О микрозаймах для бизнеса в интервью заместителя начальника Сибирского ГУ Банка России Сергея Жаботинского порталу РБК Новосибирск

Сергей Владимирович, часто ли новосибирский бизнес занимает в микрофинансовых организациях? Какие суммы берет в долг?

— За прошлый год микрофинансовые организации выдали местным предпринимателям около 600 займов — на 10% меньше, чем в 2020-м. При этом объем выдач сохранился на уровне прошлого года — 1 млрд рублей. В среднем индивидуальные предприниматели брали в долг около 1,5 млн рублей, компании покрупнее — в районе 2 млн.

Займы в МФО — это дорого. Видимо, бизнес обращается к ним уже совсем в безвыходной ситуации?

— Это не так. И про ставки, и про цели.

Малый и средний бизнес рассматривает микрозаймы как альтернативу банковским кредитам. Это неплохой вариант для небольшой компании, которой в текущий момент не нужны миллиарды на развитие, а достаточно нескольких сотен тысяч или пару миллионов рублей на два-три года.

Часто речь идет о начинающих предпринимателях, у которых еще нет за плечами десятилетий успешной деятельности, положительной кредитной истории, большого оборотного капитала или дорогостоящего имущества в собственности для залога банку. Но есть желание развиваться, есть идеи, есть понимание, как и сколько нужно заработать денег, чтобы вовремя вернуть долг кредитору и самому остаться в плюсе.

Теперь про ставки. Займы для бизнеса — это отдельные продукт, с которым готова работать не каждая МФО. На начало июня в Новосибирской области было три микрофинансовых организации, которые в качестве преимущественной модели выбрали займы для МСП. Перечень МФО предпринимательского финансирования по каждому региону находится на сайте Банка России. Среди них есть как коммерческие, так и государственные компании.

Каким образом они работают с бизнесом? Какие предлагают условия?

— Коммерческие МФО работают по своим собственным программам. Они ориентируются на потребности своих клиентов, прибыльность их бизнеса, цели, под которые выдается заем. Исходя из этого, рассчитываются условия — размер займа, его стоимость, сроки. Если МФО будут предлагать продукты, невыгодные или не интересные предпринимателям, то бизнес не будет к ним обращаться, а предпочтет искать иные источники финансирования.

Какие предприниматели в основном обращаются в МФО? Из каких сфер?

— Небольшая кондитерская, которая хочет купить новый кухонный комбайн, чтобы выпекать больше капкейков или ввести в ассортимент новый десерт. Молодой айтишник, которому нужно апгрейдить компьютер, чтобы взяться за очень прибыльный проект. Семейная ферма, которая хочет производить больше видов сыра и нуждается в расширении производства. Их объединяет одно — это небольшой бизнес. Микрофинансовые организации предпринимательского финансирования это понимают, поэтому условия для бизнеса здесь адекватны финансовым возможностям их клиентов. Но все же заем дороже, чем кредит в банке.

Почему у МФО и банков разные условия?

— МФО работает с более рисковой категорией заемщиков. Они готовы занимать даже тем, кому отказали банки, так как сочли их недостаточно надежными. Второй момент — сама процедура получения займа проще. Заявки рассматриваются быстро, а перечень документов небольшой. Многие МФО готовы предлагать займы не из стандартных программ, а разработанные полностью под клиента. В совокупности все эти факторы — простота, скорость, индивидуальный подход и повышенный риск — формируют более дорогую, чем в банках, ставку по займам.

Однако есть микрофинансовые организации, которые предоставляют займы под проценты, сопоставимые с банковскими. И даже ниже.

Я так понимаю, речь идет о государственных микрофинансовых организациях.

— В каждом регионе есть государственные фонды микрофинансирования. Они предлагают местным предпринимателям льготные займы, которые субсидируются из федерального или регионального бюджета. В нашем регионе ставки по некоторым программам для местного бизнеса меньше 5% годовых.

Можно брать займы на любые цели?

— Только на те, что предусмотрены действующими программами. Они ориентированы на разные задачи — рефинансирование уже имеющихся кредитов, пополнение оборотных средств, развитие бизнеса. Есть программы для тех, кто пострадал из-за санкций и в целом от текущей социально-экономической ситуации. Это кинотеатры, базы отдыха, кафе, музеи, химчистки, салоны красоты, — перечень довольно большой.

Такие льготные займы — это актуальная мера поддержки для бизнеса, который сейчас находится в состоянии турбулентности. Многим приходится переписывать бизнес-планы буквально на коленке, перестраивать логистические цепочки, искать новых поставщиков, пересматривать ассортимент. Для всего этого нужны деньги, и желательно здесь и сейчас. МФО могут дать субъектам МСП необходимый оборотный капитал, чтобы они могли в моменте направить средства на продолжение производственной деятельности.

Какую сумму могут занять МФО бизнесу?

— Максимально — 5 млн рублей. Минимальная сумма законом не ограничена. Но на практике, для МФО, которые работают с предпринимателями, небольшие займы в несколько десятков тысяч рублей неинтересны — их бизнес-модель настроена на более крупные суммы.

Что делать предпринимателям, которые взяли в долг в МФО, но не могут рассчитаться вовремя?

— До 30 сентября 2022 года у малого и среднего бизнеса есть законное право попроситься на кредитные каникулы. Воспользоваться ими могут компании, на которые санкции повлияли сильнее всего — их перечень утвержден Правительством Российской Федерации. Это сельское хозяйство, наука, культура, туризм, общепит, медицина, информационные технологии — в списке больше 70 видов деятельности. Уйти на каникулы можно только один раз по одному займу. Если кредитов несколько, у предпринимателя есть право воспользоваться льготным периодом по каждому из них. Важно — заём должен быть оформлен до 1 марта 2022 года.

По каким каналам отправлять заявку на кредитные каникулы, надо уточнить у микрофинансовой организации, в которой предприниматель брал заём.

Сколько длятся каникулы и как из них правильно выходить?

— Каникулы длятся полгода — предприниматель на этот срок освобождается от всех платежей. За этот льготный период проценты по займу продолжают начисляться. Просроченная задолженность, если она есть, замораживается и не растет. Если финансовая ситуация улучшилась, то можно в любой момент прервать каникулы. Когда льготный период заканчивается, микрофинансовая организация предоставляет предпринимателю новый график платежей. Сумма в нем не может быть больше, чем та, которая была изначально, но вот срок удлиняется.

Чтобы комфортно возвращаться к платежам, можно в течение каникул вносить посильные платежи, чтобы уменьшить сумму долга. В любом случае, нужно таким образом спланировать свой бюджет, чтобы после выхода с каникул встроить ежемесячные платежи по займу в структуру обязательных расходов.

Кто-то из новосибирского бизнеса уже попросился на каникулы?

— За март—апрель поступила 41 заявка. Почти все они были одобрены, и предприниматели отправились на каникулы.

А если компания не попадает под критерии для получения кредитных каникул, но дела у нее идут неважно, и по займу платить не получается, что тогда делать?

— Договариваться с кредитором. МФО обычно сговорчивы в плане реструктуризации — они заинтересованы в возврате долга и готовы пойти на уступки клиентам, у которых возникли сложности. Можно договориться уменьшить размер ежемесячных выплат за счет увеличения срока погашения долга. Или какое-то время выплачивать только проценты. Главное, инициировать переговоры, а не прятаться от кредитора.

Что делать предпринимателю, который соответствует всем критериям для кредитных каникул, но ему в них отказывают?

— Если предприниматели сталкиваются с любыми недобросовестными практиками на финансовом рынке, стоит рассказывать об этом регулятору. Самый простой способ — направить жалобу через интернет-приемную Банка России. К заявлению нужно прикрепить все относящиеся к проблеме документы. Регулятор эту жалобу рассмотрит, и если нарушение будет установлено, будут приняты надзорные меры.

С марта по май этого года новосибирские предприниматели не направили в Банк России ни одной жалобы на сложности с получением кредитных каникул в МФО.

РБК Новосибирск