Некачественное информирование клиентов об особенностях сложных страховых продуктов в комбинированных продуктах кредитных организаций

Проблема

Некоторые банки, выступающие агентами страховых организаций, предлагают потребителю повышенную ставку по вкладу при условии заключения дополнительного договора страхования, чаще всего накопительного страхования жизни (НСЖ).

В ходе анализа сайтов кредитных организаций, предлагающих такие комбинированные продукты, Банк России выявил, что при этом банк не предоставляет потребителям исчерпывающую информацию о сложном страховом продукте. Наиболее распространены следующие примеры некачественного информирования:

• кредитные организации публикуют данные о процентных ставках по вкладам с учетом страховых продуктов и без них, но не разъясняют особенности страхового продукта, условия договора, способы получения средств;
• страховой продукт представлен упрощенно как способ накопления средств или получения гарантированных выплат, без раскрытия его реальной структуры;
• не упоминаются и не разъясняются риски страхового продукта.

Такая практика может привести к нарушениям прав потребителей и как следствие – к снижению их доверия к финансовым институтам.

Практики/Рекомендации

Банк России обращает внимание, что контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик и рекомендует, совместно с агентами проработать внесение изменений на сайтах кредитных организаций – агентов: в разделах с вкладами выделять подраздел «комбопродукты» и в нем размещать подробную информацию о предлагаемых вместе с вкладами страховых продуктах, а также выделить специальные информационные блоки с разъяснениями специфики страховых продуктов с инвестиционной составляющей.

В разделе о страховом продукте следует указать следующую информацию о страховом продукте:

• Срок страхования;
• Размер страховой премии, порядок ее уплаты;
• Состав страховых рисков с указанием размера покрытия по ним, порядка расчета размера страховых выплат;
• Состав страховой документации, предоставляемой получателю страховых услуг при заключении договора страхования (с приложением используемых форм);
• Условия принятия на страхование (с указанием закрытого перечня документов и (или) сведений, предоставляемых получателем страховых услуг перед заключением договора страхования);
• Условия досрочного расторжения договора страхования;
• Порядок внесения изменений в договор страхования в части срока страхования, размера и (или) периодичности оплаты страховых взносов;
• Порядок определения размера доходности по договору страхования (если условия о получении доходности предусмотрены в страховом продукте), средние показатели доходности за последние три года (при наличии).

В разделе об условиях реализации «комбопродукта»:

• связь между размером вклада и суммой страховой премии, иные параметры договора страхования, влияющие на условия размещаемого вклада в рамках комбопродукта;
• в случае реализации комбопродуктов с несколькими страховщиками о возможности выбора страховщика потребителем;
• возможность обратиться к финансовому уполномоченному (контактные данные).