В 2023 году Банк России продолжил совершенствовать регулирование защиты прав заемщиков.

При активном участии Банка России законом закреплен постоянный механизм кредитных каникул для потребительских кредитов и займов, доказавший свою эффективность в кризисные периоды. С 1 января 2024 года получить каникулы заемщик может при значительном снижении своих доходов, а также потерях, связанных с чрезвычайной ситуацией.

До вступления данного закона в силу на протяжении всего 2023 года действовали временный механизм кредитных каникул и рекомендации Банка России, по которым кредиторы продолжали реструктурировать задолженность граждан, у которых сократились доходы, и бизнеса из наиболее пострадавших от санкций отраслей.

Уточнен порядок расчета полной стоимости кредита и усилено противодействие навязыванию финансовых услуг. Это поможет заемщикам оценить расходы на обслуживание кредита с учетом всех дополнительных услуг и условий. С 21 января 2024 года в расчет должна включаться стоимость всех дополнительных услуг и товаров, приобретение которых влияет на условия договора. Также с 14 до 30 дней увеличен период охлаждения, в течение которого заемщик сможет отказаться от любых купленных с кредитом дополнительных услуг. Кредитор обязан напомнить клиенту о такой возможности на следующий день после оформления договора.

Изменения коснулись и рекламы кредитов: с октября 2023 года рядом со ставкой банки обязаны указывать диапазон полной стоимости кредита.

Все эти меры помогут заемщикам избежать «заманчивых» предложений с неправдоподобно низкими ставками, которые на деле обставлены такими условиями, что нивелируют выгоду заемщика.

По инициативе Банка России ограничено увеличение ставки по ипотеке в тех случаях, когда заемщик отказывается от страховки, а также установлена более благоприятная для заемщика очередность погашения задолженности по потребительским кредитам и займам.

Заемщики, имеющие несколько кредитов в разных банках и оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, получили возможность решить проблему благодаря стандарту комплексного урегулирования, который разработал Банк России вместе с участниками рынка. К концу года его использовали 11 банков, они провели более 5 тыс. сделок, позволивших заемщикам избежать дефолта.

Усилен контроль за взысканием долгов: Банк России передал Федеральной службе судебных приставов полномочия по надзору за тем, как кредитные и микрофинансовые организации соблюдают права заемщиков при внесудебном взыскании просроченной задолженности. Введена уголовная ответственность за незаконную деятельность по взысканию задолженности. При участии Банка России более доступной для граждан стала внесудебная процедура банкротства.

Борьба с мисселингом — продажей под видом вклада других финансовых продуктов — оставалась приоритетом Банка России в сфере защиты прав потребителей. Это наиболее токсичное нарушение на финансовом рынке. Благодаря мерам поведенческого надзора число жалоб потребителей на мисселинг сократилось за год в 2 раза, средневзвешенный индекс мисселинга снизился почти вдвое — до 0,37 с 0,66 в 2022 году. С октября 2024 года перед покупкой полиса страхования жизни с инвестиционной составляющей неквалифицированные инвесторы должны будут пройти тестирование. Оно поможет человеку сделать осознанный выбор, а также сократить число случаев, когда инвестиционное страхование продается под видом вклада.

С 1 мая 2024 года человек может бесплатно перевести между своими счетами в разных банках до 30 млн рублей в месяц. Такой крупный лимит позволяет не только полностью решить проблему «зарплатного рабства», но и максимально выгодно распоряжаться своими сбережениями, легко переводя их в банк с наилучшими условиями. Также с февраля 2024 года в интересах вкладчиков банк обязан заранее сообщать клиенту об окончании срока вклада, чтобы граждане успели вовремя принять решение о дальнейшем распоряжении средствами и не потеряли возможный доход.

Банки и другие финансовые организации с июля 2024 года впервые будут обязаны полно и по существу отвечать на обращения потребителей в течение 15 рабочих дней (с продлением на 10 дней в особых случаях). Единый порядок рассмотрения обращений будет стимулировать участников рынка не допускать недобросовестных практик и нарушения прав потребителей.

Результаты поведенческого надзора:

• Банки, МФО, страховщики и профессиональные участники рынка ценных бумаг вернули гражданам средства или аннулировали их обязательства на сумму 1,7 млрд рублей.
• Банки и МФИ скорректировали более 414 тыс. кредитных историй.
• Страховые компании уточнили свыше 3,8 тыс. значений коэффициента бонус-малус.

Был принят комплекс мер, направленных на поддержку жителей ряда приграничных территорий и военнослужащих — участников СВО.

Военнослужащие и члены их семей могут воспользоваться кредитными каникулами на особых условиях, такая возможность сохранится в 2024 году.

За 2023 год закон позволил реструктурировать 110 тыс. кредитов военнослужащих и членов их семей на 45 млрд рублей. Родители или совершеннолетние дети, являющиеся созаемщиками военнослужащего, получили право на списание долга в случае его гибели либо признания инвалидом I группы.

Отдельно Банк России рекомендовал банкам и другим кредиторам реструктурировать кредиты и займы граждан, которые были вынуждены эвакуироваться из некоторых приграничных районов. В особых случаях кредиторам рекомендовано прощать долг, а также не взыскивать имущество.

Кроме того, Банк России рекомендовал банкам и МФО реструктурировать кредиты и займы малому и среднему бизнесу, который работает на территориях со средним уровнем реагирования. На местах действует порядок отслеживания и сопровождения таких обращений предпринимателей.

На отдаленных и малонаселенных территориях активно развиваются облегченные форматы оказания финансовых услуг: сервис «наличные на кассе», мобильные банковские офисы. Ряд банковских услуг можно получить в почтовых отделениях. Темпы распространения облегченных  форматов перекрывают сокращение традиционных форматов оказания услуг в офисах и банкоматах финансовых организаций. Доступность финансовых инструментов для субъектов МСП также показала позитивную динамику.

Доля сельского населения, проживающего в населенных пунктах, где финансовые услуги можно получить в офисе финансовой организации, почтовом отделении, банкомате или терминале, в 2023 году составила 91,7%. А учитывая возможность дистанционного получения финансовых услуг (если в населенном пункте есть доступ к Интернету), этот показатель выше — 98,7%.

Количество торгово-сервисных точек, где предоставляется сервис «наличные на кассе», за год выросло с 25 тыс. до 36,3 тыс., при этом около 26% из них находятся в сельской местности. Услугу предоставляют как крупные торговые сети, так и автозаправочные станции. Количество выдач «наличных на кассе» в 2023 году выросло в 8,5 раза (до 14,5 млн), а объем — в 8,7 раза (до 29,6 млрд рублей).

Число точек, которые обслуживаются мобильными офисами банков, увеличилось на 16,1%, до 2,5 тысячи. Расширен перечень банковских услуг, которые можно получить в мобильном офисе, упрощен порядок их открытия, отменены требования к минимальному числу сотрудников такого офиса.

Общее количество стационарных точек облегченных форматов обслуживания увеличилось с 782,8 тыс. до 1,12 млн. Количество агентов и партнеров кредитных организаций, оказывающих финансовые услуги в выездном формате, выросло более чем в 2 раза, до 12,4 тысячи.

Данные Банка России о точках доступа к финансовым услугам теперь открыты пользователям сервиса «Яндекс Карты». Это еще один удобный инструмент, с помощью которого любой человек может проверить финансовую организацию и сделать осознанный и безопасный выбор. Количество просмотров этих данных стабильно росло с начала публикации и достигло 12,6 млн просмотров ежемесячно.

Рекомендации Банка России по созданию безбарьерной среды для людей с инвалидностью, пожилых и других маломобильных групп полностью или частично исполнили 78% кредитных организаций. Регулятор подготовил для детей с нарушениями слуха видеоролики по финансовой грамотности с сурдопереводом (на русском жестовом языке) и с субтитрами, а также выпустил методические рекомендации для преподавателей и волонтеров финансового просвещения о том, как преподавать основы финансовой грамотности людям с ментальными особенностями.

Вопросы финансирования малого и среднего бизнеса продолжали оставаться в фокусе внимания Банка России. Значительные усилия в 2023 году были направлены на повышение доступности и развитие финансовых инструментов для малого и среднего бизнеса. В Программе стимулирования кредитования появилась возможность, помимо поручительства Корпорации «МСП», использовать залог облигаций федерального займа, что способствует большей гибкости и расширению возможности участия в ней банков. Продолжала действовать комбопрограмма, объединившая Программу стимулирования кредитования с Программой «1764» Минэкономразвития России. С помощью комбопрограммы субъекты МСП из приоритетных секторов экономики получают кредиты на инвестиционные цели по льготной ставке. Банк России выделил на эту программу лимит, позволяющий ежегодно до 2030 года выдавать до 100 млрд рублей на поддержку приоритетных проектов МСП.

Для кредитования малого и среднего бизнеса у банков появилась возможность относить поручительства 12 региональных гарантийных организаций к обеспечению первой категории качества. Это позволит банкам снизить резервы за счет обеспечения и нарастить кредитование МСП. Также Банк России увеличил с 10 до 50 млн рублей сумму кредитов МСП, которые могут оцениваться на портфельной основе (при среднем финансовом положении заемщиков) или с применением внутрибанковских оценок кредитоспособности. Мера продлена на 2024 год, ее также планируется встроить в регулирование. Это будет способствовать развитию кредитования малого и среднего бизнеса.

В 2023 году состоялось 33 размещения облигаций субъектов МСП на сумму 12 млрд рублей и одно IPO (за 2022 год — 16 размещений на сумму 5,6 млрд рублей и одно IPO). С помощью операторов инвестиционных платформ субъекты МСП за 2023 год привлекли 30,5 млрд рублей (за 2022 год — 14,3 млрд рублей).

Кредитный портфель субъектов МСП продолжает расти высокими темпами

Для защиты потребителей финансовых услуг Банк России в тесном контакте с правоохранительными органами противодействует разным видам мошенничества. В первую очередь кибермошенничеству. Основным инструментом кибермошенников остаются телефонные звонки с использованием приемов и методов социальной инженерии. Под воздействием злоумышленников граждане сами переводят деньги или сообщают сведения, позволяющие похитить их средства, например данные карты, коды из СМС-сообщений.

При участии Банка России подготовлен закон, повышающий финансовую ответственность банков за защиту средств граждан от кибермошенников и социальной инженерии. В частности, с июля 2024 года вводится двухдневный период охлаждения, в течение которого банк не будет переводить деньги на подозрительный счет из базы данных Банка России. За эти два дня человек может одуматься, разобраться, что имеет дело с мошенниками, и отказаться от перевода. Если банк совершит такой перевод до истечения периода охлаждения, то должен будет компенсировать клиенту потери. Кроме того, закон обязывает банки отключать доступ к дистанционному обслуживанию лицам, которые занимаются выводом и обналичиванием похищенных денег, если информация о совершенных ими противоправных действиях поступила от МВД России.

Также граждане смогут обезопасить себя от ситуации, когда мошенники оформляют на их имя кредит, и добровольно отказаться от возможности заключать договоры кредита или займа. Закон об этом вступит в силу с 1 марта 2025 года — с этого момента можно будет бесплатно и неограниченное количество раз установить или отменить самозапрет на портале «Госуслуги» (в МФЦ этот функционал будет появляться постепенно до 1 сентября 2025 года). Если, несмотря на установленный запрет, кредитор заключит договор кредита или займа, он не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств по такому договору. При отмене самозапрета предусмотрен период охлаждения (он будет снят через день после внесения соответствующей информации в кредитную историю), позволяющий людям принять более взвешенное решение о необходимости получить кредит или заем.

С октября 2023 года вступил в силу закон об информационном обмене между Банком России и МВД России о случаях и попытках хищений денег со счетов. Автоматический обмен данными призван повысить скорость расследования уголовных дел по фактам мошенничества при переводах. Банки также смогут получать сведения от правоохранительных органов в режиме одного окна — через ФинЦЕРТ Банка России.

С 2023 года Банк России начал вести статистику об объеме предотвращенных банками операций без согласия клиентов. Эта информация позволяет оценивать эффективность антифрод-систем.

Банк России инициировал блокировку свыше 500 тыс. телефонных номеров, которые использовали злоумышленники для обмана клиентов банков.

Также Банк России выявляет фишинговые ресурсы и инициирует их блокировку. По обращениям Банка России в Генеральную прокуратуру Российской Федерации за год направлена информация об ограничении доступа к 34 тыс. таких ресурсов. Свыше 3 тыс. ресурсов заблокировано благодаря взаимодействию Банка России с регистраторами доменных имен.

Банк России с 2020 года проводит киберучения с участием организаций финансовой сферы. Учения позволяют им оценить потенциал киберустойчивости к актуальным угрозам информационной безопасности и минимизировать возможные потери в случае реальных атак на инфраструктуру компании. В 2023 году число участников киберучений увеличилось до 373 финансовых организаций.

Важное значение для устойчивости финансового сектора имеет обеспечение технологического суверенитета. Банк России организовал и координировал работу по импортозамещению программного обеспечения и оборудования. В 2023 — начале 2024 года регулятор согласовал конкретные планы перехода крупных финансовых организаций на отечественные решения, контролирует их реализацию в соответствии с полномочиями, полученными по специально принятому закону.

Для защиты прав граждан и поддержания справедливой конкуренции регулятор противодействовал также финансовым пирамидам и нелегальным участникам рынка. В 2023 году их выявлено более 5,7 тыс., что на 15,5% больше, чем годом ранее. Но срок жизни таких проектов стал короче, а «средний чек» уменьшился. Более половины всех выявленных схем — финансовые пирамиды (на 46% больше, чем в 2022 году). В основном это небольшие псевдоинвестиционные проекты, которые создаются и действуют в Интернете. Информация о них распространяется через соцсети и мессенджеры, зачастую организаторы привлекают для рекламы лайфстайл-блогеров с большой аудиторией.

Для пресечения деятельности выявленных нелегальных участников финансового рынка и финансовых пирамид Банк России направляет информацию о них в правоохранительные органы. За год, в том числе по этим материалам, было возбуждено более 125 уголовных и более 620 административных дел, принято более 1300 иных мер реагирования. Кроме того, по инициативе Банка России был ограничен доступ к более чем 11,2 тыс. сайтов и страниц в соцсетях, которые использовались организаторами этих проектов.

Чтобы оперативно предупреждать граждан о незаконных проектах, Банк России раскрывает информацию о них на своем сайте в списке компаний с признаками нелегальной деятельности и финансовых пирамид. Регулятор рекомендовал банкам уделять повышенное внимание компаниям из этого списка и их контрагентам и в случае наличия оснований применять меры в рамках «антиотмывочного» законодательства — вплоть до ограничения операций по счетам.

Большое значение Банк России придает информированию граждан о новых и распространенных схемах мошенничества и способах самозащиты. Предупреждающие материалы публикуются на сайте Банка России, в медиа. При содействии федеральных и региональных органов власти подобные материалы размещаются на объектах транспортной и социальной инфраструктуры.

Банк России вместе с Минпросвещения России, Минобрнауки России и Минфином России продолжил внедрять финансовую грамотность на всех уровнях образования: в 2023 году ее преподавали в  подавляющем большинстве общеобразовательных и профессиональных образовательных организаций; в школах она интегрирована в учебные предметы с 1 по 11 класс. Дополнительные профессиональные программы повышения квалификации по формированию финансовой грамотности у школьников прошли 40 тыс. преподавателей и педагогов.

Работа ведется с различными целевыми аудиториями. Онлайн-уроки по финансовой грамотности, которые регулятор сам проводит для школьников и студентов колледжей, в 2023 году собрали 5,6 млн просмотров.

Для студентов и преподавателей вузов Банк России провел цикл вебинаров «Финтрек». Они вызвали большой интерес, собрав 2,5 млн просмотров во всех регионах России. Тематика вебинаров разработана с учетом запросов студенческой аудитории и охватывала ключевые вопросы личных финансов.

Для взрослых, в том числе попавших в сложную финансовую ситуацию, в каждом регионе активно внедрялась программа «Финансовый навигатор». Цель программы — научить людей управлять своим бюджетом, эффективно и безопасно использовать возможности финансового рынка, противостоять мошенничеству и защищать свои права. Программа реализовывалась в 85 субъектах Российской Федерации.

В проектах и программах Банка России для пенсионеров особое внимание уделялось противодействию финансовому мошенничеству и социальной инженерии — в 2023 году их аудитория составила 1,4 млн участников.

Лекции, семинары и вебинары Банка России по инвестиционной грамотности посетили более 1 млн человек.

Для предпринимателей Банк России провел более 60 федеральных и региональных обучающих вебинаров по инструментам привлечения финансирования, использованию платформы «Знай своего клиента», Системы быстрых платежей.

Продолжалось непрерывное информирование населения. В 2023 году социальная реклама Банка России, посвященная защите прав потребителей финансовых услуг и финансовому просвещению граждан, в том числе по вопросам финансовой кибербезопасности, размещалась в более чем 36,6 тыс. точек, включая городские экраны, аэропорты, железнодорожные вокзалы и городской транспорт, плакаты и билборды. Более 20,6 млн брошюр и буклетов (вдвое больше, чем в 2022 году) было распространено в кинотеатрах и библиотеках, в МФЦ и торговых центрах, в организациях по работе с детьми-сиротами и пенсионерами, в поликлиниках, центрах соцподдержки и транспорте.

В Интернете материалы Банка России на общественно значимые темы за год собрали более 78 млн просмотров. Разработаны новые форматы подачи материалов.

На информационно-просветительском ресурсе Банка России «Финансовая культура» (fincult.info) по темам, связанным с мошенничеством, опубликовано более 40 материалов. Сайтом ежемесячно пользовались 932 тыс. уникальных посетителей. Материалы о популярных схемах мошенничества публиковались также на сайте Банка России.

Банк России провел шестой ежегодный Всероссийский онлайн-зачет по финансовой грамотности, в котором приняли участие более 1,9 млн человек. Всего федеральные мероприятия, проводившиеся Банком России в 2023 году как онлайн, так и в очной форме, собрали 13,8 млн участников.

В перспективе усилия Банка России, Минфина России и других ведомств будут направлены на формирование у взрослого населения привычек, навыков и установок правильного финансового поведения.

Результаты работы по повышению финансовой грамотности:

• до 72% выросла компетентность в финансовых вопросах участников программ регулятора (например, «Финансовый навигатор»);
• 81% участников онлайн-зачета  успешно справились с заданиями.