Кредитные истории

Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон 218-ФЗ) не устанавливает требования к форме согласия на получение кредитного отчета физического лица. Вместе с тем согласно части 9 статьи 6 Закона 218-ФЗ согласие в том числе должно содержать сведения, предусмотренные частью 2 статьи 4 Закона 218-ФЗ. К числу таких сведений относятся ИНН (если лицо его указало) и СНИЛС (если лицо его указало) (пункты 3-4 части 2 статьи 4 Закона № 218-ФЗ).

В связи с этим предоставление субъектам кредитных историй формы согласия, предусматривающей возможность указать сведения об ИНН и СНИЛС (например, путём оформления специального поля для заполнения данных об ИНН и СНИЛС) позволяет пользователям кредитных историй обеспечить соблюдение требований части 9 статьи 6 Закона № 218-ФЗ в части указания в согласии ИНН и СНИЛС.

Согласно подпункту 3.2.1 пункта 3 Порядка взаимодействия автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй» с субъектами кредитных историй, пользователями кредитных историй и финансовыми управляющими" (далее — Порядок взаимодействия), размещенном на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в разделе «Финансовые рынки / Кредитные истории /  Правовые акты» (информация от 27.05.2019), для передачи в Центральный каталог кредитных историй (далее — ЦККИ) информации об изменении кода субъекта кредитной истории кредитной организации необходимо направить сообщение в виде XML-файла с наименованием, начинающимися с «K02». При этом сообщение с указанным наименованием может быть использовано кредитной организацией как для изменения кода субъекта кредитной истории, так и для формирования нового кода субъекта кредитной истории.

В приложении Б к Порядку взаимодействия приведено описание структуры электронного сообщения, направляемого кредитной организацией в ЦККИ.

Каждое сообщение должно cостоять из двух обязательных частей — заголовок (THEADER) и запрос (TBODY). Для направления в ЦККИ информации о новом коде субъекта кредитной истории или об изменении кода субъекта кредитной истории в состав элемента TBODY должен быть включен элемент ChangeCode (заявка на изменение кода субъекта кредитной истории).

В элементе ChangeCode должен быть заполнен элемент NewCode (новый код субъекта кредитной истории, устанавливаемый по данному запросу). При передаче информации в составе сообщения в ЦККИ в зависимости от того, был или не был ранее установлен код субъекта кредитной истории, будет создан новый код субъекта кредитной истории, либо изменен, хранящийся в ЦККИ, код субъекта кредитной истории.

Источники формирования кредитных историй (далее — источники) обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную Федеральным законом «О кредитных историях» (далее — Закон № 218-ФЗ), хотя бы в одно бюро кредитных историй (далее — бюро).

В случае принятия ликвидируемым бюро решения о приостановлении приема информации от источников на период проведения ликвидационных или реорганизационных процедур оно обязано уведомить об этом источники (далее — уведомление; ч. 2 ст. 11 Закона № 218-ФЗ). До получения уведомления источники могут передавать информацию в ликвидируемое бюро.  

В случае ликвидации бюро хранящиеся в нем кредитные истории предаются другому бюро. Бюро, получившее кредитные истории, обязано в течение 10 рабочих дней со дня передачи ему кредитных историй уведомить об этом источников. При этом источники, направлявшие информацию в ликвидированное бюро, в течение 30 календарных дней со дня получения информации о ликвидации бюро обязаны начать представление информации, включая всю информацию за период со дня последней передачи информации в ликвидированное бюро, в другое бюро (ч. 2, 9 и 10 ст. 12 Закона № 218-ФЗ).

Учитывая, что Закон № 218-ФЗ не требует от бюро направлять источнику иную информацию о ликвидации бюро, кроме уведомления, полагаем целесообразным для целей исполнения источником обязанности, предусмотренной частью 10 статьи 12 Закона № 218-ФЗ, днем получения информации о ликвидации бюро считать день получения источником уведомления. Таким образом, источник в течение 30 календарных дней со дня получения уведомления должен начать представлять информацию в бюро, получившее кредитные истории, либо в другое бюро.

УИД должен присваиваться источником формирования кредитной истории каждому договору займа (кредита), договору поручительства и независимой гарантии по обязательствам из которого (которых) формируется кредитная история.

В случае если договор займа (кредита) (договор поручительства, независимой гарантии) определяет конкретные условия обязательственных взаимоотношений, вытекающих из существа обязательства, то такому договору должен присваиваться УИД, который будет единым для всех обязательств, вытекающих из такого договора.

В случае если в соответствии со статьей 429.1 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является рамочным договором (договором с открытыми условиями), определяющим общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора, то такому договору УИД не присваивается. При этом УИД присваивается отдельным договорам (сделкам), заключенным в рамках договора с открытыми условиями, определяющим конкретные условия обязательственных взаимоотношений, вытекающих из существа обязательства.

Информация об УИд передается источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй (БКИ) в составе основной части кредитной истории субъекта кредитной истории. При этом Закон о кредитных историях и Положение Банка России от 11.05.2021 № 758-П «О порядке формирования кредитной истории» не содержат требования об указании УИд в тексте договора займа (кредита), однако Банк России это настоятельно рекомендует. УИд в договоре позволяет его сторонам эффективно выявлять ошибки в кредитной истории и снижает риск дублирования сведений в БКИ.

Да, обязан.

Источник формирования кредитной истории должен присвоить УИд каждому договору (сделке), по обязательствам из которого формируется кредитная история.

Согласно ч. 8 ст. 13 Федерального закона «О кредитных историях» запросы в Центральный каталог кредитных историй о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории, направляются без использования кода субъекта кредитной истории через кредитные организации, иных участников, указанных в законе, а также через Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций).

Порядок направления запросов в Центральный каталог кредитных историй без использования кода субъекта кредитной истории через кредитные организации определен Указанием Банка России от 11.12.2015 № 3893-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй посредством обращения в кредитную организацию».

Субъект кредитной истории вправе сформировать дополнительный код субъекта кредитной истории и передать его пользователю кредитной истории для последующего запроса в Центральном каталоге кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории. Дополнительный код субъекта кредитной истории действует в течение двух месяцев со дня его формирования и аннулируется Центральным каталогом кредитных историй по истечении этого срока.

Порядок направления запросов в Центральный каталог кредитных историй с использованием дополнительного кода субъекта кредитной истории определен Указанием Банка России от 31.08.2005 № 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной историей посредством обращения на официальный сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Закон о кредитных историях не предусматривает обязанности кредитной организации требовать от заемщика — субъекта кредитной истории (субъект) формирования кода субъекта.

В соответствии с частью 4.1 статьи 5 Закона о кредитных историях субъект представляет источнику формирования кредитной истории код субъекта при заключении договора займа (кредита), договора поручительства или иного договора, информация по которому подлежит передаче в бюро кредитных историй (БКИ), если у субъекта на момент заключения таких договоров отсутствует кредитная история в каком-либо БКИ.

В случае если субъект не указал код субъекта, кредитная организация не направляет информацию о коде субъекта в БКИ.