Показатель долговой нагрузки

Значение ПДН рассчитывается кредитной организацией или микрофинансовой организацией как отношение суммы величин среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к величине его среднемесячного дохода по следующей формуле:

где:

∑СрмП — сумма величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика;

СрмД — величина среднемесячного дохода заемщика.

Кредитная организация или микрофинансовая организация обязана рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении физическому лицу кредита (займа) на цели, не связанные с осуществлением им предпринимательской деятельности, независимо от суммы кредита (займа), а также при принятии следующих решений:

• об увеличении размера среднемесячного платежа по кредиту (займу), за исключением кредита (займа) с лимитом кредитования;
• об увеличении лимита кредитования по кредиту (займу) с лимитом кредитования;
• о продлении срока действия договора кредита (займа) с лимитом кредитования.

Также кредитная организация или микрофинансовая организация обязана осуществить новый расчет ПДН в следующих случаях:

• если между датой расчета ПДН при принятии решения о предоставлении кредита (займа) и датой заключения договора кредита (займа), в связи с которым рассчитывался ПДН, прошло более 31 календарного дня;
• если между датой расчета ПДН при принятии решения об увеличении лимита кредитования по кредиту (займу) с лимитом кредитования и датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита кредитования, в связи с которым рассчитывался ПДН, прошло более 31 календарного дня;
• если кредит (заем), в связи с которым рассчитывался ПДН, предоставлен заемщику в целях рефинансирования другого кредита (займа) или других кредитов (займов) и в течение 60 календарных дней с даты предоставления данного кредита (займа) он не был использован заемщиком на указанные цели.

Вместе с тем кредитная организация или микрофинансовая организация вправе не рассчитывать ПДН (в том числе повторно):

• при принятии решения об увеличении размера среднемесячного платежа по кредиту (займу) (за исключением кредита (займа) с лимитом кредитования) в случае, если указанное решение обусловлено наступлением события, предусмотренного условиями договора кредита (займа), действующими на дату его заключения;
• при предоставлении образовательных кредитов, по которым предоставляется государственная поддержка образовательного кредитования в порядке, установленном Федеральным законом от 29.12.2012 № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации»;
• при предоставлении кредитов (займов) физическому лицу, признаваемому инвалидом, на приобретение технических средств реабилитации и (или) оплату услуг при соблюдении условий, указанных в части 7 статьи 5¹ Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
• при предоставлении кредитов (займов) в соответствии с Федеральным законом от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;
• при обращении заемщика с требованием об изменении условий договора кредита (займа), предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, в соответствии со статьей 6^1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» либо с другими федеральными законами.

Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам) осуществляется с использованием следующей информации:

• сведения о среднемесячных платежах, полученные из всех квалифицированных бюро кредитных историй (далее — сведения КБКИ);
• другая документально подтвержденная информация, оцениваемая кредитной организацией или микрофинансовой организацией как достоверная и актуальная (в случае признания сведений КБКИ недостоверными и (или) неактуальными, а также в случае, если заемщик не предоставил согласие на запрос сведений КБКИ).

В соответствии с положениями Указания Банка России № 6579-У для расчета среднемесячного дохода заемщика могут использоваться два подхода: стандартный подход (для кредитных и микрофинансовых организаций) и модельный подход (только для кредитных организаций).

При расчете величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом для подтверждения его доходов кредитная организация или микрофинансовая организация вправе использовать в соответствии с приоритетностью, установленной во внутреннем документе кредитной организации или микрофинансовой организации, определяющем порядок расчета ПДН:

• официальные документы, подтверждающие доход заемщика, примерный перечень которых приведен в приложении 1 к Указанию Банка России № 6579-У (далее — Примерный перечень);

Например, декларация по налогу на доходы физических лиц, справка о заработной плате заемщика с места работы, выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования и другие официальные документы.

• кредитные отчеты бюро кредитных историй (применяется до 1 июля 2025 года);
• доход, указанный заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или ином документе, не поименованном в Примерном перечне.

В случае если кредитная организация или микрофинансовая организация использует при определении величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом один или несколько документов, не поименованных в Примерном перечне, в том числе подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита (займа), она не должна использовать иные данные о доходах заемщика. В расчет среднемесячного дохода заемщика включается наименьшая из следующих величин:

• величина дохода, определенная на основе документов, не поименованных в Примерном перечне;
• среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства, рассчитанное за 4 квартала на основе последней информации о среднедушевом денежном доходе, опубликованной на официальном сайте Росстата в сети «Интернет».

При этом до 31 декабря 2025 года включительно в случае, если при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитной организацией или микрофинансовой организацией при принятии решения о предоставлении кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) менее 50 тысяч рублей или кредита (займа) на приобретение автомототранспортного средства, по которому исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автомототранспортного средства, используются методики оценки платежеспособности заемщика, в расчет ПДН включается величина дохода, указанная в заявлении на предоставление такого кредита (займа), подписанном заемщиком, уменьшенная кредитной организацией или микрофинансовой организацией с использованием указанных методик.

При определении величины среднемесячного дохода в соответствии с модельным подходом для более точной оценки долговой нагрузки заемщиков кредитные организации могут оценивать доход клиентов по внутренним моделям. Такие модели должны быть одобрены Банком России.