Новые разъяснения

Пунктом 1.9 Указания Банка России от 05.10.2021 № 5969-У «О порядке взаимодействия Банка России с кредитными организациями, некредитными финансовыми организациями, лицами, оказывающими профессиональные услуги на финансовом рынке, и другими участниками информационного обмена при использовании ими информационных ресурсов Банка России, в том числе личного кабинета» установлено требование к хранению файла электронного документа.

Указанием № 5418-У были внесены изменения, в соответствии с которыми кредитной организации предоставлено право в случае принятия в течение временных интервалов, указанных в абзацах втором и третьем пункта 2.3 Указания № 4892-У, решения об уменьшении суммы и (или) лимита кредита (займа), заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, скорректировать значение ПДН с соблюдением указанных временных интервалов и в целях определения суммы среднемесячных платежей по всем займам и кредитам заемщика использовать сведения из кредитных отчетов, предоставленных БКИ, которые были использованы кредитной организацией для расчета ПДН.

В соответствии с пунктом 1.1 приложения 1 к Указанию № 4892-У кредитная организация рассчитывает ПДН  при принятии решения об увеличении лимита кредитования по кредиту с лимитом кредитования, в том числе предоставляемому с использованием банковской карты, не позднее даты принятия такого решения.

Вместе с тем согласно абзацу третьему пункта 2.3 указанного приложения кредитная организация вправе использовать произведенный расчет ПДН в течение одного месяца с даты расчета до даты акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте.

Если в течение одного месяца с даты расчета ПДН заемщик не акцептует предложение по увеличению лимита по банковской карте, то кредитная организация по истечении  указанного срока обязана произвести повторный расчет ПДН.

При этом в целях повторного расчета ПДН кредитная организация в течение срока действия решения кредитной организации об увеличении лимита кредитования по кредиту (займу), предоставляемому с использованием банковской карты, вправе включать в среднемесячный доход заемщика доход, который кредитная организация использовала при первоначальном расчете ПДН, при условии, что с даты принятия решения о предоставлении кредита, за исключением ипотечного кредита, либо об увеличении лимита кредитования по кредиту (займу) с лимитом кредитования, в том числе предоставляемому с использованием банковской карты, до даты повторного расчета ПДН прошло не более трех месяцев.

В пункте 2.3 приложения 1 к Указанию № 4892-У используются два самостоятельных термина «дата предоставления кредита» и «дата заключения договора кредита».

Обращаем внимание, что в настоящее время термин «дата заключения договора кредита» используется в отношении ипотечного кредита, кредита с лимитом кредитования, в том числе предоставляемого  с использованием банковской карты.

В отношении иных договоров кредита используется термин «дата предоставления», под которым понимается  дата выдачи денежных средств по заключенному кредитному договору.

В соответствии с информационным письмом № ИН-05-35/154 запись о кредите (займе) признается актуальной и учитывается кредитной организацией при расчете ПДН в случае если с даты последнего обновления сведений о кредите (займе) согласно кредитному отчету БКИ до даты получения кредитной организацией такого отчета прошло менее двенадцати месяцев либо в случае наличия в полученном кредитном отчете БКИ сведений об имеющейся непогашенной просроченной задолженности по кредиту (займу).

Нет. При расчете среднемесячных платежей по кредитам (займам), заключенным кредитной организацией с ИП, сумма просроченной задолженности по кредиту (займу), по которому  заемщик выступает поручителем в статусе ИП в расчет среднемесячного платежа не включается.

При этом при расчете среднемесячных платежей по кредитам (займам), заключенным кредитной организацией с ИП, сумма просроченной задолженности по кредиту (займу), по которому  заемщик выступает поручителем в статусе физического лица, включается в расчет среднемесячного платежа в части, соответствующей объему обязательства поручителя.

Банк вправе использовать информацию из внутренних источников при условии отсутствия опубликованного Банком России среднерыночного значения ПСК по категориям потребительских кредитов (займов), соответствующим условиям договора кредита (займа).

Обращаем внимание, что в соответствии с пунктом 9 Методических рекомендаций № 3-МР в Методике рекомендуется установить перечень источников получения информации о доступных рыночных значениях ПСК или процентных ставок по договорам кредита (займа).

Значения средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам, выданным в течение месяца, опубликованы на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки/Банковский сектор/Статистика/Выберите тему/Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования/Жилищное (ипотечное жилищное) кредитование/Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования (региональный разрез)/Средневзвешенный срок и средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам , предоставленным физическим лицам-резидентам».

Ввиду отсутствия правового регулирования порядка исчисления сроков, установленных Указанием № 4892-У, рекомендуем при применении положений Указания № 4892-У исходить из порядка исчисления сроков, предусмотренного статьями 190-194 ГК РФ.

В случае если датой расчета ПДН по потребительскому кредиту (займу) (за исключением кредитов, предоставленных с использованием банковских карт и ипотечных кредитов) выступает 25-е число месяца (например, 25.06.2021), то кредит должен быть предоставлен не позднее 26-го числа следующего месяца (например, 26.07.2021).

В случае если по истечении двух месяцев с даты предоставления кредита государственная регистрация договора об ипотеке не была осуществлена, требования по таким кредитам должны быть отнесены к требованиям по кредитам на потребительские цели с присвоением соответствующего кода (коды раздела II Перечня в приложении 8). При этом кредитная организация вправе не пересчитывать ПДН, если иное не установлено в Методике.