Недостаточное информирование клиентов при подписании документов простой электронной подписью

Проблема

Финансовые организации используют простую электронную подпись (ПЭП) для подписания с клиентами договоров о предоставлении финансовых услуг и иных электронных документов, связанных с их предоставлением. С одной стороны, это упрощает и ускоряет процедуру заключения целого ряда договоров, но с другой — нередко ставит клиентов в уязвимое положение.

Банк России выявляет следующие неприемлемые практики, связанные с использованием ПЭП.

1. При заключении договора о предоставлении финансовой услуги в офисе финансовой организации клиент получает на мобильный телефон ключ ПЭП (код в смс) и передает его сотруднику этой компании для подписания электронных документов от своего имени. В этом случае возможны ситуации, при которых информацию об условиях приобретаемого финансового продукта (дополнительной услуги (работы, товара)), содержащуюся в этих документах, клиент воспринимает лишь со слов сотрудника, а сами документы не получает и ознакомиться с ними не может.
2. Финансовая организация направляет клиенту один ключ ПЭП для подписания комплекта документов, в который могут входить как документы, связанные с предоставлением финансовой услуги (например, информация об условиях и рисках, согласие на получение кредитного отчета, информация и документы о предложенных дополнительных услугах (работах, товарах), согласие на обработку персональных данных, согласие на получение рекламы и т.д.), так и сам договор о предоставлении финансовой услуги. В этом случае возможны ситуации, при которых клиент, подписывая одним ключом ПЭП комплект документов (соглашаясь с ним), не информируется в полном объеме об условиях и рисках приобретаемого финансового продукта и характеристиках дополнительных услуг (работ, товаров).

Практики/Рекомендации

Банк России при использовании ПЭП для подписания с клиентами договоров о предоставлении финансовых услуг и иных электронных документов, связанных с их предоставлением, рекомендует финансовым организациям следующее (наряду с рекомендациями, направленными информационным письмом Банка России от 16.03.2023 № ИН-017-56/22).

1. Предоставить клиенту возможность своевременно, самостоятельно и в полном объеме ознакомиться с информацией о порядке и условиях заключения договора об оказании финансовой услуги, а также с каждым из документов (заявлений, согласий, договоров и пр.), связанных с оказанием финансовой услуги.
2. При заключении договора об оказании финансовой услуги с использованием ПЭП в офисе финансовой организации клиенту должны быть предоставлены для ознакомления непосредственно документы (заявления, согласия, договоры и пр.), в том числе в электронном виде.

В случае, если мобильное устройство клиента, обратившегося в офис, не позволяет ему ознакомиться в электронном формате с документами по предоставляемой финансовой услуге, то финансовой организации целесообразно предоставить ему такие документы на бумажном или ином носителе (например, планшете или выделенном клиенту компьютере).

3. Финансовой организации целесообразно дать клиенту возможность удостовериться, что предоставляемый ключ ПЭП используется для подписания именно тех документов, с которыми он ознакомился и на подписание которых выразил согласие, в том числе, путем самостоятельного ввода клиентом ключа ПЭП в соответствующий интерфейс финансовой организации для ознакомления и подписания документов.
4. Финансовой организации с целью формирования у клиента представления о заключаемом договоре о предоставлении финансовой услуги (совершаемой сделке) следует обеспечить надлежащее ознакомление с каждым из пунктов информации о соответствующем договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, предусмотренных Указанием № 6057-У. Вышеуказанное ознакомление финансовой организацией следует обеспечивать во всех случаях взаимодействия с клиентом, в том числе, в случае использования ПЭП, с учетом того, что при подписании указанного документа собственноручной подписью клиент должен поставить подпись в каждой строке соответствующей формы. Данная информация должна быть предоставлена клиенту отдельно и до предоставления на подписание иных документов.
5. Разработать и ввести в практику единый формат направляемых клиентам смс-сообщений, включающих ключи ПЭП. Такой формат должен легко читаться (с использованием графической основы кириллицы) и позволять клиенту достоверно установить общее содержание электронных документов до их подписания. Например, вместо текста смс-сообщения «проверочный код» или лишь самого ключа ПЭП без какого-либо текстового описания, финансовой организации целесообразно использовать форму сообщения с кодом ПЭП и короткими наименованиями подписываемых документов.