Страхование жизни разъяснения в соответствии с приложением к письму (применение Указания Банка России от 05.10.2021 № 5968-У)

Основным критерием отнесения вида страхования к страхованию жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее — добровольное страхование), подпадающему под действие Указания, является наличие в договоре добровольного страхования условия периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Соответственно, добровольное страхование с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) без участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика попадает под действие Указания.

В соответствии с подпунктом 1.7 пункта 1 Указания страховая сумма, а также инвестиционный доход по договору добровольного страхования могут определяться страховщиком и (или) в зависимости от значения (изменения значения) показателей. Соответственно, в случае если договор добровольного страхования предусматривает определение полностью либо частично размера страховой суммы, а также инвестиционного дохода по договору добровольного страхования страховщиком и (или) в зависимости от значения (изменения значения) показателей, осуществляемое по такому договору страхование попадает под действие Указания.

Соответственно, Указание распространяется на осуществление добровольного страхования жизни с условием выплаты негарантированного дополнительного инвестиционного дохода. В частности, если договор добровольного страхования предусматривает участие страхователя в дополнительном инвестиционном доходе, вне зависимости от того, является ли он гарантированным или при заключении договора добровольного страхования размер дополнительного инвестиционного дохода не может быть определен полностью либо в части, в том числе его размер определяется страховщиком по своему усмотрению.

---

¹ Указание Банка России от 05.10.2021 № 5968-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации».

Подпункт 4.1 пункта 4 Указания предусматривает осуществление добровольного страхования одновременно на случай дожития застрахованного лица и на случай смерти застрахованного лица. 

Указание устанавливает в пункте 4 минимальные требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования. Минимальные требования применяются к комбинированному страхованию в части добровольного страхования. Например, срок начала действия страхования, установленный подпунктом 4.4 пункта 4 Указания, применяется к добровольному страхованию. По иным объектам страхования, включенным в комбинированное страхование, могут быть установлены иные сроки начала действия страхования.

Положения подпункта 4.5 пункта 4 Указания не устанавливают ограничений, налагаемых на процедуру оценки страхового риска. При заключении договора добровольного страхования страховщиком могут быть приняты во внимание любые обстоятельства, имеющие значение для оценки страхового риска.

Вместе с тем, к существенным для страховщика обстоятельствам в соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ, с которыми связаны последствия, предусмотренные пунктом 3 статьи 944 ГК РФ, статьей 959 ГК РФ, могут быть отнесены только заболевания из предусмотренного подпунктом 4.5 пункта 4 Указания перечня. В частности, в случае, если при заключении договора добровольного страхования страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об одном из таких обстоятельств, страховщик вправе воспользоваться способом защиты гражданских прав, предусмотренном пунктом 2 статьи 179 ГК РФ. Изменения в период действия добровольного страхования в одном из указанных обстоятельств не влекут за собой предусмотренные статьей 959 ГК РФ последствия увеличения страхового риска.

Соответственно, страховщик не вправе отказать в страховой выплате в случае, если застрахованное лицо имеет на момент заключения договора добровольного страхования заболевание из предусмотренного подпунктом 4.5 пункта 4 Указания перечня, о котором оно при заключении договора добровольного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ сообщило страховщику, либо если застрахованное лицо заболело таким заболеванием во время действия договора добровольного страхования.

Указание не исключает применение положений ГК РФ, в том числе, статей 963, 964 ГК РФ. 

В абзаце втором подпункта 4.10 пункта 4 Указания речь идет о расчетном периоде, за который определяется значение (изменение значения) показателя. Окончание указанного расчетного периода должно наступить не менее чем за три месяца до даты выплаты инвестиционного дохода по договору добровольного страхования.

Положения подпунктов 4.7 и 4.8 пункта 4 Указания устанавливают специальные правила «периода охлаждения» для договоров добровольного страхования, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в одностороннем внесудебном порядке на условии возврата уплаченной страховой премии (взносов). По договорам добровольного страхования жизни с единовременным страховым взносом «период охлаждения» составляет 30 дней со дня уплаты страхователем страховой премии, по договорам добровольного страхования жизни с периодическими страховыми взносами — до уплаты страхователем третьего страхового взноса, а с учетом установленной подпунктом 4.9 пункта 4 Указания периодичности уплаты страховых взносов «период охлаждения» по договорам добровольного страхования с регулярными взносами фактически должен быть не менее четырех недель.

Правила, предусмотренные Указанием № 3854-У, применяются к договорам добровольного страхования, за исключением положений, в отношении которых подпунктами 4.7 и 4.8 пункта 4 Указания установлены специальные правила в части размера подлежащей возврату страховой премии, а также срока действия «периода охлаждения». Соответственно, возврат страховой премии в соответствии с положениями подпунктов 4.7 и 4.8 пункта 4 осуществляется при отсутствии в «период охлаждения» события, имеющего признаки страхового случая.

Подпунктом 1.14 пункта 1 Указания установлены правила определения исторической доходности исходя из предусмотренных в указанном подпункте условий. Информация об исторической доходности в соответствии с пунктом 1 Указания должна быть предоставлена страховщиком физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования, при осуществлении добровольного страхования, а также в соответствии с абзацем шестым пункта 3 Указания раскрываться страховщиком на официальном сайте страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

При этом, договор добровольного страхования может быть отнесен в одну группу с иными договорами добровольного страхования в случае совпадения условий о сроке действия договора добровольного страхования (в годах), о валюте страховой суммы, о способе уплаты страховой премии (единовременно или в рассрочку), о способе выплаты страховой суммы (единовременно или с условием периодических страховых выплат), о способе определения инвестиционного дохода по договору добровольного страхования. Историческая доходность раскрывается по каждой группе договоров добровольного страхования, по которым обязательства по уплате страховой суммы по риску дожития за три календарных года прекращены исполнением.

Информацию об исторической доходности рекомендуется обновлять на сайте страховщика не реже одного раза в год либо чаще в зависимости от периодичности распределения инвестиционного дохода между договорами добровольного страхования.

В случае, если договор добровольного страхования содержит отличные от условий договоров добровольного страхования, по которым обязательства прекращены исполнением, условия о сроке действия договора добровольного страхования (в годах), о валюте страховой суммы, о способе уплаты страховой премии (единовременно или в рассрочку), о способе выплаты страховой суммы (единовременно или с условием периодических страховых выплат), о способе определения дохода по договору добровольного страхования, расчет исторической доходности по такому договору добровольного страхования не производится, а получателю страховых услуг рекомендуется представлять информацию о причинах отсутствия сведений об исторической доходности. Также расчет исторической доходности не производится при отсутствии сведений за предшествующие три года. 

Для целей расчета исторической доходности договоры добровольного страхования, содержащие аналогичные заключаемому договору добровольного страхования условия о способе определения дохода по договору добровольного страхования, объединяются в группы в зависимости от наличия в них указанного условия. Под способом определения дохода по договору добровольного страхования в соответствии с подпунктом 1.7 пункта 1 Указания понимается определение дохода страховщиком (накопительное страхование жизни) либо в зависимости от значения (изменения значений) показателей (инвестиционное страхование жизни). Соответственно, для целей расчета исторической доходности договоры добровольного страхования в зависимости от способа определения дохода по договору добровольного страхования должны быть разделены на две группы: договоры накопительного страхования жизни и договоры инвестиционного страхования жизни. Подпункт 1.14 пункта 1 Указания не предусматривает возможности группирования договоров добровольного страхования жизни по видам инвестиционной стратегии.

Договор добровольного страхования, содержащий условия об индексации страховой суммы в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, фактически предусматривает участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика, соответственно к таким договорам страхования применяются требования Указания.

Требование пункта 3 Указания о предоставлении страховщиком получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования табличной формы распространяется на все договоры добровольного страхования вне зависимости от размера совокупной страховой премии, уплачиваемой по договору добровольного страхования.

Установленные пунктом 5 Указания исключения в отношении применения условий осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания, не исключают обязанность страховщика соблюдать иные требования Указания.

В соответствии с пунктом 3 Указания информация о договоре добровольного страхования, предусмотренная пунктом 1 Указания, за исключением информации, предусмотренной абзацем третьим подпункта 1.6, подпунктами 1.10 и 1.13 пункта 1 Указания, должна быть предоставлена страховщиком получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в табличной форме, установленной приложением 1 к Указанию. Графа «Описание содержания предоставляемой информации» табличной формы заполняется страховщиком и содержит информацию о страховщике и условиях договора добровольного страхования. Исключение строк из табличной формы не допускается.

Пунктом 4 Приложения 1 к Указанию предусмотрено требование об указании в табличной форме информации о праве получателя страховых услуг отказаться от договора добровольного страхования.

Под информацией в указанном случае следует понимать также информацию о праве страхователя отказаться от договора добровольного страхования в «период охлаждения» с возвратом страховой премии.

Соответственно, для цели выполнения пункта 4 Приложения 1 к Указанию страховщик должен указывать в табличной форме информацию о праве страхователя отказаться от договора добровольного страхования в «период охлаждения» с указанием продолжительности такого периода.