Вопросы и ответы
Как пожаловаться в Банк России на банк, МФО, страховую компанию, брокера?
Вы можете отправить жалобу в Банк России несколькими способами:
- Направить обращение через Интернет-приемную.
- Отправить письмо по адресу: 107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12, к. В.
- Обратиться в Общественную приемную в Москве (нужно заранее записаться на прием).
Прежде чем направлять обращение, рекомендуем ознакомиться с ответами на популярные вопросы. Также вы можете получить ответы от специалистов Банка России — в чате приложения «ЦБ онлайн» или по бесплатным телефонам:
— 300 (для звонков с мобильного);
—
Контактный центр Банка России работает круглосуточно, без выходных. Операторы готовы ответить на вопросы о финансовых продуктах и услугах, порекомендовать порядок действий в сложных ситуациях, проверить данные финансовой организации.
Что такое кредитные каникулы для мобилизованных и участников СВО?
Кредитные каникулы позволяют заемщику, который является участником СВО или членом его семьи, временно приостановить платежи по кредиту или займу. При этом приостанавливаются платежи и всех созаемщиков участника СВО и членов его семьи. Кредитор (банк, МФО, КПК, СКПК, ломбард) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик проходит по критериям закона.
К кому и как обратиться за кредитными каникулами?
Мобилизованному или другому участнику специальной военной операции необходимо обратиться к своему кредитору (в свой банк, микрофинансовую организацию (МФО) и так далее) по телефону или любым другим способом, который указан в кредитном договоре (договоре займа), например, по обычной или электронной почте.
Требование о кредитных каникулах может направить не только сам военнослужащий, но и другой человек, имеющий доверенность, в том числе в простой письменной форме, а также члены его семьи по заключенным ими договорам.
До какого срока отменены ограничения на полную стоимость кредита? И как это влияет на ставки по кредитам?
Отмена ограничения полной стоимости кредита (ПСК) продлена и будет действовать с 1 апреля до 30 июня 2024 года.
Эта мера затрагивает все потребительские кредиты, включая ипотеку, автокредиты и POS-кредиты (в торговых точках). Она позволяет кредиторам повышать ставки по кредитам/займам, подстраиваясь под уровень ключевой ставки.
Но это не значит, что ставки будут неограниченно расти: их будут сдерживать, во-первых, конкуренция за качественных заемщиков, а выдачи по совсем дорогим ставкам будут ограничены из-за снижения спроса, во-вторых, прямые лимиты и макропруденциальные надбавки, установленные для кредитов и займов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Для большинства займов, включая займы до зарплаты, ограничения полной стоимости сохраняются. Кроме того, продолжает действовать установленное законом общее и для МФО, и для банков требование: процентная ставка не может превышать 0,8% в день.
Следует иметь в виду, что по действующим кредитам и займам процентные ставки и ПСК в связи с этой отменой ограничений не изменяются.
Что такое кредитные каникулы?
Банк отказал в кредитных каникулах. Что делать?
Если ваш случай не подходит под условия кредитных каникул, свяжитесь с кредитором и обсудите возможные варианты изменения графика выплат на посильный в текущих условиях. Например, это может быть уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока погашения долга. Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации.
Условия программы реструктуризации банка или МФО могут существенно отличаться от «каникул по закону» (как ипотечных, так и кредитных). Внимательно изучите новый график платежей перед тем, как подписываться под изменениями в кредитный договор.
Как проверить МФО?
Если вы планируете обратиться в микрофинансовую организацию (МФО) убедитесь, что она имеет право выдавать займы. Проверить, включена ли МФО в реестр Банка России, можно с помощью справочника финансовых организаций. Если в реестре интересующей вас компании нет, насторожитесь, велика вероятность того, что это мошенники.
Дополнительно проверить МФО можно с помощью запроса в российских интернет-поисковиках. В результатах поиска у сайта запрашиваемой организации должен быть специальный знак (синий кружок с галочкой), которым поисковые системы маркируют сайты легальных финансовых организаций.
По закону МФО обязательно должна быть членом саморегулируемой организации (СРО), которая устанавливает профессиональные стандарты и контролирует работу своих членов. Информацию о том, членом какого СРО является компания, сведения из реестра МФО (регистрационный номер записи, дата внесения в реестр), копию устава и другие документы, подтверждающие законность деятельности, ответственные участники рынка должны размещать на своих официальных сайтах. Если при проверке МФО такой информации на сайте не оказалось, стоит насторожиться.
Когда, как и какие нужно передавать документы, подтверждающие участие в специальной военной операции?
Вместе с обращением заемщик может приложить документы, подтверждающие участие в специальной военной операции. Этими документами могут быть выписки из приказов командира военной части или военного комиссариата и другие.
Но если заемщик не смог представить документы в момент обращения, банк, микрофинансовая организация (МФО) или другой кредитор вправе самостоятельно запросить их в Федеральной налоговой службе, которая будет получать соответствующие данные от Министерства обороны (в части подтверждения факта мобилизации).
Кредитор также может запросить их у заемщика. В этом случае заемщик обязан представить документы не позднее окончания льготного периода, иначе каникулы будут аннулированы.
Как платить по кредиту после окончания кредитных каникул?
И по ипотеке, и по потребительским кредитам и займам срок возврата автоматически продлевается как минимум на время каникул, так чтобы после окончания льготного периода размер периодических платежей остался прежним, каким он был до начала каникул.
Банк, МФО или другой кредитор направляют заемщику новый график платежей не позднее дня, следующего за днем окончания каникул.
Как получить кредитные каникулы по кредитам и займам ООО?
Нужно направить требование своему кредитору. Это можно сделать в том числе через лицо, имеющее доверенность.
Вместе с требованием можно приложить документы, подтверждающие мобилизацию единственного участника (владельца) компании.
Если он не смог предоставить документы в момент обращения, банк, МФО или другой кредитор вправе самостоятельно запросить их в Федеральной налоговой службе, которая будет получать соответствующие данные от Министерства обороны.
Кредитор также может запросить их у заемщика. В этом случае заемщик обязан предоставить документы не позднее окончания льготного периода, иначе каникулы будут аннулированы.
Как платить по кредитам и займам ООО после окончания кредитных каникул?
Срок возврата автоматически продлевается так, чтобы после окончания кредитных каникул размер периодических платежей остался прежним, каким он был до начала каникул.
Банк, МФО или другой кредитор направляют заемщику новый график платежей не позднее пяти дней после завершения кредитных каникул.
Как понять, что кредитные каникулы предоставлены?
Кредитор рассмотрит требование о кредитных каникулах в течение 10 дней, а затем уведомит заемщика о том, что ему предоставлены каникулы, либо сообщит об отказе.
Если заемщик не получил в течение 15 дней подтверждение или отказ, то кредитные каникулы считаются действительными с момента направления заявления.
Банк, МФО или другой кредитор направляет заемщику новый график платежей до завершения кредитных каникул.
Кто вправе выдавать потребительские займы?
Профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов могут вести кредитные организации (банки), а также некредитные финансовые организации в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности (статья 4 Закона №
В частности, право осуществления этой деятельности предоставлено следующим некредитным финансовым организациям:
- микрофинансовым организациям в соответствии с Законом №
151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», - ломбардам в соответствии с Законом №
196-ФЗ «О ломбардах», - сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам в соответствии с Законом №
193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», - кредитным потребительским кооперативам в соответствии с Законом №
190-ФЗ «О кредитной кооперации».
Проверить, внесена ли МФО или другая финансовая организация в соответствующий реестр, можно на сайте Банка России
Иные виды юридических лиц и индивидуальные предприниматели не вправе вести профессиональную деятельность по выдаче потребительских займов.
Лицо, на момент заключения договора потребительского займа, не обладавшее статусом кредитной организации или указанной выше некредитной финансовой организации, не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств.
Закон не ограничивает заемные отношения между физическими лицами, если займодавец не ведёт такую деятельность в качестве предпринимательской. У физических лиц сохраняется право требовать возврата предоставленных другим физическим лицам денежных средств. На такие договоры займа не распространяются ограничения процентов и иных платежей, установленных законом.
Увидел в газете объявление о приеме микрофинансовой организацией денежных средств от 30 тысяч рублей под высокий процент. Разъясните, законно ли это? Насколько мне известно, микрофинансовые организации не могут привлекать суммы менее 1,5 млн руб.
Юридическое лицо для осуществления деятельности в качестве микрофинансовой организации (МФО) должно быть в обязательном порядке внесено в государственный реестр МФО, который ведет Банк России. Проверить МФО можно на сайте Банка России.
При этом только микрофинансовые компании (МФК,одна из форм МФО) имеют право привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся учредителями (участниками, акционерами) данной МФК, в сумме не менее 1,5 млн рублей.
Предложение физическому лицу, не входящему в число учредителей (участников, акционеров) МФК, инвестировать в компанию сумму менее 1,5 млн рублей является нарушением законодательных требований. Такой обход ограничений по привлечению денежных средств физических лиц по договорам займа влечет за собой применение Банком России к таким организациям мер воздействия, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, вплоть до исключения сведений о юридическом лице из реестра МФО.
К сожалению, практически во всех регионах Российской Федерации появляются юридические лица, не являющиеся МФО (не включенные в реестр) и привлекающие денежные средства граждан под достаточно высокий процент. Зачастую подобные фирмы используют наименования, схожие до степени смешения с реально существующими МФО, и имитируют их деятельность. Банк России не наделен функциями контроля и надзора за юридическими лицами, не являющимися МФО, и не уполномочен применять к ним меры ответственности и воздействия. Передавая таким организациям денежные средства, люди подвергают себя риску потери денежных средств. Будьте осмотрительнее при заключении договоров займа и обращайте внимание на наличие организации в реестре МФО. Если же вы обнаружили, что организация, сведения о которой имеются в реестре МФО, нарушает требования законодательства, ограничивающие минимальную сумму денежных средств, привлекаемых от сторонних физических лиц либо денежные средства привлекает МКК (одна из форм МФО), направьте соответствующие материалы в Банк России.
Это можно сделать через интернет-приемную.
Вправе ли некредитные финансовые организации (микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК), сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК), ломбарды) заключать договоры потребительского займа без указания срока возврата займа?
Нет, некредитные финансовые организации, ведущие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, не вправе заключать такие договоры. Условия срока действия договора и срока возврата потребительского займа — индивидуальные условия договора. Они согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и должны содержаться в договоре потребительского займа (часть 9 статьи 5 Закона №
Хотел погасить досрочно свой заем в МФО, но мне отказывают и требуют оплаты процентов за весь период действия договора. Что делать?
МФО могут взимать проценты за весь период пользования займом в случае, если:
- срок возврата займа по договору не превышает 1 месяц;
- до дня полного погашения задолженности по договору осталось менее 30 дней (так как для досрочного погашения необходимо предварительное уведомление МФО).
Если ваша ситуация не подходит под указанные случаи, рекомендуем вам обратиться с жалобой в Банк России, приложив все необходимые документы. Это можно сделать через интернет-приемную
Могут ли получить банковские и другие финансовые услуги граждане ДНР и ЛНР? Какие для этого нужны документы?
Может ли банк после смерти заемщика требовать погашения кредита наследником?
Наследство включает в себя не только имущество, но и долги покойного, и кредиторы имеют право требовать у наследников их погашения. Не платить по этим долгам можно, только отказавшись от наследства целиком.
Выяснить, были ли у человека долги и в каком объеме, поможет нотариус, который ведет наследственное дело. По просьбе наследника он может запросить эту информацию в бюро кредитных историй и Федеральной службе судебных приставов. В Федеральной налоговой службе он может уточнить, нет ли у скончавшегося человека долгов по налоговым платежам.
По наследству передаются не все долги. Например, алименты или штрафы за умершего выплачивать не надо. Выплачиваются только долги банкам, МФО и КПК, долги по коммунальным платежам и налогам. Причем необходимо вернуть не только основной долг и проценты, но и штрафы и пени, начисленные к моменту смерти человека.
Наследники обязаны погашать долги только в пределах стоимости имущества, которое им досталось. Если задолженность больше, чем суммарная стоимость наследства, кредитор просто списывает остаток долга.
Банки часто рекомендуют заемщикам страховать жизнь и здоровье в пользу банка, особенно если выдают большой кредит на долгий срок. Поэтому если соответствующие риски застрахованы, то в случае смерти должника его наследникам следует обратиться в страховую компанию и банк, предоставив необходимые документы по страховому случаю. При этом банк может обратиться за страховым возмещением к страховщику, так как в зависимости от договора он также может являться выгодоприобретателем или страхователем (при коллективном страховании).
Но в договоре страхования могут быть прописаны ограничения, и важно их внимательно изучить. Далеко не все виды смерти могут считаться страховым случаем. Например, если человек совершил самоубийство или страдал от смертельной болезни, которую скрыл от страховой компании, страховщик не станет гасить долги — они перейдут к наследникам. Эти нюансы нужно проверить в условиях договора.