Показатель долговой нагрузки
Ключевым изменением в подходах к регулированию является внедрение требования по расчету показателя долговой нагрузки заемщиков (сокр. ― ПДН, англ. ― Debt Service-To-Income (DSTI) Ratio). Данная норма распространяется на кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций) и микрофинансовые организации.
Обязанность по расчету ПДН кредитными и микрофинансовыми организациями была введена с 1 октября 2019 года.
Для кредитных организаций порядок расчета ПДН изначально был установлен Указанием Банка России от 31.08.2018 №
Для микрофинансовых организаций порядок расчета ПДН заемщика был впервые установлен Указанием Банка России от 02.04.2019 №
С 1 января 2024 года вступает в силу Федеральный закон от 29.12.2022 №
Методика расчета кредитной организацией показателя долговой нагрузки
Значение ПДН рассчитывается кредитной организацией как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к его среднемесячному доходу по следующей формуле:
где:
∑СрмП — сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика;
СрмД — величина среднемесячного дохода заемщика.
Кредитная организация обязана рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении физическому лицу необеспеченного потребительского кредита (займа), ипотечного кредита (займа), кредита (займа) на финансирование по договору участия в долевом строительстве или кредита (займа), обеспеченного залогом автомототранспортного средства, в сумме 10 тысяч рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии следующих решений:
- для кредитов (займов), в том числе предоставленных с использованием банковской карты, — об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора кредита (займа);
- для иных кредитов (займов) — об увеличении размера среднемесячного платежа, об изменении валюты кредита (займа).
Вместе с тем кредитная организация вправе не рассчитывать ПДН (в том числе повторно):
- при обращении заемщика с требованием об изменении условий договора кредита (займа), предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21.12.2013 №
353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; - по приобретенным правам требования по кредитам (займам), если по таким кредитам (займам) кредитной организацией с даты приобретения прав требований не принималось решение, предусмотренное абзацем вторым или третьим подпункта 2.1.1 пункта 2.1 Указания Банка России №
6411-У.
Источники информации для расчета среднемесячного платежа (числитель показателя долговой нагрузки)
Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением кредитов (займов), предоставляемых с использованием банковских карт, осуществляется с использованием следующей информации:
- сведения, имеющиеся в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;
- сведения о среднемесячных платежах, полученные из всех квалифицированных бюро кредитных историй;
- другая документально подтвержденная информация, оцениваемая кредитной организацией как достоверная и актуальная.
Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставляемым другими кредиторами (заимодавцами) с использованием банковских карт, в том числе на условиях овердрафта, определяется с учетом фактической просроченной задолженности по договору кредита (займа) как:
- 5% от установленного лимита кредитования;
- 10% от суммы срочной текущей задолженности на дату последнего платежа.
Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН, или по кредиту (займу), заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, осуществляется с использованием:
- графика платежей по кредиту (займу);
- методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с даты предоставления кредита (займа) или даты расчета ПДН до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту (займу).
Источники информации для расчета среднемесячного дохода (знаменатель показателя долговой нагрузки)
В соответствии с положениями Указания Банка России №
По общему правилу кредитная организация обязана определять величину среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом, установленным пунктом 2.4 Указания Банка России №
При расчете среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом в целях подтверждения его доходов кредитная организация вправе использовать:
- официальные документы, подтверждающие доход заемщика, примерный перечень которых приведен в приложении 8 к Указанию Банка России №
6411-У (далее — Примерный перечень);
Например, декларация по налогу на доходы физических лиц, справка о заработной плате заемщика с места работы, выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования и другие официальные документы.
- кредитные отчеты бюро кредитных историй;
При этом в случае если при определении среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом кредитная организация использует данные кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй, она не должна использовать иные данные о доходах заемщика.
- доход, указанный заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или ином документе, не поименованном в Примерном перечне.
В случае если кредитная организация использует при определении величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом один или несколько документов, не поименованных в Примерном перечне, утвержденном Банком России, в том числе подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита (займа), она должна включать в расчет среднемесячного дохода заемщика наименьшую из следующих величин:
- величина дохода, определенная на основе документов, не поименованных в Примерном перечне, утвержденном Банком России,
- среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства, рассчитанное за 4 квартала на основе последних данных о среднедушевом денежном доходе, опубликованных на официальном сайте Росстата в сети «Интернет».
При этом до 31 декабря 2023 года при предоставлении кредитов (займов) до 50 тысяч рублей или кредитов (займов) на приобретение автомототранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автомототранспортного средства, кредитная организация вправе включать в расчет ПДН величину дохода, указанную в заявлении на предоставление кредита (займа), подписанном заемщиком на бумажном носителе либо заполненном посредством систем онлайн и (или) мобильного банкинга, и скорректированную кредитной организацией с использованием методик, применяемых ею для оценки платежеспособности заемщика при принятии решения о предоставлении кредита (займа).
При определении величины среднемесячного дохода в соответствии с модельным подходом для более точной оценки долговой нагрузки заемщиков кредитные организации смогут оценивать доход клиентов по внутренним моделям. Такие модели должны быть одобрены Банком России. При этом банки с портфелем необеспеченных потребительских кредитов (займов) более 300 млрд рублей смогут направить модели на одобрение с 1 июня 2023 года, а банки с портфелем от 60 до 300 млрд рублей — с 1 апреля 2024 года.
Микрофинансовые организации рассчитывают ПДН в схожем порядке.