Ответы на вопросы участников ежегодной встречи Ассоциации банков России с руководством Банка России 1 марта 2024 года

Проверка, проведенная Банком России, показала, что информация о диапазонах ПСК совместно с процентной ставкой имеется на сайтах банков. Ряд банков вообще удалили информацию о размере процентной ставки из баннеров и кредитных калькуляторов, сохранив информацию о сумме кредита, сроке и размере ежемесячного платежа.

Однако, несмотря на дополнительные разъяснения, у ряда проверенных банков выявлены следующие недостатки:

 — кредитный калькулятор не содержит диапазона ПСК рядом с процентной ставкой;

— в мобильном приложении отсутствует указание на диапазон ПСК при указании процентной ставки;

— в отдельных видах кредитных продуктов банков при указании размера процентной ставки не указан диапазон ПСК;

-  информация о диапазоне ПСК размещается не в одном зрительном поле процентной ставкой, например, под калькуляторами при этом более мелким шрифтом.

Банки в результате надзорного взаимодействия сейчас в стадии устранения указанных недостатков.

Также запланировано проведение годовой встречи Службы по защите прав потребителей и доступности финансовых услуг с банковским сообществом, в рамках которой будут обсуждаться актуальные для поведенческого надзора вопросы.

При этом мы понимаем, что банкам требуется время для адаптации к новым правилам игры, а также определенная гибкость для «донастройки» кредитных предложений с учетом роста ключевой ставки, поэтому мы продлили неприменение ограничения ПСК на II квартал 2024 года.

Обе инициативы в настоящее время не поддерживаются.

В отношении возможности предоставлять межбанковские кредиты: Предоставление ББЛ права кредитовать иностранные банки может повлечь риски для их финансовой устойчивости/появление разного рода схем вывода активов, которых мы изначально пытались избежать.

В отношении возможности выдавать гарантии в рамках госзакупок нерезидентам:

Помимо аргументов выше, есть сомнения, что выданные ББЛ гарантии могли бы быть востребованы у иностранных «рыночных» контрагентов.

Мы понимаем, что механизмы дистанционной идентификации обладают массой преимуществ. Одним из таких механизмов является «биометрическая» идентификация, которая проводится с использованием государственных информационных систем: единой биометрической системы и единой системы идентификации и аутентификации. 

Использование технологии видеоконференцсвязи для дистанционной идентификации требует самой тщательной предметной проработки с учетом необходимости нивелирования присущих данной технологии рисков (в частности, рисков попыток подлога необходимой информации (дипфейков) и обеспечения максимальной безопасности для граждан. В связи с этим полагаем, что ее использование для дистанционной идентификации может быть проработано в рамках специального эксперимента.

Обращаем внимание, что нет правовых препятствий для того, чтобы банки использовали технологии видеоконференцсвязи для аутентификации (подтверждения личности) уже находящихся на обслуживании клиентов.

Банк России для обеспечения информационного обмена передает кредитным организациям следующие прикладные программные продукты:

1. Программный продукт (ПП) «Дельта» разработан с использованием импортозамещенного открытого программного обеспечения, включен в Единый реестр российских программ Минцифры, поддерживает ОС Linux.
2. Автоматизированное рабочее место клиента Платежной системы Банка России (далее АРМ КБР-Н). Работы по переводу АРМ КБР-Н на операционную систему семейства Linux завершены в 2023 году. Дистрибутивы программных продуктов для апробации размещены на сайте Банка России с 06.12.2023.

В настоящее время проводятся работы по оценке соответствия требованиям регуляторов (ОУД4).

Внедрение в постоянную эксплуатацию по итогам проверок запланировано в 3-м квартале 2024 г.

Информация о статусе перевода систем на операционную систему семейства Linux направлялась через личные кабинеты кредитных организаций (16-1-3/7095 от 18.12.2023).

Ключевыми для поведенческого надзора в 2024 году станут мероприятия, направленные на предупреждение случаев навязывания дополнительных платных услуг при потребительском кредитовании. Особую значимость они приобретают в том числе с учетом вступивших в начале 2024 года изменений, качество соблюдения которых также будет в фокусе внимания поведенческого надзора.

Надзорные инструменты:

— увеличение количества контрольных мероприятий в т.ч. за счет контрольных мероприятий в сфере дистанционного предоставления финансовых услуг;

— мониторинг раскрытия диапазонов ПСК, а также доведения значений ПДН до сведения заемщиков.

Планируем завершить мониторинг соблюдения нормы закона «Об ипотеке», касающейся полного прекращения ипотечного долга при оставлении кредитором за собой заложенной квартиры гражданина в рамках обращении взыскания. Мы взаимодействуем с более чем 200 кредиторами по вопросам аннулирования задолженности и урегулирования ситуации с платежами, поступившими, когда обязательство уже де-юре не существовало. И в этой работе мы рассчитываем на полное сотрудничество со стороны кредиторов.

Что касается нормативных актов, то планируем внести изменения в Положение № 716-П «О требованиях к системе управления операционным риском в кредитной организации и банковской группе» в части установления требований к управлению риском недобросовестного поведения (как к отдельному виду операционного риска).

Также в настоящее время мы прорабатываем вопрос учета оценки риска недобросовестного поведения в надзорной оценке экономического положения банков.

В основном Банк России стремится выстраивать надзорный процесс в рамках консультативного надзора, который предполагает предварительное ознакомление кредитной организации с позицией Банка России (до направления требования).

Как правило, Банк России доводит свое мотивированное суждение на совещаниях, в рекомендациях (письмах), по результатам рассмотрения которого кредитная организация может исполнить рекомендации или представить дополнительную аргументацию и обосновывающие свою позицию документы, которые тщательно изучаются (проверяются) надзорными подразделениями с привлечением профильных структурных подразделений.

На практике имеется опыт получения от кредитных организаций писем с подкреплением своей позиции мнением независимых экспертов, научных сообществ, судебной практики и т.д. Мы считаем справедливым, когда у кредитных организаций есть возможность предоставлять регулятору свои пояснения, особенно когда речь идет о применении жестких мер принуждения. На практике Банк России не применяет подобные меры без предоставления возможности кредитной организации аргументировать свою позицию.

Вместе с тем в случае если Банк России считает позицию кредитной организацией необоснованной, он может использовать свое право на предъявление требования, которое направлено на корректировку деятельности кредитной организации. Данное требование может быть оспорено в судебном порядке.

Таким образом, надзорный процесс уже сегодня способствует конструктивному диалогу поднадзорной организации с Банком России и позволяет кредитной организации направлять свое мотивированное контрсуждение в Банк России, при сохранении судебного контроля в случае направления требования.

Банк России видит целесообразность в дальнейшем обсуждении вопроса применения мотивированного суждения регулятором и выражает готовность рассматривать предложения кредитных организаций по указанной тематике. 

На текущем этапе в целом формирование регуляторной среды для кредитных организаций в области защиты информации, операционной надежности, а также управления риском информационной безопасности полагаем завершенным. В настоящее время осуществляется оптимизация действующего регулирования. Для данной цели в связи с многочисленными обращениями представителей кредитно-финансовой сферы и ассоциаций Банком России при участии организаций финансового рынка были сформированы три рабочие группы. В рамках их работы собраны предложения по совершенствованию нормативных актов Банка России и национальных стандартов в области защиты информации и операционной надежности. На основе полученных предложений осуществляется формирование редакций нормативных актов для учета при их плановом пересмотре.

Банк России принимает участие в работе над следующими законопроектами:

1) Проект федерального закона, разрабатываемый в целях обеспечения правового регулирования аутсорсинга информационных технологий и облачных услуг. Предлагаемые изменения законодательства направлены на обеспечение правового регулирования привлечения финансовыми организациями поставщиков услуг аутсорсинга информационных технологий и облачных услуг, а также на установление требований к привлекаемым организациям в целях обеспечения сохранности информации, передаваемой поднадзорными Банку России указанным организациям на обработку;

2) Проект федерального закона, разрабатываемый в целях обеспечения соответствия руководителя финансовой организации, на которого возложены полномочия по обеспечению информационной безопасности, квалификационным требованиям, определенным в соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 01.05.2022 № 250 «О дополнительных мерах по обеспечению информационной безопасности Российской Федерации». Также законопроект направлен на повышение ответственности и вовлеченности такого руководителя в процесс обеспечения информационной безопасности в финансовой организации, путем установления дополнительного требования к деловой репутации. В рамках данного требования предусматривается возможность применения персональных мер ответственности в отношении должностного лица в случае установления нарушений требований к защите информации, которые привели к утечке данных клиентов или к угрозе правам и законным интересам клиентов организации.

Приоритетным для Банка России остается вопрос обеспечения надлежащего репортинга данных о мошеннических операциях в Банк России. Концепция противодействия переводам без согласия клиента базируется на высоком качестве данных о соответствующих переводах, которые банки направляют в базу данных Банка России, а регулятор, в свою очередь, распространяет среди всех участников информационного обмена. От полноты, достоверности и своевременности предоставления этих сведений зависит скорость и эффективность противодействия злоумышленникам, а также качество работы антифрод-систем в банках. Особую актуальность этот вопрос приобретает в связи с предстоящим вступлением в силу (с 25.07.2024) Федерального закона от 24 июля 2023 года № 369-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе». 

Предусмотренные им механизмы противодействия злоумышленникам будут эффективно работать только при условии своевременного наполнения базы данных Банка России полноценной информацией.

По поручению Совета Службы служба финансового уполномоченного готовит предложения по изменению модели тарификации. Сейчас наработки проходят обсуждения с представителями индустрии. Не исключено, что данные предложения потребуют изменения закона о финансовом уполномоченном. В любом случае работа по подготовке предложений должна завершиться до середины года.

Обеспокоенность финансовых организаций существующими подходами понятна. Но изначально Финансовый уполномоченный рассматривался как институт гражданского общества, способствующий диалогу индустрии и потребителей финансовых услуг. Банк России предоставил средства на старте работы Финансового уполномоченного, а также помещение для работы. Для оплаты текущих расходов деятельности финансовых уполномоченных требуется финансирование со стороны индустрии.

Доводим до сведения участников финансового рынка, что законопроект № 531412-8 был принят Государственной Думой Российской Федерации в первом чтении 15 февраля 2024 года.

Предполагается, что решение Совета директоров Банка России об установлении/ уменьшении МПЛ в отношении ипотечных кредитов будет вступать в силу не ранее, чем по истечении 2 месяцев с момента опубликования на сайте Банка России. Вместе с тем отмечаем, что Банк России готов обсуждать срок с участниками финансового рынка.

Банк России рассматривает возможность установления МПЛ в отношении следующих видов ипотечных кредитов (займов):

• кредитов на финансирование по договору участия в долевом строительстве;
• кредитов на приобретение жилого помещения или апартаментов, обеспеченных залогом приобретаемого жилого помещения или апартаментов;
• кредитов на строительство индивидуального жилого дома, обеспеченных залогом земельного участка и (или) строящегося (построенного) на нем жилого дома;
• прочих ипотечных кредитов.

МПЛ планируется установить в зависимости от следующих характеристик: ПДН, размер первоначального взноса за счет собственных средств заемщика или соотношение величины основного долга к справедливой стоимости предмета залога (LTV).

 Применение МПЛ в ипотечном кредитовании позволит снизить долю кредитов с высоким уровнем ПДН и низким первоначальным взносом без необходимости установления макропруденциальных надбавок на запретительном уровне (в настоящее время в некоторых диапазонах они установлены на уровне 900%), что позволит направить капитал банков на кредитование экономики. При принятии решения об установлении МПЛ в ипотеке будет учитываться баланс рисков и доступности кредитования для граждан. МПЛ не ужесточаются при сбалансированной динамике кредитования.

От самих показателей Банк России отказываться не планирует. Они служат для разных целей (ПДН — оценка закредитованности граждан/кредитных рисков, накопление буферов капитала, ПСК — ограничение резкого роста ставок, МПЛ — ограничение выдачи рискованных кредитов).

Более того, есть определенная синергия/оптимизация благодаря этим показателям. Так введение МПЛ в ипотеке позволит меньше использовать макропруденциальные буферы для контроля рискованных выдач. Более точный учет ПСК и увеличение эффективности надзорного процесса позволили отказаться от ограничения доходности вкладов (БУДВ).

В 2023 году мы перевели все СЗКО на обязательное применение финализированного (более риск-чувствительного) подхода при расчете нормативов достаточности капитала. В 2025 году планируем обязать перейти на него все банки с универсальной лицензией, им будет предоставлено достаточно времени для доработки ПО. Также ожидаем принятия закона, позволяющего начать обязательный перевод всех СЗКО на ПВР, который еще больше повысит риск-чувствительность оценок кредитного риска для целей расчета нормативов достаточности капитала.

Кроме того, в 2024 году будет продолжена разработка нового национального норматива краткосрочной ликвидности, который будет обязателен для соблюдения всеми СЗКО с 01.01.2026 взамен действующего НКЛ.

В части ББЛ — сохраним возможность рассчитывать нормативы достаточности капитала по стандартному подходу.

В 2023 году ББЛ законодательно было предоставлено постоянное право на открытие зарубежных корсчетов, что позволяет таким банкам проводит международные расчеты своих клиентов.

Банк России принял участие в подготовке законопроекта, по которому ББЛ смогут:

• работать с бумагами из котировального списка первого уровня любой российской биржи независимо от участия Банка России в капитале биржи (сейчас в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» обязательное условие — участие БР в капитале биржи),
• работать с бумагами из котировального списка второго уровня любой российской биржи. Это значит, что ББЛ будут потенциально доступны 300+ выпусков облигаций российских компаний,
• отчуждать «зависшие» ценные бумаги, которые они не успели реализовать после смены статуса в 2018 году и с которыми не вправе сейчас работать. В дальнейшем также будет проведена настройка регулирования сделок ПФИ для ББЛ.

Надеемся, что этот законопроект скоро поступит на рассмотрение законодателям.

Кроме того, на рассмотрении в Государственной Думе находится законопроект, предусматривающий освобождение НКО (кроме ЦК и ЦД), по аналогии с ББЛ, от обязанности составления и представления МСФО-отчетности на соло-основе (текст законопроекта дорабатывается ко второму чтению). Данная мера позволит снизить операционную нагрузку на НКО.

В рамках развития пропорционального регулирования мы будем дорабатывать концепцию спец. банковских сообществ (СБС) с учетом предложений банков и их готовности участвовать в СБС. Нами уже создана рабочая группа с участием представителей рынка, которая в этом году должна определить ключевые области взаимодействия банков в СБС, уровень взаимной ответственности и взаимопомощи, который банки-участники готовы взять на себя, разработать правила ведения бизнеса в таких сообществах. Банк России выражает готовность рассматривать обоснованные обращения предложения сообществ по указанной тематике.

1. Возобновляем оценку качества внутренних процедур оценки достаточности капитала (ВПОДК) банков. Более того, мы запустили масштабную работу по оптимизации и развитию данного инструмента. Планируем, с одной стороны, снизить нагрузку на банки при сборе информации, с другой — усовершенствовать методологию и требования к системе риск-менеджмента, которая должна отвечать всем современным вызовам. С банковским сообществом планируем эту тему подробно обсудить.
2. Второй значимый фокус — это оценка планов восстановления финансовой устойчивости (ПВФУ). К сожалению, пока не все банки рассматривают ПВФУ как реальный инструмент антикризисного управления, в некоторых случаях формально подходят к его составлению и, в результате, слабо задействуют предусмотренные в нём мероприятия в периоды стресса. В настоящий момент Банк России работает над нормативным актом, который позволил бы формализовать лучшие практики в разработке ПВФУ и облегчил коммуникацию надзорных подразделений с участниками рынка.
3. Также регулярно отслеживаем, как меняется валютная структура активов и пассивов банков, как проходит девалютизация балансов. Девалютизация позволяет банкам сокращать открытую валютную позицию (ОВП) и снижать свою подверженность валютному риску.
4. Особое внимание уделяем риску ликвидности. Мы решили не продлевать послабления по НКЛ и НЧСФ для СЗКО, ожидаем увидеть улучшение ситуации с управлением краткосрочной ликвидностью и смещение фокуса в сторону привлечения более длинных денег.
5. Еще одна важнейшая тема сейчас — риск концентрации. Исторически именно банки являются для российских компаний главным источником финансирования, поэтому после закрытия доступа к западным долговым рынкам наблюдаем значимый рост риска концентрации. В I полугодии 2024 года опубликуем план изменения регулирования рисков кредитной концентрации.
6. И, конечно, в связи с активным ростом кредитования в условиях структурной трансформации экономики будем также пристально следить за адекватностью оценки банками кредитных рисков.
7. В рамках контактного надзора будет проводиться оценка качества системы управления операционным риском. Надзорная оценка будет включать, в том числе оценку качества управления его отдельными значимыми видами, такими как риск информационной безопасности.
8. Сейчас для Банка России приоритетным направлением финансового мониторинга является противодействие высокорисковым эквайринговым и P2P-операциям, обеспечивающим расчеты с гражданами участников теневого бизнеса, для которых доступ к легальному банковскому обслуживанию запрещен.

Мы видим, что для таких расчетов участники теневого бизнеса используют счета и банковские карты, оформленные на подставных физических лиц — «дропов».

Это онлайн-казино, букмекерские конторы, финансовые пирамиды, продавцы пиратского контента, нарушающие авторские права, различного рода мошеннические сайты, а также такие участники используют криптообменники и P2P-сервисы криптобирж.

Банк России исходит из того, что вовлечение граждан в такие операции несет для них риски не только потери своих сбережений, но и вовлечения в противоправную деятельность.

Проведение таких операций в целях, например, пополнения лицевых счетов граждан в нелегальных онлайн-казино запрещено требованиями российского законодательства о регулировании азартных игр. Правила платежной системы «Мир» и СБП также запрещают проведение   операций в торговых точках, которые осуществляют высокорисковые виды деятельности.

Цель текущего года — существенно снизить объемы высокорисковых эквайринговых и P2P-операций в банковском секторе, а также риски, связанные с обслуживанием счетов «дропов» в банках.

Банк России готовит изменения в законодательство Российской Федерации для обеспечения обязательного перехода СЗКО на применение ПВР. Соответствующий законопроект в Государственной думе принят во втором чтении. Кроме того, осуществляется подготовка соответствующих изменений в нормативные акты Банка России.

Проведение валидации моделей в рамках обязательного перехода СЗКО на ПВР мы планируем начать в 2025 году в соответствии с индивидуальными планами перехода, которые будут подготовлены с учетом проведенных встреч с каждой СЗКО. При этом планируется установить обязательным требованием переход СЗКО на применение ПВР к 1 января 2030 года в отношении доли активов, не менее установленной Банком России. Мы сейчас обсуждаем возможные числовые значения указанной доли и ожидаем, что она составит 50% от совокупной величины активов, переводимых на ПВР.

Ходатайство о получении разрешения на применение ПВР могут подать все банки, величина активов которых составляет не менее 500 млрд рублей. Банк России в настоящее время уже проводит оценку банковских методик и моделей оценки кредитного риска в рамках добровольного ходатайства о получении разрешения на применение ПВР одного из банков, не относящихся к СЗКО. Потенциально такие заявки могли бы подать еще 8 банков, не входящих в перечень СЗКО.

Поэтому в ближайшей перспективе расширение применения ПВР (отличное от установления обязательности применения ПВР всеми СЗКО), например, в части снижения требуемой величины активов с существующих 500 млрд рублей, не планируется.

Реализация комбо программы в части размера субсидирования находится в компетенции Минэкономразвития. Что касается ставки фондирования в рамках программы стимулирования кредитования (Банк России предоставляет рефинансирование по ставке КС минус 1,5%), то мы сейчас не рассматриваем возможность ее снижения.

С 09.01.2024 Банк России увеличил совокупный лимит по механизму поддержки кредитования субъектов МСП с 288,3 до 320 млрд рублей (из них 256 млрд рублей для системно значимых кредитных организаций) для обеспечения возможности инвестиционного кредитования субъектов МСП до 100 млрд рублей ежегодно в рамках «комбо-программы». 

При этом отмечаем, что широкомасштабное применение программ льготного кредитования, в том числе в форме субсидирования процентных ставок, может искажать трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики. Любой кредит является источником роста денежной массы и совокупного спроса в экономике. Чтобы предотвратить ускорение инфляции вследствие дополнительного роста предложения денег за счет льготных кредитов, Банку России может потребоваться дополнительно сдерживать увеличение денежной массы через канал рыночного кредитования. То есть для того, чтобы сохранить инфляцию вблизи цели Банк России будет обязан поддерживать ключевую ставку на более высоком уровне в течение длительного времени. Таким образом, выборочная поддержка отдельных отраслей может обернуться удорожанием стоимости финансирования для всех остальных предприятий, осуществляющих свою деятельность на рыночных условиях, а также снижением доступности кредита для граждан. Если же Банк России не будет реагировать соответствующим ужесточением денежно-кредитной политики, избыточный рост денежной массы приведет к ускорению инфляции и в конечном счете — к снижению благосостояния граждан.

Отмечаем, что Банк России использует инструмент льготного фондирования банков на цели кредитования субъектов МСП в виде исключения, поскольку этот сектор экономики обычно требует повышенного внимания. В рамках данного механизма поддержи кредитования субъектов МСП Банк России предоставляет рефинансирование по ставке КС минус 1,5%, что является льготным условием по сравнению со стандартными условиями предоставления ликвидности Банка России по ставке КС плюс 1% или КС плюс 1,75% по основному и дополнительному механизму соответственно.

Кроме того, действуя в рамках Закона о Банке России (86-ФЗ), Банк России не может кредитовать лизинговые компании. Совместно с АО «Корпорация «МСП» и Минэкономразвития мы готовы обсуждать возможность участия в программах льготного кредитования лизинговых компаний в качестве заемщика (через кредитование лизинговых компаний банками). При этом в случае необходимости приобретения в лизинг оборудования, субъекты МСП могут обращаться в АО «МСП лизинг» (дочерняя компания АО «Корпорация «МСП»), которое реализует программу льготного лизинга.

В Банке России обсуждается вопрос о распространении стимулирующего регулирования на проекты устойчивого развития. В случае принятия положительного решения, изменения в регулирование могут вступить в силу в 2025 г.

Дополнительно отмечаем, что банки, получившие разрешение на расчет величины кредитного риска на основе внутренних рейтингов, имеют возможность применять риск веса ниже 65% для кредитов низкорискованным заёмщикам.

Хотя высокий уровень ставки оказывает влияние на спрос на кредиты и динамику кредитования, на наш взгляд, эффективность стимулов не снижается, т.к. при прочих равных, проекты ТС и САЭ остаются предпочтительнее для банков, чем другие проекты.

Полагаем, что высокий уровень ставок — не единственная и не основная причина. Высокие ставки носят временный характер, а проекты реализуются в течение нескольких лет. Более весомая причина — это то, что решения о кредитовании таких проектов, как правило, связаны с принятием банками относительно высокого кредитного риска. При этом наше регулирование не может снизить эти риски, а лишь дает возможность увеличить доходность для банков за счет меньшего потребления капитала.  Для снижения рисков прежде всего необходимы дополнительные меры государственной поддержки для проектов ТС и САЭ: например, субсидии по кредитам, налоговые льготы, безотзывные государственные гарантии  Российской Федерации, а также другие преференции.

Поддержка реальному сектору экономики потенциально может быть расширена за счет включения дополнительных направлений в число приоритетных направлений проектов ТС и САЭ (ПП от 15 апреля 2023 г. № 603). Насколько нам известно, эта тема обсуждается на уровне Правительства РФ, в том числе, в контексте достаточно масштабных инвестиционных проектов.

Банк России также будет развивать стимулирующее регулирование. В частности, мы рассматриваем возможность смягчения ряда требований для применения регуляторных льгот, планируем распространить стимулы на облигации по проектам ТС и САЭ, а также готовимся разрешить банкам с базовой лицензией использовать стимулы, что повысит эффективность программы.

Разработка Стратегии развития НПС на новый период уже активно ведется.

В 2023 году мы получили предложения для включения в новую Стратегию от проф. ассоциаций банков и иных участников платежного рынка.

Также были проанализированы российские и международные тренды в развитии платежной сферы и планы регуляторов других стран.

По итогам этой работы видим, что востребовано развитие проектов национальной платежной инфраструктуры, в частности Цифрового рубля и Системы быстрых платежей, а также поддержка инноваций и конкуренции — содействие внедрению Открытых API, биометрических платежей и иных технологий. Кроме того, мы планируем расширить возможности участия небанковских организаций в оказании платежных услуг, в том числе финализировать работу по институту НППУ.

С учетом этого, мы в ближайшее время сформируем пул задач для новой Стратегии НПС, после чего планируем обсудить его с участниками платежного рынка.

В пилоте принимают участие 12 банков, около 600 физических лиц, а также более 30 торгово-сервисных предприятий.

На платформе цифрового рубля в совокупности было осуществлено более 24 тысяч переводов между физическими лицами (C2C) и между физическими и юридическими лицами (C2B, покупки по статическому QR-коду), а также более 3,4 тысяч переводов С2С с использованием так называемых «смарт-контрактов».

Банком России запланировано дальнейшее развитие функционала платформы цифрового рубля, а именно:

А) внедрение динамических QR-кодов для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, в том числе с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»;

Б) осуществление переводов цифровых рублей между юридическими лицами (B2B);

В) расширение перечня «смарт-контрактов», доступных для использования на платформе цифрового рубля.

Банком России совместно с Минфином России и Федеральным казначейством в рамках деятельности межведомственной рабочей группы прорабатываются вопросы, связанные с осуществлением субъектами бюджетных правоотношений расчетов в цифровых рублях.

Банк России регулярно взаимодействует с иностранными регуляторами дружественных стран в целях эффективной организации международных расчетов с использованием цифровых валют центральных банков, в том числе, цифрового рубля.

В настоящее время юань занимает первое место среди валют дружественных стран по доле в трансграничных расчетах, объемы поступлений и перечислений в юанях сопоставимы с рублевыми. По итогам декабря 2023 г. на юань приходилось почти 36% объема платежей за экспорт товаров и услуг и около 37% платежей за импорт.

Насыщению спроса на юани способствуют, во-первых, действующие корреспондентские отношения с китайскими банками. Такие отношения сохраняются в достаточном объеме. Во-вторых, источниками предоставления юаневой ликвидности являются дочерние организации китайских банков в России. В-третьих, с января 2023 г. Банк России увеличил лимит на операции валютный своп в первые два и последние два торговых рабочих дня каждого календарного месяца до 20 млрд юаней с 25 марта 2024 года. На сайте Банка России размещен соответствующий пресс-релиз.

Банк России со своей стороны поддерживает получение российскими финансовыми институтами статуса QFII и доступа к CIBM Direct для выхода на китайский рынок ценных бумаг, а также выступает за привлечение китайских брокеров, получивших лицензии внутреннего институционального инвестора (QDII), на российский финансовый рынок.

Также устойчиво развивается юаневый сегмент российского рынка облигаций. По состоянию на февраль 2024 г. в обращении находятся облигации российских эмитентов, номинированные в юанях, суммарным объемом 85,7 млрд юаней (почти 1,1 трлн рублей).

После перехода к основному и дополнительному механизму рефинансирования (далее — ОМ, ДМ) объем обеспечения, под которое банки могут привлекать ликвидность у Банка России, практически не изменился. Принимая решения о включении активов в состав обеспечения в рамках ОМ или ДМ, Банк России ориентируется главным образом на цели указанных механизмов, принимая во внимание кредитное качество и иные параметры принимаемых в обеспечение активов, от которых напрямую зависят финансовые риски Банка России. 

Задачей операций в рамках ОМ является управление процентными ставками денежного рынка и ограничение их волатильности. В настоящее время Банк России успешно достигает этой цели. При этом кредитные организации, в том числе региональные банки, крайне редко привлекают средства в рамках ДМ. Поэтому нет оснований полагать, что объем обеспечения ОМ не достаточен для удовлетворения потребности региональных банков в ликвидности. 

Тем не менее Банк России продолжает придерживаться контрциклического подхода к обеспечению по своим операциям и регулярно оценивает спрос кредитных организаций на ликвидность, а также объем и структуру доступного им обеспечения. 

В настоящее время объем обеспечения в рамках ОМ достаточен для предоставления банкам ликвидности в необходимом объеме. При повышении потребности кредитных организаций в привлечении ликвидности и недостатке обеспечения Банк России расширит состав обеспечения ОМ, смягчив требования к нему.

Внутренняя методика оценки кредитного риска применяется Банком России в случае отсутствия у юридического лица кредитного рейтинга, присвоенного кредитным рейтинговым агентством. Общие подходы к проведению оценки раскрываются на официальном сайте Банка России. Детальное раскрытие информации о методике не предполагается.

Источниками (каналами) привлечения длинных денег могут выступать долгосрочные депозиты, безотзывные сберегательные сертификаты и облигации.

Для развития долгосрочного сегмента российского финансового рынка в первую очередь требуется последовательное проведение политики на поддержание стабильно низкой и предсказуемой инфляции.

Развитию долгосрочных инструментов также будут способствовать изменения в регулировании. В первую очередь — это отмена послаблений по НКЛ. В перспективе проработаем возможность ввести отдельный норматив (лимит) для процентного риска или включить его в расчет нормативов достаточности капитала, что также будет мотивировать банки привлекать именно долгосрочные источники фондирования.

Чтобы облегчить банкам задачу по привлечению долгосрочных средств и повысить привлекательность долгосрочных вкладов Банк России предлагает увеличить по ним лимит страхового возмещения и установить пониженные ставки взносов в ФОСВ. Концепцию планируем опубликовать в ближайшее время.

Вместе с тем, учитывая потребность именно в долгосрочных ресурсах, рассчитывать исключительно на банковский сектор не следует. Банки не могут и не должны быть главным источником длинных денег, а, правильнее сказать, долгосрочного финансирования. Необходимо привлекать к формированию долгосрочных пассивов других участников, помимо банков (например, страховые организации и пенсионные фонды).

В прошлом году — начале этого года Банк России принял решение не продлевать большинство регуляторных послаблений, так как финансовый сектор в достаточной степени восстановился после кризиса. В частности, прекратили действие такие значимые меры как отсрочка по формированию резервов, особые условия соблюдения норматива краткосрочной ликвидности (НКЛ), неприменение мер за нарушение норматива чистого стабильного фондирования (НЧСФ). Эти меры выполнили свою функцию, поддержали экономику в трудное время. Сейчас продолжают действовать точечные меры поддержки, отвечающие актуальной повестке, например, возможность не ухудшать оценку ссуд мобилизованных граждан, а также субъектов МСП, единственными учредителями которых являются военнослужащие, применять особый порядок при резервировании ссуд заемщиков в новых регионах.

Мы не планируем продлевать после 31.12.2024 послабление по нормативу концентрации (Н6), предусматривающее применение риск-веса 50% по требованиям к санкционным заемщикам и не объединение их в группу связанных заемщиков. Банк России вводил эту льготу в 2018 г. чтобы предотвратить дефицит финансирования компаний, попавших под санкции, так как не все банки были готовы кредитовать такие компании с учетом риска вторичных санкций. Но сейчас необходимость в льготе отпала, так как под санкции попали уже почти все крупные банки. Наш анализ показывает, что у банковского сектора есть запас по нормативу «без льгот» даже в отношении крупнейших компаний. При этом необходимость распределять кредитные риски будет способствовать снижению рисков концентрации и развитию синдицирования кредитования.

Отдельные стратегические долгосрочные решения уже встроены в регулирование: временное снижение надбавок к нормативам достаточности капитала, отмена БУДВ, право ББЛ открывать счета в иностранных банках. В этом году в регулирование также будет интегрирован ряд важных решений, в частности, рассрочка по созданию резервов по заблокированным активам. К концу 2024 года банки должны будут признать (или урегулировать) не менее 20% потерь, а к 2032 году — поэтапно оставшиеся потери. Кроме того, планируется закрепить в новой инструкции по расчету ОВП возможность не признавать нарушением превышения лимитов короткой ОВП до 15 операционных дней включительно (в течение любых 40 последовательных операционных дней), если они возникли не по вине банка (например, при рублевом погашении валютных активов). Также планируется закрепить на постоянной основе возможность РНКО открывать корсчета в банках-резидентах стран-партнеров (независимо от наличия у этих банков рейтинга долгосрочной кредитоспособности) для развития системы международных расчетов в условиях санкций.

Изменения и планы в регулировании представлены в документе «Перспективные направления развития банковского регулирования и надзора», а также ежеквартально раскрываются в обзорах банковского регулирования.