. 3 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) отказ страховщика от заключения договора ОСАГО при наличии возможности заключить такой договор страхования не допускается. На основании п. 4 ст. 445 ГК РФ, если страховая организация уклоняется от его заключения, лицо, намеренное заключить договор ОСАГО, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

Статьей 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее — КоАП РФ) установлена ответственность должностных лиц за необоснованный отказ страховщика от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательного страхования. Банк России уполномочен рассматривать дела об административных правонарушениях, предусмотренных в том числе ст. 15.34.1 КоАП РФ (ст. 23.74 КоАП РФ).

Вместе с тем привлечение Банком России к административной ответственности страховой организации, совершившей указанные выше правонарушения, при отсутствии доказательств не представляется возможным.

Рекомендованный порядок действий:

1. Для заключения договора ОСАГО вы вправе обратиться (в том числе через официальный сайт страховщика) в любую страховую организацию, имеющую лицензию на данный вид страхования, представив страховщику документы, предусмотренные п. 3 ст. 15 Закона № 40-ФЗ.
2. В случае пролонгации договора ОСАГО со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор ОСАГО, страховщик не вправе требовать от страхователя представления оригиналов документов, предусмотренных Законом № 40-ФЗ, если отсутствует информация о том, что представленные страхователем копии документов содержат неактуальные сведения (абзац 8 п. 1.6 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленных Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П).

В случае если вы считаете, что страховая организация неправомерно уклоняется или отказала в заключении договора ОСАГО, Вам необходимо получить подтверждение данного факта.

Отказ в заключении договора ОСАГО может быть зафиксирован не запрещенными законом способами, в том числе с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, свидетелей, позволяющими сделать вывод о факте правонарушения (включая информацию о том, где, при каких обстоятельствах и с какой целью производилась запись; электронную дату фиксации нарушения).

При наличии доказательств нарушения страхового законодательства Вам следует направить жалобу на действия страховщика с приложением имеющихся доказательств в Банк России.

На основании полученной жалобы, если есть сведения, подтверждающие ее доводы, Банк России в рамках компетенции принимает меры к страховщику в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Покупка дополнительных страховых услуг и продуктов не может быть условием заключения договора ОСАГО.

Ст. 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ) от 30.12.2001 № 195-ФЗ установлена ответственность должностных лиц за необоснованный отказ страховой организации от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательного страхования.

В случае отказа страховой организации от заключения договора ОСАГО без приобретения дополнительной услуги либо навязывания страховой организацией дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО рекомендуем Вам фиксировать такие факты (не запрещенными законом способами (в том числе с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, свидетелей), позволяющими сделать вывод о факте правонарушения (включая информацию о том, где, при каких обстоятельствах и с какой целью производилась запись; электронную дату фиксации нарушения) и направлять в Банк России для принятия соответствующих мер.

Если вы уже приобрели ненужную страховку, во многих случаях от нее можно отказаться и вернуть деньги, воспользовавшись периодом охлаждения.

Статьей 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ (далее — КоАП РФ) установлена ответственность должностных лиц за необоснованный отказ страховой организации от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательного страхования. Банк России уполномочен рассматривать данную категорию дел (ст. 23.74 КоАП РФ).

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указание № 3854-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, гражданин вправе расторгнуть «навязанный» договор страхования в течении 14 рабочих дней с возвратом страховой премии в размере, предусмотренном пп. 5 и 6 Указания № 3584-У.

Рекомендованный порядок действий:

1. Для расторжения навязанного договора страхователь должен обратиться с письменным заявлением к страховщику.
2. При наличии доказательств (письменных и иных, полученных законными способами, в том числе с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, свидетелей, позволяющих сделать вывод о факте правонарушения; включая информацию о том, где, при каких обстоятельствах и с какой целью производилась запись; электронную дату фиксации нарушения) навязывания страховой организацией дополнительной услуги по обязательным видам страхования Вам следует направить жалобу на действие страховщика с приложением имеющихся доказательств в Банк России.

На основании полученной жалобы Банк России в рамках компетенции принимает меры к страховщику в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Договор ОСАГО в виде электронного документа можно заключить на официальном сайте страховой организации. Для заключения договора ОСАГО в виде электронного документа страхователь должен сформировать доступ к личному кабинету (логин, пароль) и направить страховщику заявление о заключении договора ОСАГО в электронной форме на сайте страховщика, содержащее сведения, предусмотренные Законом об ОСАГО (Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). Начиная с 1 января 2017 года заключение электронного договора ОСАГО стало возможно и в тех случаях, когда сведений о страхователе нет в автоматизированной информационной системе ОСАГО. Для этого страхователь должен одновременно с подачей заявления о заключении договора ОСАГО направить страховщику электронные копии документов, предоставляемых при заключении договора ОСАГО, на бумажном носителе в следующих графических форматах: pdf, jpg, jpeg, bmp, png, tif, gif. В случае если страховая организация не обеспечила заключение договора ОСАГО в виде электронного документа на своем сайте, рекомендуем зафиксировать данный факт, сделав снимок с экрана мобильного устройства либо персонального компьютера (скриншот). Важно зафиксировать на скриншоте не только факт отсутствия возможности заключить договор, но и время и по возможности дату предпринимаемой попытки заключить договор ОСАГО. Поскольку скриншот является одним из доказательств необеспечения страховой организацией возможности заключения договора ОСАГО в виде электронных документов, рекомендуем Вам направить его в Банк России одновременно с жалобой на действия страховой организации. Если в период действия договора ОСАГО Вам необходимо изменить сведения, указанные в заключении договора ОСАГО, Вам необходимо обратиться к своему страховщику с письменным заявлением об изменении сведений. Изменения в страховой полис, оформленный в виде электронного документа, могут быть внесены в электронном виде или путем переоформления полиса обязательного страхования на бумажном носителе. В последнем случае страхователю выдается переоформленный (новый) полис обязательного страхования на бумажном носителе.

Автовладельцы (физические и юридические лица) могут заключить договор ОСАГО в виде электронного документа. С 01.01.2017 все страховые организации, предоставляющие услугу по заключению договоров ОСАГО, обязаны заключать договоры ОСАГО в виде электронного документа на всей территории Российской Федерации.

Страховая организация вправе приостановить заключение договоров ОСАГО в виде электронных документов в следующих случаях:  - при проведении плановых технических работ на официальном сайте страховой организации. Плановые технические работы могут проводиться с 22:00 до 08:00 по московскому времени не чаще одного раза в календарный месяц;  - при превышении лимита заключенных страховщиком договоров ОСАГО. Во всех указанных случаях на официальном сайте страховой организации размещаются соответствующие уведомления. Кроме того, работа официального сайта страховой организации может прерываться. При этом суммарная длительность таких перерывов должна составлять не более 30 минут в сутки.

Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению документы, установленные п. 3.10 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П (далее — Правила), а именно:

 «3.10. Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению:

• заверенную в установленном порядке копию документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
• документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
• документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
• согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
• справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную подразделением полиции, отвечающим за безопасность дорожного движения, по форме, утвержденной приказом Министерства внутренних дел Российской Федерации от 1 апреля 2011 года № 154 (зарегистрирован Минюстом России 5 мая 2011 года, регистрационный № 20671), если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции;
• извещение о дорожно-транспортном происшествии;
• копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации».

  Кроме того, потерпевший в зависимости от вида причиненного вреда представляет страховщику документы, предусмотренные пунктами 4.1, 4.2, 4.4–4.7 и (или) 4.13 Правил, а именно:

  «4.1. Для получения страховой выплаты в связи с причинением вреда здоровью потерпевшего кроме документов, предусмотренных пунктом 3.10 настоящих Правил, к заявлению о страховой выплате прилагаются:

• документы, выданные и оформленные в соответствии с порядком, установленным законодательством Российской Федерации, медицинской организацией, в которую был доставлен или обратился самостоятельно потерпевший, независимо от ее организационно-правовой формы с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза и периода нетрудоспособности;
• выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — о степени утраты общей трудоспособности (в случае наличия такого заключения);
• справка станции скорой медицинской помощи об оказанной медицинской помощи на месте дорожно-транспортного происшествия.

Если вследствие вреда, причиненного здоровью потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия, по результатам медико-социальной экспертизы потерпевшему установлена группа инвалидности или категория «ребенок-инвалид», для получения страховой выплаты также представляются документы, предусмотренные пунктами 4.2, 4.6, 4.7 настоящих Правил.

Для получения страховой выплаты в связи с причинением вреда жизни потерпевшего кроме документов, предусмотренных пунктом 3.10 настоящих Правил, к заявлению о страховой выплате прилагаются документы, предусмотренные пунктами 4.4 и 4.5 настоящих Правил.

4.2. При предъявлении потерпевшим требования о возмещении утраченного им заработка (дохода) в связи со страховым случаем, повлекшим утрату профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — повлекшим утрату общей трудоспособности, представляются:

• выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — о степени утраты общей трудоспособности;
• справка или иной документ о среднем месячном заработке (доходе), стипендии, пенсии, пособиях, которые потерпевший имел на день причинения вреда его здоровью;
• иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего, которые учитываются при определении размера утраченного заработка (дохода).

4.4. В случае причинения вреда жизни потерпевшего к выгодоприобретателям относятся лица, имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца).

4.4.1. В целях получения страховой выплаты лица, указанные в абзаце первом пункта 4.4, предоставляют страховщику:

• заявление, содержащее сведения о членах семьи умершего потерпевшего, с указанием лиц, находившихся на его иждивении и имеющих право на получение от него содержания;
• копию свидетельства о смерти;
• свидетельство о рождении ребенка (детей), если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились несовершеннолетние дети;
• справку, подтверждающую установление инвалидности, если на дату наступления страхового случая на иждивении погибшего находились инвалиды;
• справку образовательной организации о том, что член семьи погибшего, имеющий право на получение возмещения вреда, обучается в этом образовательном учреждении, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, обучающиеся в образовательном учреждении;
• заключение (справка медицинской организации, органа социального обеспечения) о необходимости постороннего ухода, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, которые нуждались в постороннем уходе;
• справку органа социального обеспечения (медицинской организации, органа местного самоуправления, службы занятости) о том, что один из родителей, супруг либо другой член семьи погибшего не работает и занят уходом за его родственниками, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились неработающие члены семьи, занятые уходом за его родственниками.

4.5. Лица, понесшие необходимые расходы на погребение погибшего, при предъявлении требования о возмещении вреда представляют:

• копию свидетельства о смерти;
• документы, подтверждающие произведенные расходы на погребение.

4.6. Потерпевший при предъявлении требования о возмещении дополнительно понесенных им расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая, а также расходов на лечение и приобретение лекарств, представляет:

• выписку из истории болезни, выданную медицинской организацией;
• документы, подтверждающие оплату услуг медицинской организации;
• документы, подтверждающие оплату приобретенных лекарств.

4.7. Потерпевший при предъявлении требования о возмещении дополнительно понесенных им расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая (кроме расходов на лечение и приобретение лекарств), представляет выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке медицинское заключение, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о необходимости дополнительного питания, протезирования, постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, специальных транспортных средств и иных услуг.

4.7.1. При предъявлении требования о возмещении расходов на дополнительное питание:

• справку медицинской организации о составе необходимого для потерпевшего суточного продуктового набора дополнительного питания;
• документы, подтверждающие оплату приобретенных продуктов из продовольственного набора дополнительного питания.

4.7.2. При предъявлении требования о возмещении расходов на протезирование (ортезирование) — документы, подтверждающие оплату услуг по протезированию (ортезированию).

4.7.3. При предъявлении требования о возмещении расходов на посторонний уход — документы, подтверждающие оплату услуг по постороннему уходу.

4.7.4. При предъявлении требования о возмещении расходов на санаторно-курортное лечение:

• выписку из истории болезни, выданную учреждением, в котором осуществлялось санаторно-курортное лечение;
• копию санаторно-курортной путевки или иной документ, подтверждающий получение санаторно-курортного лечения, заверенный в установленном порядке;
• документы, подтверждающие оплату путевки на санаторно-курортное лечение.

4.7.5. При предъявлении требования о возмещении расходов на приобретение специальных транспортных средств:

• копию паспорта специального транспортного средства или свидетельства о его регистрации;
• документы, подтверждающие оплату приобретенного специального транспортного средства;
• копию договора, в соответствии с которым приобретено специальное транспортное средство.

4.7.6. При предъявлении потерпевшим требования о возмещении расходов, связанных с подготовкой к другой профессии:

• копию договора с организацией, осуществляющей профессиональное обучение (переобучение);
• документ, подтверждающий оплату профессионального обучения (переобучения).

4.7.7. При предъявлении требования о возмещении расходов на медицинскую реабилитацию и прочих расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая (кроме расходов на лечение и приобретение лекарств):

• документы медицинских или иных организаций, подтверждающие потребность в получении соответствующих услуг или предметов;
• документы, подтверждающие оплату таких расходов.

4.13. При причинении вреда имуществу потерпевшего (транспортным средствам, зданиям, сооружениям, постройкам, иному имуществу физических, юридических лиц) кроме документов, предусмотренных пунктом 3.10 настоящих Правил, потерпевший представляет:

• документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
• заключение независимой экспертизы (оценки) о размере причиненного вреда, если проводилась независимая экспертиза (оценка), или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству, если такая экспертиза организована самостоятельно потерпевшим;
• документы, подтверждающие оплату услуг независимого эксперта, если экспертиза проводилась и оплата произведена потерпевшим;
• документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Подлежат возмещению расходы по эвакуации транспортного средства от места дорожно-транспортного происшествия до места его ремонта или хранения;
• документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Возмещаются расходы на хранение со дня дорожно-транспортного происшествия до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы (оценки), исходя из срока, указанного страховщиком в направлении на проведение независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), в течение которого соответствующая экспертиза должна быть проведена;
• иные документы, которые потерпевший вправе представить в обоснование своего требования о возмещении причиненного ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта поврежденного имущества«.

При поступлении от потерпевшего заявления страховщик должен проверить наличие и надлежащее оформление всех документов, которые должны быть представлены потерпевшим вместе с заявлением. В случае отсутствия либо ненадлежащего оформления какого-либо из указанных документов страховщик отказывает потерпевшему в приеме заявления. По требованию потерпевшего отказ в приеме заявления выдается в письменной форме.

При недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховой выплате или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов (ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Обмен необходимыми документами о страховой выплате для проверки их комплектности по желанию потерпевшего может осуществляться в электронной форме, что не освобождает потерпевшего от представления страховщику документов в письменной форме о страховой выплате по месту нахождения страховщика или представителя страховщика. Страховщик обязан обеспечить рассмотрение обращения заявителя, отправленного в виде электронного документа, и направление ему ответа в течение срока, согласованного заявителем со страховщиком, но не позднее трех рабочих дней со дня поступления указанного обращения. 

Обращаем внимание, что с 25 сентября 2017 года действуют положения о прямом возмещении убытков страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего — владельца транспортного средства, если дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Законом об ОСАГО и вред причинен только этим транспортным средствам. В иных случаях заявление подается страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность причинителя вреда.

Рекомендованный порядок действий:

1. В случае если страховщик отказал в приеме заявления о страховой выплате, мотивируя это неполным комплектом документов, хотя документы представлены в соответствии с Правилами, Вам следует получить доказательства нарушения и направить жалобу на действия страховщика в Банк России.
2. На основании полученной жалобы Банк России в рамках компетенции принимает меры к страховщику в соответствии с законодательством Российской Федерации.

По договору обязательного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (абзац 8 ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», далее — Закон № 40-ФЗ).

В течение 20 календарных дней со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении (п. 20 ст. 12 Закона № 40-ФЗ).

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере 1% от размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05% от установленной Законом № 40-ФЗ страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Неустойка (пеня) или сумма финансовой санкции уплачиваются потерпевшему на основании поданного им заявления о выплате такой неустойки (пени) или суммы такой финансовой санкции, в котором указывается форма расчета (наличный или безналичный), банковские реквизиты, по которым такая неустойка (пеня) или сумма такой финансовой санкции должна быть уплачена в случае выбора потерпевшим безналичной формы расчета, при этом страховщик не вправе требовать дополнительные документы для их уплаты.

Если страховое возмещение, отказ в страховом возмещении или изменении его размера зависят от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо делу об административном правонарушении, срок осуществления страхового возмещения или его части может быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда (п. 4.26 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П).

 Рекомендованный порядок действий:

1. В случае если страховщик не произвел страховую выплату или не выдал направление на ремонт транспортного средства в установленный срок и при этом не направил мотивированный отказ в такой выплате, Вам следует направить жалобу на действие страховщика в Банк России с указанием допущенных им нарушений.
2. На основании полученной жалобы Банк России в рамках компетенции принимает меры к страховщику в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Потерпевший или страховщик в случае несогласия с выводами экспертизы может организовать проведение повторной экспертизы с привлечением другого эксперта-техника (п. 4 Правил проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014 № 433-П). За составленное заключение экспертная организация несет ответственность, предусмотренную законодательством Российской Федерации. Расходы, связанные с проведением повторной экспертизы, оплачиваются за счет инициатора, если стороны не договорились об ином.

В случае возникновения разногласий между страховщиком и потерпевшим относительно размера вреда, подлежащего возмещению по договору обязательного страхования, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в неоспариваемой им части (п. 4.25 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П).

Банк России не вправе обязывать страховую организацию выплатить страховое возмещение по договору страхования, не проводит оценку правильности заключений экспертных организаций и, следовательно, не имеет возможности делать вывод о соразмерности страховой выплаты.

Рекомендованный порядок действий:

1. При наличии разногласий между потерпевшим, являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства потерпевший должен направить страховщику письменное заявление, а страховщик обязан рассмотреть его в порядке, установленном Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
2. Страховщик обязан рассмотреть заявление и направить мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования в установленные сроки:
   • в течение 15 рабочих дней со дня получения заявления в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потерпевшего прошло не более 180 дней;
   • в течение 30 дней со дня получения заявления — в иных случаях.
3. После получения ответа страховщика либо в случае его неполучения по истечении установленных сроков потерпевший вправе направить обращение финансовому уполномоченному.

К обращению прилагаются копии заявления страховщику и его ответа (при наличии), а также имеющиеся копии договора со страховщиком и иных документов по существу спора

По общему правилу финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения потерпевшим

Потерпевший вправе заявлять свои требования к страховщику в судебном порядке только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случая, когда финансовым уполномоченным не принято решение по обращению по истечении установленных сроков

Для приостановления выплаты страховой организацией до вынесения окончательного решения Вам необходимо письменно уведомить страховую компанию о приостановке выплаты потерпевшему. Постановление о признании виновным должно быть обжаловано в десятидневный срок в вышестоящую инстанцию или суд . Сначала Вы подаете заявление вышестоящему должностному лицу в вышестоящую инстанцию, а далее обращаетесь в суд.

 

За возмещением вреда, причиненного имуществу, Вы можете обратиться к своему страховщику по ОСАГО при наличии одновременно следующих обстоятельств:

• в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в нижеприведенном подпункте б);
• дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО). В остальных случаях необходимо обращаться в компанию виновника. (п. 14.1 Закона об ОСАГО).

Страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате в случаях:

• если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, осуществленные до осмотра страховщиком и/или проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования;
• при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
• при причинении морального вреда или возникновении обязанности по возмещению упущенной выгоды;
• при причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
• при загрязнении окружающей среды;
• при причинении вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
• при причинении вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
• при возмещении работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
• при причинении водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
• при причинении вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
• при повреждении или уничтожении антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
• при причинении вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров (п. 2 ст. 6, п. 20 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Страховая организация отказывает потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, осуществленные до осмотра страховщиком и/или проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору ОСАГО.

В случае, если осмотр и/или независимая техническая экспертиза, независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и определить размер убытков, подлежащих возмещению по договору ОСАГО, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента представления потерпевшим заявления о страховой выплате осмотреть транспортное средство, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и/или за свой счет организовать и оплатить проведение независимой технической экспертизы в отношении этого транспортного средства. Владелец транспортного средства, при использовании которого имуществу потерпевшего был причинен вред, обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика.

Если страховщик в установленный срок не провел осмотр поврежденного имущества и/или не организовал его независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку), то потерпевший вправе обратиться самостоятельно за такой технической экспертизой или экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра. В таком случае результаты самостоятельно организованной потерпевшим независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) принимаются страховщиком для определения размера страховой выплаты. В целях выяснения при повреждении транспортного средства обстоятельств причиненного вреда, установления характера повреждений и их причин, технологии, методов, стоимости его ремонта, а также действительной стоимости транспортного средства на дату ДТП проводится независимая техническая экспертиза.

Если характер повреждений или особенности поврежденного транспортного средства, иного имущества исключают его представление для осмотра и независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и/или эксперта, об этом указывается в заявлении. В этом случае осмотр и независимая техническая экспертиза, независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в срок не более чем 5 рабочих дней со дня подачи заявления о страховой выплате и документов. В случае нахождения поврежденного транспортного средства, иного имущества в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях — в срок не более 10 рабочих дней со дня подачи заявления о страховой выплате и документов, если иные сроки не согласованы между страховщиком и потерпевшим.

Страховщик обязан согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и/или организации независимой экспертизы поврежденного имущества с учетом графика работы страховщика, эксперта, независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, а потерпевший в согласованное со страховщиком время обязан представить поврежденное имущество.

После проведения экспертизы по Вашему письменному заявлению страховщик обязан ознакомить Вас с результатами осмотра и/или независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки).

При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату или прямое возмещение убытков, в течение 5 рабочих дней с даты подачи заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и прилагаемых к нему в соответствии с данными Положения Банка России от 19.09.2014 № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Правила ОСАГО) документов обязан представить поврежденное транспортное средство или его остатки для осмотра и/или независимой технической экспертизы, иное имущество — для осмотра и/или независимой экспертизы (оценки), а страховщик — провести осмотр поврежденного имущества и/или организовать независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку).

В целях установления обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков в связи с повреждением имущества производится независимая техническая экспертиза, независимая экспертиза (оценка). По требованию страховщика владельцы транспортных средств, причастных к ДТП, оформившие документы о ДТП, обязаны представить транспортные средства для проведения осмотра и/или независимой технической экспертизы страховщику в течение 5 рабочих дней со дня получения такого требования, если стороны не договорились об ином сроке (п. 3.6 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П).

Страховая организация, в которой Вы были застрахованы, по договору ОСАГО предоставляет Вам бесплатно в пятидневный срок сведения о страховании после того, как Вы в письменной форме обратитесь к ней с таким требованием (п. 1.17 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П).

В течение двух месяцев с даты опубликования сведений о признании финансовой организации банкротом Вы (потерпевший) должны обратиться к конкурсному управляющему страховой организации и в арбитражный суд, вынесший решение о признании страховой организации банкротом, для включения Вас в реестр требований кредиторов в ходе конкурсного производства (пп. 1, 2 ст. 183.26 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). По истечении двухмесячного срока Вы можете обратиться в Российский союз автостраховщиков в случае наступления страхового случая в рамках договора ОСАГО, заключенного между виновником и признанной банкротом страховой организацией, а также при причинении вреда здоровью потерпевшего, либо в судебном порядке обратить взыскание на виновное лицо.

Необходимо представить исполнительный лист непосредственно судебному приставу — исполнителю структурного подразделения территориального органа Федеральной службы судебных приставов. Принудительное исполнение судебных актов, актов других органов и должностных лиц возлагается на Федеральную службу судебных приставов и ее территориальные органы (ст. 5 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Вы можете представить исполнительный лист непосредственно в страховую организацию, либо в банк, где у страховщика открыт счет, либо в Федеральную службу судебных приставов и ее территориальные органы.

В случае отзыва лицензии страховой организации, застраховавшую гражданскую ответственность виновника, вы (потерпевший) вправе обратиться в Российский союз автостраховщиков с заявлением о компенсационной выплате по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Для получения страховой выплаты Вам необходимо обратиться в страховую организацию. Страховая организация осуществляет страховую деятельность по урегулированию взаимоотношений со страхователями в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Приостановление действия лицензии не влечет прекращения действующих договоров страхования. Страховая организация обязана принимать заявления о наступлении страховых случаев и исполнять обязательства, предусмотренные действующими договорами страхования.

Общий размер неустойки (пени) не может превышать размера страховой суммы по виду причиненного вреда, установленной Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (п. 4.22 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П).

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого  потерпевшего, — не более 500 тыс. рублей (до 01.04.2015 — 160 тыс. рублей);
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, — 400  тыс. рублей (ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств»).

Разницу между фактическим размером ущерба и суммой страховой выплаты возмещает лицо, причинившее вред (ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком по размеру страховой выплаты необходимо до предъявления страховщику иска направить ему претензию с приложенными документами, обосновывающими требование потерпевшего. Претензия подлежит рассмотрению страховщиком в течение пяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан произвести выплату или направить мотивированный отказ в удовлетворении претензии. В случае отказа страховщика за защитой своих прав и законных интересов можно обращаться в суд (п. 5.1 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П).

Для получения страховой выплаты в связи с причинением вреда здоровью к заявлению о страховой выплате потерпевшим дополнительно предоставляются:

• документы, выданные и оформленные в соответствии с порядком, установленным законодательством Российской Федерации, медицинской организацией, в которую был доставлен или обратился самостоятельно потерпевший, независимо от ее организационно-правовой формы с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза и периода нетрудоспособности;
• выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — о степени утраты общей трудоспособности (в случае наличия такого заключения);
• справка станции скорой медицинской помощи об оказанной медицинской помощи на месте ДТП. Если вследствие вреда, причиненного здоровью потерпевшего в результате ДТП, по результатам медико-социальной экспертизы потерпевшему установлена группа инвалидности (или категория «ребенок-инвалид»), для получения страховой выплаты также представляются следующие документы:
• выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — о степени утраты общей трудоспособности;
• справка или иной документ о среднем месячном заработке (доходе), стипендии, пенсии, пособиях, которые потерпевший имел на день причинения вреда его здоровью;
• иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего, которые учитываются при определении размера утраченного заработка (дохода). Страховая выплата в части возмещения утраченного потерпевшим заработка (дохода) осуществляется единовременно или по согласованию между страховщиком и потерпевшим равными ежемесячными платежами. Потерпевший при предъявлении требования о возмещении дополнительно понесенных им расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая, а также расходов на лечение и приобретение лекарств, представляет:
• выписку из истории болезни, выданную медицинской организацией;
• документы, подтверждающие оплату услуг медицинской организации;
• документы, подтверждающие оплату приобретенных лекарств. Потерпевший при предъявлении требования о возмещении дополнительно понесенных им расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая (кроме расходов на лечение и приобретение лекарств), представляет выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке медицинское заключение, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о необходимости дополнительного питания, протезирования, постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, специальных транспортных средств и иных услуг.

При подаче заявления о страховой выплате необходимо приложить к нему:

• заверенную в установленном порядке копию документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
• документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
• документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
• согласие органов опеки и попечительства, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
• справку о ДТП, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции;
• извещение о ДТП;
• копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Страховщики, осуществляющие ОСАГО, должны иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и прямом возмещении убытков, а также на осуществление страховых выплат и прямого возмещения убытков (ст. 21 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Представителем страховщика в субъекте Российской Федерации является обособленное подразделение страховщика (филиал), выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора со страховщиком.

При этом требований относительно конкретного места нахождения представителя страховщика и количества его подразделений на территории субъектов Российской Федерации законодательство не содержит.

Таким образом, при наличии хотя бы одного пункта урегулирования убытков страховщика на территории субъекта Российской Федерации основания для применения Банком России мер страхового надзора отсутствуют.

Обращаем внимание, что с 25 сентября 2017 года действуют положения о прямом возмещении убытков страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего — владельца транспортного средства, если дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Законом об ОСАГО и вред причинен только этим транспортным средствам. В иных случаях заявление подается страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность причинителя вреда.

Если в городе (селе, деревне и т.д.) отсутствует филиал урегулирования убытков страховщика, вы можете направить заявление, содержащее требование о страховой выплате или прямом возмещении убытков, со всеми документами, предусмотренными Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Правила ОСАГО). Заявление направляется страховщику по его месту нахождения или по месту нахождения представителя страховщика, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат или прямого возмещения убытков. Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех представителей страховщика, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в перечне представителей страховщика, являющемся приложением к страховому полису. В случае удаленности нахождения представителя страховщика вы вправе для подачи заявления о страховом случае с приложением документов, предусмотренных Правилами ОСАГО, воспользоваться услугами почты (заказное письмо с уведомлением о вручении и описью вложения).

Вы имеете право расторгнуть договор ОСАГО досрочно в случае смены владельца автомобиля, а также при отзыве лицензии страховой компании.

Для расторжения договора ОСАГО необходимо подать письменное заявление в произвольной форме о досрочном расторжении в Вашу страховую компанию, указав номер полиса, Ф.И.О., номер автомобиля. Также необходимо указать причину расторжения договора с подтверждающими документами (договор купли-продажи). Подать заявление Вы можете лично в Вашу страховую компанию либо направить почтой по официальному адресу страховой компании.

В случае расторжения договора ОСАГО страховая компания возвращает неиспользованную часть страховой премии за вычетом расходов страховой компании на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (20%) и резервов компенсационных выплат (3%), что составляет 23% от страховой премии.

Страховая компания вправе досрочно прекратить действие договора ОСАГО в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных Вами при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, при этом часть страховой премии за неистекший срок действия договора страхования не возвращается. Также договор страхования прекращается независимо от инициативы сторон в случае ликвидации страховщика, гибели (утраты) транспортного средства, смерти страхователя или собственника по договору ОСАГО. В указанных случаях страхователь также вправе претендовать на возврат части страховой премии (пп. 1.13, 1.16 Положения Банка России от 19.09.2014 № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ).

Страховая компания возвращает часть страховой премии за неистекший срок действия договора ОСАГО в случаях, если действие договора прекращается в связи с отзывом лицензии у страховой компании или заменой собственника автомобиля. При досрочном расторжении договора ОСАГО по Вашей инициативе страховая компания обязана в течение 14 календарных дней с момента получения заявления о досрочном расторжении договора возвратить Вам часть страховой премии за неистекший срок действия договора страхования.

Европротоколом может воспользоваться любой водитель при соблюдении одновременно следующих условий:

• в ДТП участвуют два транспортных средства и вред причинен только транспортным средствам;  
• гражданская ответственность водителей застрахована по ОСАГО;  
• отсутствуют разногласия между участниками ДТП о характере и перечне повреждений.

В случае оформления документов о ДТП по европротоколу размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему, не может превышать 100 тыс. рублей. С 01.10.2014 в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях страховая выплата по европротоколу может достигать 400 тыс. рублей. Для этого при оформлении документов о ДТП по европротоколу в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях страховщику необходимо предоставить данные об обстоятельствах причинения вреда транспортному средству в результате ДТП, а именно: фото- или видеосъемку (некорректируемую), полученную при с помощью средств навигации, функционирующих с использованием системы ГЛОНАСС, или ГЛОНАСС совместно с иными глобальными спутниковыми навигационными системами. При несоблюдении указанных условий в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях страховая выплата по европротоколу не будет превышать 100 тыс. рублей.

Потерпевший представляет своему страховщику следующие документы и сведения:

• заявление о страховой выплате (о прямом возмещении убытков);
• заверенная в установленном порядке копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
• электронный носитель с информацией, содержащей фото- или видеосъемку транспортных средств и их повреждений на месте ДТП;
• заявление о том, что информация на электронном носителе является некорректируемой;
• документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, если выплата будет производиться в безналичном порядке;
• извещение о ДТП;
• документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
• согласие органов опеки и попечительства, если выплата будет производиться представителю потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего 18 лет.

Характер и перечень видимых повреждений транспортных средств фиксируются в извещении о ДТП, бланк которого заполняется водителями, причастными к ДТП. При этом на обоих листах  с лицевой стороны извещения проставляются подписи обоих водителей. Оборотная сторона извещения оформляется каждым водителем самостоятельно.

 

Материалы фото- или видеосъемки транспортных средств и их повреждений на месте ДТП предоставляются на электронном носителе с информацией, о ее дате и времени, а также координатах местоположения технического средства контроля. Данные материалы предоставляются по согласованию со страховщиком.

Фото- или видеосъемка должна быть выполнена в течение не более 60 минут после ДТП и включать изображения:

• государственных регистрационных знаков транспортных средств участников ДТП, в случае их отсутствия — идентификационных номеров (VIN);
• мест повреждения транспортного средства;
• взаимного расположения транспортных средств — участников ДТП с привязкой к объектам транспортной инфраструктуры или иным неперемещаемым объектам; — государственного регистрационного знака транспортного средства свидетеля ДТП (при наличии). Кроме того, техническое средство контроля, обеспечивающее фото- или видеосъемку транспортных средств и их повреждений на месте ДТП, должно регистрировать данные об обстоятельствах причинения вреда транспортному средству в результате ДТП, а именно: — дату и время фото- и видеосъемки; — координаты местоположения технического средства контроля.

С помощью мобильного приложения «Помощник ОСАГО» вы существенно сэкономите время при регистрации ДТП, заполнив извещение об аварии без привлечения сотрудников ГИБДД. Пользователю доступны два варианта оформления происшествия — с фотофиксацией или без нее. При этом при фотофиксации максимальный лимит возмещения составляет 400 тысяч рублей, без нее — 100 тысяч (ст.11.1 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» от 25.04.2002 с последними изменениями от 01.10.2019)

Однако надо учесть, что оформлять аварию с помощью приложения без сотрудников ГИБДД можно только в том случае, если она соответствует следующим условиям:

• В ДТП участвуют два автомобиля.
• В ДТП пострадали только автомобили (нет жертв и вреда здоровью, не пострадали личные вещи пассажиров, фонарные столбы, ограждения и т.д.)
• Владельцы транспортных средств являются физическими лицами, имеют полисы ОСАГО и подтверждённую учетную запись на портале «Госуслуги».
• У водителей-участников ДТП нет разногласий по обстоятельствам.

Приложение уже доступно в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, а также в Татарстане. Скачать его можно в Appstore и Google Play.

Главное отличие приложения «Помощник ОСАГО» от «ДТП. Европротокол» в том, что помимо фотофиксации оно может подготовить, подписать простыми электронными подписями и отправить в Российский союз автостраховщиков (РСА) извещение о ДТП в электронном виде, полностью обеспечивая процесс оформления ДТП без сотрудников полиции. Функции же приложения «ДТП. Европротокол» ограничиваются сбором и передачей в РСА фотографий транспортных средств и их повреждений на месте ДТП, предусмотренных законом, что требуется для повышения размера выплаты по ОСАГО в дополнение к бумажному извещению о ДТП.

Реестр субъектов страхового дела, имеющих право осуществлять страховую деятельность и заключать договоры страхования, размещен на официальном сайте Банка России

Информацию о филиалах страховой организации можно узнать на официальном сайте интересующей Вас страховой организации.

Страховая организация имеет право отказать в заключении договора добровольного имущественного страхования (транспортного средства, дома, квартиры и т.д.) в случае, если между Вами и страховой организацией не было достигнуто соглашение об условиях договора.

Согласно ч. 2 п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) договор личного страхования является публичным договором. Отказ от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается (п. 3 ст. 426 ГК РФ). В связи с этим страховые организации не вправе отказать гражданам в заключении договора личного страхования. В случае отказа страховой организации в заключении договора добровольного личного страхования Вы вправе направить обращение в Банк России. При этом для осуществления мер реагирования, предусмотренных законодательством Российской Федерации в отношении страховых организаций, отказавших в заключении договора личного страхования, необходимы документы, подтверждающие факт такого отказа.

Вы вправе застраховать свои жизнь и здоровье в нескольких страховых организациях. При заключении нескольких договоров страхования Вы обязаны об этом уведомить страховую организацию, с которой заключаете договор страхования.

Законодательством Российской Федерации не установлено ограничение страховой суммы при заключении договора страхования жизни. Порядок и условия, на которых заключается договор страхования жизни, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации осуществляется на основе принципа добровольности волеизъявления и по соглашению сторон.

Порядок расчета и уплаты страховой премии по договорам добровольного страхования устанавливается по соглашению сторон и определяется условиями договора и правилами страхования. Если условиями договора и правилами страхования предусмотрена скидка на страховую премию, то Вы имеете на нее право.

При наступлении страхового случая Вам необходимо руководствоваться правилами страхования, на условиях которых между Вами и страховой организацией заключен договор страхования и которые были выданы при его заключении. Правилами страхования установлен порядок действий страхователя, то есть Вас, при наступлении страхового случая.

В случае признания страховой организацией договора (полиса) страхования украденным (поддельным), рекомендуем обращаться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.

Страховая организация должна осуществить выплату страхового возмещения, если такой риск был застрахован по договору страхования, при условии выполнения страхователем обязанностей, предусмотренных договором и правилами страхования, на условиях которых был заключен договор. В случае если Вами исполнены обязанности, предусмотренные договором и правилами страхования, но страховая организация отказывает в выплате возмещения, Вы можете направить обращение в Банк России. В обращении необходимо указать все имеющиеся по поставленному вопросу сведения (реквизиты договора страхования, сведения о страховом событии и др.). Также рекомендуем приложить копии документов, которые, по Вашему мнению, имеют значение для рассмотрения поставленных Вами вопросов. Кроме того, Вы имеете право обратиться с соответствующим заявлением в суд. Обращаем Ваше внимание на изменение процедуры досудебного урегулирования споров между потребителями страховых услуг и страховыми организациями в связи с началом работы уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (финансовый уполномоченный) (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»). С 01.06.2019 до подачи иска в суд споры, касающиеся ОСАГО, добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО), добровольного страхования транспортных средств (каско), должны рассматриваться финансовым уполномоченным. Для страховых организаций, осуществляющих остальные виды страхования (кроме осуществляющих ОМС), указанная обязанность предусмотрена с 28.11.2019. Для этого законодательно предусмотрен следующий порядок действий. Вам необходимо в обязательном порядке направить заявление страховщику в письменной или электронной форме, а страховщик обязан рассмотреть и направить мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования. Срок направления страховой организации мотивированного ответа составляет:

• 15 рабочих дней в случае направления заявления в электронном виде по стандартной форме, утвержденной Советом Службы финансового уполномоченного;
• 30 календарных дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях. В случае если заявленные вопросы не будут решены или страховщик не ответит в установленные сроки, Вы вправе направить обращение финансовому уполномоченному. Предусмотренный порядок досудебного урегулирования споров финансовым уполномоченным не исключает права потребителя обратиться с жалобой на действия/бездействие страховой организации в Банк России.

Способ выплаты страхового возмещения определяется согласно условиям договора и правилам страхования, в соответствии с которыми заключен договор. Если условиями договора предусмотрена возможность выбора способа страхового возмещения в качестве денежной выплаты на основании экспертного заключения (калькуляции), но страховая организация отказывает в данном выборе, Вы можете направить обращение в Банк России. В обращении необходимо указать все имеющиеся по поставленному вопросу сведения (реквизиты договора страхования, сведения о страховом событии, номер выплатного дела и др.). Также рекомендуем приложить копии документов, которые, по Вашему мнению, имеют значение для рассмотрения поставленных Вами вопросов. Кроме того, Вы имеете право обратиться с соответствующим заявлением в суд.

Определение станции технического обслуживания автомобилей, на которой будет осуществляться ремонт транспортного средства, осуществляется в соответствии с условиями договора страхования и/или правилами страхования, заключенного между страхователем, то есть Вами, и страховой организацией. В случае если договором и/или правилами страхования предусмотрен выбор станции технического обслуживания автомобилей на усмотрение страхователя, но страховая организация отказывает в данном выборе, то Вы можете направить обращение в Банк России. В обращении необходимо указать все имеющиеся по поставленному вопросу сведения (реквизиты договора страхования, сведения о страховом событии, номер выплатного дела и др.). Также рекомендуем приложить копии документов, которые, по Вашему мнению, имеют значение для рассмотрения поставленных Вами вопросов.

Порядок урегулирования события, имеющего признаки страхового случая, осуществляется в соответствии с условиями заключенного договора и правил страхования. При этом если договором/правилами страхования не предусмотрено осуществление выплаты страхового возмещения по представленным счетам за ремонт поврежденного транспортного средства, страховая организация вправе отказать в выплате страхового возмещения на основании предъявленных счетов. Если Вы полагаете, что страховая организация нарушает Ваши права и неправомерно отказывает в выплате страхового возмещения, Вы можете направить обращение с жалобой на действия страховой организации в Банк России. В обращении необходимо указать все имеющиеся по поставленному вопросу сведения (реквизиты договора страхования, сведения о страховом событии, номер выплатного дела и др.). Рекомендуем приложить копии документов, которые, по Вашему мнению, имеют значение для рассмотрения поставленных Вами вопросов. Также с 01.06.2019 до подачи иска в суд споры, касающиеся ОСАГО, добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО), добровольного страхования транспортных средств (каско), должны рассматриваться финансовым уполномоченным. Для страховых организаций, осуществляющих остальные виды страхования (кроме осуществляющих ОМС), указанная обязанность предусмотрена с 28.11.2019. Для этого законодательно предусмотрен следующий порядок действий. Вам необходимо в обязательном порядке направить заявление страховщику в письменной или электронной форме, а страховщик обязан рассмотреть и направить мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования. Срок направления страховой организацией мотивированного ответа составляет: — 15 рабочих дней в случае направления заявления в электронном виде по стандартной форме, утвержденной Советом Службы финансового уполномоченного; — 30 календарных дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях. В случае если заявленные вопросы не будут решены или страховщик не ответит в установленные сроки, Вы вправе направить обращение финансовому уполномоченному.

Предусмотренный порядок досудебного урегулирования споров финансовым уполномоченным не исключает права потребителя обратиться с жалобой на действия/бездействие страховой организации в Банк России. Вы вправе также использовать судебный порядок разрешения споров, предусмотренный ст. 35 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если страховая организация не соблюдает сроки рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения, рекомендуем Вам направить обращение с жалобой на действия страховой организации в Банк России. В обращении необходимо указать все имеющиеся по поставленному вопросу сведения (реквизиты договора страхования, сведения о страховом событии, информацию о подаче заявления о выплате страхового возмещения и др.). Также рекомендуем приложить копии документов, которые, по Вашему мнению, имеют значение для рассмотрения поставленных Вами вопросов. Также Вы можете направить претензию в адрес страховой организации. Обращаем Ваше внимание на изменение процедуры досудебного урегулирования споров между потребителями страховых услуг и страховыми организациями в связи с началом работы уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (финансовый уполномоченный) (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»). С 01.06.2019 до подачи иска в суд споры, касающиеся ОСАГО, добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО), добровольного страхования транспортных средств (каско), должны рассматриваться финансовым уполномоченным. Для страховых организаций, осуществляющих остальные виды страхования (кроме осуществляющих ОМС), указанная обязанность предусмотрена с 28.11.2019. Для этого законодательно предусмотрен следующий порядок действий. Вам необходимо в обязательном порядке направить заявление страховщику в письменной или электронной форме, а страховщик обязан рассмотреть и направить мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования. Срок направления страховой организации мотивированного ответа составляет:

• 15 рабочих дней в случае направления заявления в электронном виде по стандартной форме, утвержденной Советом Службы финансового уполномоченного;
• 30 календарных дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях. В случае если заявленные вопросы не будут решены или страховщик не ответит в установленные сроки, Вы вправе направить обращение финансовому уполномоченному. Предусмотренный порядок досудебного урегулирования споров финансовым уполномоченным не исключает права потребителя обратиться с жалобой на действия/бездействие страховой организации в Банк России.

В случае получения отказа в выплате страхового возмещения Вы можете направить обращение в Банк России. В обращении необходимо указать все имеющиеся по поставленному вопросу сведения (реквизиты договора страхования, сведения о страховом событии, номер выплатного дела и др.). Рекомендуем приложить копии документов, которые, по Вашему мнению, имеют значение для рассмотрения поставленных Вами вопросов. Кроме того, Вы имеете право обратиться с соответствующим заявлением в суд.

Обращаем Ваше внимание на изменение процедуры досудебного урегулирования споров между потребителями страховых услуг и страховыми организациями в связи с началом работы уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (финансовый уполномоченный) (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»). С 01.06.2019 до подачи иска в суд споры, касающиеся ОСАГО, добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО), добровольного страхования транспортных средств (каско), должны рассматриваться финансовым уполномоченным.

Для страховых организаций, осуществляющих остальные виды страхования (кроме осуществляющих ОМС), указанная обязанность предусмотрена с 28.11.2019. Для этого законодательно предусмотрен следующий порядок действий. Вам необходимо в обязательном порядке направить заявление страховщику в письменной или электронной форме, а страховщик обязан рассмотреть и направить мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования. Срок направления страховой организации мотивированного ответа составляет:

• 15 рабочих дней в случае направления заявления в электронном виде по стандартной форме, утвержденной Советом Службы финансового уполномоченного;
• 30 календарных дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.

Если заявленные вопросы не будут решены или страховщик не ответит в установленные сроки, Вы вправе направить обращение финансовому уполномоченному. Предусмотренный порядок досудебного урегулирования споров финансовым уполномоченным не исключает права потребителя обратиться с жалобой на действия/бездействие страховой организации в Банк России.

Для взыскания со страховой организации возмещения за причинение морального вреда, штрафа, пени (неустойки) за ненадлежащее исполнение обязательств по договору добровольного страхования Вы можете обратиться с соответствующим заявлением в суд.

В случае несогласия с суммой страховой выплаты по страховому случаю, рассчитанной с нарушением условий Правил страхования, в соответствии с которыми заключен договор страхования, Вы можете направить обращение в Банк России. В обращении необходимо указать все имеющиеся по поставленному вопросу сведения (реквизиты договора страхования, сведения о страховом событии, номер выплатного дела и др.). Также рекомендуем приложить копии документов, которые, по Вашему мнению, имеют значение для рассмотрения поставленных Вами вопросов. Также для разрешения возникшего  спора относительно несогласия с суммой страхового возмещения Вы вправе обратиться с заявлением о проведении экспертизы к оценщику, осуществляющему свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», и предъявить страховщику требование о пересмотре его решения, приложив результаты экспертного заключения.

В случае отказа страховщика в удовлетворении данного требования указанный спор может быть решен исключительно в судебном порядке, предусмотренном ст. 35 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации. Обращаем Ваше внимание на изменение процедуры досудебного урегулирования споров между потребителями страховых услуг и страховыми организациями в связи с началом работы уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (финансовый уполномоченный) (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»). С 01.06.2019 до подачи иска в суд споры, касающиеся ОСАГО, добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО), добровольного страхования транспортных средств (каско), должны рассматриваться финансовым уполномоченным.

Для страховых организаций, осуществляющих остальные виды страхования (кроме осуществляющих ОМС), указанная обязанность предусмотрена с 28.11.2019. Для этого законодательно предусмотрен следующий порядок действий. Вам необходимо в обязательном порядке направить заявление страховщику в письменной или электронной форме, а страховщик обязан рассмотреть и направить мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования. Срок направления страховой организацией мотивированного ответа составляет:

• 15 рабочих дней в случае направления заявления в электронном виде по стандартной форме, утвержденной Советом Службы финансового уполномоченного;
• 30 календарных дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях. Если заявленные вопросы не будут решены или страховщик не ответит в установленные сроки, Вы вправе направить обращение финансовому уполномоченному.

Предусмотренный порядок досудебного урегулирования споров финансовым уполномоченным не исключает права потребителя обратиться с жалобой на действия/бездействие страховой организации в Банк России.

Стороны договора обязаны исполнять обязательства, предусмотренные договором страхования и правилами.

Страхователь вправе требовать от страховщика уплаты процентов за задержку осуществления страховой выплаты в судебном порядке (ст. 35 Закона, ст. 11 ГК РФ).

Рекомендованный порядок действий

В случае если страховщик не произвел страховую выплату в установленный правилами страхования или договором срок и при этом не направил мотивированный отказ в такой выплате, Вам следует направить жалобу на действие страховщика в Банк России с указанием допущенных им нарушений.

На основании полученной жалобы Банк России в рамках компетенции принимает меры к страховщику в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Законодательством за страховой организацией не закреплена обязанность в выдаче документов в рамках договоров добровольного страхования. Выдача документов по выплатному делу осуществляется в соответствии с условиями договора и правилами страхования, в соответствии с которыми заключен договор страхования.

Для расторжения договора добровольного страхования Вам необходимо обратиться с соответствующим заявлением в страховую организацию. Порядок и условия досрочного расторжения договора добровольного страхования устанавливаются правилами страхования, в соответствии с которыми заключен договор. В случае отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) (страховщик может установить более длительный срок) с момента заключения договора добровольного страхования и до даты начала действия страхования вне зависимости от момента уплаты страховой премии, если за этот период не произошел страховой случай, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если страхователь отказался от договора добровольного страхования в период охлаждения, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. По истечении периода охлаждения расторжение договора страхования осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время (п. 2 ст. 958 ГК РФ), если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Согласно второму абзацу п. 3 указанной статьи в таком случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. При этом договором страхования и/или правилами страхования могут быть установлены условия досрочного расторжения договора добровольного страхования и возврата уплаченной страховой премии в размере, пропорциональном сроку действия договора, по истечении периода охлаждения.

Воспользовавшись периодом охлаждения, вы можете отказаться от договора по определенным видам добровольного страхования. Для этого необходимо обратиться с письменным заявлением в страховую компанию в течение 14 календарных дней со дня заключения договора (страховщик может установить более длительный срок) независимо от момента уплаты страховой премии. Период охлаждения действует для следующих видов страхования (распространяется также и на договоры, заключенные одновременно с договором ОСАГО):

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и/или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование;
• страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (например, ДСАГО);
• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• страхование финансовых рисков. Если на момент обращения в страховую компанию договор не начал свое действие, то уплаченная Вами страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если же на момент обращения в страховую компанию договор начал действовать, то страховая компания вправе удержать часть уплаченной страховой премии пропорционально количеству дней, прошедших с начала действия договора и до момента его прекращения (дата получения письменного заявления страховой компанией). Если на момент обращения в страховую компанию договор начал действовать, но произошло событие, имеющее признаки страхового случая, то уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Общий порядок досрочного расторжения договоров страхования установлен ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с ним Вы вправе расторгнуть договор добровольного страхования в любой момент. При этом условия расторжения определяются договором страхования и правилами страхования, в соответствии с которыми заключен договор (правила страхования предоставляются при заключении договора и размещаются на официальном сайте страховой компании).

Подробнее о периоде охлаждения

Если для отказа от договора добровольного страхования Вы воспользовались периодом охлаждения, то страховая премия подлежит возврату в полном объеме при условии, что на момент обращения с заявлением об отказе от договора страхования в страховую компанию договор добровольного страхования не начал свое действие. Если на момент обращения в страховую компанию договор начал действовать, то страховая компания вправе удержать часть уплаченной страховой премии пропорционально количеству дней, прошедших с начала действия договора и до момента его прекращения (дата получения письменного заявления страховой компанией). Если на момент обращения в страховую компанию договор начал действовать, но произошло событие, имеющее признаки страхового случая, то уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Причитающаяся страховая премия подлежит выплате в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страховой компанией. В других случаях отказа от договора страхования (не на условиях периода охлаждения) уплаченная страховой организации страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Компенсации подлежит не страховая сумма, а взносы, уплаченные по договору страхования до 01.01.1992 (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 году). В соответствии с п. 15 Постановления Правительства Российской Федерации от 18.09.1997 № 1182 «О проведении мероприятий в связи с изменением нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен» все цены на товары и услуги, доходы и сбережения граждан и другие требования и обязательства, имеющие денежную оценку, пересчитаны с 01.01.1998, исходя из нового масштаба цен: 1000 руб. в деньгах старого образца на 1 руб. в новых деньгах. В 2019 году компенсация выплачивается следующим категориям граждан:

• гражданам Российской Федерации по 1945 год рождения включительно (в том числе наследникам, относящимся к указанной категории граждан) осуществляется выплата компенсации в трехкратном размере остатка вкладов (взносов) по состоянию на 01.01.1992 (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 году). Компенсация в трехкратном размере остатка вкладов (взносов) уменьшается на сумму ранее полученной предварительной компенсации (компенсации) и дополнительной компенсации по вкладам (взносам);
• гражданам Российской Федерации 1946–1991 годов рождения (в том числе наследникам, относящимся к указанной категории граждан) осуществляется выплата компенсации в двукратном размере остатка вкладов (взносов) по состоянию на 01.01.1992 (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 году). Компенсация в двукратном размере остатка вкладов (взносов) уменьшается на сумму ранее полученной предварительной компенсации (компенсации) и дополнительной компенсации по вкладам (взносам). Учитывая положения пп. 4 и 6 правил, компенсационные выплаты по вкладам (взносам) осуществляются при подтверждении наличия вкладов (взносов) по договорам страхования, заключенным до 01.01.1992.

Для получения компенсационной выплаты страхователю или застрахованному лицу необходимо подать заявление о выплате компенсации по страховым свидетельствам с указанием их реквизитов и приложением комплекта необходимых документов по почте заказным письмом с уведомлением о вручении в Расчетный центр компенсационных выплат ОАО «Росгосстрах». Список прилагаемых документов:

• заполненное типовое заявление на выплату компенсации;
• копия паспорта заявителя (2, 3 и 5 страницы);
• копия страхового свидетельства (при наличии);
• полные банковские реквизиты счета для перечисления компенсации. Информация о порядке проведения выплат, перечень необходимых документов и бланки заявлений размещены на сайте страховой организации.

Полицейским, спасателям (МЧС), сотрудникам ФСКН, сотрудникам уголовно-исполнительной системы следует обратиться в отдел кадров своей службы (МЧС, ФСКН, МВД, Федеральная служба исполнения наказания), который  занимается заключением соответствующих контрактов в отношении указанной группы лиц.

Размеры страховых сумм установлены законодательством и не могут быть изменены по усмотрению страховой организации. Вы можете направить соответствующее обращение в Банк России. В обращении необходимо указать все имеющиеся по поставленному вопросу сведения (реквизиты договора страхования, номер выплатного дела). Также рекомендуем приложить копии документов, которые, по Вашему мнению, имеют значение для рассмотрения поставленных Вами вопросов. Вместе с тем данный вопрос решается в судебном порядке.

Для военнослужащих документы в страховую организацию для выплаты направляют отделы военных комиссариатов. Для полицейских, спасателей (МЧС), сотрудников ФСКН и сотрудников уголовно-исполнительной системы — отделы кадров воинских частей. Список необходимых документов есть в военных комиссариатах и отделах кадров.

Страховая организация обязана в течение 15 дней с даты получения заявления о страховой выплате и всех предусмотренных законодательством документов произвести страховую выплату или направить мотивированный отказ в страховой выплате. При отсутствии ответа от страховой организации в течение длительного времени рекомендуем обратиться в Банк России. В обращении необходимо указать все имеющиеся по поставленному вопросу сведения (реквизиты договора страхования, сведения о страховом событии и др.). Также рекомендуем приложить копии документов, которые, по Вашему мнению, имеют значение для рассмотрения поставленных Вами вопросов.

Военнослужащим и лицам, призванным на военные сборы, необходимо обращаться в ответственные подразделения Министерства обороны Российской Федерации.

В силу ст. 32.8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Закон № 4015-1) в случае отзыва лицензии (за исключением случаев, предусмотренных данной статьей) орган страхового надзора назначает временную администрацию страховой организации по основаниям и в порядке, которые предусмотрены Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (Закон № 127‑ФЗ).

 В установленных Законом № 127‑ФЗ случаях при назначении временной администрации полномочия органов управления страховой организации ограничиваются или приостанавливаются.

 Действия кредитора страховой организации, у которой отозвана лицензия на осуществление страхования, определяются видом неисполненных обязательств страховой организации перед кредитором.

 Согласно ст. 32.8 Закона № 4015-1 в связи с отзывом лицензии договоры страхования и договоры перестрахования прекращаются по истечении 45 календарных дней с даты вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии. Исключение составляют договоры страхования и договоры перестрахования по видам страхования, по которым в соответствии с федеральными законами предусмотрено осуществление компенсационных выплат за счет средств профессиональных объединений страховщиков. Досрочное прекращение договора страхования по указанному обстоятельству влечет за собой возврат страхователю части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплату выкупной суммы по договору страхования жизни, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

 В отношении указанных обязательств страховой организации кредитор вправе предъявить соответствующее требование (требование кредитора). Указанное требование в период деятельности временной администрации направляется в ее адрес. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом требование кредитора направляется конкурсному управляющему, полномочия которого в соответствии со ст. 184.4-1 Закона № 127-ФЗ осуществляются государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». 

 В отношении обязательств страховой организации по договорам страхования и договорам перестрахования по видам страхования, по которым в соответствии с федеральными законами предусмотрено осуществление компенсационных выплат за счет средств профессиональных объединений страховщиков, кредитор для получения указанных выплат вправе обратиться:

• в Российский союз автостраховщиков (РСА) — по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• в Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) — по договорам обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, а также по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте;
• в Союз «Единое объединение страховщиков агропромышленного комплекса — Национальный союз агростраховщиков» (НСА) — по договорам сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой.

Для получения страховой выплаты Вам необходимо обратиться в страховую организацию. Страховая организация осуществляет страховую деятельность по урегулированию взаимоотношений со страхователями в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Приостановление действия лицензии не влечет прекращения действующих договоров страхования. Страховая организация обязана принимать заявления о наступлении страховых случаев и исполнять обязательства, предусмотренные действующими договорами страхования.

Порядок удовлетворения требований кредиторов определяется результатами анализа финансового состояния страховой организации, который проводится временной администрацией страховой организации в соответствии со ст. 184.1-1 Федерального закона № 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

 В случае если по итогам проведенного анализа будет сделан вывод о достаточности активов для удовлетворения требований кредиторов и об отсутствии признаков банкротства страховой организации, деятельность временной администрации прекращается, исполнительные органы страховой организацией осуществляют свои полномочия в полном объеме. При этом в соответствии со ст. 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая организация обязана до истечения шести месяцев с даты отзыва лицензии исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести выплаты по наступившим страховым случаям.

 Если по итогам анализа финансового состояния страховой организации временная администрация придет к выводу о наличии признаков банкротства, она обязана обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании страховой организации банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом в соответствии с п. 2 ст. 184.4-1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (Закон № 127‑ФЗ) полномочия конкурсного управляющего осуществляются государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». Удовлетворение требований кредиторов в этом случае осуществляется в ходе конкурсного производства в порядке, определенном ст. 134, 184.10 Закона № 127‑ФЗ.

 В частности, требования кредиторов третьей очереди подлежат удовлетворению в следующем порядке:

• в первую очередь удовлетворяются требования страхователей, застрахованных лиц или выгодоприобретателей по договорам обязательного страхования, а также требования профессионального объединения в части сумм компенсационных выплат, осуществленных до закрытия реестра заявленных требований кредиторов, и иных расходов, связанных с указанными компенсационными выплатами, а также сумм, предназначенных для осуществления компенсационных выплат после закрытия реестра заявленных требований кредиторов;
• во вторую очередь — требования застрахованных лиц или выгодоприобретателей, страхователей по договорам страхования жизни и иным видам личного страхования;
• в третью очередь — требования выгодоприобретателей и страхователей по договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, требования о выплате компенсации сверх возмещения вреда;
• в четвертую очередь — требования страхователей и выгодоприобретателей по договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц и по договорам страхования имущества;
• в пятую очередь — требования иных кредиторов, в том числе связанные с возмещением расходов в связи с осуществлением компенсационных выплат по договорам обязательного страхования, с уплатой вступительных взносов, членских взносов и иных обязательных платежей, подлежащих уплате объединению страховщиков его членами в соответствии с правилами профессионального объединения на основании федеральных законов, предусматривающих обязательное членство страховой организации в объединении страховщиков.

Согласно п. 4.1 ст. 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в связи с отзывом лицензии договоры страхования и договоры перестрахования прекращаются по истечении 45 календарных дней с даты вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии. Исключение составляют договоры страхования и договоров перестрахования по видам страхования, по которым в соответствии с федеральными законами предусмотрено осуществление компенсационных выплат за счет средств профессиональных объединений страховщиков. Досрочное прекращение договора страхования по указанному обстоятельству влечет за собой возврат страхователю части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплату выкупной суммы по договору страхования жизни, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

 Компенсационные выплаты по договорам обязательного страхования осуществляют профессиональные объединения страховщиков:

• Российский союз автостраховщиков (РСА) — по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ст. 18 Федерального закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности транспортных средств»);
• Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) — по договорам обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, а также по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (ст. 23 Федерального закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», ст. 14 Федерального закона от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» соответственно);
• Союз «Единое объединение страховщиков агропромышленного комплекса — Национальный союз агростраховщиков» (НСА) — по договорам сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой (ст. 10 Федерального закона от 25.07.2011 № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства»).

В соответствии со ст. 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 18 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) не прекращают свое действие после отзыва у страховой организации лицензии на осуществление страховой деятельности.

 При этом после вступления в силу решения Банка России об отзыве лицензии страховщик вправе вносить в ранее заключенные им договоры страхования изменения, не влекущие за собой увеличение его обязательств.

 Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» установлено, что изменения в страховой полис ОСАГО фиксируются путем внесения соответствующей записи в раздел «Особые отметки» с указанием даты и времени внесения изменений и заверения изменений подписью представителя страховщика и печатью страховщика или путем выдачи переоформленного (нового) страхового полиса обязательного страхования. Изменения в страховой полис, оформленный в виде электронного документа, могут быть внесены в электронном виде или путем переоформления полиса обязательного страхования на бумажном носителе.