Ключевое условие оптимизации сети Банка России — сохранение непрерывности наличного денежного обращения

Об основных направлениях развития наличного денежного обращения в России, проблемах возврата монеты, текущем уровне защищенности российских банкнот и роли новых технологий в НДО мы беседуем с Михаилом Алексеевым, заместителем председателя Банка России.

— Как показал опыт ряда стран мира, попытавшихся в «принудительно-­добровольном» порядке отказаться от использования наличных в розничных расчетах, время для столь радикальных перемен пока не пришло. Напротив, сегодня наблюдается постоянный рост наличных практически во всех странах мира, включая Швецию, которая в последние годы пыталась сократить их оборот. Что в этом плане можно сказать о России, какие тренды для нее характерны?

— Безусловно, на протяжении последних лет мы наблюдаем значительное снижение доли наличных в розничных расчетах. За пять лет она снизилась примерно с 60 до 30%, и эта тенденция сохраняется. Наличные все реже используются в платежном обороте в силу быстрого распространения иных весьма удобных платежных инструментов. Тем не менее наличные денежные средства по-прежнему играют заметную роль в расчетах, и в обозримой перспективе они никуда не исчезнут.

В 2020 году Банк России пополнил наличный оборот рекордной суммой в 2,8 трлн руб­лей. Для сравнения, в предыдущие годы объемы эмиссии колебались в диапазоне от 0,3 до 0,9 трлн руб­лей, однако среднегодовой показатель не превышал 0,5 трлн руб­лей. Повышенный спрос на наличные в прошлом году можно полностью связать с эффектом от пандемии коронавируса и ее последствиями. Это относится как к населению, так и к предприятиям.

Изначально многими аналитиками предполагалось, что значительная часть прошлогоднего рекордного объема эмиссии вернется обратно в банковскую систему. Пока эти прогнозы не сбываются, и возврата того, что вышло в оборот, мы не наблюдаем.

Говоря о наличном обороте, следует учитывать, что в целом он подразделяется на разные сегменты. Так, примерно 80% денежной массы составляют банкноты номиналом 5000 руб­лей, доля которых плавно увеличивается. Совокупная доля остальных номиналов не превышает 20% и при этом сокращается, а ведь именно они играют главную роль в розничных платежах.

— В какой мере, на ваш взгляд, цифровой руб­ль может повлиять на оборот наличных в обозримом будущем?

— Цифровой руб­ль потенциально может частично заменить как наличные деньги, так и безналичные инструменты в расчетах населения и бизнеса. Однако на вопрос о пропорциях замещения наличных денег цифровыми ответит только время.

— Как трансформировалась за последние годы стратегия регулятора в отношении НДО? Какие моменты здесь можно назвать наиболее знаковыми?

— Каждые пять лет мы принимаем программный документ по развитию наличного денежного обращения в России. Стратегия развития НДО на 2016‑2020 годы делала акцент на внутренних структурных преобразованиях в Банке России и на поступательном развитии всех аспектов системы обращения наличных денег. Принципиальное отличие нового документа — ​смещение акцентов с перестройки внутренних процессов на развитие взаимодействия с участниками финансового рынка, снижение экологической нагрузки на внешнюю среду и повышение удовлетворенности населения и бизнеса качеством наличных денег.

В ближайшие пять лет основные усилия предполагается направить на распространение инновационных технологий, современных методов организации труда в сфере НДО, дальнейшее повышение эффективности бизнес-­процессов.

— В течение пяти лет Банк России планирует сократить издержки на наличное денежное обращение. За счет каких шагов это станет возможным? Расскажите подробнее о некоторых из них: Монетной площадке, автоматизации и роботизации обработки банкнот, расширении числа подразделений с правом уничтожения денежных знаков.

— Сокращение издержек станет возможным благодаря расширению практики кассового обслуживания банков с применением наличных денег Банка России, развитию Монетной площадки, проведению мероприятий по возврату монеты в активный оборот и применению технологии лакирования банкнот.

Проект «Монетная площадка» успешно реализуется с ноября 2018 года. Это информационная площадка, которая позволяет перенаправить потоки монеты от организаций с избытком монет к кредитным организациям, у которых есть потребность в монете, минуя подразделения Банка России. В настоящее время в проект вовлечены банки, находящиеся на кассовом обслуживании в восьми подразделениях Банка России. География проекта расширяется, до конца 2021 года планируется подключение к проекту кредитных организаций на территории еще шести наших подразделений. Сейчас через площадку проходит в среднем около четырех тонн монеты в день.

Будет расширятся и перечень подразделений, наделенных правом уничтожения дефектной монеты и ветхих банкнот. Это позволит сократить затраты на транспортировку таких монет и банкнот между нашими учреждениями.

Дополнительным фактором снижения издержек станет внедрение роботизированных систем для транспортировки и формирования кассет с пачками банкнот, позволяющих оптимизировать трудозатраты при обработке банкнот.

— В качестве стратегического шага в «Основных направлениях» обозначено замещение коммерческими банками функций ЦБ по работе с наличными, что обусловлено необходимостью оптимизации расходов Центробанка на обслуживание НДО. Передача функции обработки банкнот коммерческим банкам — ​международная тенденция, которой уже около 20 лет. В целом для системы это должно вести к сокращению издержек и удешевлению НДО в целом для общества. Но как будут компенсированы государством дополнительные затраты, которые на этом фоне появятся у коммерческих банков? И ощутит ли эти перемены на своем кармане население?

— Речь ­все-таки не о замещении функций Банка России, так как мы продолжаем обрабатывать, хранить, принимать и выдавать банкам наличные деньги, а о расширении возможностей самих банков.

Размещение наличных денег Банка России в кредитных организациях дает им возможность в начале дня оперативно осуществлять подкрепление своих касс, не тратя время на получение наличных в наших подразделениях, а в конце рабочего дня так же быстро сводить к минимуму остатки наличности в кассах.

Это также способствует повышению эффективности деятельности кредитных организаций (за счет снижения потребности в фондировании и оптимизации перевозок наличных денег) и сокращает расходы Банка России, связанные с кассовым обслуживанием банков.

Такая форма работы позволяет увеличить стабильность и доступность обеспечения оборота наличными деньгами.

— За последние пять лет ЦБ более чем в два раза сократил количество расчетно-­кассовых центров. Продолжится ли оптимизация РКЦ и в дальнейшем, и если да, то какими темпами? Как сказалась на этом процессе пандемия?

— Основным условием оптимизации сети Банка России является сохранение непрерывности наличного денежного обращения. При проработке вопроса о возможности ликвидации РКЦ мы обязательно учитываем потенциальное участие филиалов или отделений банков в кассовом обслуживании с применением наличных денег Банка России. Подразделения банков, участвующие в таком кассовом обслуживании, должны обеспечивать потребности в наличных деньгах и банков, и бизнеса, и людей, которые работают и живут на этой территории.

Учитываются также и другие факторы: экономическая привлекательность региона, транспортная доступность подразделений Банка России и оборот наличных денег, проходящих через их кассы, наличие подразделений банков и увеличение их расходов на организацию наличного денежного обращения, степень доступности сервисов кассового обслуживания, а также опыт работы в условиях пандемии коронавирусной инфекции.

Кстати, из-за пандемии в прошлом и этом годах мы не проводили оптимизацию нашей сети. При этом благодаря расширению практики работы банков с наличными деньгами Банка России можно сказать, что мы увеличили наше присутствие еще на четыре региона России.

— Повышение уровня защищенности и износоустойчивости банкнот, — ​решения именно этих задач, отмеченных в Основных направлениях, особенно ожидает сегодня рынок от регулятора. Можно ли утверждать, что они связаны не столько с недостаточной защищенностью нынешних российских банкнот, сколько с профилактикой и необходимостью периодически обновлять защитный комплекс банкнот, чтобы всегда быть на шаг или два впереди фальшивомонетчиков?

— Защищенность современных российских банкнот остается по-прежнему на очень высоком уровне, несмотря на то что последняя модификация банкнот 500, 1000, 5000 руб­лей была разработана в 2010 году.

Показатель, определяемый количеством поддельных банкнот в расчете на 1 млн банкнот в обращении, остается в России стабильно низким и в последние три года равен 7. Для сравнения: в 2020 году в Еврозоне он был почти в 2,5 раза выше, а в Великобритании и Мексике — ​более чем в 6 раз.

Вы правы, планы по выпуску банкнот связаны и с профилактикой фальшивомонетничества, и с обновлением дизайна банкнот, и с улучшением их потребительских свой­ств.

Так, 100‑руб­левые купюры за последнее время уже подверглись небольшой и не для каждого заметной, но очень важной модернизации. Они получили прозрачное защитное покрытие, значительно продлевающее их жизненный цикл. Окончательный выбор его состава был сделан нами после испытаний в условиях реального обращения. Мы запустили в обращение банкноты с разными покрытиями и отслеживали срок жизни каждой из них. Сравнительный анализ позволил выбрать оптимальный состав, который мы и начали применять при выпуске банкнот этого номинала. В результате сегодняшние «сторуб­левки» гораздо более стойки к обветшанию и загрязнению, чем их предшественницы.

В настоящее время мы рассматриваем возможность применения такого покрытия и для банкнот других номиналов.

— В свое время нам приходилось сталкиваться с информацией, что отдельные банки, сдавая ветхие банкноты ЦБ на уничтожение, практикуют попытки сдавать вместе с ними и абсолютно новые, порой даже не распакованные банкноты определенных номиналов — ​т. е. в том виде, в котором получили их непосредственно от Банка России. Чем обусловлено это более чем странное обстоятельство, и что планирует регулятор противопоставить такой практике? По некоторым неофициальным данным, в Банке России прорабатывается вопрос об удержании с такого рода «нерациональных» банков вполне чувствительной комиссии, чтобы пресечь подобную «бесхозяйственность» — ​в какой мере это соответствует действительности?

— Действительно, такие случаи иногда происходят. Причина описанного вами явления связана с желанием банков заряжать свои банкоматы преимущественно банкнотами самого крупного номинала, чтобы снизить издержки и соответственно повысить финансовые результаты, эффективность работы. Такая практика, с одной стороны, далеко не всегда полезна конечным пользователям, а с другой — ​как раз и приводит к описанной вами ситуации, когда новые банкноты номиналом, например, в 2 тысячи руб­лей, оказываются не вполне востребованными банками, хотя население нуждается и в них тоже.

Что касается мер воздействия на такие банки, то пока мы не видим в этом необходимости. Но я не могу на 100% исключить сценария, при котором в некоторой перспективе мы задумаемся о целесообразности введения небольших комиссий, которые создавали бы стимулы к возврату в Банк России преимущественно ветхих и загрязненных купюр для оптимизации наличного денежного оборота и сокращения совокупных общественных издержек на его обеспечение.

— Грядущий выпуск 100‑руб­левых купюр нового образца потребует от банков соответствующей перенастройки инфраструктуры сразу же после получения новых образцов: совместно с производителями устройств будут проводиться доработка и тираж ПО. Однако, насколько мы понимаем, Банк России вряд ли будет представлять данные образцы со значительным временным лагом — ​во избежание утечки критичной информации о новых банкнотах со всеми вытекающими последствиями. Уверены, что регулятор, как всегда, своевременно ознакомит банки с образцами, но какой срок представляется вам реальным?

— Модернизированные банкноты номиналом 100 руб­лей будут переданы производителям и поставщикам банкнотоприемного и счетно-­сортировального оборудования после их ввода в обращение. Кроме того, будет возможность провести работы с ними в Сервисном центре Банка России. Также запланировано проведение специального семинара для производителей и поставщиков оборудования в Санкт-­Петербурге.

Исходя из опыта выпуска в обращение банкнот номиналом 200 и 2000 руб­лей в 2017 году, у поставщиков оборудования и кредитных организаций будет от трех месяцев до полугода для первичной адаптации инфраструктуры. Этого времени вполне достаточно.

— Как известно, в настоящее время идет работа над созданием новых образцов 1000‑ной и 5000‑ной банкнот Банка России. Планируется ли при этом появление банкнот больших номиналов, например, 10‑тысячной?

— Сразу отмечу, что вопрос о выпуске банкнот более высоких номиналов, чем 5000 руб­лей, на повестке дня не стоит.

Что же касается новых образцов 1000‑ной и 5000‑ной банкнот, то работа над ними ведется в плановом режиме. Для формирования перечня объектов, изображения которых имело бы смысл разместить на лицевых и оборотных сторонах модернизируемых банкнот, мы привлекли группу экспертов, включающую известных историков, краеведов, искусствоведов, специалистов по банкнотам.

Сейчас мы дополнительно анализируем полученные от экспертной группы предложения и пытаемся визуализировать те или иные возможные решения. Для создания первых вариантов концептуальных эскизов нам потребуется еще несколько месяцев. По нашим планам, новые банкноты появятся в 2023 году, так что впереди еще очень большая и непростая работа, о которой мы по понятным причинам не можем говорить достаточно подробно.

— Как известно, сегодня участники рынка стремятся к оптимизации своей деятельности. Существует ли возможность снизить нагрузку на банки, ограничив требования к банкоматам с функционалом cash-in и ресайклерам поддержкой только актуальных версий банкнот, обращающихся на рынке? Например, не планирует ли Банк России по опыту других стран (Кипр, Великобритания) после выпуска купюр новых образцов постепенно ограничивать обращение купюр старых образцов аналогичных номиналов, так как сейчас формально считается, что в РФ по некоторым номиналам в обращении находятся до трех версий, а в действительности превалирует одна? При этом обмен купюр старых образцов на новые в банках можно сделать бессрочным. Ваше мнение по этому поводу?

— Нет, мы не планируем устанавливать ­какие-либо ограничения на прием находящихся в обращении банкнот, в том числе с использованием банкоматов, терминалов и другого оборудования.

— Сегодня отдельными спикерами озвучивается позиция в пользу возможного отказа от монеты как таковой. Насколько такие суждения соответствуют действительности?

— Тут нельзя рубить сплеча и принимать решения по поводу ­какой-то абстрактной «монеты вообще». Мы видим, что потребность в различных номиналах монеты разная.

Проведенные по заказу Банка России социологические опросы показали, что монета номиналом 1 руб­ль и выше по-прежнему очень нужна гражданам. Согласно последнему исследованию, более 30% респондентов давали положительные ответы на вопрос об использовании в расчетах монеты номиналом 1 и 2 руб­ля, более половины пользуются монетой номиналом 5 руб­лей.

В то же время монета низких номиналов (менее 1 руб­ля), действительно, слабо востребована населением. Лишь от 1 до 4% респондентов давали положительные ответы на вопрос о ее использовании в расчетах.

Есть и другой аспект: мы в силу закона обязаны обеспечить платежный оборот денежными знаками таких номиналов, чтобы можно было точно расплатиться за покупку и рассчитаться по финансовым обязательствам. А цены и тарифы у нас устанавливаются в руб­лях и копейках. Кроме того, банки при закрытии счета также обязаны рассчитаться с клиентом с точностью до копейки.

Мы приняли компромиссное решение: ограничить чеканку мелкой монеты объемами, которые нужны для замены дефектных денежных знаков. В 2009 году это решение затронуло монету номиналом 1 и 5 копеек, а в 2015 году — ​10 и 50 копеек.

С 2016 года чеканка монет номиналом менее 1 руб­ля прекращена. Тем не менее они по-прежнему остаются полноценной расчетной единицей. Их вывод из обращения не планируется.

В то же время нельзя не отметить, что денежные затраты на изготовление монет с годами постепенно растут по понятным причинам (в первую очередь сказывается удорожание металлов). При этом в ряде случаев себестоимость руб­левых монет уже в разы превосходит значение их номинала.

С монетами номиналов пять и десять руб­лей ситуация обстоит несколько лучше, при этом именно они пользуются наиболее высоким спросом у потребителей. В то же время востребованными остаются и руб­левые монеты, поэтому отказ от их чеканки повлек бы за собой негативные последствия.

— Часть экспертов вновь пытаются поднимать вопрос о невозврате в оборот значительной доли монет, попадающих в карманы российских покупателей. А может ли эта картина в принципе выглядеть иначе на фоне нынешней покупательной способности руб­ля?

— Проблема с возвратом монеты действительно существует. И, как вы правильно заметили, она в значительной мере связана с низкой покупательной способностью малых номиналов металлических денежных знаков.

Традиционные каналы возврата монеты в оборот постепенно «пересыхают». Несколько десятков лет назад основным из таких каналов был общественный транспорт с оплатой проезда непосредственно монетой, операторы которого неизменно возвращали собранную наличность в оборот. Сейчас ситуация изменилась — ​системы оплаты проезда перешли на бесконтактные платежи, а в крупных торговых сетях, которые традиционно выступали еще одним каналом возврата монеты в оборот, превалируют безналичные расчеты. В результате выпущенная нами монета уже не возвращается в банковскую систему в той мере, в какой она возвращалась раньше.

Однако ситуация не так фатальна, как может показаться. Существуют меры, способные повысить оборачиваемость монеты. В 2022 году мы планируем запустить пилотный проект по сбору монеты у населения в одном из регионов России. Прием монеты будет осуществляться без ограничений по номиналам и без комиссии.

Кроме того, до пандемии мы организовывали акции по сбору монеты у населения — ​дни и недели приема монет. Такие мероприятия проводились в кредитных организациях в некоторых регионах. В обмен на сданную монету давали памятные монеты и даже памятные банкноты, приуроченных к чемпионату мира по футболу. Только за пять дней акции в июне 2018 года в Челябинской области удалось вернуть в оборот более 30 тонн монеты. К сожалению, пандемия вынужденно приостановила нашу активность в этом направлении, однако мы вовсе не собираемся отказываться от таких интересных и многообещающих инициатив.

В настоящее время в России на душу населения приходится около 477 находящихся в обращении монет, и это далеко не самый высокий показатель в мире. Например, в той же Австралии аналогичный показатель составляет порядка 500 монет на жителя страны. Поэтому даже не слишком высокий рост обращаемости монеты в России уже может значительно улучшить ситуацию.

Сегодня мы также анализируем перспективы возвращения в оборот банкнот мелких номиналов, в том числе десятируб­левых, которые могли бы обращаться наряду с аналогичными монетами. Дело в том, что жизненный цикл монеты может составлять порядка 40 лет и несопоставим с возможностями банкноты. Именно это в свое время и предопределило решение о замене в обороте банкнот мелких номиналов монетами. Однако себестоимость производства последних, как я уже отмечал, становится все выше. На этом фоне покрытие мелких банкнот защитным составом, о котором я уже упоминал, по аналогии со сторуб­левками, позволило бы вернуть их в оборот в качестве долговечного и в то же время более дешевого и удобного в транспортировке, чем монета, платежного инструмента.

Журнал «ПЛАС», 12.10.2021