Обзор недобросовестных практик в автокредитовании

Отмечались случаи продажи дополнительных платных услуг (товаров, работ), процесс реализации которых направлен на обход установленного законом права потребителей на отказ от них в течение 30 дней и возврат денежных средств:

1) через заключение договоров, не предполагающих возврата денежных средств, если заемщик отказывается от услуги;

2) через составление договоров таким образом, что услуги или наиболее дорогостоящая их часть считались оказанными с момента их оформления, что исключает возможность вернуть деньги.

Независимая гарантия погашения кредита поставщиком услуги при наступлении предусмотренных гарантией событий (например, увольнение заемщика с работы по определенным основаниям)

Потребителю предоставляется сертификат независимой гарантии.

Услуга считается оказанной с момента предоставления сертификата, независимо от того что гарантия носит длящийся характер, деньги не возвращаются.

Поставщик услуги предоставляет потребителю право в случае возникновения просрочки обратиться с требованием о выкупе его автомобиля по цене задолженности вне зависимости от его рыночной стоимости.

Действующее регулирование не обязывает возвращать плату, внесенную потребителем по опционному договору, даже если потребитель не воспользуется правом, предоставленным ему таким договором, и вне зависимости от того, что такое право носит длящийся характер.

Опционный договор, который дает заемщику право подключиться к программе помощи на дороге (выезд аварийного комиссара на место ДТП, оказание помощи в составлении документов на месте ДТП, эвакуация транспортного средства с места ДТП и прочее)

Поставщик услуги подключает потребителя к программе помощи на дороге.

Опционный договор считается исполненным независимо от того, что программа помощи на дороге носит длящийся характер, деньги не возвращаются.

Доступ к информационным материалам

Поставщик услуги предоставляет потребителю логин и пароль к сайту, где хранятся информационные материалы (бланки европротокола, памятка по действиям в случае ДТП, контактные данные аварийного комиссара, форма искового заявления о возмещении вреда, причиненного ДТП, и так далее).

Услуга считается оказанной с момента предоставления доступа к материалам, деньги не возвращаются, независимо от того, что доступ к сайту носит длящийся характер.

Консультационные услуги по страхованию

Поставщик предоставляет дорогостоящую (320 тыс. руб.) услугу по консультированию по таким вопросам, как виды страхования, страховые программы, порядок урегулирования споров. При этом консультирование потребителей при продаже страховых продуктов относительно их условий является обычной практикой и плата за него не взимается. Одновременно с заключением договора заемщик подписывает акт приема-передачи оказанных услуг.

Услуга считается оказанной в момент подписания договора и акта приема-передачи, деньги не возвращаются.

Конструирование договоров таким образом, что потребитель может вернуть лишь малую часть уплаченных денежных средств

Например, потребителю предлагается комплексная услуга за 170 тыс. руб., которая включает сервисное обслуживание и книгу на флешке. Отказаться можно только от сервисных услуг стоимостью 9 тыс. руб., а книга на флешке относится к невозвратным товарам в силу законодательства о защите прав потребителей.

Дебетовая карта с бесплатным сервисом консультирования

Потребитель платит якобы только за выпуск дебетовой карты, услуги по консультированию формально бесплатные.

Как только карта выпущена, услуга считается оказанной, деньги не возвращаются.

Для обхода гарантий, предусмотренных для потребителя Федеральным законом № 353-ФЗ, кредитор не включает информацию о дополнительных услугах (работах, товарах), которые заемщик приобретает в автосалоне за отдельную плату, в соответствующее заявление. Таким образом, заемщику препятствуют в реализации предоставленных законом гарантий, поскольку информирование о дополнительных платных услугах (работах, товарах) не осуществляется надлежащим образом.

Заемщику сообщают, что услуги (работы, товары) якобы оформляются отдельно от автокредита. При этом банки утверждают, что не имеют отношения к реализации указанных услуг.

В результате подобных действий кредиторов у потребителей возникают сложности с отказом от дополнительных услуг в период охлаждения и возвратом уплаченных денежных средств: банки отказывают, ссылаясь на то, что данная услуга была оказана не в процессе автокредитования. В свою очередь, третьи лица, предоставившие услугу, нередко игнорируют требования потребителя о возврате денежных средств.

Об участии кредитора в предложении дополнительных платных услуг могут свидетельствовать, в частности, такие обстоятельства, как:

•  увеличение кредита ровно на сумму дополнительных услуг;
•  включение платежных поручений об оплате таких услуг в состав кредитной документации;
• перевод платы за услуги день в день с оформлением кредита.

Предоставление скидки при покупке транспортного средства в кредит или приобретении дополнительных платных услуг (товаров, работ).

Получение скидки на покупку автомобиля зависит от того, использует ли потребитель при оплате заемные средства и (или) приобретает ли дополнительные услуги (товары, работы). При этом если заемщик впоследствии откажется от дополнительных услуг или досрочно погасит кредит, то продавец может потребовать вернуть предоставленную скидку.

Подобная практика препятствует или усложняет для потребителя реализацию прав на отказ от дополнительных услуг и возврат денежных средств за них, а также на досрочный возврат кредита.

Иногда эта же практика принимает иные формы. Например, потребитель уступает продавцу право требования возврата стоимости дополнительной услуги, а продавец отказывается от требования вернуть скидку при отказе потребителя от дополнительных услуг.

В результате потребитель при отказе от дополнительной услуги не получает уплаченных за нее денег.

Представители банков/автосалонов недобросовестно консультируют потребителей при автокредитовании. В частности, им сообщают о следующем:

• нельзя получить кредит без покупки дополнительных услуг;
• при отказе от дополнительных услуг скидка отменяется;
• досрочно погашать кредит сразу нельзя (только через 2–3 месяца);
• если покупать машину за собственные средства, это будет значительно дороже, чем в кредит.

Такие консультации вводят потребителей в заблуждение относительно предусмотренных законом прав и гарантий и создают дополнительные риски, в том числе:

• увеличения расходов по обслуживанию потребительского кредита;
• введения в заблуждение относительно условий заключаемого договора потребительского кредита.