Полезно знать

Страхование

Обращения потребителей финансовых услуг и инвесторов

Кредитные истории, функционирование бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй

Кредит

Как получить кредит по самой низкой процентной ставке?

Сравнить условия кредитования можно с помощью показателя полной стоимости кредита. Он учитывает все платежи заёмщика по кредитному договору, в том числе в пользу третьих лиц (например, страховые компании, нотариусы). Банк обязан сообщить полную стоимость кредита заёмщику до заключения договора*. Пользуясь этим показателем, вы сможете сопоставить и оценить условия разных банков. Чем ниже значение полной стоимости кредита, тем меньше будут ваши реальные расходы на его обслуживание. Если вам не раскрывают показатель полной стоимости кредита, то сообщите об этом в территориальное учреждение Банка России по соответствующему субъекту РФ.

  • * Полная стоимость кредита рассчитывается и доводится до заёмщика в порядке, предусмотренном указанием Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У "О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита".
Обязательно ли заёмщику страховать жизнь?
Банк не может требовать от вас застраховать жизнь, но вправе предложить кредитный договор с таким условием. В таком случае он должен предоставить вам выбор, предложив вариант кредита на сопоставимых по сроку и сумме условиях без заключения договора страхования. Однако процентная ставка по кредиту без страхования жизни заёмщика может быть выше.
Банк требует отдать ему автомобиль, находящийся в залоге по кредиту. Я не брал кредит, купил авто с рук. Как быть?

Возможно, вы стали жертвой мошенников, ведь если автомобиль находится в залоге у банка, его продажа возможна только с согласия банка. При продаже находящегося в залоге авто право банка как залогодержателя на него сохраняется и банк может обратить взыскание на автомобиль как в судебном, так и во внесудебном порядке, если это предусмотрено договором. Если вы не знали, что приобретаете автомобиль, находящийся в залоге, то можете через суд потребовать от продавца расторжения договора купли-продажи, возврата средств и возмещения убытков, причинённых действиями продавца. Суды рассматривают такие иски в пользу добросовестного приобретателя. В договоре купли-продажи желательно наличие условия, что автомобиль свободен от любого обременения, в том числе залога. Среди документов на авто должен быть оригинал паспорта транспортного средства. Если вам предоставляют дубликат, оригинал может находиться в банке.

В каком банке лучше брать кредит?

Для начала убедитесь, что организация, предлагающая вам кредит, — это банк. Сделать это можно на сайте Банка России, в разделе "Информация по кредитным организациям". Кредитные договоры вправе заключать только банки и небанковские депозитно-кредитные организации. Важно, чтобы информация банка о своих продуктах, в том числе кредитных, была полной и доступной. Возьмите домой кредитный договор, чтобы внимательно изучить условия, узнать ваши права и обязанности. Проект договора должен быть написан понятным для вас языком. Если у вас появятся вопросы, работник банка должен ответить на них.

Могу ли я сам рассчитать, сколько в итоге придется переплатить за кредит?
Можете использовать кредитный калькулятор, который, как правило, есть на сайтах банков или сайтах, посвященных финансовой грамотности. Вам нужно знать ставку кредита, сумму кредита и срок его погашения. Однако в кредитном калькуляторе нельзя учесть дополнительные платежи заемщика в пользу третьих лиц, если такие платежи прописаны в кредитном договоре. Например, вам могут поставить в обязанность заплатить за услуги страховой компании, нотариуса. Эти платежи тоже должны входить в расчет полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита позволяет заемщику оценить свои затраты по кредитному договору.
Как оценить свои финансовые возможности и понять, на какую сумму имеет смысл брать кредит?
Разумеется, финансовые возможности у всех разные, но есть несколько простых правил, соблюдение которых вам поможет: Во-первых, считайте доходы и расходы не только на себя, но и на вашу семью или финансово зависящих от вас людей (дети, престарелые родители). Во-вторых, трезво оцените развитие своей карьеры и ситуацию, в которой находится ваш работодатель. В-третьих, вспомните, были ли вы поручителем по кредитам других людей. Если они откажутся платить, их проблемы станут вашими. В-четвертых, поскольку кредиты берут на несколько лет, подумайте, какие крупные траты вас ждут (рождение детей, оплата учебы). Помните также, что если платежи превысят половину вашего годового дохода, то риск брать кредит велик.
Как быть, если у банка, в котором взят кредит, отозвана лицензия?
Отзыв лицензии не означает, что кредит можно не платить. Если после отзыва лицензии банк признан судом банкротом, наступает стадия конкурсного производства, которая может длиться от года и больше. Все имущество банка, в том числе права требования по кредитным договорам, составляет конкурсную массу. Конкурсный управляющий должен или сам заняться истребованием платежей по кредитам, или передать это право кому-то еще. Так что возвращать долг придется уже новому кредитору.
Наш сын часто берёт кредиты, а гасить их не спешит, и вылезают просрочки, штрафы. Нам пенсии не хватит рассчитаться за него. Куда обратиться, чтобы ему хотя бы временно перестали выдавать кредиты?

Запретить банкам выдавать кредиты конкретным лицам нельзя. Банки принимают решение о выдаче кредита самостоятельно, изучив финансовое положение заёмщика, качество залогового обеспечения, проверив его кредитную историю, поручителей, оценив риски. Ограничить человека в праве заключать договоры может только суд, ограничив его дееспособность или признав недееспособным, но для этого необходимы веские основания. В любом случае, что бы ни говорили вам банки или коллекторы, родственники не обязаны платить по долгам друг друга. Это обязательство возникает только в случае, если вы подписали договор поручительства. Также важно знать, что по решению суда на имущество заёмщика (в первую очередь на заложенное) может быть обращено взыскание. При недостаточности этого имущества банк вправе требовать выдела доли заёмщика в общем имуществе.

Ставки по банковским кредитам населению несправедливо завышены. Почему Центральный банк не регулирует эти ставки?

Кредитные организации на основании Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности имеют право осуществлять все виды банковских операций, разрешенных законом, включая привлечение средств на депозиты и предоставление кредитов. Процентная политика кредитных организаций по установлению ставок по предоставляемым ими кредитам и привлекаемым депозитам формируется под влиянием спроса и предложения на кредитно-депозитном рынке и не относится к сфере прямого регулирования Банка России.

Платежи и комиссии

Почему банк берёт 1% за снятие денег с карты?

Банки имеют право взимать комиссию за совершение операций. Перечень операций, за которые предусмотрено комиссионное вознаграждение, и размеры этого вознаграждения обычно указаны в договоре. Но чаще банки включают в договор ссылку на тарифы, в соответствии с которыми совершаются операции, а информация о них размещается на стендах в операционном зале или на сайте банка. Как правило, банки взимают комиссию за снятие наличных в банкоматах, которые им не принадлежат. Банк — владелец банкомата, в свою очередь, тоже может взимать комиссионное вознаграждение за операции с картой, выпущенной другим банком. По закону он обязан информировать владельца карты о размере комиссии до момента осуществления расчётов посредством предупреждающей надписи на экране банкомата.

Некоторые кредитные организации не взимают комиссии за снятие наличных в банкомате. Поэтому, прежде чем заключать с банком договор, необходимо ознакомиться не только с его текстом, но и с информацией о тарифах за услуги и операции. А оформляя карту, подумайте, какие операции по ней вы будете совершать, уточните тарифы на эти операции и размер расходов по обслуживанию карты.

Банки берут деньги за ведение счёта. Но по сути никакой работы по его ведению не требуется. А ещё и за выписки со счёта платить приходится отдельно. Правомерно ли это?
Открытие и ведение банковского счёта является банковской услугой, за оказание которой банк может взимать комиссию. Президиум Высшего арбитражного суда РФ рассмотрел вопрос о правомерности получения банками комиссий за услуги по кредитному договору — наряду с процентами за пользование кредитом. В его решении сказано, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения в том случае, если оно установлено за оказание клиенту самостоятельной услуги. То есть такой, которая создаёт для заёмщика какое-либо дополнительное благо. Так, условие о взимании комиссии за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить договор (за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за ведение ссудного, а не банковского счёта), признаётся судом незаконным. Только суд, в том числе и в остальных случаях, может оценить, правомерны ли комиссии. Что касается выписок со счёта (справок о движении средств по счёту), то их выдача — это, как правило, дополнительная услуга. Она предоставляется по запросу клиента и может быть платной (по условиям договора). Если же вы просто хотите узнать остаток средств на вашем счёте, то обратитесь в офис банка или при наличии выпущенной банковской карты запросите баланс в банкомате этого банка — он предоставляется бесплатно.
При оплате услуги ЖКХ банк берёт комиссию. А можно ли их как-то оплатить без комиссии?
Оплатить услуги ЖКХ можно в офисе банка с помощью сотрудника-операциониста, через специальный платёжный терминал, через банкомат, а также с использованием интернет-сайта банка и в почтовых отделениях. Выбранный вами способ оплаты может влиять на размер комиссии. Ряд кредитных организаций предлагают способы оплаты услуг ЖКХ без комиссии — как правило, с использованием систем интернет-банкинга. Какой бы способ оплаты вы ни выбрали, всегда предварительно уточняйте стоимость этих услуг. Некоторые ТСЖ заключают договоры с банками по оплате услуг ЖКХ; условия этих договоров можно уточнить у бухгалтера ТСЖ.
Разница между курсами продажи и покупки наличной иностранной валюты в банках и обменных пунктах чрезмерно высока. Неужели нельзя заставить банки сократить ее?

Кредитные организации являются хозяйственными обществами, которые самостоятельно определяют цены на свои финансовые продукты и услуги. Курсы покупки и продажи наличной иностранной валюты в обменных пунктах устанавливаются кредитными организациями в соответствии со спросом на иностранную валюту и ее предложением со стороны населения в конкретном регионе или населенном пункте. Согласно статье 9 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Вклады

Как можно вернуть деньги с вклада в банке, который обанкротился и был ликвидирован, если хозяин вклада умер?

Если банк до ликвидации был участником системы страхования вкладов, то можно получить страховое возмещение. Максимально возможная сумма зависит от даты отзыва лицензии. В настоящее время максимальное возмещение составляет 1 400 тыс. рублей. Нужно учитывать, что банки, у которых лицензии были отозваны до 2004 г., участниками системы страхования вкладов не являлись. По закону наследник вкладчика (после завершения процедуры принятия наследства) вправе обратиться с требованием о возмещении по вкладу в Агентство по страхованию вкладов до дня завершения конкурсного производства в банке. Как вы пишете, банк уже ликвидирован, то есть стадия конкурсного производства завершена. Однако если установленный срок вы пропустили по причине, связанной с процедурой принятия наследства, то по вашему заявлению срок для обращения с требованием о возмещении по вкладу может быть восстановлен решением правления агентства.

Подробнее о системе страхования вкладов и банковском регулировании читайте на официальных сайтах Банка России (www.cbr.ru) и госкорпорации "Агентство по страхованию вкладов" (www.asv.org.ru).

Фирма предлагает внести вклад под высокие проценты, заключив договор займа. Очень выгодно получается. В чём риск?
Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады вправе только банки на основе специальной банковской лицензии, которая выдаётся Банком России*. Некоторые организации (не банки) привлекают денежные средства под проценты, при этом по ошибке — а иногда и умышленно — называют эти операции вкладами. Но не следует путать их с банковскими вкладами. Ведь страховое возмещение в сумме до 1 400 тыс. руб. выплачивают только по вкладам граждан, размещённым в банках, которые являются участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц**. Средства граждан могут привлекать микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Это не банки, они действуют на основании законов "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и "О кредитной кооперации". Все иные случаи привлечения организациями средств населения, как правило, по своей юридической сути имеют статус обычного займа, то есть граждане дают им деньги в долг. К подобным предложениям нужно относиться осторожно, есть риск столкнуться с финансовой пирамидой. Внимательно изучите пределы ответственности организации по договору, проверьте ее учредительные документы, финансовое состояние, способность обеспечивать свои обязательства.

 

  • * Перечень банков, имеющих банковскую лицензию, указан — на сайте Банка России: www.cbr.ru/credit.
  • ** Перечень банков участников системы страхования вкладов — на сайте Агентства по страхованию вкладов: www.asv.org.ru.
У меня был годовой вклад в крупном банке. Через год я сняла проценты и хотела переподписать новый договор, но операционист сказал, что он продлевается автоматически. Ещё через год оказалось, что проценты по вкладу были снижены почти в два раза! Должен ли банк ставить клиента в известность о снижении ставки?
Скорее всего, в вашем договоре с банком прописано условие: в случае если по истечении срока вклада вы не забрали деньги, банк без предварительного уведомления продлевает договор на такой же срок, но на тех условиях и под ту процентную ставку, которые действуют по данному виду вкладов на момент продления договора. Если в договоре банковского вклада не оговорены условия его продления, то договор продлевается на условиях вклада до востребования в этом банке. Банк, как правило, информирует о процентных ставках по вкладам на информационных стендах в помещениях, где обслуживаются клиенты, а также, например, на своём сайте в сети Интернет. Чтобы размер процентной ставки не стал для вас сюрпризом, лучше заранее (до окончания срока вклада) узнать у специалиста банка, на сайте или информационном стенде, какие условия предлагаются по новым вкладам.
Вопрос: Где и в какие сроки публикуется информация об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций?

Ответ: Информационное сообщение об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций размещается в день регистрации соответствующего приказа на официальном сайте Банка России в сети Интернет (www.cbr.ru) в подразделе «Инсайдерская информация Банка России» раздела «Информация по кредитным организациям». Также в подразделе «Пресс-релизы» раздела «Пресс-центр» приводится дополнительная информация, разъясняющая принятое Банком России решение. Кроме того, сообщение об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется в официальном издании Банка России «Вестник Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

Электронные копии приказов об отзыве (аннулировании) лицензий на осуществление банковских операций размещаются на странице «Отзыв (аннулирование) лицензий на осуществление банковских операций» подраздела «Ликвидация кредитных организаций» раздела «Информация по кредитным организациям» официального сайта Банка России в сети Интернет.

Любые сведения об отзыве у кредитных организаций лицензий на осуществление банковских операций, приводимые в средствах массовой информации до публикации сообщения о принятии такого решения на официальном сайте Банка России, не могут рассматриваться в качестве достоверных источников информации.

Ипотека

Могут ли у меня забрать квартиру за неуплату по кредиту?
Если эта квартира — ваше единственное пригодное для проживания помещение, то долги за счёт её продажи по общему правилу взыскать нельзя. Единственное исключение — если квартира находится в ипотеке. Тогда взыскание на неё может быть обращено, но только по решению суда и только при систематическом (более трёх раз в течение 12 месяцев) нарушении сроков внесения периодических платежей за кредит. В таком случае квартиру либо продадут с торгов, либо банк оставит её у себя. Когда квартира продаётся с торгов, долг оплачивается за счёт вырученных денег. Если их не хватит, банк вправе потребовать возмещение из прочего имущества заёмщика. А если останутся лишние, они вернутся заёмщику. В случае если банк оставляет квартиру у себя (даже если её рыночная стоимость меньше суммы долга), задолженность по ипотечному кредиту считается погашенной. Важно знать: если сумма и срок просрочки незначительны (менее 3 месяцев и менее 5% от стоимости квартиры), то взыскать долг за счёт заложенной квартиры неправомерно (ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)").
Я привлек ипотечный кредит в иностранной валюте и теперь, после резкого снижения курса рубля, не имею возможности его выплачивать, поскольку мои рублевые доходы остались прежними. Можно ли обязать банк переоформить мой кредит в рубли по справедливому курсу?

При заключении в рамках действующего законодательства кредитного договора с банком и выборе его параметров, в том числе валюты кредита, заемщик добровольно берет на себя определенные риски. В частности, принимая решение о получении кредита в иностранной валюте, заемщик берет на себя риск изменения курса данной валюты к рублю. Для минимизации валютных рисков заемщику целесообразно брать кредит в той валюте, в которой представлены его доходы, являющиеся источником погашения взятых заемщиком на себя кредитных обязательств. Дальнейшие отношения заемщика и банка, в том числе возможные схемы реструктуризации, пролонгации или переоформления кредита, остаются предметом отношений сторон кредитного договора.

В связи с повышением уровня кредитных и валютных рисков на финансовом рынке Банк России письмом от 23.01.2015 № 01-41-2/423 рекомендовал кредитным организациям рассмотреть вопрос о реструктуризации ипотечных жилищных ссуд (в том числе пеней и штрафов, если кредитная организация принимает решение об их взыскании в соответствии с договором), предоставленных физическим лицам в иностранной валюте до 01.01.2015, включая конвертацию валюты ссуды в российские рубли. При конвертации рекомендуется использовать официальный курс иностранной валюты по отношению к рублю, установленный Банком России по состоянию на 01.10.2014, а также применять ставки, соизмеримые со ставками по выдаваемым кредитными организациями жилищным ипотечным кредитам в рублях. Выполнение указанных рекомендаций остается на усмотрение банков.

Услуги на рынке государственных ценных бумаг

Какие сейчас в России выпускаются государственные облигации и может ли обычный гражданин их приобрести?

В настоящий момент существует три типа государственных облигаций – облигации федерального займа (ОФЗ), государственные сберегательные облигации (ГСО) и суверенные еврооблигации Российской Федерации. ОФЗ и ГСО номинированы в рублях и обращаются на внутреннем рынке, а еврооблигации РФ выпускаются преимущественно в долларах США1 и торгуются как на российских, так и на иностранных биржах. Владельцами ГСО могут быть только юридические лица. Для физических лиц возможно приобретение ОФЗ и еврооблигаций, но для покупки большинства выпусков еврооблигаций требуется минимальная сумма от нескольких тысяч до нескольких миллионов долларов США.


1Один выпуск еврооблигаций номинирован в евро и один в рублях.
На какие характеристики государственных облигаций нужно обращать внимание потенциальному инвестору?

Все типы облигаций обладают несколькими важными характеристиками:

  • Номинал – это номинальная стоимость облигации, которую инвестор получает, если держит облигацию до погашения (конец срока ее обращения). Для большинства ОФЗ номинал составляет 1000 рублей.
  • Курсовая стоимость – это цена, по которой инвестор может приобрести облигацию на бирже. Для большинства выпусков ОФЗ курсовая стоимость находится ниже их номинала.
  • Купонные выплаты. Большинство облигаций предусматривают выплату купонов в виде фиксированного процента от номинала. Периодичность выплат может составлять от 1 до 4 раз в год.
  • Доходность к погашению – доходность, которую получает инвестор, если держит облигацию до погашения. Она рассчитывается с учетом суммы купонов и разницы между номиналом облигации и ее курсовой стоимостью в момент покупки. Чем ниже курсовая стоимость, тем выше доходность к погашению.
  • Срок до погашения – период времени от момента покупки облигации до момента ее погашения эмитентом, в качестве которого от имени государства выступает Министерство финансов.
Каким образом инвестор получает доход по облигациям?

Покупая облигацию, инвестор может держать ее до погашения, тем самым получив доходность к погашению, либо продать ее на бирже до истечения срока обращения. В последнем случае доход инвестора равен разности между ценой продажи и ценой покупки (может быть отрицательной) и сумме купонов, выплаченных эмитентом за срок владения облигацией.

Как мне можно начать торговать облигациями федерального займа?

Все выпуски ОФЗ торгуются на Московской Бирже. Для доступа к бирже Вам необходимо иметь брокерский счет, который можно открыть в брокерской компании. Большинство российских банков предоставляют брокерские услуги, и открытие у них брокерского счета занимает не больше времени, чем открытие депозита. После открытия брокерского счета необходимо внести на него деньги и подать заявку на покупку бумаг. Подать заявку можно либо позвонив брокеру по телефону, либо через Интернет, используя специальные терминалы. Более подробную информацию о тарифах на брокерские услуги, а также способы взаимодействия брокера и клиента необходимо узнавать в брокерских компаниях. С 1 января 2015 г. физические лица могут открыть индивидуальный инвестиционный счет, который позволяет получать налоговые вычеты при инвестировании в фондовый рынок. Более подробную информацию можно найти на сайте Московской Биржи по адресу: http://www.moex.com/s1315

Валютный контроль

Какие основные нормативные акты касаются порядка проведения валютных операций в Российской Федерации?

Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (далее - Федеральный закон № 173-ФЗ).

Инструкция Банка России от 04.06.2012 № 138-И «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации, связанных с проведением валютных операций, порядке оформления паспортов сделок, а также порядке учета уполномоченными банками валютных операций и контроля за их проведением».

Инструкция Банка России от 16.09.2010 № 136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» (далее – Инструкция Банка России № 136-И).

Указание Банка России от 30.03.2004 № 1412-У «Об установлении суммы перевода физическим лицом-резидентом из Российской Федерации без открытия банковских счетов» (далее – Указание Банка России № 1412-У).

Указание Банка России от 20.07.2007 № 1868-У «О представлении физическими лицами-резидентами уполномоченным банкам документов, связанных с проведением отдельных валютных операций».

Все нормативные акты размещены в сети Интернет на сайтах правовых систем «Консультант плюс» и «Гарант».

Могут ли уполномоченные банки самостоятельно устанавливать порядок взимания комиссионного вознаграждения с физических лиц за проведение валютных операций?

В соответствии со статьей 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Согласно статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В каких случаях разрешено проведение валютных операций резидентами (физическими и юридическими лицами) в наличной форме?

Случаи, когда резиденты (физические и юридические лица) вправе осуществлять расчеты в наличной форме при осуществлении валютных операций, перечислены в частях 2 и 3 статьи 14 Федерального закона № 173-ФЗ.

Кем осуществляется валютный контроль и применяется ответственность за нарушения резидентами, не являющимися кредитными организациями, требований валютного законодательства и актов органов валютного регулирования?

Частью 5 статьи 22 Федерального закона № 173-ФЗ и Положением о Федеральной службе финансово-бюджетного надзора, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 04.02.2014 № 77, установлено, что контроль за совершением валютных операций резидентами и нерезидентами, не являющимися кредитными организациями, осуществляет в пределах своей компетенции Федеральная служба финансово-бюджетного надзора. Кроме того, Федеральная служба финансово-бюджетного надзора осуществляет производство за делами об административных правонарушениях в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Вправе ли уполномоченный банк проводить операции с поврежденными банкнотами иностранных государств (группы иностранных государств)?

Уполномоченный банк (филиал, их внутренние структурные подразделения) самостоятельно принимает решение о совершении операции с поврежденными банкнотами иностранных государств (группы иностранных государств).

В случае если уполномоченный банк осуществляет операции с поврежденными банкнотами иностранных государств (группы иностранных государств), в том числе осуществляет операции по направлению на инкассо поврежденных денежных знаков, в помещении уполномоченного банка (филиала), включая помещения внутренних структурных подразделений уполномоченного банка (филиала) в доступном для обозрения месте, на стенде или в ином оформленном виде, в том числе на электронных носителях информации, должны размещаться правила приема поврежденных денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств), в том числе для направления на инкассо, разработанные уполномоченным банком (филиалом) на основе условий приема указанных денежных знаков их эмитентами (пункты 2.1 и 2.1.5 Инструкции Банка России № 136-И). Также, данные правила должны быть размещены в помещениях внутренних структурных подразделений уполномоченного банка (филиала), в случае если уполномоченный банк не осуществляет операции с поврежденными банкнотами иностранных государств (группы иностранных государств), информируя клиентов о невозможности проведения операции с представленными банкнотами ввиду наличия у них признаков поврежденности, соответствующих разработанным уполномоченным банком критериям.

Вправе ли уполномоченный банк проводить операции с монетами иностранных государств (группы иностранных государств)?

Федеральный закон № 173-ФЗ не устанавливает для уполномоченных банков обязанности работать с монетой, находящейся в обращении и являющейся законным средством наличного платежа иностранных государств (группы иностранных государств).

Во исполнение Федерального закона № 173-ФЗ на основании части 2 статьи 11 Банком России издана Инструкция № 136-И, зарегистрированная в Министерстве юстиции Российской Федерации, которая также не возлагает на уполномоченные банки (филиалы уполномоченных банков, их внутренние структурные подразделения) обязанности по осуществлению операций с монетой иностранных государств (группы иностранных государств).

В связи с вышеизложенным уполномоченный банк (филиал, их внутренние структурные подразделения) самостоятельно решают вопрос о необходимости работы с монетой иностранных государств (группы государств) при осуществлении операций с наличной валютой и чеками (пункт 1.3 Инструкции Банка России № 136-И).

При этом, в соответствии с пунктом 2.1 и подпунктом 2.1.8 Инструкции Банка России № 136-И структурные подразделения уполномоченного банка (филиала), осуществляющие операции с наличной иностранной валютой и чеками, обязаны в доступном для обозрения месте разместить информацию о том, работает или не работает указанное структурное подразделение с монетой иностранных государств (группы иностранных государств).

Учитывая положения статьи 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» о том, что Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами, Банк России не вправе обязать уполномоченные банки осуществлять операции купли-продажи монет иностранных государств.

Где физические лица могут осуществлять операции покупки и продажи наличной иностранной валюты?

Операции покупки и продажи наличной иностранной валюты осуществляются физическими лицами в головных офисах кредитных организаций, их филиалов либо во внутренних структурных подразделениях кредитных организаций (дополнительных офисах, кредитно-кассовых офисах, операционных офисах, операционных кассах вне кассового узла). В настоящее время такой вид внутренних структурных подразделений кредитных организаций как пункты обмена валюты не существует.

Куда обращаться гражданам в случае столкновения с обманными действиями работников обменных пунктов?

Банк России, являясь органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляет надзор за соблюдением кредитными организациями и их внутренними структурными подразделениями банковского законодательства, нормативных актов Банка России в пределах норм, определенных Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

При этом надзор Банком России осуществляется только за действующими кредитными организациями и их внутренними структурными подразделениями, открытыми в установленном порядке.

Если по адресу, по которому совершалась обменная операция, кредитные организации и (или) их внутренние структурные подразделения, открытые в установленном порядке, отсутствуют, то есть основания полагать, что гражданин обратился в нелегальный «пункт обмена валюты».

Учитывая, что выявление и пресечение незаконных операций с наличной иностранной валютой относится к компетенции правоохранительных органов, рекомендуем обратиться в ГУ МВД России по г. Москве для проведения соответствующей работы.

Информация об адресах, по которым могут незаконно осуществляться операции с наличной иностранной валютой на территории Московского региона, размещена на официальном Интернет сайте Банка России — www.cbr.ru (раздел «Информация по кредитным организациям»).

Каков порядок открытия и ведения счетов резидентов в банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации?

Статьей 12 Федерального закона № 173-ФЗ установлено, что резиденты, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом от 07.05.2013 № 79-ФЗ «О запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады), хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, владеть и (или) пользоваться иностранными финансовыми инструментами», открывают без ограничений счета (вклады) в иностранной валюте и валюте Российской Федерации в банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации. При этом резиденты обязаны уведомлять налоговые органы по месту своего учета об открытии (закрытии) счетов (вкладов) и об изменении реквизитов счетов (вкладов) не позднее одного месяца со дня открытия (закрытия) или изменения реквизитов таких счетов (вкладов) в банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, по форме, утвержденной Приказом ФНС России от 14.11.2013 N ММВ-7-14/502@.

Перечень оснований для зачисления/списания указанных денежных средств является закрытым. Основания зачисления на счета (вклады) в иностранной валюте и валюте Российской Федерации резидентов в банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, перечислены в частях 4 и 5 статьи 12 Федерального закона № 173-ФЗ, а списания со счетов (вкладов) резидентов - соответственно в частях 6 и 6.1 статьи 12 Федерального закона № 173-ФЗ.

Юридические лица - резиденты, за исключением дипломатических представительств, консульских учреждений Российской Федерации и иных официальных представительств Российской Федерации, находящихся за пределами территории Российской Федерации, а также постоянных представительств Российской Федерации при межгосударственных или межправительственных организациях, представляют налоговым органам по месту своего учета отчеты о движении средств по счетам (вкладам) в банках за пределами территории Российской Федерации с подтверждающими банковскими документами в порядке, установленном постановлением Правительства Российской Федерации от 28.12.2005 № 819 «Об утверждении правил представления резидентами налоговым органам отчетов о движении средств по счетам (вкладам) в банках за пределами территории Российской Федерации».

Физические лица – резиденты представляют отчеты в налоговые органы по месту своего учета о движении средств по счетам (вкладам) в банках за пределами территории Российской Федерации с подтверждающими банковскими документами в порядке, установленном Правительством Российской Федерации по согласованию с Центральным банком Российской Федерации, который в настоящее время находится в разработке.

Противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

Кто является клиентом организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом?

Исходя из определения, содержащегося в статье 3 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Федеральный закон № 115-ФЗ) клиентом является физическое или юридическое лицо, находящееся на обслуживании организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом.

В качестве клиента организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, следует рассматривать не только лицо, которое принято на обслуживание, но и лицо, которому оказываются услуги в рамках заключенных договоров, в том числе разовые услуги.

Кто является бенефициарным владельцем клиента?

Понятие «бенефициарный владелец» содержится в статье 3 Федерального закона № 115-ФЗ, в соответствии с которым под бенефициарным владельцем понимается физическое лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) владеет (имеет преобладающее участие более 25 процентов в капитале) клиентом - юридическим лицом либо имеет возможность контролировать действия клиента.

Поскольку в соответствии с абзацем 11 статьи 3 Федерального закона № 115-ФЗ под клиентом понимается как юридическое, так и физическое лицо, находящееся на обслуживании в организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, то такие организации обязаны принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев клиентов – как юридических, так и физических лиц.

Бенефициарным владельцем клиента - физического лица может являться физическое лицо, осуществляющее любые формы контроля над клиентом, например, родители несовершеннолетних детей, опекуны и попечители не полностью дееспособных граждан.

Федеральный закон № 115-ФЗ делает изъятие по неустановлению бенефициарного владельца клиента только в отношении ситуации, когда в результате принятия предусмотренных Федеральным законом № 115-ФЗ мер по идентификации бенефициарных владельцев, бенефициарный владелец клиента не выявлен организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом. В этом случае бенефициарным владельцем может быть признан единоличный исполнительный орган клиента.

Подробные разъяснения по вопросам идентификации организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, бенефициарных владельцев содержатся в Приложении к Информационному письму Банка России от 28.01.2014 № 14-Т (Опубликовано в Вестнике Банка России от 05.02.2014 № 11).

Кто является выгодоприобретателем клиента организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом?

Понятие «выгодоприобретатель» содержится в статье 3 Федерального закона № 115-ФЗ, в соответствии с которым под выгодоприобретателем понимается лицо, к выгоде которого действует клиент, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления, при проведении операций с денежными средствами и иным имуществом.

В соответствии с определением, указанным в статье 3 Федерального закона № 115-ФЗ, «выгодоприобретателем» признается лицо, к выгоде которого действует клиент, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления, при проведении операций с денежными средствами и иным имуществом, то есть лицо, которое не являясь непосредственно участником операции, получает выгоду от ее проведения.

Кто является представителем клиента организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом?

В соответствии с законодательством Российской Федерации представителем физического или юридического лица следует считать лицо, совершающее операцию с денежными средствами или иным имуществом от имени, или в интересах, или за счет физического или юридического лица, полномочия которого подтверждены доверенностью, договором, законом (включая единоличный исполнительный орган) либо актом уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления.

Так, например, в случае если полномочия единоличного исполнительного органа переданы юридическим лицом на основании договора коммерческой организации (управляющей организации), представителем юридического лица является управляющая компания.

Может ли физическое лицо открыть счет (вклад) без личного присутствия? Требуется ли личное присутствие клиента при повторном открытии счета (вклада)?

В соответствии с пунктом 5 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ открытие счетов физическому лицу возможно только в личном присутствии потенциального владельца счета либо его представителя.

В соответствии с пунктом 1.2 Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (далее – Инструкция № 153-И) клиенту может быть открыто несколько банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) на основании одного договора, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом.

Пункт 1.3 Инструкции № 153-И устанавливает, что в случае открытия клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту) на основании одного договора, предусматривающего возможность открытия нескольких банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту), запись об открытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем получения банком волеизъявления клиента об открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту). Банк обязан располагать документальным подтверждением волеизъявления клиента об открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), способы фиксирования которого определяются банком в банковских правилах и (или) договором.

Таким образом, последующее внесение банком на основании волеизъявления клиента с использованием системы дистанционного банковского обслуживания записи в Книгу регистрации открытых счетов об открытии клиенту очередного банковского счета (счета по вкладу) следует рассматривать как исполнение банком своих обязательств по заключенному с клиентом договору, предусматривающему возможность открытия нескольких банковских счетов (счетов по вкладу).

В этой связи полагаем, что когда речь идет об исполнении банком своих обязательств по ранее заключенному договору, предусматривающему возможность открытия нескольких банковских счетов (счетов по вкладу), и действия банка фактически представляют собой внесение бухгалтерской записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации отрытых счетов, то совершение банком такого действия без личного присутствия лица, которому открывается счет (вклад), либо его представителя, не нарушает запрета, установленного пунктом 5 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

На каких основаниях организация, осуществляющая операции с денежными средствами и (или) иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции?

Исходя из требований пункта 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ полагаем, что право на отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции применяется кредитной организацией в отношении операции, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников кредитной организации возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Электронные средства платежа

Обязательно ли информирование клиентов о совершении операций с использованием электронного средства платежа (далее – ЭСП), в том числе платежных карт?

В соответствии с частью 4 статьи 9 Федерального закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием ЭСП путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Возможно ли взимание оператором по переводу денежных средств платы за информирование клиентов о совершении каждой операции с использованием ЭСП в соответствии с требованиями статьи 9 Федерального закона № 161-ФЗ?

Исполнение кредитной организацией законодательно установленной обязанности не может быть обусловлено уплатой клиентом вознаграждения за предоставление информации, в связи с чем в договоре должен быть предусмотрен способ бесплатного информирования клиента в соответствии со статьей 9 Федерального закона № 161-ФЗ. Дополнительно кредитной организацией могут оказываться клиенту (при его согласии) платные услуги по его информированию о совершении операций с использованием ЭСП.

Каков порядок соблюдения статьи 9 Федерального закона № 161 ФЗ при использовании «личного кабинета» или иного аналогичного Интернет-сервиса?

Федеральный закон № 161-ФЗ не ограничивает возможные способы информирования клиентов о совершенных операциях с использованием ЭСП, предусматривая при этом направление оператором по переводу денежных средств клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. При использовании «личного кабинета» или иного аналогичного Интернет-сервиса в целях соблюдения требований статьи 9 Федерального закона № 161-ФЗ должно обеспечиваться извещение клиента о возможности ознакомления с предоставленной оператором по переводу денежных средств информацией о совершении операций с использованием ЭСП.

Какое значение имеет момент получения клиентом уведомления о совершении операций с использованием ЭСП в соответствии со статьей 9 Федерального закона № 161-ФЗ? В какой момент указанное уведомление считается полученным клиентом?

В соответствии с частью 13 статьи 5 Федерального закона № 161-ФЗ обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных указанным Федеральным законом, в том числе об операциях с использованием ЭСП, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

С момента получения клиентом уведомления о совершении операций исчисляется установленный частью 11 статьи 9 Федерального закона № 161 ФЗ срок направления клиентом оператору по переводу денежных средств уведомления об утрате ЭСП или его использовании без согласия клиента.

Федеральный закон № 161-ФЗ не определяет момент, в который уведомление об операции с использованием ЭСП считается полученным клиентом, данное положение целесообразно предусматривать в договоре в рамках установленного им порядка направления уведомлений клиенту.

Безопасность платежных услуг

Банк России рекомендует всем держателям платежных карт соблюдать основные меры по обеспечению безопасности при получении платежной карты в банке, при ее хранении, использовании в банкомате и предприятиях торговли и услуг, в том числе для оплаты товаров и услуг в сети Интернет.

Безопасность при использовании платежных карт

Общие рекомендации держателям платежных карт при получении в банке и хранении платежной карты

1. Вместе с платежной картой выдается запечатанный конверт (ПИН-конверт) с персональным идентификационным номером (ПИН–кодом), который необходим при проведении операций с использованием устройств самообслуживания (банкоматов) или терминалов в предприятиях торговли и услуг либо кредитных организациях через операционно-кассового работника. При получении платежной карты и конверта с ПИН-кодом проверьте отсутствие следов вскрытия конверта, сохраните его в недоступном для посторонних лиц месте.

2. Рекомендуется всегда иметь при себе номер платежной карты, а также контактные телефоны кредитной организации – эмитента карты, которые расположены на оборотной стороне карты.

3. Не записывайте ПИН-код на платежной карте, его рекомендуется запомнить либо хранить отдельно от карты в недоступном для посторонних лиц месте. Если кредитная организация – эмитент позволяет сменить ПИН-код, замените его на запоминающуюся комбинацию цифр.

4. Следует игнорировать электронные письма, в которых от имени кредитной организации – эмитента поступают просьбы сообщить любые данные о карте. Не рекомендуется переходить по ссылкам, в том числе по ссылкам на сайт кредитной организации, указанным в электронном письме, так как они могут привести вас на мошеннические сайты – двойники.

Существует риск потерять все денежные средства с банковского счета в случае потери платежной карты, либо если карта была украдена, а также в случае кражи ПИН-кода и ваших персональных данных. Необходимо немедленно сообщить в кредитную организацию о факте утраты платежной карты, либо о том, что ПИН-код и персональные данные узнали посторонние лица, и следовать инструкциям работника кредитной организации.

 

Рекомендации держателям платежных карт по использованию платежной карты в банкомате

1. Для совершения операций с использованием платежной карты, необходимо выбирать банкоматы, установленные в безопасных местах, а также в местах, в которых банкоматы находятся под видеонаблюдением (в подразделениях кредитных организаций, государственных учреждениях, аэропортах, крупных торговых комплексах и т.п.).

2. Не используйте устройства, которые требуют ввода ПИН-кода для доступа в помещение, где расположен банкомат.

3. Прежде чем использовать платежную карту в банкомате, убедитесь в наличии на банкомате эмблемы платежной системы, соответствующей карте, а также информации о банке, обслуживающем банкомат.

4. Прежде чем использовать банкомат, необходимо осмотреть его. Если обнаружены «посторонние» устройства, не соответствующие его конструкции, или дополнительные устройства на картоприемнике или клавиатуре для набора ПИН-кода, необходимо использовать другой банкомат. О банкомате, вызывающем подозрения, следует сообщить кредитной организации.

5. При вводе ПИН-кода необходимо прикрывать клавиатуру рукой, чтобы находящиеся рядом люди, не смогли его увидеть.

6. В случае если возникли сомнения в надлежащей работе банкомата (например, банкомат работает некорректно, долгое время находится в режиме ожидания, либо самопроизвольно перезагружается), следует отказаться от использования такого банкомата, отменить текущую операцию по карте и дождаться возврата платежной карты.

7. Получив наличные денежные средства в банкомате, не забудьте взять платежную карту из картоприемника во избежание попадания ее в руки злоумышленника.

8. Нельзя доверять советам третьих лиц и прибегать к помощи посторонних при совершении операций по карте в банкомате, за исключением работников кредитной организации.

9. В случае если банкомат не возвращает карту, необходимо позвонить в кредитную организацию, чтобы сообщить о случившемся и следовать указаниям работника кредитной организации.

10. В случае если денежные средства не были выданы банкоматом, но были списаны с банковского счета, следует обратиться в кредитную организацию и написать заявление о несогласии с операцией.

 

Рекомендации держателям платежных карт по их использованию в предприятиях торговли и услуг

1. Не следует использовать платежную карту в предприятиях торговли и услуг, не вызывающих доверия.

2. Требуйте проведения операций с платежной картой только в вашем присутствии. Это необходимо в целях снижения риска неправомерного получения персональных данных, указанных на платежной карте.

3. При оплате товаров и услуг по карте кассир может попросить подписать чек, ввести ПИН-код или предоставить удостоверение личности. Перед тем, как ввести ПИН-код убедитесь в том, что находящиеся в непосредственной близости люди, не смогут его увидеть, либо прикрывайте ввод ПИН-кода рукой. Прежде чем подписывать чек, проверьте сумму, указанную на чеке.

4. Если оплата по платежной карте прошла не успешно, сохраните чек, выданный терминалом, чтобы в дальнейшем проверить отсутствие этой операции в выписке по счету, и в случае ее наличия, заявить в кредитную организацию об этой операции.

 

Рекомендации держателям платежных карт по совершению операций по карте в сети Интернет

1. Заказывая товары и услуги по телефону или при работе в сети Интернет, не следует сообщать и вводить ПИН-код. Если при оплате товаров и услуг в сети Интернет продавец запросил ПИН-код, в таком случае следует сообщить об этом продавце в кредитную организацию.

2. С целью предотвращения неправомерного снятия всей суммы денежных средств с банковского счета, целесообразно установить суточный лимит на сумму операций по платежной карте. При совершении покупок в сети Интернет рекомендуется использовать отдельную карту, предназначенную для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет.

3. Во избежание неправомерного использования ваших персональных данных со стороны третьих лиц, рекомендуется делать покупки со своего компьютера. Если покупки осуществлялись на чужом компьютере, не сохраняйте на нем персональные данные.

4. Необходимо установить на свой компьютер антивирусное программное обеспечение, регулярно проводить его обновление и обновление других используемых программных продуктов (операционной системы и прикладных программ), это поможет защитить компьютер от проникновения вредоносного программного обеспечения.

5. Не используйте карту для покупок через web – сайты, которые не используют специальные средства для защиты информации о платежной карте. Безопасные web – сайты отмечены значком в виде закрытого замочка, адрес сайта должен начинаться с https://.

6. Рекомендуется делать покупки на Интернет–сайтах проверенных и надежных предприятий торговли и услуг, использующих технологию безопасного проведения операций по платежным картам в сети Интернет. На таких Интернет–сайтах указаны отметки платежных систем: «Verified by Visa», «MasterCard SecureCode».

7. Операции в сети Интернет в защищенном режиме рекомендуется проводить с использованием одноразовых паролей, которые можно получить в виде СМС-сообщения или списка в кредитной организации или банкомате кредитной организации.

Безопасность при использовании компьютеров, ноутбуков, мобильных телефонов и иных персональных устройств, используемых клиентом для осуществления переводов денежных средств с использованием сети Интернет

Использование дистанционных методов оплаты товаров и услуг удобно для клиентов, при этом безопасность денежных средств связана с тем, насколько ответственно пользователь относится к безопасности устройства, используемого для осуществления переводов денежных средств (компьютера, ноутбука, мобильного телефона).

При осуществлении переводов денежных средств с использованием систем Интернет-банкинга злоумышленники зачастую действуют в целях хищения логинов и паролей и иной информации, позволяющей получить доступ в систему Интернет-банкинга.

 

Рекомендации для клиентов кредитных организаций при совершении платежей с использованием систем Интернет-банкинга

1. Рекомендуется ограничить доступ посторонних лиц к компьютеру (ноутбуку, планшету), используемому для работы с системой Интернет-банкинга, например, установив пароль. Если не планируется использование системы в течение длительного времени, рекомендуется завершить работу и выйти из нее.

2. При возникновении подозрений о том, что логин или пароль для входа в систему Интернет-банкинга узнали посторонние лица, а также при осуществлении попытки несанкционированного доступа к системе Интернет-банкинга под вашей учетной записью, необходимо незамедлительно информировать о случившемся кредитную организацию.

3. Не храните пароль на вход в систему Интернет-банкинга непосредственно на компьютере или около него. Не рекомендуется применять один и тот же пароль на сайтах, используемых для работы с системой Интернет-банкинга и иных сайтах. Если кредитная организация предоставляет такую возможность, обязательно смените пароль в систему Интернет-банкинга при первом входе и периодически его меняйте.

4. Внедрение на компьютер (ноутбук, планшет) вредоносного кода позволяет злоумышленнику собирать информацию о действиях в системе Интернет - банкинга и управлять удаленно компьютером. Поэтому необходимо устанавливать на компьютере (ноутбуке, планшете) современные средства обеспечения информационной безопасности при работе в сети Интернет. Основными из таких средств являются лицензионные средства антивирусной защиты и межсетевые экраны. Рекомендуется настроить автоматическое обновление антивирусных баз, а также регулярно проводить антивирусную проверку. Рекомендуется не отключать установленные средства защиты и периодически проверять их работу.

5. Не рекомендуется использовать открытые сети для доступа к системе Интернет-банк (точки доступа wi-fi, сети операторов мобильной связи). При использовании средств доступа к домашним сетям рекомендуется изменять установленные производителем пароли роутера, используемого для доступа в сеть, а также использовать шифрование.

6. На компьютере (ноутбуке, планшете), используемом для работы с системой Интернет-банкинга, необходимо исключить посещение сайтов сомнительного содержания, загрузку и установку нелицензионного программного обеспечения.

7. При использовании системы Интернет-банкинга проверяйте защищенность web–сайта. Безопасные web–сайты отмечены значком в виде закрытого замочка, адрес сайта должен начинаться с https://. В случае если сайт вызывает подозрения, обратитесь в кредитную организацию с использованием контактных данных, указанных на официальном сайте.

 

Рекомендации для клиентов банков при совершении платежей с использованием мобильных устройств (телефонов, смартфонов, планшетов и др.)

1. Необходимо устанавливать только официальные мобильные приложения кредитной организации, доступные в репозиториях (магазинах приложений) производителей мобильных платформ. При этом необходимо обязательно убедиться в том, что в качестве разработчика или автора приложения указана кредитная организация.

2. Рекомендуется использовать специализированное приложение кредитной организации, если оно доступно, поскольку мобильные браузеры более уязвимы по сравнению с браузерами, используемыми на компьютерах и ноутбуках.

3. Рекомендуется своевременно устанавливать доступные обновления операционной системы и приложений на мобильный телефон.

4. Рекомендуется использовать антивирусное программное обеспечение для мобильного телефона и регулярно обновлять его базы.

5. Не переходите по ссылкам и не устанавливайте приложения и обновления программ, направленные по смс или электронной почте, в том числе от имени кредитной организации.

6. Не рекомендуется хранить в мобильном телефоне пароли и иную информацию,

необходимую для доступа к мобильному банку.

7. Рекомендуется установить пароль на мобильном телефоне при наличии такой функции.

8. Никогда не передавайте мобильный телефон и SIM-карту третьим лицам.

9. Необходимо помнить, что подключение услуги мобильный банк к номеру телефона позволяет получить доступ к банковскому счету с использованием этого номера телефона.

10. Отправка сообщений на короткие номера позволяет списывать и переводить денежные средства как со счета в кредитной организации, так и со счета оператора мобильной связи.

11. В случае смены номера или утери телефона, в обязательном порядке следует обратиться в кредитную организацию для отключения услуги мобильный банк.

Общие рекомендации по обеспечению безопасности

1. Никогда не сообщайте третьим лицам, в том числе родственникам, знакомым, работникам кредитной организации, работникам предприятий торговли и услуг, ПИН-код, CVV/CVC-код платежной карты, логины, пароли и иные коды, которые могут быть использованы для доступа к системе Интернет-банкинга, а также кодовое слово, паспортные данные. Не передавайте платежную карту и носители указанных выше сведений (скретч-карты, генераторы одноразовых паролей, средства электронной подписи и др.).

2. Если кто-нибудь попросил сообщить указанную выше информацию, необходимо позвонить в кредитную организацию и сообщить о случившемся.

3. Помните, что в случае разглашения персональных данных, ПИН-кода, утраты платежной карты возможно совершение злоумышленниками неправомерных действий с денежными средствами на банковском счете.

4. Кредитная организация не осуществляет рассылку программ для установления на компьютер, ноутбук, планшет и мобильный телефон, а также электронных писем с просьбой прислать персональные данные, пароли, данные счетов. Никогда не отвечайте на электронные письма, запрашивающие указанные сведения. Удаляйте любые полученные сообщения, содержащие ссылки на web-страницы и предлагающие ввести персональные данные.

5. Проверяйте все сообщения о платежах, обращая особое внимание на сумму и получателя. Необходимо незамедлительно связаться с кредитной организацией, в случае если уведомление поступило дважды или получено уведомление о платеже, который не был совершен. Необходимо регулярно проверять состояние банковского счета и отслеживать выполненные операции по счету, в том числе с использованием систем Интернет-банкинга.

6. Следует осуществлять взаимодействие с кредитной организацией только с использованием контактов, указанных в документах, получаемых непосредственно от кредитной организации или иных официальных информационных источников кредитной организации (офисы, сайт и т.д.).

7. При смене контактных данных, в том числе в случае потери или смены номера телефона, который используется для получения услуг мобильного банкинга, необходимо обязательно сообщить об этом в кредитную организацию.

Как действовать в случае несанкционированных операций с платежными картами

Банк России отмечает участившиеся случаи осуществления операций с использованием платежных карт без согласия их владельцев (далее - несанкционированные операции).

В частности, неизвестные лица размещают объявления о приобретении платежных карт или обращаются непосредственно к держателям карт с предложением купить у них эти карты. Затем такие карты используются для осуществления несанкционированных операций.

Клиентам банков следует учитывать, что держатель карты, не сообщивший банку о приостановлении или прекращении ее использования, несет все обязательства, вытекающие из ее использования третьими лицами.

Передача третьим лицам платежных карт и предоставление сведений о ПИН-кодах являются нарушениями порядка использования электронных средств платежа, влекущими в последующем отказ банков в возмещении денежных средств держателю по несанкционированным операциям.

Кроме того, платежная карта, переданная третьему лицу, может быть использована при совершении противоправных действий. В результате держатель такой карты несет риск быть привлеченным к ответственности как соучастник.

Банк России рекомендует следующие меры для обеспечения сохранности платежных карт и исключения несанкционированных операций с платежными картами:

не сообщать ПИН-код третьим лицам, в том числе родственникам, знакомым, сотрудникам кредитной организации, кассирам;

не передавать платежную карту для использования третьим лицам, в том числе родственникам. Если на платежной карте нанесены фамилия и имя физического лица, то только это физическое лицо имеет право использовать платежную карту;

при получении просьбы, в том числе со стороны сотрудника кредитной организации, сообщить персональные данные или информацию о платежной карте (в том числе ПИН-код), не сообщать их. Сообщить о данном факте кредитной организации-эмитенту платежной карты и Банку России.

Что нужно знать о несанкционированных операциях, совершенных с использованием устройств мобильной связи

Банк России отмечает участившиеся случаи осуществления переводов денежных средств с использованием устройств мобильной связи (смартфоны, телефоны, планшеты) без согласия их владельцев (далее — несанкционированные операции).

В частности, к таким несанкционированным операциям относятся:

операции по оплате товаров и услуг при осуществлении доступа к сети Интернет через устройство мобильной связи, в том числе по реквизитам платежных карт;

операции по переводу денежных средств, предоставленных оператору связи в качестве оплаты услуг связи, в том числе перечисление денежных средств на «короткие номера»;

операции, осуществляемые с использованием приложений дистанционного банковского обслуживания (ДБО), предоставляемых кредитной организацией («Клиент-Банк») и установленных клиентом на устройстве мобильной связи;

операции по оплате товаров и услуг с использованием иных приложений, установленных на устройстве мобильной связи.

Несанкционированные операции проводятся вследствие заражения устройств мобильной связи вредоносными программами (в том числе вирусами), через спам-рассылку сообщений (sms-сообщений, сообщений электронной почты), содержащих ссылки на внешние ресурсы, или при переходе пользователя устройства мобильной связи по ссылкам на ресурсы сети Интернет. При переходе пользователя по таким ссылкам вирус устанавливается на устройство мобильной связи. Вредоносные программы могут обладать различными возможностями, в том числе:

формируют и отправляют от имени пользователя мобильного устройства распоряжения на перевод денежных средств, в том числе в виде смс-сообщений на «короткие номера»;

формируют и отправляют от имени пользователя мобильного устройства распоряжения на перевод денежных средств с использованием приложений ДБО и иных приложений, предназначенных для оплаты товаров и услуг;

перехватывает одноразовые коды подтверждения, приходящие на мобильное устройство в целях дополнительного подтверждения операции.

Наибольший риск таких операций связан с тем, что в ряде случаев вредоносная программа скрывает от клиента приходящие от кредитной организации уведомления о списании денежных средств. Таким образом, пользователь мобильного устройства, не зная о несанкционированном списании с его банковского счета, не может направить в кредитную организацию в определенные законодательством сроки уведомление о переводе денежных средств без его согласия.

Дополнительно сообщаем, что распространенным случаем осуществления несанкционированных операций также является использование методов социальной инженерии, когда злоумышленники обманными действиями вынуждают клиента сообщить данные, необходимые для проведения операции, в том числе пароли, коды аутентификации и др.

Банк России рекомендует лицам, осуществляющим переводы денежных средств с использованием устройств мобильной связи, предпринимать следующие меры для минимизации рисков хищения денежных средств:

установить на устройство мобильной связи антивирусное программное обеспечение с регулярно обновляемыми базами;

не переходить по ссылкам, приходящим из недостоверных источников, в том числе на известные сайты;

своевременно уведомлять кредитную организацию о смене номера телефона мобильной связи, который клиент предоставил кредитной организации для получения услуги «мобильный банкинг», в том числе, на который происходит информирование об операциях по счету клиента;

не скачивать на устройство мобильной связи приложения из непроверенных источников;

не передавать устройство мобильной связи и платежную карту для использования третьим лицам, в том числе родственникам;

не сообщать третьим лицам, в том числе сотрудникам кредитной организации, ПИН-код платежной карты и контрольный код, указанный на оборотной стороне платежной карте (СVV/CVC-код2), пароли от «Клиент-банка», одноразовые коды подтверждения; при наличии подозрения, что такие данные стали известны третьему лицу, необходимо сообщить об этом кредитной организации по контактным данным, указанным на ее официальном сайте.

В случае обнаружения списания денежных средств необходимо в сроки, установленные законодательством РФ, обратиться в кредитную организацию или к оператору связи (если произошло списание денежных средств, предоставленных оператору связи в качестве оплаты услуг связи, в том числе перечисление денежных средств на «короткие номера»).

Банк России в рамках реализации пункта 2.12.3 Положения Банка России от 09.06.2014 № 382-П рекомендует кредитным организациям довести до своих клиентов информацию о существующих рисках и о порядке использования устройств мобильной связи при осуществлении переводов денежных средств.


2Трехзначные коды проверки подлинности банковской карты платежных систем Visa и MasterCard, наносимые на полосе для подписи держателя карты.

Микрофинансовые организации

Какие организации кроме банков могут выдавать потребительские кредиты или займы?

Кроме потребительского кредита, предоставляемого банками, граждане могут обратиться за получением потребительских займов в микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. Право предоставления потребительских займов этими организациями определено Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Никакие иные организации не вправе выдавать потребительские займы на постоянной основе.

Какие компании могут использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая организация»?

Только организации, включенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Кроме этого, в течение тридцати календарных дней со дня государственной регистрации в качестве юридического лица использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая организация» также вправе организации, созданные для осуществления микрофинансовой деятельности и планирующие приобрести статус микрофинансовой организации.

В случае утраты статуса микрофинансовой организации компания обязана в течение тридцати рабочих дней со дня ее исключения из государственного реестра исключить из своего наименования словосочетание «микрофинансовая организация».

Наличие у организации статуса «микрофинансовой» можно проверить в государственном реестре микрофинансовых организаций, размещенном на сайте Банка России. Обратите внимание, что у организаций, потерявших статус «микрофинансовых» в реестре отмечена дата исключения из государственного реестра.

Что такое микрозаем?

Микрозаем - заем, предоставляемый заемщику микрофинансовой или иной организацией, имеющей право предоставлять микрозаймы в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Условия предоставления микрозаймов отражаются в заключаемом договоре займа.

Какие документы имеет право запрашивать МФО при получении заявки на предоставление микрозайма?

Микрофинансовая организация вправе запрашивать у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов и условиями предоставления, использования и возврата потребительского займа.

Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны раскрывать порядок подачи и рассмотрения заявки на предоставление микрозайма, а также порядок заключения договора микрозайма и предоставления заемщику графика платежей.

Вправе ли МФО отказать в предоставлении микрозайма клиенту, оформившему заявку?

Микрофинансовая организация вправе отказать клиенту в предоставлении займа. При этом отказ от заключения договора микрозайма должен быть мотивированным.

Передают ли МФО, КПК сведения о кредитных историях своих заемщиков в Бюро кредитных историй? Могу ли я не согласиться с передачей информации о полученном в МФО или КПК займе в бюро кредитных историй?

Микрофинансовые организации, кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся у них информацию в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. При этом получение согласия заемщика на представление информации не требуется. Таким образом, после получения займа в МФО или КПК заемщик не вправе отказаться от передачи информации в бюро кредитных историй. Кроме того, это правило распространяется также на поручителей по договору займа. Такое требование установлено статьей 5 Федерального закона от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ «О кредитных историях».

Аналогичные правила действуют и в отношении кредитов, полученных в банках.

На что следует обратить внимание, выбирая МФО?

Убедитесь, что организация внесена в государственный реестр микрофинансовых организаций. Это можно сделать, проверив наличие записи о ней в государственном реестре на официальном сайте Банка России (http:/www.cbr.ru), а также убедиться, что данная организация не была исключена из реестра. У исключенных из реестра организаций имеется запись о дате исключения.

Каждая МФО обязана разместить в офисе и в сети «Интернет» Правила предоставления микрозаймов. Убедитесь, что МФО выполняет это требование и ознакомьтесь с Правилами предоставления микрозаймов.

Каждая МФО обязана соблюдать требования Закона «О потребительском кредите (займе)». В случае получения потребительских микрозаймов»:

  • проверьте наличие общих и индивидуальных условий договора потребительского займа;
  • проверьте наличие сведений о полной стоимости займа;
  • рекомендуем также взять время на раздумье – Вы вправе заключить договор потребительского займа на указанных МФО условиях в течение пяти дней после ознакомления с индивидуальными условиями договора.
    • МФО не обязаны быть членами саморегулируемых организаций (СРО), вместе с тем добровольное членство в СРО – дополнительная гарантия добросовестности МФО

Могут ли МФО привлекать деньги от населения? Существуют ли какие-то ограничения?

Некоторые МФО предлагают гражданам не только взять заем, но и выступить в роли инвестора – разместить деньги в МФО на определенный срок под проценты. МФО вправе привлекать от населения займы в размере не менее 1,5 миллиона рублей. Важно понимать, что инвестиции в МФО не являются вкладом – этот термин применим только в отношении договоров банковского вклада. Инвестиции средств в МФО не застрахованы в государственной системе страхования вкладов, и, следовательно, сохранность средств не гарантируется государством.

МФО не обязаны досрочно возвращать инвестору внесенные им средства, если это не предусмотрено договором займа.

Многие МФО предлагают застраховать привлеченные займы в одной из коммерческих страховых компаний. Выбирайте МФО, застраховавшую свою ответственность в крупной страховой компании - это повысит надежность ваших инвестиций.

Как правило, МФО предлагают инвесторам доход несколько выше среднерыночных значений по вкладам в банках. Вместе с тем, если какая-либо организация предлагает инвестиции под проценты, в разы превышающие среднерыночные значения, то велика вероятность того, что ее деятельность сопряжена с высокими финансовыми рисками, либо мошенничеством.

Относятся ли займы, выдаваемые ломбардом, к потребительским займам?

Все займы гражданам, выдаваемые ломбардами, являются потребительскими, за исключением займов индивидуальным предпринимателям.

На потребительские займы, предоставляемые ломбардами распространяются все требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»

При этом согласно законам «О потребительском кредите (займе)» и «О ломбардах», все потребительские займы ломбардов должны оформляться одновременно договором потребительского займа и залоговым билетом.

Что отличает кредитный кооператив от банка?

КПК является некоммерческой организацией

Цель деятельности – не извлечение прибыли, а удовлетворение финансовых потребностей членов кооператива (взаимопомощь)

Круг обслуживаемых лиц ограничен только членами кооператива

Ограниченный набор финансовых продуктов: паенакопления, займы, сбережения

Все пайщики (члены) кооператива являются его клиентами и одновременно собственниками.

Высший орган управления – общее собрание членов кооператива. Каждый член кооператива имеет один голос. Любой член кооператива может быть избран в органы кооператива

Кредитный кооператив обязан быть членом саморегулируемой организации (СРО) кредитных кооперативов. Проверить является ли кооператив членом СРО можно в реестре СРО КПК, размещенном на  сайте Банка России

Что такое солидарная субсидиарная ответственность члена кредитного кооператива?

Член кредитного кооператива (пайщик) обязан солидарно с другими членами кредитного кооператива (пайщиками) нести субсидиарную ответственность по обязательствам кредитного кооператива в пределах невнесенной части дополнительного взноса.

ЭТО ЗНАЧИТ:

В случае наличия у  кооператива убытков по итогам финансового года, пайщики обязаны внести дополнительные взносы для покрытия этих убытков.

В случае банкротства КПК ответственность за него в первую очередь будут нести пайщики, и суд может потребовать от каждого пайщика внести дополнительные средства для выплаты долгов третьим лицам. Это касается,  в том числе и пайщиков, не получавших от кредитного кооператива займы, а только предоставлявших кооперативу сберегательные займы.

Каждый, кто вступает в члены КПК, становится его пайщиком, а значит – принимает на себя ответственность за долги КПК.

ВАЖНО:

принимайте взвешенное решение о вступлении в члены КПК;

принимайте активное участие в управлении КПК:

  • участвуйте в общих собраниях пайщиков;
  • знакомьтесь с отчетностью КПК, аудиторским заключением и результатами проверок;
  • проверяйте сведения о кандидатах в правление и контрольно-ревизионный орган;
  • внимательно изучайте проекты вносимых в Устав КПК изменений;
  • анализируйте проекты внутренних документов КПК

Рынок ценных бумаг

Что будет, если отзовут лицензию у моего брокера?

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» на денежные средства клиентов, находящиеся на специальном брокерском счете (счетах), не может быть обращено взыскание по обязательствам брокера. Действия, которые должен совершить брокер, лицензия которого аннулирована, предусмотрены пунктом 3.10 Положения о лицензионных требованиях и условиях осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, утвержденного приказом ФСФР России от 20.07.2010

№ 10-49/пз-н. К числу таких действий, в частности, относятся уведомление клиентов об аннулировании лицензии, немедленный возврат в соответствии с указаниями клиента активов клиента, находящихся у брокера, лицензия которого аннулирована. Таким образом, клиенту при получении информации об отзыве лицензии у брокера, необходимо передать поручение такому брокеру на возврат его активов, с указанием банковского счета для возврата денежных средств и реквизитов лицевого счета (счета депо) для перевода ценных бумаг.

Как выбрать брокера?

Принимая решение о выборе конкретного брокера на рынке ценных бумаг, клиент самостоятельно учитывает различные критерии (как-то уровень надежности, финансовой устойчивости, качество и стоимость услуг и т.д.). Для этого можно использовать общедоступную информацию (например, расчет размера собственных средств, размещаемый на сайте брокера в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации). Список брокеров расположен на сайте Банка России в сети «Интернет».

Вправе ли профессиональный участник рынка ценных бумаг осуществлять зачисление депоненту доходов в денежной форме и иных денежных выплат по ценным бумагам, учитываемым во внутреннем учете на ИИС, путем зачисления денежных средств на счет ИИС, без учета ограничений, установленных пунктом 7 статьи 103 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (далее – Закон № 39-ФЗ)?

Требования пункта 7 статьи 103 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» распространяются на сумму денежных средств, передаваемых клиентом профессиональному участнику рынка ценных бумаг по отдельному договору на брокерское обслуживание или договору доверительного управления ценными бумагами, который предусматривает открытие и ведение индивидуального инвестиционного счета. С учетом вышеизложенного, денежные средства, поступившие в связи с выплатами доходов по ценным бумагам, учитываемым на ИИС, отражаются на таком счете без учета ограничений, установленных пунктом 7 статьи 103 Закона № 39-ФЗ, при условии, что денежные средства поступили брокеру не со счета клиента.

Возможно ли частичное изъятие денежных средств, переданных профессиональному участнику рынка ценных бумаг, в рамках договора, предусматривающего открытие и ведение индивидуального инвестиционного счета (далее - ИИС)?

Норма пункта 3 статьи 103 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (далее – Закон) предусматривает право физического лица потребовать возврата учтенных на его ИИС денежных средств и ценных бумаг или их передачи другому профессиональному участнику рынка ценных бумаг, с которым заключен договор на ведение индивидуального инвестиционного счета. Закон не предусматривает запрет на частичное изъятие денежных средств, переданных профессиональному участнику рынка ценных бумаг в рамках договора, предусматривающего открытие и ведение ИИС.

По вопросу предоставления инвестиционного налогового вычета при расторжении договора ИИС Министерство финансов Российской Федерации высказывало следующую точку зрения. В соответствии с пунктом 1 статьи 2191 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – Кодекс) при определении размера налоговой базы в соответствии с пунктом 3 статьи 210 и со статьей 2141 Кодекса налогоплательщик имеет право на получение, в частности, инвестиционного налогового вычета (при обязательном предъявлении налоговой декларации) в сумме денежных средств, внесенных налогоплательщиком в налоговом периоде на ИИС. В случае прекращения договора на ведение ИИС до истечения сроков, указанных в подпункте 1 пункта 4 статьи 2191 Кодекса (за исключением случая расторжения договора по причинам, не зависящим от воли сторон), без перевода всех активов, учитываемых на этом ИИС, на другой ИИС, открытый тому же физическому лицу, сумма налога, не уплаченная налогоплательщиком в бюджет в связи с применением в отношении денежных средств, внесенных на указанный ИИС, налоговых вычетов, предусмотренных подпунктом 2 пункта 1 указанной статьи, подлежит восстановлению и уплате в бюджет в установленном порядке с взысканием с налогоплательщика соответствующих сумм пеней.

Возможно ли предоставить брокером клиенту в заем денежные средства для заключения договоров, являющихся производными финансовыми инструментами?

Законодательство Российской Федерации о рынке ценных бумаг не устанавливает ограничений на предоставление брокером, лицам, с которыми у него заключены договоры на брокерское обслуживание, в заем денежных средств, предназначенных для заключения договоров, являющихся производными финансовыми инструментами При этом в соответствии с пунктом 4 статьи 3 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» договоры, являющиеся производными финансовыми инструментами и заключенные с использованием денежных средств, предоставленных брокером в силу договора займа, не являются маржинальными сделками.

Может ли клиент предоставить брокеру доверенность на осуществление сделок с ценными бумагами?

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» сделки с ценными бумагами и (или) по заключению договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, совершаются брокером по поручению клиента. При этом в рамках гражданско-правового института представительства, клиент имеет возможность предоставить право подавать поручения брокеру своему доверенному лицу на основе доверенности. В то же время Банк России полагает, что передача такого права брокеру клиентом является не лучшей практикой, так как такая юридическая конструкция может использоваться профессиональными участниками рынка ценных бумаг для снижения меры своей ответственности перед своими клиентами в сравнении с деятельностью, осуществляемой в соответствии с действующим договором доверительного управления.

Кто вправе осуществлять ведение реестра владельцев ценных бумаг?

В соответствии с пунктом 2 статьи 149 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 3 статьи 44 Федерального закона от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» ведение реестра владельцев ценных бумаг осуществляется лицом имеющим лицензию на осуществление деятельности по ведению реестра владельцев ценных бумаг - регистратором.

Могут ли быть открыты лицевые счета владельцев на основании договора о создании акционерного общества без представления заявления на открытие лицевого счета и анкет?

Порядок открытия и ведения держателями реестров владельцев ценных бумаг лицевых и иных счетов, утвержденный приказом ФСФР России от 30.07.2013 № 13-65/пз-н, устанавливает ряд исключений, когда лицевой счет в реестре открывается без заявления лица. Вместе с тем, открытие лицевых счетов при учреждении акционерного общества к таким исключениям не отнесено. Таким образом, лицевые счета владельцев не могут быть открыты на основании договора о создании акционерного общества без представления заявления на открытие лицевого счета и анкет.

Вправе ли регистратор отказать в открытии лицевых счетов?

Регистратор не вправе отказать лицу в открытии лицевого счета, за исключением случаев, указанных в пунктах 2.27, 2.38 Порядка открытия и ведения держателями реестров владельцев ценных бумаг лицевых и иных счетов, утвержденным приказом ФСФР России от 30.07.2013 № 13-65/пз-н (далее – Порядок). Большинство оснований, по которым регистратор обязан или вправе отказать в открытии лицевого счета, связаны с несоответствием представляемых регистратору документов для открытия лицевого счета требованиям Порядка.

Какой порядок и сроки получения дивидендов акционерами и выплат держателям облигаций, права которых на ценные бумаги учтены по счету депо в депозитарии?

Акционеры, владельцы именных облигаций, права которых на ценные бумаги учитываются депозитарием, получают дивиденды в денежной форме по акциям и денежные выплаты по именным облигациям (далее – выплаты по ценным бумагам) через депозитарий, депонентами которого они являются. Порядок передачи депоненту выплат по ценным бумагам определяется депозитарным договором, действующим между депозитарием и депонентом, в соответствии с частью 1 статьи 87 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг». Общий срок получения выплат по ценным бумагам акционерами, владельцами именных облигаций законодательно не ограничен и зависит от количества депозитариев, учитывающих права на ценные бумаги физического или юридического лица, находящихся в «цепочке депозитариев» от эмитента до конечного владельца ценных бумаг. В то же время по общему правилу владельцы эмиссионных ценных бумаг с обязательным централизованным хранением получают выплаты по таким ценным бумагам в течение 17 рабочих дней с момента исполнения эмитентом своей обязанности по осуществлению выплат по таким ценным бумаг в соответствии с статьей 71 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» и Положением о порядке, сроке и объеме раскрытия информации о получении и передаче выплат по ценным бумагам депозитарием, осуществляющим обязательное централизованное хранение ценных бумаг, утвержденным приказом ФСФР России от 16.04.2013№ 13-29/пз-н.

Можно ли открыть счет депо в центральном депозитарии физическому лицу?

Из статьи 25 Федерального закона от 07.12.2011 № 414-ФЗ «О центральном депозитарии» следует, что депонентами центрального депозитария, т.е. лицами, пользующимися его услугами по хранению ценных бумаг и/или учету прав на ценные бумаги, могут быть: физические лица при условии, что полномочия по подаче поручений на проведение операций по соответствующему счету депо предоставлены профессиональному участнику рынка ценных бумаг.

Существует ли риск потери денежных средств из-за падения цен на ценные бумаги?

При приобретении ценных бумаг покупатель берет на себя рыночный риск (т.е. риск изменения рыночной стоимости ценной бумаги) и кредитный риск (т.е. риск дефолта или банкротства эмитента) эмитента ценной бумаги, поэтому перед принятием решения о покупке ценных бумаг необходимо учитывать данные риски.

Предоставляет ли Банк России информацию о рыночной стоимости ценных бумаг?

Предоставление информации о рыночной стоимости ценных бумаг не отнесено Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» к компетенции Банка России. Рыночная стоимость ценных бумаг, обращающихся на организованных торгах, раскрывается организатором торговли на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в соответствии с пунктом 7 Приложения 4 к Положению Банка России от 17.10.2014 № 437-П «О деятельности по проведению организованных торгов». Организатор торговли обеспечивает свободный доступ к такой информации на сайте не менее, чем в течение 6 месяцев с даты ее раскрытия. Со списком организаторов торговли можно ознакомиться на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=trade_organizers). В отношении же определения рыночной цены ценных бумаг, не обращающихся на организованных торгах, сообщаем, что для ее определения может быть привлечен независимый оценщик.

Что дает статус квалифицированного инвестора?

Лица, отнесенные к числу квалифицированных инвесторов, могут приобретать ценные бумаги, предназначенные для квалифицированных инвесторов, и (или) получать услуги, которые могут быть оказаны только квалифицированным инвесторам (например, такие лица могут приобретать инвестиционные паи инвестиционных фондов, предназначенные для квалифицированных инвесторов), отличающиеся более высоким уровнем риска. Инвестиции в ценные бумаги, предназначенные для квалифицированных инвесторов, сопряжены с более высоким уровнем риска, в связи с чем Банк России рекомендует более взвешено подходить к принятию решения об инвестировании в такие ценные бумаги и к получению статуса квалифицированного инвестора.

Рекомендации Банка России гражданам по спорным вопросам взаимодействия со страховыми организациями

Отказ в заключении договоров ОСАГО страховыми организациями
Действия страховщиков в части навязывания дополнительных услуг при приобретении полисов ОСАГО
Существенная удаленность пунктов урегулирования убытков по страховым случаям ОСАГО
Несогласие с размером страховой выплаты по договорам ОСАГО
Длительное рассмотрение заявления потерпевшего по договорам ОСАГО
Отказ в приеме заявления по убыткам ОСАГО (неполный комплект документов)
Несоответствие информации по коэффициенту «бонус-малус» в автоматизированной системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Несогласие с суммой выплаты заявлений по добровольным видам страхования
Длительное рассмотрение выплат по заявлениям по добровольным видам страхования

Споры по вопросам страхования, не относящиеся к компетенции Банка России, регулируются:

Согласно ст. 35 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае наличия разногласий, возникших между потерпевшим и страховщиком, и невозможности их урегулирования в досудебном порядке споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным судом или третейским судом в соответствии с их компетенцией.

Вопросы, относящиеся к сфере обязательного страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), регулируются:

В соответствии с п. 1 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд, куда потерпевший вправе обратиться в случае, если считает, что страховщик нарушает его права и не выполняет свои обязанности, предусмотренные законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Дополнительно сообщаем, что Законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» создан Российский Союз Автостраховщиков – РСА, который действует в целях обеспечения взаимодействия, формирования и контроля исполнения правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования членами профессионального объединения страховщиков, куда страхователь может обратиться для проведения проверки деятельности страховой организации и принятия, при необходимости, мер к страховщику в соответствии с компетенцией РСА.

Другие вопросы

Почему проценты по кредитам выше, чем по вкладам?

Банк работает следующим образом: принимает денежные средства у физических и юридических лиц во вклады и предоставляет эти деньги в виде кредитов. Как и в любом производственном процессе, есть разница между стоимостью "сырья" и ценой "конечной продукции". Эта разница представляет собой операционные расходы банка (чтобы собирать и хранить вклады, обслуживать клиентов, выдавать кредиты, размещать рекламу и пр.), а также издержки на риск (банк несёт расходы по невозвращённым кредитам и должен поддерживать необходимый уровень резервов). На ставки также влияют соотношение спроса и предложения денежных ресурсов в экономике, конкуренция.

Я потеряла свой экземпляр договора с банком. Чем мне это грозит и что делать?

Обратитесь в офис банка, где заключали договор. Копия договора может быть предоставлена бесплатно или за определённую плату. Размер платы должен быть соразмерен расходам банка на изготовление копии. В любом случае утрата личного экземпляра договора не влечёт никаких изменений в обязательствах между вами и банком.

Во избежание проблем, связанных с погашением кредитной задолженности, Банк России рекомендует ознакомиться с "Памяткой заёмщика по потребительскому кредиту" на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru/other/52-t.pdf). На сайте также можно посмотреть видеоролик "Как правильно взять кредит" (www.cbr.ru/press/press_centre/credit_info.wmv). Отдельная памятка расскажет "О мерах безопасного использования банковских карт" (www.cbr.ru/other/120-t.pdf). Она поможет снизить риски при совершении операций в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг в магазине и через Интернет.

Звонят из банка и просят оплатить долг, хотя я никакого кредита не брала. Что делать?

В первую очередь не стоит предпринимать каких-либо непродуманных действий: не сообщайте никому по телефону ваши персональные данные, информацию о ваших счетах и банковских картах и ни в коем случае не перечисляйте деньги по сообщаемым вам по телефону реквизитам. Нужно детально во всём разобраться. Возможно, банк просто ошибся в контактной информации должника. Но не исключено, что кто-то без вашего ведома воспользовался вашими персональными данными, в том числе паспортными, и оформил кредит на ваше имя. И в том и в другом случае необходимо обратиться непосредственно в офис этого банка, чтобы ознакомиться с документами, на основании которых к вам предъявляют требование о возврате долга (это должен быть кредитный договор или договор поручительства).

Если вы не заключали (не подписывали) кредитный договор и не являетесь поручителем за иное лицо по кредиту, о котором сообщает банк, обязательно обратитесь в банк письменно и потребуйте разобраться в ситуации. Лучше, если копию заявления со штампом банка и датой приёма вы оставите у себя.

Учтите, что помимо банка звонить вам может коллекторское агентство. В любом случае важно знать: если с вами контактируют лица, взыскивающие задолженность, их действия не должны нарушать ваших законных прав и интересов независимо от того, являетесь ли вы должником или нет. Если угрожают вашей безопасности или вашей семье, вы вправе обратиться в правоохранительные органы.

Хотите знать больше?

Брошюра «Безопасность платежных услуг»

Что делать кредитору, если у банка, в котором он разместил вклад, отозвана лицензия

Куда идти с поврежденными деньгами?

Брошюра «Микрофинансовая организация»

Об особенностях оказания платежных услуг по переводу электронных денежных средств (брошюра)

Информационная брошюра «ОСАГО+»

Брошюра «Банковская азбука. Потребительский кредит (заём)»

«Банковская азбука. Ипотечное кредитование» (брошюра)

Символ рубля (информационный буклет)

«Банковская азбука. Банковский вклад» (брошюра)

× Закрыть