Цифровые платформы и инструменты – новые решения в сфере финансовой безопасности (платформа «Антидроп»)

Масштабное применение дропов стало угрозой для финансовой системы страны. Десятки тысяч людей, независимо от того, осознают они это или нет, становятся участниками подобных схем. Анализ применения банками комплаенс-процедур демонстрирует, что сочетание технологических решений и скоординированного подхода позволяет существенно снизить объемы подозрительных операций. Цифровым платформам и ИТ-инструментам отводится центральная роль в обеспечении финансовой безопасности. С их помощью удается получить полное представление о ситуации, сократить количество ошибок и обеспечить защиту как финансовых учреждений, так и их обычных клиентов. Проектируемая Платформа «Антидроп» может стать еще одним примером того, как цифровая трансформация способна работать в интересах экономики страны и устойчивости финансовой системы.

Финансовая система стремительно цифровизируется. Платежи становятся мгновенными, банковские услуги и взаимодействие клиентов с финансовыми организациями – дистанционными и почти полностью в режиме онлайн. Однако те же технологии, которые делают финансовые сервисы удобными и доступными, активно используют и организаторы теневого бизнеса. Одним из ключевых инструментов нелегальных расчетов стало использование так называемых дропов – подставных физических лиц, на счета которых переводятся средства, связанные с незаконной деятельностью.

Здесь хотелось бы уточнить понятийный аппарат, использующийся для определения дропов. В Уголовном кодексе Российской Федерации операции дропа квалифицируются как осуществление из корыстной заинтересованности клиентом оператора по переводу денежных средств неправомерных операций с использованием электронного средства платежа, предоставленного ему оператором по переводу денежных средств, по указанию другого лица и (или) в интересах такого лица.

В понимании финансового мониторинга понятие «дроп» несколько шире – это физические лица – клиенты банков, по счетам которых проводятся подозрительные операции. Совокупность таких признаков, как транзитный характер операций, значительные объемы P2P-переводов, концентрация операций в короткие временные интервалы, отсутствие заработной платы и иных источников доходов, а также платежей по обеспечению жизнедеятельности физического лица может говорить о том, что операции требуют повышенного внимания со стороны банка на предмет управления счетом третьим лицом. Но важно подчеркнуть, что решение об отнесении к подозрительным операциям должно проверяться и подтверждаться уполномоченным сотрудником банка. По данным Банка России, в стране в 2025 году ежемесячно открывались десятки тысяч счетов дропов, а в пике – до 100 тысяч счетов. Масштаб проблемы очевиден: использование дропов стало системным явлением, обеспечивающим расчеты нелегальных онлайн-казино, анонимных криптообменников, наркошопов, финансовых пирамид и других незаконных структур.

При этом, несмотря на рост числа вовлекаемых граждан, объемы операций по счетам дропов за последний год удалось снизить более чем в три раза. Это стало результатом комплексной работы регулятора и банков, а также внедрения цифровых инструментов мониторинга. Ужесточение контроля привело к тому, что срок жизни карты дропа сократился с нескольких месяцев до часов и минут. Банки внедряют онлайн-мониторинг, анализируют количество входящих переводов, блокируют подозрительные операции в режиме реального времени. В результате злоумышленникам приходится буквально выжимать из карт максимум – караулить поступление средств у банкомата, чтобы успеть их обналичить до блокировки. Но теневой бизнес адаптируется. Распространенной практикой стало дробление операций и открытие счетов в десятках банков одновременно. Один дроп может иметь карты в 30–40 банках, а переводы распределяются небольшими суммами, чтобы не вызывать подозрений. Для каждого банка в отдельности такая активность может выглядеть относительно чистой. Однако в масштабе всей банковской системы картина иная. Именно здесь становится очевидным несовершенство фрагментарного подхода. Без централизованного обмена данными банки видят лишь часть пазла.

Введение уголовной ответственности для дропов – также важный шаг в борьбе с ними. На раннем этапе мониторинг специализированных интернет-ресурсов организаторов теневых расчетов показал, что часть из них уже отказалась от использования карт дропов после объявления о новой норме об уголовной ответственности.

Очевидно, что уголовные меры – это не только инструмент наказания, но и мера, направленная на создание эффекта превенции или предупреждения новых преступлений. Ее задача не только наказать организаторов теневых расчетов, но и в явном виде предупредить общество и не допустить его криминализации. Задача финансовых организаций и контролирующих органов, с другой стороны, состоит в том, чтобы счета дропов стали экономически невыгодным, технологически сложным инструментом, и чтобы финансовая система не использовалась для проведения подозрительных операций.

Стратегия противодействия должна быть направлена не на тотальные блокировки, а на снижение экономической эффективности дропперской деятельности, когда эксплуатация счетов дропа становится сопряженной с высокими финансовыми издержками, перекрывающими выгоду от их использования. Такой подход позволит не просто блокировать отдельные случаи, а сделать всю модель дропперства нецелесообразной для теневого бизнеса.

И здесь на первый план выходят цифровые платформы, так как борьба с дропами также требует новых системных решений. Таким решением становится создание единой цифровой Платформы «Антидроп» Банка России.

Положительный опыт внедрения в 2022 году Платформы «Знай своего клиента» в комплаенс банков в части оценки рисков юридических лиц и индивидуальных предпринимателей – пример того, что создание цифровых платформ на базе Банка России возможно и в отношении подозрительных операций клиентов банков – физических лиц. На данный момент архитектура Платформы «Антидроп» определена. Алгоритмы платформы будут основаны на анализе больших данных, а именно платежной информации, открытых источников информации и данных, находящихся в распоряжении Банка России как мегарегулятора, с использованием моделей оценки риска и технологий машинного обучения.

В качестве ключевого идентификатора для связки платежных данных и их ассоциации с клиентами кредитных организаций предполагается использовать индивидуальный номер налогоплательщика. Банки обеспечат наличие этого реквизита по всем счетам клиентов. Это создаст единое пространство для сопоставления данных.

Признаки подозрительных операций планируется сформировать на основе имеющейся методологии Банка России и кредитных организаций по выявлению дропов, а их перечень будет утвержден Советом директоров Центрального банка Российской Федерации.

Модели Платформы «Антидроп» подсветят в выборке ту часть клиентов, по которым выявлены признаки проведения подозрительных операций. Далее эти признаки будут подтверждаться аналитиками. Таким образом, окончательная оценка пройдет ручную верификацию. По каждому клиенту аналитики сформируют мотивированное суждение и в ежедневном режиме – перечень идентификаторов клиентов с высоким риском проведения подозрительных операций. Использование данных платформы планируется сделать рекомендательным, поскольку, согласно требованиям ФАТФ, решение об оценке рисков клиента всегда должно оставаться за банками.

Такой подход сохраняет баланс между централизованным анализом данных и ответственностью кредитных организаций. Взаимодействие с банками будет осуществляться ежедневно как в части направления данных о клиентах с признаками проведения подозрительных операций, так и обратной связи от банков в части принятых/отмененных ограничительных мер в отношении клиентов.

Принципиальная особенность концепции – отказ от блокирования денежных средств клиента и отключения дистанционного банковского обслуживания. С развитием качества и скорости аналитики самих банков нет задачи полностью лишить человека доступа к финансовой системе, поскольку гораздо важнее организовать обмен информацией, а не применение мер.

Предлагается ограничивать определенной суммой (например, 30 тысяч рублей в месяц) только те операции, которые критичны для теневых расчетов: массовые входящие P2P-переводы от третьих лиц, внесение наличных в банкоматах, то есть когда у банка нет возможности в моменте подтвердить источник происхождения денежных средств.

В этом случае клиент сохранит возможность получать заработную плату, оплачивать товары и услуги, пользоваться базовыми банковскими сервисами. Такой дифференцированный подход снижает риск «выталкивания» человека в «серую» зону и минимизирует негативный клиентский опыт.

Период действия вводимых банками мер планируется ограничить. В первый раз они будут действовать один календарный год, в случае повторного выявления рисков – три года.

Любая система риск-ориентированного контроля должна предусматривать механизм реабилитации. В рамках Платформы «Антидроп» предполагается, что клиент сможет обратиться в свой банк, предоставить объяснения, а банк в свою очередь проинформировать о принятом решении Банк России. Таким образом, решение о применении и снятии мер полностью остается на стороне банка.

Данный подход делает процедуру прозрачной, а отсутствие избыточной бюрократии – ключевой фактор доверия. Опыт Платформы «Знай своего клиента» показывает, что при корректной настройке доля ошибочных решений может быть минимальной (0,3% реабилитированных клиентов).

Еще одной важной задачей создания централизованной платформы является сокращение количества «технических» блокировок. Сегодня банки нередко перестраховываются из-за нехватки информации. Централизованный обмен данными позволит точнее выделять действительно рисковых клиентов и снизить нагрузку на добросовестных граждан.

Таким образом, цифровая платформа становится не только инструментом борьбы с дропами, но и средством повышения качества комплаенс-процедур. Дропперство как массовое явление выступает индикатором глубоких изменений в финансовой системе, где теневой и легальный бизнес используют схожие цифровые инструменты. Для эффективного противодействия необходимо системное решение, основанное на современных технологиях и анализе больших данных.

Богдан Шабля, «Финансовая безопасность»