Кредитные каникулы

Кредитные каникулы по договорам потребительского кредита (займа) позволяют заемщику в случае сокращения дохода временно приостановить платежи по кредиту (займу). Кредитор (банк, МФО, КПК) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик проходит по критериям, указанным в законе.

Кредитными каникулами могут воспользоваться граждане, доход которых за два месяца, предшествующих месяцу обращения, сократился минимум на 30% по сравнению с их среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, или если заемщик проживает в зоне чрезвычайной ситуации – аварии, катастрофы, стихии или других бедствий и пострадал от нее.

Наличие просроченной задолженности не влияет на возможность обращения за каникулами.

С 1 января 2024 года кредитные каникулы можно получить по любому потребительскому кредиту или займу, в том числе выданному до этой даты. Один раз – если у заемщика возникли трудности в связи со снижением его дохода, и один раз из-за чрезвычайной ситуации (аварии, катастрофы или другого бедствия природного или техногенного характера). Срок льготного периода – до шести месяцев.

Максимальный размер кредита (займа), по которому можно оформить каникулы, определит Правительство РФ. Пока что действуют следующие лимиты:

• по автокредитам – 1,6 млн руб.;
• по другим потребительским кредитам и займам – 450 тыс. руб.;
• по кредитным картам лимит не должен превышать 150 тыс. руб.

Основанием для отказа может быть банкротство заемщика, вступившее в силу решение суда или если ему уже предоставлены и действуют кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО), а также несоблюдение иных предусмотренных законом условий.  

Если заемщик пользовался кредитными каникулами для военнослужащих, после их прекращения он может взять каникулы по тому же кредиту или займу уже на условиях нового закона.

Пенсионер, как и любой гражданин, вправе взять кредитные каникулы, если его доходы за два месяца, предшествующих месяцу обращения, сократились более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих дате обращения с требованием.

На срок до полугода. Если у заемщика ситуация улучшилась, он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей. Нужно просто сообщить об этом кредитору.

Кредитные каникулы будут зафиксированы в кредитной истории, но не испортят ее.

Если ваш случай не подходит под условия кредитных каникул, свяжитесь с кредитором и обсудите возможные варианты изменения графика выплат на посильный в текущих условиях. Например, это может быть уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока погашения долга. Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации.

Условия программы реструктуризации банка или МФО могут существенно отличаться от «каникул по закону» (как ипотечных, так и кредитных). Внимательно изучите новый график платежей перед тем, как подписываться под изменениями в кредитный договор.

Да, в соответствии с Законом о потребительском кредите (займе), граждане, проживающие в зоне ЧС, условия жизнедеятельности которых нарушены и имущество утрачено вследствие ЧС федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального и муниципального характера, вправе обратиться к кредиторам с требованием о предоставлении льготного периода (кредитных каникул) по договорам потребительского кредита (займа) в течение шестидесяти календарных дней с момента установления соответствующих фактов, и получить отсрочку по погашению обязательств сроком до шести месяцев.

В период действия кредитных каникул вносить ежемесячные платежи по потребительскому кредиту (займу) не нужно.

В целях подтверждения проживания в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, и нарушения в связи с ним условий жизнедеятельности и утраты имущества, к требованию о кредитных каникулах следует прикладывать подтверждающие данные обстоятельства документы, выданные органами местного самоуправления.

Обращаться необходимо к своему кредитору. Граждане обязаны сами предоставить документы, подтверждающие снижение их дохода или нарушение условий жизни из-за ЧС. Это может быть справка 2-НДФЛ, справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов индивидуального предпринимателя.

Требование о каникулах можно направить кредитору способом, предусмотренным договором, или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, или с вручением требования под расписку.

В течение пяти рабочих дней после получения требования кредитор обязан уведомить заемщика о предоставлении каникул или об отказе.

Если кредитор откажет заемщику в предоставлении каникул, то причины такого отказа также должны быть указаны в уведомлении.

С 1 января 2024 года механизм кредитных каникул является постоянным, обратиться за ними можно в любой момент.

По потребительским кредитам и займам (в том числе по кредитным картам) банк начислит проценты в предусмотренном договором размере. Срок возврата кредита или займа автоматически увеличится на срок не менее периода каникул. Размер ежемесячного платежа останется прежним.

До окончания льготного периода кредитор направит заемщику новый график платежей.

Прервать кредитные каникулы (вернуться в график платежей) можно в любой момент, достаточно уведомить об этом кредитора.

А можно не прерывать кредитные каникулы и при этом вносить посильные платежи. Если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику – как будто заемщик не брал каникулы, то отсрочка автоматически прекратится. В течение трех рабочих дней клиенту направят новый график платежей.

Если у вас уже была просрочка по кредиту или займу и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят — расти они не будут, но после каникул их придется заплатить.

Нет, в период кредитных каникул кредитор не имеет право это сделать.