Противодействие недобросовестным практикам
Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады вправе только банки на основе специальной банковской лицензии, которая выдается Банком России. Некоторые организации (не банки) привлекают денежные средства под проценты, при этом по ошибке — а иногда и умышленно — называют эти операции вкладами. Но не следует путать их с банковскими вкладами. Только банковские вклады застрахованы государством.
Средства граждан при определенных условиях могут привлекать микрофинансовые организации, кредитные кооперативы. Это не банки, они действуют на основании законов «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитной кооперации». Все иные случаи привлечения организациями средств населения, как правило, по своей юридической сути имеют статус обычного займа, то есть граждане дают им деньги в долг. К подобным предложениям нужно относиться осторожно, есть риск столкнуться с финансовой пирамидой. Внимательно изучите пределы ответственности организации по договору, проверьте ее учредительные документы, финансовое состояние, способность обеспечивать свои обязательства.
Банк требует отдать ему автомобиль, находящийся в залоге по кредиту. Я не брал кредит, купил авто с рук. Как быть?
Возможно, вы стали жертвой мошенников, ведь если автомобиль находится в залоге у банка, его продажа возможна только с согласия банка. При продаже находящегося в залоге авто право банка как залогодержателя на него сохраняется и банк может обратить взыскание на автомобиль как в судебном, так и во внесудебном порядке, если это предусмотрено договором. Если вы не знали, что приобретаете автомобиль, находящийся в залоге, то можете через суд потребовать от продавца расторжения договора купли-продажи, возврата средств и возмещения убытков, причиненных действиями продавца. Суды, как правило, рассматривают такие иски в пользу добросовестного приобретателя.
При покупке автомобиля обращайте внимание на наличие в договоре купли-продажи условия, что автомобиль свободен от любого обременения, в том числе залога. Среди документов на авто должен быть оригинал паспорта транспортного средства. Если вам предоставляют дубликат, оригинал может находиться в банке.
Гражданам следует прежде всего обращать внимание на отсутствие лицензии на осуществление деятельности на финансовом рынке/информации в реестрах Банка России. Кроме того, необходимо обращать внимание на предложения по доходности привлекаемых средств — если она значительно превышает предложения банковских институтов, то существует высокая вероятность потери таких инвестиций.
Не менее важный момент — непрозрачность механизмов инвестирования средств такими организациями, а также отсутствие явных признаков экономической деятельности. Например, реклама организации обещает высокие проценты за счет инвестирования в высокодоходные инструменты фондового рынка, однако при более пристальном изучении информации выясняется, что в действительности организация не торгует на бирже, а выплата обещанных процентов осуществляется только за счет привлечения денег «новых» участников.
Существует несколько общих для всех финансовых пирамид признаков:
- обещание высокой доходности, в несколько раз превышающей рыночный уровень;
- гарантирование доходности (что запрещено на рынке ценных бумаг);
- агрессивная реклама в средствах массовой информации, сети Интернет с обещанием высокой доходности;
- отсутствие какой-либо информации о финансовом положении организации;
- выплата денежных средств новым участникам из денежных средств, внесенных другими вкладчиками ранее;
- отсутствие собственных основных средств, других дорогостоящих активов;
- нет точного определения деятельности организации;
- отсутствие лицензии на осуществление деятельности на финансовом рынке / информации в реестрах Банка России.
Но наличие этих признаков не является достаточным основанием для однозначного (безошибочного) вывода об отнесении той или иной организации к финансовой пирамиде. Для правоохранительных и надзорных органов они являются лишь одним из сигналов для проведения в отношении организации, которая обладает такими признаками, проверочных мероприятий.
В Банке России действует распределенная региональная модель выявления и противодействия нелегальным участникам финансового рынка, в том числе финансовым пирамидам. В семи главных управлениях Банка России, которые находятся в столицах федеральных округов, созданы отделы противодействия нелегальной деятельности. Дополнительно для агрегации информации и анализа деятельности нелегальных финансовых организаций и финансовых пирамид, действующих на межрегиональном уровне, созданы Центр противодействия нелегальной деятельности на финансовом рынке в Краснодаре и Центр компетенции по противодействию финансовым пирамидам в Хабаровске. Информация, полученная из обращений потребителей, из открытых источников, из рекламных материалов, анализируется на предмет наличия признаков финансовой пирамиды, и в случае подтверждения материалы направляются в уполномоченные органы для рассмотрения и принятие мер в рамках их компетенции.
Я перечислял деньги через интернет-банк в адрес иностранной организации, оказывающей услуги на рынке Форекс. Теперь она не возвращает мне денежные средства. Может ли Банк России помочь в решении этого вопроса?
Законом «О рынке ценных бумаг» установлен запрет на осуществление иностранными организациями, их представительствами и филиалами деятельности некредитных финансовых организаций, в том числе — деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг, а также на предложение услуг иностранных организаций на финансовых рынках нашим гражданам на территории Российской Федерации. Поэтому любое взаимодействие с подобными организациями вы совершаете на свой страх и риск.
Банк России не имеет полномочий применять меры к организациям, зарегистрированным в иностранных юрисдикциях и не имеющим необходимой лицензии. Граждане Российской Федерации свободны в заключении договора. Заключая договоры с организациями, зарегистрированными в иностранных юрисдикциях и позиционирующими себя в качестве предоставляющих услуги на рынке Форекс, граждане добровольно принимают риск невозможности защиты своих прав и законных интересов на территории Российской Федерации. Что касается операций по возврату платежей (чарджбек), произведенных через российские банки, Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, в том числе в их договорные отношения, связанные с процедурой чарджбэк.
Споры между кредитными организациями и их клиентами (физическими и юридическими лицами) разрешаются в порядке, предусмотренном федеральными законами, в том числе судебном. Участие Банка России в разрешении подобных гражданско-правовых споров и оценка правомерности действий кредитной организации действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрены. В случае если вы полагаете, что какие-либо действия кредитной организации неправомерны или ущемляют ваши права, вы вправе обратиться за защитой своих прав в суд.
В Банк России часто поступают обращения граждан об организациях, предлагающих под предлогом трудоустройства вступить в договорные отношения с компаниями, оказывающими «инвестиционные услуги», в том числе в области рынка Форекс (в основном зарегистрированными в иностранных юрисдикциях). Они действуют по следующей схеме. Как правило, клиентам предлагаются заманчивые условия труда и заработка.
При этом указывается на необходимость пройти краткосрочный курс обучения торговле на финансовом рынке, в том числе рынке Форекс, и продемонстрировать на практике усвоенный в процессе обучения материал. Людей таким образом побуждают открыть собственный торговый счет и показать положительные результаты торговли. Получив в первое время положительные результаты, люди отказываются от трудоустройства чтобы продолжить зарабатывать на торговле, однако в конечном итоге теряют свои вложения.
В случае если человек отказывается от прохождения предложенного курса обучения, организация находит основания для отказа в трудоустройстве. Рекомендуем проявлять осмотрительность: опасно связываться с организациями, которые предлагают финансовые услуги, действуя без лицензии Банка России. Решение вопросов, связанных с нарушением прав их клиентов, вне компетенции Банка России. Более того, заключение договоров с компаниями, зарегистрированными в иностранных юрисдикциях, несет риск невозможности защиты прав и законных интересов на территории Российской Федерации.