Итоги работы Банка России 2020: коротко о главном

Количество и объем реструктурированных кредитов (займов)

В 2020 году главным вызовом для Банка России стала защита прав потребителей финансовых услуг, пострадавших от распространения коронавирусной инфекции. В первую очередь граждан, которые столкнулись с трудностями при выплате кредитов и займов из-за болезни или потери работы, а также субъектов МСП — из-за введенных ограничений.

Для того чтобы население и бизнес могли менее болезненно преодолеть возникшие трудности, связанные с невозможностью вовремя выплачивать кредиты, при активном участии Банка России был принят федеральный закон о кредитных каникулах¹. Он предоставил возможность гражданам, индивидуальным предпринимателям и субъектам МСП получить льготный период по договорам кредита (займа) без ухудшения кредитной истории и увеличения долгового бремени. Кроме того, Банк России рекомендовал кредиторам проводить реструктуризацию по собственным программам и в течение года вел постоянный системный мониторинг выполнения банками, МФО и другими кредиторами этих рекомендаций. По 10 тыс. случаев Банк России провел индивидуальные расследования. Если нарушения были выявлены, банки пересмотрели решения о предоставлении кредитных каникул в пользу клиентов.

Действие закона о кредитных каникулах закончилось 30 сентября 2020 года. Но в связи с тем, что далеко не все граждане или предприниматели смогли быстро восстановить свою платежеспособность, действие ряда мер было продлено до конца I квартала 2021 года, а рекомендации по реструктуризациям — до конца первого полугодия 2021 года.

На конец 2020 года банками было реструктурировано 1,8 млн кредитных договоров граждан на общую сумму примерно 860 млрд руб­лей. У малого и среднего бизнеса общее количество реструктурированных кредитов достигло 94,8 тысячи. Объем ссудной задолженности по реструктурированным кредитам составил 853,5 млрд руб­лей.

Помимо этого, особое внимание Банк России уделял реализации мер поддержки бизнеса, предусмотренных постановлениями Правительства Российской Федерации (программа поддержки занятости, программа льготного кредитования на возобновление деятельности и др.). Работа отделений Банка России в регионах совместно с регио­нальными органами власти и финансовыми организациями обеспечила бесперебойность выполнения этих мер. По предложению Банка России представителями бизнес-объединений и банковскими ассоциациями был создан механизм медиации между кредиторами и предпринимателями по острым вопросам — так называемая «зеленая линия». Участники высоко оценили эффективность этого механизма и приняли решение сделать его постоянным.

Поскольку кредитные организации не сразу перестроили бизнес-процессы под большое количество заявлений на реструктуризацию, а заемщики столкнулись со сложностями определения критериев для получения кредитных каникул, в II квартале 2020 года резко возросло количество направленных регулятору жалоб на банки. Из-за этого общее число жалоб и обращений в Банк России выросло на 12,7% по сравнению с 2019 годом.

В круглосуточном режиме на вопросы граждан отвечали специалисты Единого коммуникационного центра. Благодаря такой системной работе и оперативному реагированию на возникающие вызовы количество жалоб по кризисной тематике к концу года существенно сократилось.

¹ Федеральный закон от 03.04.2020 № 106‑ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Снижение числа жалоб потребителей

Развитие превентивного поведенческого надзора — главный приоритет Банка России в работе по защите прав потребителей финансовых услуг. Регулятор считает важным, выявляя проблемы в тех или иных сегментах финансового рынка, подходить к их устранению системно — начиная с рекомендаций участникам рынка и заканчивая инициированием изменений в действующее законодательство, если это необходимо.

По результатам проведенного регулятором мониторинга соблюдения норм ипотечного законодательства банки списали задолженность граждан по ипотечным кредитам на сумму более 3 млрд руб­лей и запланировали к списанию задолженность на сумму свыше 600 млн руб­лей.

В 2020 году вступил в силу закон, который помогает решить вопрос отказа от страховок при досрочном погашении кредита или отказа от навязанной страховки в случае так называемого коллективного страхования. Однако, несмотря на ряд рекомендаций, выпущенных Банком России, все еще актуальной остается проблема навязывания иных дополнительных платных услуг при выдаче кредитов или зай­мов. В связи с этим регулятор рекомендовал кредиторам включать в расчет полной стоимости кредита платежи за дополнительные услуги вне зависимости от того, за счет заемных или собственных средств они совершены. Это позволит потребителю оценить реальную стоимость кредита и принять взвешенное решение о необходимости оформления договора. Банк России начал работу над внедрением периода охлаждения для всех платных дополнительных услуг.

Взрывной рост числа розничных инвесторов на финансовом рынке поставил перед Банком России новые вызовы. В 2020 году был принят закон о защите розничных инвесторов¹, который вводит процедуру тестирования для неквалифицированных инвесторов при приобретении ими сложных финансовых продуктов. Однако недобросовестные практики многих финансовых организаций, настойчиво продающих неопытным гражданам сложные продукты, вынудили регулятора рекомендовать ограничить такие продажи и инициировать сокращение сроков введения процедуры тестирования на полгода. Кроме того, планируется законодательно зафиксировать правила информирования потребителя при продаже ему финансовых продуктов и инструментов, а также ввести единую табличную форму договора вклада.

Банк России также рекомендовал всем финансовым организациям разработать стандарты продаж финансовых продуктов. Кроме того, предлагается при определении политики вознаграждения руководства компании и работников, осуществляющих продажи и отвечающих за их организацию, учитывать качество услуг.

При участии Банка России были внесены изменения в законодательство, которые увеличили до 10 млн руб­лей лимит страхового возмещения по временно высоким остаткам на банковских вкладах граждан, если эти остатки образовались при особых жизненных обстоятельствах, например при продаже квартиры, получении наследства, исполнении решения суда.

Важный системный шаг, сделанный в 2020 году, — внедрение паспортов финансовых продуктов. Эти ключевые информационные документы (КИД) будут коротко и ясно информировать потребителя о сути продукта и его рисках. Такие паспорта разработаны и рекомендованы к использованию для продуктов банков, МФО и КПК. Для ряда страховых продуктов они вступили в силу в 2021 году. Использование КИД также предусмотрено для отдельных видов сложных финансовых инструментов. Соответствующие положения закреплены внутренними стандартами СРО в сфере рынка ценных бумаг.

В каждом сегменте финансового рынка на основе анализа жалоб Банк России проводил индивидуальную точечную работу с компаниями, которые требовали наиболее пристального внимания. Как результат, количество жалоб снизилось практически по всем сегментам, исключая кредитные организации, где рост в первом полугодии был обусловлен пандемией и связанными с ней ограничениями. Число жалоб на страховые компании сократилось почти на 23%, на МФО — почти на 14%. Резко уменьшилось количество жалоб граждан по поводу несогласия с переводом накоплений из одного НПФ в другой пенсионный фонд — более чем на 26%.

Для расширения каналов коммуникации с гражданами в 2020 году Банк России выпустил мобильное приложение «ЦБ онлайн», в котором, помимо проверки легальности финансовых организаций, информационного функционала и других полезных сервисов, работает чат, где потребитель может круглосуточно получить консультацию сотрудников Банка России.

¹ Федеральный закон от 31.07.2020 № 306‑ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

В 2020 году полномочия Банка России по повышению финансовой доступности были закреплены на законодательном уровне. Основным направлением работы стала ускоренная цифровизация финансовых сервисов, позволяющая получить дистанционный доступ к ним из любой точки в любое удобное для потребителя время.

Банк России в рамках реализации Стратегии повышения финансовой доступности выделяет три специальные задачи, решению которых уделяется особое внимание в силу их социальной значимости. Это равный доступ к финансовым услугам для жителей отдаленных и малонаселенных территорий; обеспечение доступности различных финансовых инструментов для малого и среднего бизнеса; создание безбарьерной финансовой среды для людей с инвалидностью, пожилых и маломобильных граждан.

В 2020 году наиболее актуальным было обеспечить присутствие финансовых организаций в небольших населенных пунктах. Основной вклад в эту работу внесен банками — участниками рабочих групп Банка России по повышению финансовой доступности на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях¹ и по реализации пилотного проекта по предоставлению услуг по выдаче держателям платежных карт наличных денег в торгово-сервисных предприятиях².

По данным проведенного Банком России очередного замера индикаторов финансовой доступности, где все точки доступа к финансовым услугам в различных форматах были впервые представлены по субъектам Российской Федерации, в 95% отделений почтовой связи, имеющих доступ в Интернет, есть возможность проведения ряда банковских операций. Значительное число таких точек расположено в сельской местности. Кроме того, в России сегодня можно получить наличность на кассах магазинов (сервис cash-out) почти в 4,5 тыс. торговых точек, причем более 95% из них расположено в сельской местности и их количество постоянно растет. В отдельных пилотных точках с сервисом cash-out люди также могут совершать платежи за услуги ЖКХ, внести деньги на счет, оформить заявление на выдачу дебетовой карты и т. д.

Продолжалась реализация проектов по повышению финансовой доступности на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях Дальнего Востока, Южного и Северо-Кавказского федеральных округов. Данные ряда показателей в этих регионах превышают среднероссийские значения, поэтому Банк России считает важным распространение подобных комплексных мероприятий на всей территории страны.

Работая над безбарьерной финансовой средой для людей с инвалидностью, пожилых и маломобильных граждан, в 2020 году Банк России подготовил и опубликовал рекомендации для финансовых организаций по повышению доступности дистанционных (цифровых) каналов. Регулятор постоянно отслеживает исполнение финансовыми организациями своих рекомендаций. По данным опроса за 2020 год, 81,3% людей с инвалидностью полностью удовлетворены или скорее удовлетворены обслуживанием в кредитных организациях (преды­дущий показатель 2018 года — 76,9%). 65% банков исполнили или практически исполнили рекомендации Банка России по созданию безбарьерной среды. 73% кредитных организаций сообщили о наличии или разработке специальных продуктов (услуг), повышающих качество и удобство обслуживания для людей с ментальными нарушениями, в том числе для страдающих расстройствами памяти.

Для малого и среднего бизнеса важным итогом сложного 2020 года стало неснижение объемов кредитования. В целях стимулирования кредитования субъектов МСП Банк России принял ряд решений, предусматривающих регулятивные послабления для банков.

Одним из основных направлений работы по повышению доступности различных финансовых инструментов для субъектов МСП в 2020 году стала поддержка выхода предпринимателей на фондовый рынок. Эмитенты получили «якорные» инвестиции, прямые субсидии, также для них были снижены биржевые тарифы.

На рынок вышли несколько новых эмитентов, расширились география и сферы их деятельности. Для информирования предпринимателей о возможностях привлечения финансирования с помощью инструментов фондового рынка Банк России организовал 12 региональных семинаров по данной тематике и один федеральный вебинар.

Кроме того, активно идет работа по созданию онлайн-платформы, которая сделает более доступным для предпринимателей такой инструмент, как факторинг.

¹ АО «Почта Банк», ПАО Сбербанк, АО «Россельхозбанк».
² ПАО Сбербанк, ПАО «Промсвязьбанк», Банк «ВБРР» (АО), ПАО «АК БАРС» БАНК, АО «Россельхозбанк», РНКБ Банк (ПАО), АО «АБ «Россия», АО «Банк Русский Стандарт», АО «ГЕНБАНК».

Развитие технологий и конкуренция делают финансовые продукты и услуги доступнее для граждан, но одновременно они становятся сложнее. Людям трудно понять, что именно стоит выбрать, растут риски столкновения с мошенниками или недобросовестными продавцами. Банк России стремится дать людям необходимые знания, чтобы снизить возможные риски для тех, кто сталкивается с новыми вызовами.

Эта работа включает внедрение финансовой грамотности в систему образования, финансовое просвещение широкой аудитории, взаимодействие с органами власти и общественными организациями.

Количество школ, внедривших элементы финансовой грамотности в образовательный процесс по итогам 2019 / 2020 учебного года, увеличилось по сравнению с 2017 / 2018 учебным годом на 8,6% (с 29 561 до 32 110 школ), а число школ, в которых финансовую грамотность п­реподают в виде отдельного курса, — на 77,7% (с 4472 до 7946 школ). Финансовую грамотность также вводят 59,9% организаций дошкольного образования, 85,5% техникумов и колледжей, 58,1% вузов.

В условиях действовавших в 2020 году ограничений на проведение очных мероприятий особое значение приобрели дистанционные форматы обучения. Выросла востребованность онлайн-уроков Банка России для школьников по финансовой грамотности, в которых можно принять участие как индивидуально, так и группой (классом). К таким занятиям в течение года подключались 17,8 тыс. школ (44% от общего числа). Всего было проведено более 163 тыс. онлайн-уроков, общее количество просмотров — примерно 2,9 миллиона.

В онлайн-формате проводились занятия для людей старшего поколения и работников комплексных центров социального обслуживания населения, вебинары для малого и среднего предпринимательства, всероссийский зачет по финансовой грамотности и другие просветительские мероприятия.

С точки зрения финансового просвещения широкой аудитории приоритетными в 2020 году были задачи по разъяснению мер поддержки в условиях пандемии, инвестиционная, цифровая и киберграмотность, работа с малым и средним бизнесом.

Важную роль в такой деятельности продолжал играть сайт «Финансовая культура» (fincult.info)¹. Среднемесячное количество его уникальных посетителей к концу 2020 года составило 463,5 тыс. (в 2019 году — 258 тыс.), а всего за год на него заходили 5 562 864 пользователя.

Просветительский контент активно продвигался через онлайн-инструменты (социальные сети, таргетированную рекламу, сервисы «Яндекс.Дзен» и «Яндекс.Кью») и пользовался популярностью у интернет-аудитории. Основными темами онлайн-кампаний стали кредиты и долговая нагрузка, кредитные каникулы, социальная инженерия и способы противодействия мошенничеству, Система быстрых платежей и другие. Суммарное количество просмотров материалов таких кампаний за год составило более 35 миллионов.

Ролики и наружная реклама Банка России по финансовой гра­мотности в течение года демонстрировались в более 6,5 тыс. точек по всей стране — в МФЦ, почтовых отделениях, общественном транс­порте (в том числе метро), поездах, аэропортах, на городских мони­торах и т. д. Для достижения более широкого охвата социальной рекламой, предупреждающей о киберугрозах и рисках телефонного мошенниче­ства, связанных с подменой телефонных номеров, Банк России провел совместную кампанию с МВД и Генеральной прокуратурой. Брошюры по финансовой грамотности также распространяются через МФЦ, образова­тельные организации, библиотеки (более 1 млн экземпляров по всей стране).

¹ Информационно-просветительский ресурс Банка России.